Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2928/2016 (2-14663/2015;) ~ М-9801/2015 от 04.09.2015

Дело 2-2928/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                15 июня 2016 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.Н. Владимирцевой,

при секретаре Мороз Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.А.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

К.А.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между К.А.А. (Заемщик) и ПАО КБ «Восточный» - (Банк, Кредитор), 23.10.2012г. был заключен кредитный договор № (Договор) на получение кредита на потребительские нужды на сумму 150 000,00 рублей со сроком исполнения 48 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 28,00 % годовых.

Впоследствии истцу стало известно, что при заключении с потребителями кредитных договоров, Банк включает в них условия, ущемляющие права потребителя.

Договор № является типовым (договор присоединения), с заранее определенными условиями Банка, а значит, истец, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание.

С требованием о возврате неосновательно уплаченной денежной суммы она обратилась в банк с претензией 17.04.2015г. Банк не ответил на претензию.

Банком осуществляется деятельность по заключению с физическими лицами договоров кредитования на неотложные нужды. В целях обеспечения исполнения обязательств по названному договору, банк предлагает Заемщику присоединиться к «Программе страхования жизни и здоровья жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (Программа страхования), по которой Банк заключает Договора страхования с ЗАО «СК «РЕЗЕРВ».

В Кредитном Договоре, Заявлении на присоединение к Программе страхования (Заявление по Программе страхования), согласие заемщика быть застрахованным по имущественным интересам выражено печатным шрифтом по типовой форме, разработанной самим Банком, в нем не предусмотрено место для альтернативного ответа о выражении волеизъявления Заемщика о согласии, либо отказе внесения в список застрахованных лиц, выбора выгодоприобретателя, выбора предложенных рисков по нему, и других условий, где Заемщик собственноручно мог бы поставить «Согласен/Не согласен», что могло бы подтвердить его добровольное намерение на страхование, (п.4.4. Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ).

Президиум ВС РФ принял четкую позицию: воля заемщика относительно оплаты услуг страхования жизни и здоровья, зафиксированная его собственной подписью, при наличии со стороны банка альтернативных кредитных предложений без страхования, является достаточным доказательством взятого им на себя обязательства. ( п. 4, 4.1 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации (Президиум ВС РФ) по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ.)

За присоединение к Программе страхования Банк взимает оплату, в соответствии с Тарифами Банка.

В разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» Договора, не указана стоимость в рублях платы за присоединение к Программе страхования, а лишь указано, что плата составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

В Заявлении на присоединение к Программе страхования банком установлена обязанность платы за присоединение в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 900.00 руб. в месяц, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику 0,4% в год от суммы кредита, что составляет 600.00 руб. в год., где стоимость комиссии за присоединение, указана в общей сумме вместе с оплатой страхового взноса, причем стоимость общей СУММЫ оплаты услуг в рублях указана за месяц, а стоимость страховых услуг указана за год.

Другими словами, определение стоимости в рублях ежемесячной услуги Банка по присоединению к Программе страхования, и стоимости в рублях ежемесячной услуги по страхованию, невозможно без произведения расчетов, на основании специальных познаний, что лишает заемщика права на полную и достоверную информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора предоставляемых услуг.

Таким образом, ни в кредитном Договоре, ни в графике платежей и Заявлении на страхование, сумму в рублях ежемесячного комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание услуги по присоединению к программе страхования. Банк не указал.

При дополнительном расчете оплата стоимости страхового взноса составляет 50,00 руб.(600,00руб. / 12 мес. = 50,00 руб.) в месяц, а оплата стоимости услуги за консультирование, сбор и документальное сопровождение составляет 850,00 руб.. (900,00 руб. -50,00 руб. =850,00 руб.) в месяц, что превышает стоимость самой услуги страхования в 17 раз.

Истец не давала согласие на предоставление Банком услуги по присоединению к Программе страхования, с оплатой Банку посреднических услуг, значительно превышающих размер страховой премии, поскольку, из буквального содержания слов и выражений, содержащихся в Заявлении на страхование не указан размер в рублях такой ежемесячной платы в виде вознаграждения Банку.

Таким образом, Банк, оказав истцу услугу по присоединению к Программе страхования, не согласовал стоимость в рублях оказанной услуги заемщику, что является нарушением прав истца, как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей, обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения. (Апелляционные определения Красноярского краевого суда от 15.07.2013 г. по делу № 33-5389/2013 от 07.08.2013 г. по делу № 33-7432/2013, от 23.10.2013 г. по делу № 33-10019/2013).

Информация о стоимости услуг Банка имеет значение для заемщика, как экономически более слабой стороны в возникшем правоотношении, и является нарушением положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку нарушает право потребителя на свободный выбор услуги.

Согласно пункту 5 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Таким образом, информация о цене банковской услуги должна быть доведена до сведения потребителя в договоре. При этом в договоре должны быть указаны все тарифы (цены на услуги, которые Банк предоставляет потребителю по этому договору. Иные способы доведения до потребителя информации о цене банковской услуги, в том числе в виде разъяснения, размещения в офисах и на сайте банка могут иметь место только в качестве дополнительных способов.

Такая информация должна предоставляться своевременно и содержать необходимые и достоверные сведения об услугах, обеспечивающего потребителю возможность компетентного выбора.

На основании ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

В Заявлении на страхование, а также в Условиях по Программе страхования, указана одна конкретная страховая компания ЗАО «СК «Резерв».

Информации о других страховых компаниях, и выбора тарифов по страхованию, Банк не предоставил.

В соответствии с Заявлением на страхование, Страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», Страхователем - ПАО КБ «Восточный», застрахованным лицом - К.А.А. Таким образом, из вышеуказанных документов усматривается, и что ответчиком установлено единственное юридическое лицо - ЗАО «СК «Резерв», тем самым Банк возложил на истца обязанность застраховаться только в этой страховой компании.

При этом в указанном заявлении данных, подтверждающих, что заемщику была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, что заемщику разъяснено и от него получено добровольное согласие на присоединение к Программе страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний не имеется.

Напротив содержание данного раздела заявления свидетельствует о том, что условием заключения кредитного договора являлось требование Банка о страховании заемщика в конкретной названной Банком страховой компании.

Таким образом, при оказании банком услуги по подключению к программе страхования Страховщик (ЗАО «Резерв») был определен Банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора.

Изложенное свидетельствует об отсутствии у заемщика реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной Банком, что является нарушением его прав как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора, (вывод апелляционного определения Красноярского краевого суда по делу № 33-388/2014 А-56 от 20.01 2014г.)

В кредитном договоре не может быть установлена обязанность заключить договор страхования в конкретной страховой компании, иначе, в силу ст. 421 ГК РФ будет нарушаться принцип свободы договора (п.4.2 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года.)

Из указанного выше следует, что ответчик с истцом заключил типовой договор на предоставление кредита, непосредственно в котором содержатся условия присоединения к Программе страхования, уплаты Банку комиссии, указание на конкретно определенного страховщика ЗАО «СК «Резерв». Право выбора иной страховой компании и Программы страхования истцу Банком предоставлено не было, в Договоре обратного не содержится. Заключение данного Договора путем его подписания было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом Договоре условиями, которые не оставляли ей ни права выбора условий Договора, ни страховой компании, то есть были по сути навязаны Заемщику, ограничивая его свободу Договора.

Из разъяснений, содержащихся в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.

Таким образом, бремя доказывания надлежащего доведения до потребителя информации, лежит на ответчике.

Ответчиком не представлены доказательства того, что до заключения кредитного договора истцу было предоставлено право на получение кредита без страхования жизни и здоровья, но на иных, не дискриминационных условиях, и что истец выбрал вариант со страхованием.

Доказательство Банком указанных обстоятельств является значимым для определения вывода о добровольности подключения истца к программе страхования, для разрешения спора о защите прав потребителя.

Таким образом, истцу Банком не было предоставлено право на получение услуги на иных условиях, без присоединения к Программе страхования и без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, возможность выбрать иную страховую компанию, нежели Банк определил истцу, также не предоставлена, что является нарушением положений п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку нарушает право потребителя на свободный выбор услуги.

Разъяснение содержания объема услуг Банка по присоединению к Программе страхования указано в Заявление на страхование, и включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте, связанную с организацией распространения условий страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.

Однако, Банк заключает двухсторонний договор - со страховой компанией и с заемщиком.

Таким образом, фактические действия банка, в данном случае, полностью охвачены предметом договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком (агентом) и страховой компанией ЗАО «СК «Резерв», и обязанностью Страхователя (банка) по договору страхования перед Страховой организацией.

Услуга банка по присоединению к Программе страхования не может быть оказанной Заемщику услугой в принципе, так как содержание и объем действий, совершаемых банком, законом описаны как "получение согласие застрахованного лица в письменном виде" относительно предмета другого договора - личного страхования третьего лица, которую Банк фактически оказывает как брокер по соглашению со страховой компанией, хотя им не является, поскольку в данных правоотношениях Банк выступает Страхователем.

Также указанный как "услуга" объем действий полностью совпадает с обязанностями страхователя по договору страхования, которые он по закону должен выполнить за свой счет.

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 08.12.2003) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"(27ноября1992г.) Статья 5. Страхователи 2. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Статья 11. Страховой взнос и страховой тариф 1.Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Поскольку страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, а застрахованным лицом является заемщик при заключении кредитного договора, то исходя из анализа положений ч.1 ст. 934, 937, 954 ГК РФ, регламентирующих порядок заключения кредитного договора, и приведенных положений о страховании, можно сделать вывод о том, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков является обязанностью самого страхователя (Банка), а не застрахованного лица (заемщика), в связи с чем, возложение Банком на последнего обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя, установленные пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, отсутствует содержание услуги, оказываемой Банком Заемщику по присоединению к Программе страхования, а также экономическое обоснование стоимости данной услуги, так как сумма комиссии зависит от суммы кредита, при том, что расходы банка являются неизменными.

Действующее законодательство не дает исполнителю услуг права брать деньги в качестве компенсации ничем не подтвержденных расходов.

Извлечение прибыли путем осуществления операции, не признаваемой банковской в соответствии со смыслом статьи 5 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", противоречит закону.

При этом комиссия за подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья заемщика не предусмотрена гражданским законодательством (ст.ст. 810, 819 ГК РФ), устанавливающих обязанности заемщика по кредитному договору, не предусмотрена она и законодательством, регулирующим правоотношения в области страхования.

При таких обстоятельствах, включение банком в кредитный договор раздела «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» условия о комиссии за участие заемщика в программе страхования не основано на законе и ущемляет права истца по сравнению с установленными законом правами потребителей.

Анализируя Заявление на присоединение к Программе страхования о согласии быть застрахованным по условиям Договора страхования, заключенным между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», кредитный договор, можно сделать вывод, что включение в список застрахованных лиц не предоставляет заемщику, в случае согласия на страхование, более выгодных условий кредитования (более низкая процентная ставка, выбор вариантов кредитования и т.п.), то есть не создают никакого блага для заемщика.

Следовательно, какая-либо заинтересованность заемщика в приобретении спорной услуги отсутствует.

Также, само застрахованное лицо лишено имущественного интереса в осуществлении подобного страхования, так как в соответствии с условиями спорных договоров страхования оно не является выгодоприобретателем и условия заключенных договоров страхования не предусматривают выплаты застрахованному лицу, его близким или наследникам, страховой суммы в случае его внезапной смерти.

При наступлении страхового случая обязательства по страховой выплате страховщик будет исполнять не застрахованному лицу - заемщику, а банку, следовательно, договор страхования заключен в отношении имущественного интереса банка, то есть в данном случае субъектом, для которого действия по страхованию были выгодными, является банк.

Фактически банком, за счет заемщика, страховался риск получения убытков, вызванных неисполнением обязательств своими контрагентами (застрахованными лицами - заемщиками) по исполнению кредитного в связи со смертью либо потерей трудоспособности последних, то есть банком страховались свои предпринимательские риски, связанные с осуществлением кредитования».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее по тексту Постановление Пленума ВС РФ № 17) указано, что «Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме указанном в пункте 2 статьи 10 Закона (п.44).

Такая информация должна предоставляться своевременно и содержать необходимые и достоверные сведения об услугах, обеспечивающего потребителю возможность компетентного выбора».

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, тем самым гарантировано право потребителя на свободный выбор услуг.

Убытки, причиненные потребителю вследствие исполнения договора, ущемляющего права потребителя, в том числе права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Согласно выписке из лицевого счета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер суммы уплаты комиссии по страхованию составил 26 100,00руб., которая является убытками истца в размере 26100 рублей, согласно следующему расчету: 900 руб. * 29 платежей = 26100 руб.

Согласно ст. 30 Закона о защите прав потребителей, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 данного закона, в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), поэтому с Банка также подлежит взыскать неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя о возврате суммы в размере 26 100,00 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 828,00 руб.( 26100,00*3% * 116дней =90828,00).

В соответствии с п.5.ст.28 закона «О защите прав потребителей» сумма неустойки не может превышать цены услуги, поэтому размер неустойки составляет 26 100,00 руб. Согласно разъяснению в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, указанному в п.34, применение ст.333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика, с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Для восстановления своих нарушенных прав истица обратилась за оказанием услуг по консультации, составлению претензии и искового заявления. Сумма убытков составила 10 000,00 рублей.

На основании статьи 15 Закона о защите прав потребителей потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию причиненного морального вреда.

Моральный вред, причиненный истцу Банком, выразился в результате несоответствия условий заключенного кредитного договора требованиям закона, и нарушения ее прав, как потребителя услуг по кредитованию.

Банк умышленно включил в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей, с целью повышения оплаты за кредит, которая оказывается значительно выше, чем было объявлено ей и предусмотрено кредитным договором.

По мнению истца, причиненный ей ответчиком моральный вред, будет компенсирован в случае выплаты денежной суммы в размере 5 000,00 руб.

Просит суд признать условие оплаты комиссии за присоединение к Программе страхования на включение в список застрахованных лиц к Договору страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» - недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 26100 рублей, неустойку в размере 26100 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размер 10000 рублей.

Истец К.А.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена судом своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, представила письменное заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил, представил письменные возражения, где указал на отсутствие оснований для удовлетворения иска.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ с согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" (кредитор) и К.А.А. (заемщик), путем подписания заявления на получение кредита №, которое следует рассматривать как предложение (оферту) ОАО "Восточный экспресс банк" заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "Восточный экспресс банк" и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления.

ОАО "Восточный экспресс банк" произвел акцепт оферты о заключении договора кредитования, открыл заемщику БСС №, зачислил сумму кредита на открытый БСС.

Согласно индивидуальным условиям кредитования: вид кредита – персональный, сумма кредита – 150000,00 руб., срок возврата кредита - 48 месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ., процентная ставка – 28 годовых, размер ежемесячного взноса 23 числа каждого месяца – 6130,00 руб..

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ К.А.А. обратилась с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: смерть застрахованного в результате случая или болезни; инвалидность I или II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, страховая премия в размере 0,60% от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 900,00 руб., а также 0,40% или 600,00 руб. за каждый год страхования в счет компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику.

Подписав заявление на страхование, К.А.А. указала, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, а также подтвердила, что с условиями Программы страхования она ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять.

Согласно выписке из лицевого счета №, открытого на имя К.А.А. ДД.ММ.ГГГГ перечислен кредит в размере 150000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. со счета К.А.А. списаны денежные средства в размере 900 рублей в счет гашения комиссии за страхование.

Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

Как следует из положений п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно положений п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из положений абз. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Согласно с п. 1.2 указанного Положения, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Пунктом 2.1.2 данного Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Учитывая приведенные положения закона, а также, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ), следует прийти к выводу о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" (кредитор) и К.А.А. (заемщик), путем подписания заявления на получение кредита №, которое следует рассматривать как предложение (оферту) ОАО "Восточный экспресс банк" заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "Восточный экспресс банк" и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления.

ОАО "Восточный экспресс банк" произвел акцепт оферты о заключении договора кредитования, открыл заемщику БСС №, зачислил сумму кредита на открытый БСС.

Согласно индивидуальным условиям кредитования: вид кредита – персональный, сумма кредита – 150000,00 руб., срок возврата кредита - 48 месяцев, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ., процентная ставка – 28 годовых, размер ежемесячного взноса 23 числа каждого месяца – 6130,00 руб..

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ К.А.А. обратилась с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: смерть застрахованного в результате случая или болезни; инвалидность I или II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, страховая премия в размере 0,60% от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 900,00 руб., а также 0,40% или 600,00 руб. за каждый год страхования в счет компенсации расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику.

Подписав заявление на страхование, К.А.А. указала, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, а также подтвердила, что с условиями Программы страхования она ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять.

Согласно выписке из лицевого счета №, открытого на имя К.А.А. ДД.ММ.ГГГГ перечислен кредита в размере 150000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. со счета К.А.А. списаны денежные средства в размере 900 рублей в счет гашения комиссии за страхование.

Изложенное свидетельствует о том, что К.А.А. осуществила правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в ОАО "Восточный экспресс банк" на предоставляемых им условиях, и свободно выражал свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными ОАО "Восточный экспресс банк" на получение кредитных средств.

Из текста вышеуказанного заявления на получение кредита не усматривается каких-либо условий, ставящих его предоставление в зависимость от согласия заемщика К.А.А. на страхование.

При подписании заявления на предоставление кредита истцу К.А.А. ответчиком - ОАО "Восточный экспресс банк" была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

Подписав заявление на получение кредита, истец К.А.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка.

Несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, истец К.А.А. от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказалась, не заявляла возражений против предложенных ОАО "Восточный экспресс банк" условий, направленных на снижение риска невозврата кредита, не считала необходимым выразить желание получить кредит без договора страхования, хотя на наличие данной возможности прямо указано в заявлениях на добровольное страхование, которые подписаны ею лично.

Доказательств тому, что отказ истца К.А.А. от страхования мог повлечь отказ ОАО "Восточный экспресс банк" в заключении кредитного договора, суду представлено не было.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом данная услуга, как и любой договор, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ является возмездной.

Не могут приняты во внимание и доводы о непредоставлении информации об услуге страхования, поскольку все условия предоставления услуги добровольного страхования указаны в бланке Заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, с которыми истец ознакомлена, что подтверждается ее подписью на заявлении.

Доказательств того, что К.А.А. банком была представлена неверная или неполная информация о размере страховой премии суду не представлено.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не обусловлено приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), на что указано в законе, поскольку ОАО "Восточный экспресс банк" не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью.

Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Право К.А.А. воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком - ОАО "Восточный экспресс банк" не ограничивалось, доказательств иного суду представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные ОАО "Восточный экспресс банк" условия лишали К.А.А. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными.

Кроме того, суд учитывает длительность периода с момента обращения истца с заявлением на страхование (ДД.ММ.ГГГГ.) и до обращения истца в суд с требованием о взыскании денежных сумм, уплаченных по договору страхования (ДД.ММ.ГГГГ.), составляющего более 2-х лет 10 месяцев, полагает, что данный срок не является разумным в смысле статьи 12 Закона «О защите прав потребителей».

В указанный период истец являлась застрахованной по договору о страховании от несчастных случаев и болезней, в соответствии с условиями договора страхования, данные риски истца были застрахованы, то есть услуга по страхованию истцом получена. Указанные обстоятельства истцом не оспорены.

В силу статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать в полном объеме ввиду отсутствия нарушения прав потребителя К.А.А. со стороны ПАО «Восточный экспресс банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований К.А.А. - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                         С.Н. Владимирцева