Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11244/2019 от 01.07.2019

№ 2- 11244/19

24RS0048-01-2018-013454-81

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 октября 2019г.

Советский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего судьи Бех О.В.,

при секретаре Клопотовской Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Страховое общество газовой промышленности» к Судакову Евгению Викторовичу о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии,

у с т а н о в и л :

АО «Страховое общество газовой промышленности» обратилось в суд с иском (с учетом уточнений от 07.12.2018г.- л.д.39, от 17.01.2019г.- л.д. 47) к Судакову Евгению Викторовичу о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, судебных расходов.

Требования истец мотивировал тем, что 26.02.2015г. между сторонами заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № IS 0206. Срок действия договора до 25.09.2028 года. Страховая премия за первый год страхования составила 1845.78 рублей, оплачена ответчиком в полном объеме. Сроки оплаты очередного страхового взноса в сумме 1799.22 рубля, 1752.15 рублей, 1673.83 рубля истекли соответственно 26.02.2016г., 26.02.2017г., 26.02.2018г., данные взносы ответчиком не оплачены. Кроме того, за период с 26.02.2018г. по 30.11.2018г. страховая премия составила 1274.86 рублей. Требование истца о расторжении договора и оплате задолженности ответчиком оставлено без удовлетворения. На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть договор страхования № IS 0206 от 26.02.2015г., взыскать с ответчика 4826.23 рубля в счет задолженности по оплате страховой премии, 6 400 рублей в счет госпошлины.

В судебное заседание истец, третье лицо АО «Газпромбанк» не явились, извещались должным образом. Истец просил иск рассмотреть в свое отсутствие. Ответчик иск не признал.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу статьи 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В силу положений статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в том числе: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям статьи 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Как установлено в судебном заседании, 26.02.2015г. между сторонами заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № IS 0206 (л.д. 10-13).

Предметом договора в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с гибелью или повреждением застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования (пункт 2.1). Срок действия договора до 25.09.2028 года (пункт 8.1). Застрахованное имущество находится в залоге в обеспечение обязательств страхователя по кредитному договору от 11.10.2013г.

Согласно пункту 9.1.5 договора страхования, пункту 6.6.5 «Правил страхования при ипотечном кредитовании от 09.09.2012г.», договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Если страховщиком в письменной форме была предоставлена страхователю отсрочка в уплате и/или стороны согласовали изменение порядка уплаты и размера страховых взносов, то действие договора страхования прекращается с даты, указанной в письменном уведомлении страховщика. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

В силу п.6.6.3 Правил, п.9.1.3 договора, договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования. При досрочном отказе страхователя от договора страхования в случае досрочного погашения кредита, возврату подлежит часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия договора страхования до окончания очередного оплаченного периода страхования, уменьшенная на долю нагрузки в структуре тарифной ставки. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 4.2 договора, страховая премия оплачивается в рассрочку ежегодными платежами в размере, установленном в графике уплаты страховой премии.

Сроки оплаты очередного страхового взноса в сумме 1799.22 рубля, 1752.15 рублей, 1673.83 рубля истекли соответственно 26.02.2016г., 26.02.2017г., 26.02.2018г., данные взносы ответчиком не оплачены.

01.07.2016 года в адрес ответчика истец направил для подписания соглашение о расторжении договора (л.д. 17,18).

По данным АО «Газпромбанк» (л.д. 69), Судаков Е.В. являлся заемщиком банка, ему был предоставлен кредит по договору от 11.10.2013г. на сумму 1580000 рублей сроком до 25.09.2028г. По состоянию на 12.09.2018г. обязательства по кредиту заемщиком исполнены в полном объеме.

Возражая по иску, ответчик указывал на исполнение им кредитного обязательства 12.09.2018г. в полном объеме. Кроме того, ответчик обращался к истцу с заявлением о расторжении договора страхования в 2016г. Письмом от 01.07.2016г. ответчик направил истцу уведомление о расторжении договора страхования с 26.02.2016г., поэтому договор страхования прекращен 26.02.2016г. (л.д.89).

Поддерживая иск, истец указывал на положения ч.1 статьи 452 ГК РФ, согласно которым соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В силу пункта 2 статьи 310 ГК РФ, в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

С учетом изложенного, страховщик при нарушении страхователем – физическим лицом сроков оплаты страховой премии имеет право расторгнуть договор страхования только по соглашению сторон (то есть путем подписания между страховщиком и страхователем соглашения о расторжении договора страхования), либо в судебном порядке (п.2 статьи 450 ГК РФ).

От ответчика в адрес истца не поступало заявление о прекращении договора страхования. Ответчик в одностороннем порядке прекратил внесение страховых взносов по договору страхования. Поскольку в установленный 30 дневный срок ответчик не дал истцу ответа на предложение расторгнуть договор страхования, истец вправе требовать его расторжения в судебном порядке.

Кроме того, из разъяснений, изложенных в пункте 30 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" следует, что даже при неуплате страхователем очередного страхового взноса, страховщик обязан будет произвести страховое возмещение при обращении страхователя с соответствующим заявлением. поэтому просрочка оплаты страховой премии не является основанием для прекращения договора страхования, и не может являться основанием освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Страхователь должен проявить свое волеизъявление о прекращении договора страхования в письменной форме. С учетом изложенного, настаивает на удовлетворении иска.

В судебном заседании ответчик суду пояснил, что с заявлением к истцу о расторжении договора он не обращался, соглашение о расторжении договора стороны не подписывали, договор страхования прекращен в связи с исполнением обязательства по кредитному договору.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание положения статьи 32
Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу положений статьи 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как разъяснено в пункте 13
Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Материалами дела не установлено направление ответчиком истцу уведомления об одностороннем отказе ответчика от исполнения договора страхования. Сам ответчик суду пояснил, что письменного заявления об отказе от исполнения договора страхования в адрес истца он не направлял.

При этом, бездействие ответчика, не оплатившего страховую премию за очередной период страхования, само по себе страхового обязательства не прекращает.

Так, согласно условиям договора страхования и Правилам страхования (соответственно п.9.1.5. и п.6.6.5), договор в таком случае прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Кроме того, из разъяснений, изложенных в пункте 30 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", следует, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Из материалов дела также следует, что направленное истцом в адрес ответчика соглашение о расторжении договора с 26.02.2016г. (л.д. 18) ответчиком не подписано, что исключает возможность полагать страховое обязательство прекращенным с указанной даты.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что кредитное обязательство от 11.10.2013г. прекращено 12.09.2018г. в связи с надлежащим исполнением ответчиком, что, в свою очередь, является основанием полагать прекращенным страховое обязательство с 12.09.2018г. по п.6.6.3 Правил страхования.

Поскольку страховое обязательство прекращено, оснований для расторжения договора страхования не имеется, иск в указанной части удовлетворению не подлежит.

Вместе с тем, неуплаченная ответчиком страховая премия за период до даты прекращения страхового обязательства подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, всего в размере 4463 рубля 95 копеек, исходя из расчета: (1799.22 + 1752.15 + 912.58 рублей (из расчета: 1673.83 рублей (страховая премия за 4 год страхования): 365 дней х 199 дней (в период с 26.02.2018г. по 12.09.2018г.)).

В связи с частичным удовлетворением иска с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 400 рублей в счет госпошлины (в порядке статьи 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенного имущественного требования), всего по иску- 4863.95 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» 4463 ░░░░░ 95 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, 400 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ 4863 ░░░░░ 95 ░░░░░░.

░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░.░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░: 21.10.2019░.