Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-270/2016 ~ М-122/2016 от 16.02.2016

Дело №                 29 апреля 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

     Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Дударевой О.Ф.

при секретаре Нигуле А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кононова Вячеслава Валерьевича к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о расторжении договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец Кононов В.В. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора банковского счета № №, открытого в рамках кредитного договора № №, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок, взыскании судебных расходов, состоящих из затрат на юридические услуги в размере <данные изъяты>.

Вобоснование иска Кононов В.В. указал, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года был заключен кредитный договор № №, в рамках которого банк открыл банковский счет № №.

Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении указанного договора банковского счета, в котором требовал закрыть банковский счет в течение двух дней с момента получения заявления.

Заявление представителю ответчика вручено ДД.ММ.ГГГГ года, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года банковский счет не закрыт.

По мнению истца, данный отказ является незаконным. Закрытие лицевого банковского счета, открытого в ПАО КБ «Восточный» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться в порядке ст. 32 Закона "О защите прав потребителей". Наличие задолженности по кредитному договору не может являться основанием отказа в закрытии данного счета.

Истец Кононов В.В. полагает, что банк, отказав ему в закрытии банковского счета, тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части непредоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, истец просил суд признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ года договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, обязать ответчика закрыть банковский счет № № и взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы в возмещение затрат за юридические услуги в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

Истец Кононов В.В. в судебное заседание не явился, не смотря на то, что был лично извещен о времени и месте судебного разбирательства, в иске просил о рассмотрении спора в своё отсутствие (л.д. <данные изъяты>, <данные изъяты>).

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, письменно просил о рассмотрении спора в свое отсутствие, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в иске Кононову В.В. отказать.

Представитель ответчика в отзыве указал, что между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № <данные изъяты> от <данные изъяты> г. путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении клиента. Банк акцептовал сделанную истцом оферту, предоставив возможность получения кредита, открыв истцу текущий счет.

Согласно условиям договора ПАО КБ «Восточный» заключает с истцом смешанный договор, в рамках которого истцу открывается специальный текущий счет, кредитный договор, в рамках которого предоставляется кредит.

Необходимо учесть, что заключаемые банком с физическими лицами кредитные договоры являются смешанными договорами, в которых содержатся элементы кредитного договора и договора банковского специального счета. В указанном договоре элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета неразрывно связаны между собой, так как и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет, то есть являются единым финансовым продуктом. О том, что с истцом заключен именно смешанный договор, свидетельствует соответствующие условия в заявлении заемщика на получение кредита.

Возможность заключения смешанного договора предусмотрена законодательством, а также с учетом того обстоятельства, что использование в смешанном договоре элементов кредитного договора и договора текущего банковского счета, неразрывно связанных между собой, является единым финансовым продуктом, созданным для удобства заемщика, то закрытие текущего банковского счета будет возможно только в том случае, если заемщиком будет погашена сумма задолженности по данному кредитному договору.

Более того, в своем заявлении клиент просит открыть ему текущий банковский счет, используемый именно в рамках кредитного договора. Заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет. Данный текущий счет был предоставлен для совершения истцом ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисление клиентом суммы первоначального взноса; зачисление клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; перечисление денежных средств на счёта в ПАО КБ «Восточный» и на счета других банков.

Указанный счет был предназначен для погашения истцом задолженности по кредитному договору, имеет узкоспециализированное назначение, предназначен для осуществления части операций, связанных в том числе и с возвратом задолженности.

Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, а одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению.

Таким образом, при заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета, то есть смешанного договора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Истец обратился в банк именно с целью получения заемных денежных средств и заключения кредитного договора. Банком были предложены заемщику возможные кредитные продукты, из которых клиент самостоятельно выбрал для себя наиболее подходящий банковский продукт: предоставление заемных денежных средств с помощью открытия банковского счета (текущий банковский счет) и выпуска банковской карты, на которую и поступают заемные денежные средства.

Согласно условиям заключенного кредитного договора, клиент согласился с тем, что к данному банковскому счету будет установлен лимит кредитования. Также, заемщик согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, что подтверждается собственноручной подписью клиента в заявлении клиента о заключении договора кредитования, в анкете заявителя. При этом в своем исковом заявлении клиент не просит изменить условия заявления клиента о заключении договора кредитования.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 ГК Российской Федерации).

Банком не оспаривается право на расторжение договора счета, однако, расторжение договора банковского счета возможно только после надлежащего исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, банком не взимается плата за обслуживание спорного счета, наличие данного банковского счета упрощает процедуру оплаты задолженности по кредитному договору, позволяет заемщику пользоваться кредитной картой, которая является удобным средством платежа, так как клиент может пользоваться денежными средствами на банковском счете не только в кассах банка, в котором имеет банковский счет, но и в других кредитных организациях как в России, так и за границей, может воспользоваться ею в торговых точках, на отдыхе и т.п.

Кроме этого, кредитный договор не может считаться договором присоединения, поскольку его условия не являются стандартными и одинаковыми для всех заемщиков: банк предлагает различные программы кредитования физических лиц, включая различные процентные ставки, срок предоставления кредита и пр.

Клиент самостоятельно обратился в банк за получением заемных денежных средств. При первом обращении в банк менеджером по кредитной работе выясняются параметры кредитного договора, который необходим именно данному клиенту (выясняется сумма необходимых средств, способ их получения (с использование кредитной карты и возможности оплачивать заемными денежными средствами покупки на протяжении определенного времени, или получение наличных денежных средств через кассу банка, способ оплаты по кредитному договору, который будет более приемлемым и удобным для клиента (ауитентные (равные ежемесячные) платежи или оплата процентов и основного долга только в пределах той суммы кредитных средств, которые были использованы клиентом в данный период времени - т.е. с использованием кредитной карты). Также до заключения кредитного договора будущему заемщику были объяснены все параметры выбранного им кредитного продукта. Клиент самостоятельно до заключения кредитного договора знакомится с условиями избранного кредитного продукта, и только после согласия на заключение кредитного договора клиентом данный кредитный договор подписывается, ему выдается памятка заемщика по порядку погашения кредитной задолженности. Доказательств понуждения банком клиента на заключение кредитного договора истцом не представлено.

При несогласии с условиями договора клиент может не заключать кредитный договор в данной кредитной организации, однако истец с условиями заключенного кредитного договора был согласен, ознакомился с ними, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении о заключении договора кредитования и в анкете заявителя.

Таким образом, ответчик полагает, что заключенный между сторонами договор кредитования не может быть расторгнут на основании ч. 2 ст. 428 ГК РФ ввиду того, что спорный кредитный договор не может быть признан договором присоединения, Кроме того, истцом не доказаны явно обременительные для него условия.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как следует из материалов дела, <данные изъяты> года между истцом Коновым В.В. и ответчиком ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор <данные изъяты> путем акцепта банком оферты истца о заключении смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета, кредитного договора на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, с перечислением всей суммы кредита в безналичной форме на открытый банком на имя Кононова В.В. текущий банковский счет.Судом также установлено, что кредитный договор со стороны банка исполнен в полном объеме в соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки, существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, на момент вынесения решения установлено не было. Сведений о расторжении или признании недействительными полностью или в части, изменений условий кредитного договоров, материалы дела не содержат.Пунктом 11 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (в ред. от 21.07.2014 г.) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.Условия кредитного договора, порядок получения денежных средств, порядок погашения кредита через текущий счет отражены в заявлении клиента о заключении договора кредитования № <данные изъяты>, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, графике платежей, договоре комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».Согласно пункту 2 индивидуальных условий, изложенных в заявлении клиента о заключении договора кредитования №<данные изъяты> (далее Индивидуальные условия), договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.В соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета заемщика. Согласно пункту 9 указанных Индивидуальных условий, истец Кононов В.В. был уведомлен и согласился с открытием банковского специального счета бесплатно на основании заключенного договора. Пункт 17 Индивидуальных условий содержит просьбу истца Кононова В.В. к банку: произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: -    открыть банковский специальный счет в выбранной валюте, номер банковского специального счета - <данные изъяты>; -    зачислить сумму кредита на открытый банковский специальный     счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). С целью зачисления кредита и исполнения Кононовым В.В. взятых на себя по кредитному договору обязательств, ПАО КБ «Восточный» на его имя открыло лицевой банковский счет № <данные изъяты>. Таким образом, по условиям заключенного между сторонами кредитного договора клиенту открывается счет для получения кредитных денежных средств и расчета по кредиту, при этом погашение задолженности должно осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей на указанный счет заемщика. <данные изъяты> декабря <данные изъяты> года истцом в адрес ПАО КБ «Восточный» направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в соответствии с ч. 1 ст. 859 ГК РФ.Из искового заявления следует, что письменный ответ из банка истцу не поступил. Письменными доказательствами - справкой о полной задолженности по кредиту <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>), представленной ответчиком, подтверждается, что в течение срока действия кредитного договора Кононовым В.В. нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, по состоянию на <данные изъяты> года задолженность истца по кредиту составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 года № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению банковского счета в рамках кредитного договора нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Открытый на имя истца банковский счет служит для отражения задолженности заемщика перед банком по выданному кредиту, следовательно, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей.

Учитывая то, что обязательства по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> года, исполнение по которому производится путем списания денежных средств с банковского счета № <данные изъяты>, истцом Кононовым В.В. перед банком в полном объеме не исполнены, суд полагает, что правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований о признании договора банковского счета расторгнутым, а указанного банковского счета - закрытым отсутствуют.

Заявленное истцом требование о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Кроме того, в силу требований ст. 56, 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки требованиям указанных правовых норм истец Кононов В.В. на запросы суда не отреагировал, доказательств, подтверждающих факт нарушения его прав, свобод и законных интересов действиями ПАО КБ «Восточный» по открытию и ведению банковского счета не представил. Не доказал истец и то, что открытие банковского счета является самостоятельной услугой, за которую банком взимается плата, что привело к дополнительным расходам истца либо нарушению его прав иным образом. Из материалов гражданского дела указанные обстоятельства судом также не установлены.

Положения заключенного между сторонами кредитного договора, предусматривающего открытие банковского счета, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, без взимания платы за открытие и обслуживание банковского счета, не противоречат приведенным нормам гражданского законодательства, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В статье 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии вины причинителя такого вреда.

В связи с тем, что судом не установлено нарушение банком прав потребителя истца при открытии и ведении банковского счета, требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска Кононова Вячеслава Валерьевича к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о расторжении договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

    Председательствующий О.Ф. Дударева