Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3243/2016 ~ М-10/2016 от 11.01.2016

Дело №2-3243/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2016 года             г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Фурсова В.А.,

При секретаре Басистой И.Р.,

С участием ответчика А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбанк» в лице Дальневосточного банка к А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

                     УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбанк» в лице Дальневосточного банка обратился в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований, указав, что *** года между ОАО «Сбанк» (Банк) и А. (заемщик) был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме *** сроком по *** года под ***% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора А. взял на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. В силу ст. 330 ГК РФ и условиями кредитного договора Банк имеет право требовать уплаты неустойки.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрено ежемесячное одновременное гашение кредита и процентов, т.е. по частям – к данным правоотношениям применяются правила, предусмотренные п. 2 ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается приложенным расчетом задолженности.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплаты процентов заемщиком не исполняются, Банк направил требование о досрочном возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойке, расторжении договора. В установленный срок требование не исполнено.

На основании п. 4.2.3. договора Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

По состоянию на *** года задолженность ответчика по кредитному договору составила ***, из них: основной долг – ***, задолженность по просроченным процентам – ***, задолженность по неустойке за просроченный основной долг – ***, задолженность по неустойке за просроченные проценты – ***.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 322, 323, 330, 450, 452, 819 ГК РФ просит суд расторгнуть кредитный договор № *** от *** года, досрочно взыскать с А. в пользу ПАО «Сбанк» сумму долга по кредитному договору в размере ***, расходы по уплате государственной пошлины ***.

В судебном заседании ответчик не отрицал факт получения кредита, использования денежных средств по собственному усмотрению и образования просроченной кредитной задолженности, обусловленной трудным финансовым положением. Ввиду отсутствия денежных средств производить платежи в счет погашения задолженности ответчик возможности не имел. Просит применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер начисленной неустойки.

Представитель истца ПАО «Сбанк» в лице Дальневосточного банка в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки не представил, в иске в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ просит рассмотреть дело без своего участия. При указанных обстоятельствах, руководствуясь приведенной нормой права, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав доводы ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** года А. обратился в ОАО «Сбанк» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в сумме *** сроком на *** месяцев.

*** года между открытым акционерным обществом «Сбанк» (наименование юридического лица Открытое акционерное общество «Сбанк» в связи с приведением его в соответствие с нормами Главы 4 ГК РФ изменено на Публичное акционерное общество «Сбанк») (кредитор) и А. (заемщик) был заключен кредитный договор №***, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит на цели личного потребления в сумме *** под ***% годовых на срок *** месяцев, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика № ***, открытый в филиале кредитора №*** Сбанк (п. 1.1.).

Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей, заключения к договору о вкладе, указанному в п. 1.1. договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (п. 2.1.).

Во исполнение условий кредитного договора № *** от *** года после оформления графика платежей на банковский вклад заемщика была зачислена сумма кредита в обусловленном договоре размере, что подтверждается материалами дела, в том числе историей движения счета, и допустимыми доказательствами со стороны ответчика не опровергнуто.

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 3.1. договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 3.2.).

Сумма кредита и процентов согласно графику платежей, являющемуся приложением к кредитному договору № *** от *** года, должны выплачиваться заемщиком *** числа каждого месяца с *** года по *** года включительно. Величина ежемесячного взноса за исключением последнего составляет ***.

В связи с тем, что гашение задолженности по кредитному договору А.. осуществлялось ненадлежащим образом, между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение от *** года к кредитному договору № *** от *** года, которым был изменен срок пользования кредитом до *** месяцев, в связи с чем был составлен новый график платежей, по условиям которого кредит сумма кредита и процентов, являющемуся приложением к кредитному договору № *** от *** года, должны выплачиваться заемщиком 16 числа каждого месяца с *** года по *** года включительно. Величина ежемесячного взноса за исключением последнего составляет ***

Как следует из представленных истцом доказательств, свои обязательства по кредитному договору ответчик не исполнял. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде.

Нарушение условий кредитного договора ответчиком суд признает существенным, что является основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами и неустойкой.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на *** года задолженность ответчика по кредитному договору составила ***, из них: основной долг – ***, задолженность по просроченным процентам – ***, задолженность по неустойке за просроченный основной долг – ***, задолженность по неустойке за просроченные проценты – ***.

Данный расчет суд признает правильным и он принимается как выполненный в соответствии с условиями кредитного договора, обусловленной данным договором процентной ставки (***% годовых), ставки договорной неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (***% за каждый день просрочки), производимых заемщиком платежей.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Доказательств, подтверждающих, что долг перед Банком составляет иную сумму ответчиком вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено, равно как не представлено иного расчета задолженности, доказательств полного или частичного исполнения обязательств, необоснованности требований иска. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным руководствоваться произведенными истцом расчетом, оснований сомневаться в правильности которого не имеется.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Сторонами кредитного договора достигнуто соглашение об уплате должником неустойки при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3.).

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, и рассчитанной согласно приведенным правилам в общей сумме *** суд признает обоснованным, а расчет истца в этой части верным.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Право суда уменьшить неустойку, предоставленное ему федеральным законодательством, обусловлено принципом самостоятельности судебной власти, гарантированным статьей 10 Конституции Российской Федерации.

Как указал Конституционный Суд РФ в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В ходе судебного разбирательства ответчик указал на трудное финансовое положение, препятствующее исполнению договорных обязательств, просил применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки за ненадлежащее исполнение договорных обязательств.

Исходя из установленных по делу обстоятельств в части начисления неустойки, а именно: чрезмерно высокого процента неустойки ***% годовых, значительно превышающего размер договорной неустойки по отношению к процентной ставке по кредиту (***% годовых), принимая во внимание, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, при этом, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, учитывая отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения договорных обязательств ответчиком, в то же время фактические обстоятельства дела, свидетельствующие о нахождении ответчика в трудном финансовом положении, суд приходит к выводу о наличии исключительных обстоятельств, предоставляющих возможность для снижения неустойки и с учетом баланса интересов сторон уменьшает задолженность по неустойке за просроченный основной долг – до ***, задолженность по неустойке за просроченные проценты – до ***.

Обстоятельств исключающих ответственность и освобождающих заемщика от обязательств по уплате неустойки судом не установлено. Оснований для большего снижения ее размера не имеется, поскольку в результате неисполнения заемщиком обязательств Банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении кредитного договора.

Принимая во внимание обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № *** от *** года обоснованными и подлежащими удовлетворению частично в сумме ***, из них: основной долг – ***, задолженность по просроченным процентам – ***, задолженность по неустойке за просроченный основной долг – ***, задолженность по неустойке за просроченные проценты – ***. В удовлетворении требований в большей части истцу следует отказать.

В силу общих положений к кредитному договору, Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, установленных настоящим договором (п. 4.2.3.).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В материалах дела имеется требование №/*** от *** года о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора, направленное ОАО «Сбанк» А. в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора. Задолженность по договору ответчиком не погашена.

С учетом того, что заемщиком были существенно нарушены условия кредитного договора, досудебный порядок расторжения договора соблюден, однако до настоящего времени требования истца не исполнены, суд приходит к выводу, что кредитный договор № *** от *** года может быть расторгнут досрочно в одностороннем порядке.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с учетом ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере ***.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Требования ПАО «Сбанк» в лице Дальневосточного банка А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор № *** от *** года, заключенный между ОАО «Сбанк» в лице Благовещенского отделения № *** ОАО «Сбанк» и А..

Взыскать с А. в пользу ПАО «Сбанк» в лице Дальневосточного банка задолженность по кредитному договору № *** от *** года в сумме ***, из них: основной долг – ***, задолженность по просроченным процентам – ***, задолженность по неустойке за просроченный основной долг – ***, задолженность по неустойке за просроченные проценты – ***; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья В.А.Фурсов

Решение в окончательной форме принято ***2016 года