Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-172/2017 (2-9056/2016;) ~ М-8533/2016 от 22.07.2016

 Дело № 2-172/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 января 2017 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И.,

при секретаре Мирошник И.В.,

с участием: представителя истца Представитель1, представителя ответчика Представитель2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вбанк24 (публичное акционерное общество) к М. о взыскании задолженности кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Вбанк24 (закрытое акционерное общество) изменил тип акционерного общества на публичное акционерное общество (Выписка из ЕГРЮЛ от *** года).

Вбанк24 (публичное акционерное общество) обратилось в суд с данным иском к ответчикам, в обоснование заявленных требований, указав, что между Вбанк24 (закрытое акционерное общество) и М. *** года был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере ***, на срок *** календарных месяца, для целевого использования – приобретения квартиры, состоящую из ***-ой жилой комнаты, имеющую общую площадь *** кв.м., в том числе жилую площадь *** кв.м., расположенную по адресу: ***.

Кредит в сумме *** зачислен Банком на счет ответчика М. № ***.

Согласно разделу 7 п. 7.1. данного кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является:

- залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

В соответствии с закладной и отчетом об определении рыночной стоимости объекта недвижимости № *** от *** года рыночная стоимость квартиры составляет ***. Квартира приобретена М. на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от *** года, денежные средства предоставлены Банком покупателю в кредит согласно кредитному договору № *** от *** года.

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, произведена *** года Управлением Росреестра по Амурской области.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной от *** года, договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от *** года и выданным Управлением Росреестра по Амурской области, свидетельством о государственной регистрации права. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена *** года за № ***. Квартира приобретена собственность М.. Залогодержателем в силу закона в настоящее время является истец.

Начиная со следующего месяца с даты получения кредита, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ответчиками производилась не в полном объеме. В связи с неисполнением заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и Закладной, Банком в соответствии с п. 5.4.1. кредитного договора Заемщикам предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанные требования ответчиком выполнено не было, какого-либо ответа Банку на указанное требование ответчик не представил. Указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенную квартиру.

Задолженность ответчика по указанному выше кредитному договору по состоянию на *** года составляет: ***, в том числе: задолженность по кредиту – ***; плановые проценты за пользование кредитом – ***.

*** года в соответствии с решением общего собрания акционеров от *** года (протокол № ***) наименование Банка изменено на Вбанк24 (публичное акционерное общество).

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 348-350 ГК РФ, ст.ст. 173, 194-198 ГПК РФ, ст.ст. 50-56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № *** от *** года в общей сумме: ***, в том числе: задолженность по кредиту – ***; плановые проценты за пользование кредитом – ***. Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № *** от *** года на объект недвижимости: квартиру, назначение: жилое, состоящую из ***-ой комнаты, общей площадь *** кв.м., этаж ***, кадастровый (условный) номер объекта ***, адрес (местонахождение) объекта: ***, принадлежащую М., установив начальную продажную цену объекта недвижимости в размере ***. Взыскать с М. в пользу истца государственную пошлину в размере ***.

Ответчик, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месту судебного разбирательства извещены в установленном ГПК РФ порядке, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляли, ответчик обеспечил явку представителя. Представитель истца, в судебное заседание явился. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что Вбанк24 (закрытое акционерное общество) изменил тип акционерного общества на публичное акционерное общество, данное обстоятельство подтверждается Выпиской из ЕГРЮЛ от *** года.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, *** года между Вбанк24 (закрытое акционерное общество), правопреемником которого является истец (далее – Банк) и М. был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере ***, на срок *** календарных месяца, для целевого использования – приобретения квартиры, состоящую из ***-ой жилой комнаты, имеющую общую площадь *** кв.м., в том числе жилую площадь *** кв.м., расположенную по адресу: ***.

Согласно п. 5.2. проценты начисляются кредитором начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества календарных дней в году.

Ответчик, подписывая настоящий кредитный договор, согласился с условием п. 3.9. данного договора, согласно которому в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, кредитор вправе взыскать неустойку в размере ***% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки. Просрочка считается с первого дня, следующего за днем срока выполнения обязательства. При расчете неустойки неполный день считается как полный.

Исполнение обязательств Заемщика по договору обеспечено ипотекой квартиры, возникающей в силу закона.

Согласно Свидетельству о государственной регистрации права *** от *** года объект права: ***-ая квартира, общей площадь *** кв.м., этаж ***, кадастровый (условный) номер объекта ***, адрес (местонахождение) объекта: ***, является собственностью М..

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, *** года, в соответствии с условиями кредитного договора, ответчику М. были предоставлены денежные средства в размере ***, данный факт ответчиками не оспаривается.

В соответствии с закладной и отчетом об определении рыночной стоимости объекта недвижимости № *** от *** года рыночная стоимость квартиры составляет ***. Квартира приобретена М. на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от *** года, денежные средства предоставлены Банком покупателю в кредит согласно кредитному договору № *** от *** года.

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, произведена *** года Управлением Росреестра по Амурской области.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной от *** года, договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от *** года и выданным Управлением Росреестра по Амурской области, свидетельством о государственной регистрации права. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена *** года за № ***. Квартира приобретена собственность М.. Залогодержателем в силу закона в настоящее время является истец.

Ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение ст. 309 ГК РФ, условий Закладной и кредитного договора, ответчиками производились не в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на *** года задолженность составляет: ***, в том числе: задолженность по кредиту – ***; плановые проценты за пользование кредитом – ***.

*** года в соответствии с решением общего собрания акционеров от *** года (протокол № ***) наименование Банка изменено на Вбанк24 (публичное акционерное общество).

Судом также установлено, что учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк руководствуясь ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал Заемщиков досрочного погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором, о чем были направлены уведомления об истребовании задолженности в адрес ответчика. До настоящего времени ответчиками задолженность не погашена, и данное обстоятельство ими не оспаривается.

Статьей 819 ГК РФ прямо предусмотрена обязанность заемщика уплатить проценты на полученную по кредитному договору денежную сумму.

Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовых оснований для снижения размера просроченных процентов у суда не имеется. Указанные выплаты кредитору являются вознаграждением по договору за предоставление заемных средств. Процентная ставка была установлена соглашением сторон в размере *** % годовых, расчет процентов произведен истцом исходя из условий договора, в соответствии с достигнутыми договоренностями. Как следует из расчета задолженности, выписки из лицевого счета заемщика, гашение задолженности по кредитному договору осуществляется ненадлежащим образом. Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде.

Ответчик наличие задолженности по основному долгу по кредитному договору № *** от *** года не оспаривал, расчет по процентам за пользование кредитом, опровергающий расчеты, представленные истцом в обоснование заявленных исковых требований, не представил.

С учетом изложенных обстоятельств и приведенных положений закона, представив представленные истцом расчеты по задолженности ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитом, суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленных исковых требований истца о взыскания с ответчика в его (истца) пользу по кредитному договору № *** от *** года ***, в том числе: задолженность по кредиту – ***; плановые проценты за пользование кредитом – ***, и необходимости удовлетворения данных требований в полном объеме.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений.

Доказательств, подтверждающих, что долг перед Банком составляет иную сумму ответчиком не представлено, равно как не представлено иного расчета задолженности, доказательств полного или частичного исполнения обязательств, в связи с чем, суд полагает возможным руководствоваться расчетом истца, оснований сомневаться в правильности которого не имеется.

Рассматривая требование истца обращении взыскания в счет погашения задолженности по кредитному договору № *** от *** года на объект недвижимости: квартиру, назначение: жилое, состоящую из ***-ой комнаты, общей площадь *** кв.м., этаж ***, кадастровый (условный) номер объекта ***, адрес (местонахождение) объекта: ***, принадлежащую М., установив начальную продажную цену объекта недвижимости в размере ***, суд приходит к следующему выводу.

Из кредитного договора № *** от *** года и закладной, составленной *** года, усматривается, что согласно достигнутой между сторонами договоренности, денежная оценка указанного выше предмета ипотеки составляет ***.

В ходе производства по делу по ходатайству ответчика судом была назначена судебная экспертизы по определению рыночной стоимости квартиры, являющейся предметом ипотеки, проведение кооторой поручено ООО «Альфард».

Согласно экспертному заключению № *** от *** года ООО «Альфард», рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога по кредитному договору № *** от *** года: квартиры, состоящей из ***-ой комнаты, кадастровый номер ***, расположенной по адресу: ***, общей площадью *** кв.м., жилой площадью *** кв.м., по состоянию на *** года составляет (с учетом округления, без учета НДС): ***.

Согласно ст. 50 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ, ст. 56 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Предметом залога обеспечивается возврат залогодержателю суммы основного долга по кредитному договору, уплаты процентов за пользование кредитом, иных требований в том объеме, какой он имеет к моменту удовлетворения (неустойка, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами), а также возмещения расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В силу условий кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога, указанный в настоящем договоре.

Из стоимости предмета залога залогодержатель вправе удовлетворить свои требования по кредитному договору в объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая основной долг в полном объеме, проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также пени и иные платежи, предусмотренные указанным кредитным договором.

Согласно условиям указанного выше кредитного договора Банк, в случае неисполнения / ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору, вправе получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из содержания ч.ч. 1. 2 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (Залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В случаях, указанных в абзацах втором - пятом настоящего пункта, залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 28.1 Федерального закона "О залоге", в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В силу ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Поскольку судом установлено, что ответчиками были нарушены сроки погашения кредита и уплаты процентов, просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде, требование об обращении взыскания на заложенное имущество в пределах общей суммы задолженности является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

С учетом установления судом ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по договору кредитования, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания в счет погашения задолженности по данному договору на квартиру, назначение: жилое, состоящую из ***-ой комнаты, общей площадь *** кв.м., этаж ***, кадастровый (условный) номер объекта ***, адрес (местонахождение) объекта: ***, принадлежащую М..

При этом, суд принимает за основу для установления начальной продажной цены данного объекта недвижимости экспертное заключение № *** об определении рыночной стоимости имущества – однокомнатная квартира, расположенная по адресу: ***, по состоянию на *** года, выполненный экспертом-оценщиком ФИО Эксперта1 (является членом некоммерческого партнерства саморегулируемой организации «Деловой союз оценщиков» (НП СРО ДСО), реестровый № ***), согласно которому рыночная стоимость указанной выше квартиры составляет (с учетом округления, без учета НДС): ***. Данное экспертное заключение выполнено с соблюдением норм действующего российского законодательства и Стандартов оценки, обязательных к применению субъектами оценочной деятельности, утвержденных Постановлением Правительства РФ № *** от *** года. Доказательств обратного стороной истца в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

С учетом изложенного, на основании п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в качестве начальной продажной цены объекта недвижимости суд устанавливает сумму ***, что отвечает критериям разумности, соразмерности и справедливости, относительно объема нарушенного ответчиками обязательства, отказав истцу в установлении начальной продажной цены данного объекта недвижимости в размере ***.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст.96 ГПК РФ.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, что подтверждается платежным поручением №*** от *** года.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с М. в пользу Вбанк24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № *** от *** года, на объект недвижимого имущества: квартиру, назначение – жилое, состоящую из ***-ой комнаты, общей площадью *** кв.м., этаж ***, кадастровый (условный) номер объекта: ***, адрес (местонахождение) объекта: ***, принадлежащую М. на праве собственности – посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ***.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Благовещенский городской суд Амурской области.

Председательствующий судья             Т.И. Чешева

Решение в окончательной форме составлено *** 2017 года.