Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-239/2021 ~ М-200/2021 от 08.04.2021

Дело № 2-239/2021

УИД 25RS0026-01-2021-000523-02

        Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    пгт Лучегорск             01 июня 2021 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Калашник Н.Н.,

при секретаре Кручина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Котовой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Росгосстрах Банк» в лице Операционного офиса «Владивостокский» Хабаровского филиала обратился в суд с иском к Котовой В.С., в обоснование которого указал, что 02.11.2012г. Котовой В.С. подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на получение кредита (оферта) по программе кредитования «Корпоративный экспресс кредит». Анкета-заявление на получение кредита заполняется в электронном виде и подписывается заемщиком аналогом собственноручной подписи – SMS-кодом (сервис, обеспечивающий подтверждение операций в системе «Интернет-банк» посредством Сеансового ключа, направленного банком в виде SMS на мобильный телефон заемщика). Акцептом банка оферты клиента являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет № (содержащийся в Анкете-заявлении). Сумма кредита устанавливается после подписания клиентом уведомления о размере полной стоимости кредита, в котором указывается размер кредита. ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком подписано и передано посредством системы Интернет Банк «Частный Клиент» заемщику уведомление о размере полной стоимости кредита, в котором указан кредит в размере 377 510 рублей, на срок 60 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 9 586 руб. Таким образом, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Выдача кредита подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив сумму кредита ответчику, однако заемщик надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору не исполнял, нарушал график возврата кредита и уплаты процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 470 752,73 руб., в том числе: 294 492,04 руб. – задолженность по основному долгу, 176 260,69 руб. – начисленные проценты и комиссии. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 470 752,73 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 294 492,04 рублей, начисленные проценты и комиссии – 176 260,69 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 908 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Росгосстрах Банк», заявленные исковые требования поддерживает и просит удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Котова В.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, направила возражения, в которых указала, что неоднократно запрашивала у истца нотариально заверенную копию кредитного договора с целью проведения почерковедческой экспертизы, однако договор ей предоставлен не был. Заявление на получение банковской карты было, так как она работала в РГС автострахование, заявление писалось автоматически при приеме на работу, зарплата шла на карту. Копия паспорта также имелась по этой причине. Сотрудники банка как минимум два раза в неделю держали в руках ее паспорт. Подписи ее были только в приходниках/расходниках. Во время работы в РГС автострахование она не подписывала никакие кредитные договоры и расписки. СМС с предложением оформить кредит ей не поступало. Также от ответчика поступили пояснения, в которых она указала, что для того, чтобы была электронная подпись, составляется дополнительное соглашение. В банке «Хоум кредит» ее приглашали в офис, подписать это допсоглашение, чтоб иметь собственную электронную подпись, если она оформляет какой-либо потребительский кредит через личный кабинет, имея эту электронную подпись, ее освобождали от посещения офиса и распечатки дополнительной документации, таких как кредитный договор. На каждой бумажке, где она должна ставить свою подпись, стоит штамп подтверждено электронной подписью. И даже имея эту подпись, она все равно ставит реальную подпись рукой, что кредит оформлен и что документы направлены ей посредством электронной почты. А здесь речь идет о каком-то смс коде. На каждое действие от заемщика, должно быть письменное соглашение, подтвержденное изначально реальной подписью.

На основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по последующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 02.11.2012 г. Котова В.С. обратилась в ОАО «Росгосстрах Банк» (фирменное наименование Банка изменено на ПАО «Росгосстрах Банк») с анкетой-заявлением на получение кредита в ОАО «Росгосстрах Банк» на условиях, указанных в параметрах потребительского кредитования по программе кредитования физических лиц, предоставляемых посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент» ОАО «Росгосстрах Банк»; программе кредитования физических лиц «Корпоративный Экспресс кредит». Акцептом банка оферты Котовой В.С. являются действия банка по зачислению суммы кредита на счет №. Неотъемлемой частью кредитного договора являются настоящая анкета-заявление, параметры, программа, уведомление о полной стоимости кредита (УПСК).

Между сторонами в электронном виде с соблюдением простой письменной формы заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, который подписан Котовой В.С. аналогом собственноручной подписи (SMS-код №) в соответствии с офертой и передано посредством системы Интернет-Банк «Частный клиент». Сумма займа в размере 377 510 рублей перечислена должнику на счет №.

Согласно уведомлению о размере полной стоимости кредита от 02.11.2012 г. размер аннуитетного платежа на дату выдачи кредита составляет 9 586 рублей. Заемщик уплачивает аннуитетный платеж ежемесячно 02 числа каждого календарного месяца. Если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то этот срок переносится на первый, следующий за ним рабочий день. Расходы заемщика по кредиту за весь период действия кредитного договора составят 575 198,25 руб. Полная стоимость кредита 17,971%. Котова В.С. подтвердила, что параметры и программа разъяснены ей в полном объеме, она с ними ознакомлена, понимает и полностью согласна, обязалась неукоснительно их выполнять. Уведомление о полной стоимости кредита ею получено посредством системы «Интернет-Банк».

Согласно Параметрам потребительского кредитования по продукту «Корпоративный экспресс кредит» в ОАО «Росгосстрах Банк», Анкета-заявление – установленная Банком форма, предназначена для заполнения Клиентом, и содержит информацию о Клиенте, предложение Клиента Банку (оферта) о заключении с ним Кредитного договора о предоставлении кредита (Кредитный договор). Кредит предоставляется путем безналичного зачисления денежных средств на счет заемщика, указанный в Анкете-заявлении (п. 2.4). Заемщик осуществляет возврат кредита, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке и в сроки, установленные настоящими Параметрами (п. 2.8). За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в Анкете-заявлении (п. 3.1).

Из программы кредитования физических лиц «Корпоративный экспресс кредит» следует, что пакет документов, предоставляемый заемщиком, состоит из анкеты-заявления на получение кредита, заполняется в электронном виде и подписывается заемщиком аналогом собственноручной подписи – SMS-кодом. Предоставление иных документов не требуется.

Котова В.С. подтвердила, что уведомлена посредством системы Интернет-Банк «Частный Клиент» о размере полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, исходя из параметров запрашиваемого кредита, подписав данное уведомление аналогом собственноручной подписи (SMS-код №).

Выпиской из лицевого счета по операциям за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету № подтверждается, что в указанную дату Банк перечислил на счет, открытый на имя Котовой В.С. в ОАО «Росгосстрах Банк», денежные средства в размере 377 510 руб.

Согласно п. 4.3.1 Параметров потребительского кредитования Банк имеет право требовать досрочного возврата всей суммы Кредита, начисленных за пользование кредитом процентов путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа более чем на 5 рабочих дней.

ПАО «Росгосстрах Банк» направил ответчику требование № от 13.11.2020 г. о досрочном возврате кредита и уплате процентов, в связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов Котовой В.С. не исполняются.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность Котовой В.С. по состоянию на 02.04.2021 г. составила 470 752,73 руб., в том числе: 294 492,04 руб. – задолженность по основному долгу, 98 378,53 руб. – задолженность по процентам, 77 882,16 руб. - задолженность по процентам за просроченный кредит.

Указанный расчет соответствует условиям кредитного договора, параметрам потребительского кредитования, программе кредитования физических лиц, уведомлению о размере полной стоимости кредита от 02.11.2012 г. Расчет задолженности проверен судом и признан верным, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска ПАО «Росгосстрах Банк» и взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в заявленном размере.

В подтверждение трудовых отношений с истцом Котовой В.С. представлена в материалы дела нотариально удостоверенная копия трудовой книжки, согласно которой ответчик работала в «Росгосстрах» в Приморском крае (ООО «Росгосстрах», филиал ООО «Росгосстрах в Приморском крае») согласно приказу от ДД.ММ.ГГГГ № л/с принята в отдел развития розничной сети в группу офисных продаж на должность менеджера по офисным продажам.

Из материалов дела также следует, что Котовой В.С. была подана анкета-заявление на получение банковской карты ОАО «Росгосстрах Банк», представлена расписка Котовой В.С. в подтверждение того, что ею ДД.ММ.ГГГГ получена в ОАО «РГС Банк» международная банковская карта <данные изъяты> №.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Судом не принимается довод Котовой В.С., основанный на том, что кредитный договор был заключен посредством онлайн сервиса, и не содержит ее подписи, а на каждое действие от заемщика, должно быть письменное соглашение подтвержденное изначально реальной подписью.

Согласно п. 2.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в системе Интернет-Банк «Частный клиент» ОАО «Росгосстрах Банк» настоящие Правила являются публичной офертой Банка и определяют условия Договора между Банком и Клиентом о дистанционном банковском обслуживании в системе Интернет-банк «Частный клиент» и возникающих в рамках настоящего договора прав, обязанностей и ответственности сторон. Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента к настоящим Правилам в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Так, согласно п. 2 ст. 5 ФЗ от дата N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, довод ответчика об отсутствии его подписи в договоре, не является обоснованным.

При этом дополнительного согласия ответчика на использование его простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие она фактически выразила, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения.

Таким образом, проставление ответчиком электронной подписи в заявке на документах ПАО «Росгосстрах Банк» следует расценивать как согласие Котовой В.С. на предоставление денежных средств на условиях, предложенных кредитором.

Судебные расходы в виде уплаченной при подаче искового заявления госпошлины в сумме 7908 рублей подлежат возмещению ПАО «Росгосстрах Банк» ответчиком в силу ст. 98 ГПК, ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Котовой ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 470 752,73 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 294 492,04 рублей, начисленные проценты и комиссии – 176 260,69 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 7 908 рублей, всего взыскать 478 660,73 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

Мотивированное решение составлено 08.06.2021 года.

                   Судья                                Калашник Н.Н.