Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-521/2016 ~ М-534/2016 от 26.04.2016

Дело № 2-521/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Новобурейский         «31» мая 2016 года

Бурейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Спиридонова Е.А.,

при секретаре Васильчук Н.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО4,

представителя ответчика Амурского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» ФИО5,

представителя третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала о признании факта присоединения ФИО1 к программе коллективного страхования заемщиков кредита по Программе страхования №, предусматривающей страхование риска «Расторжение трудового договора в связи с ликвидацией предприятия».

Признании незаконным отказа ответчика в признании страховым событием факта утраты работы, в связи с ликвидацией предприятия в период действия кредитного соглашения № от 06.08.2013 года и возложении на ОАО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала обязанность устранить допущенные нарушения, а именно направить в ЗАО Страховая компания «РСХБ- страхование» пакет документов ФИО1 для выплаты страхового возмещения по программе страхования №.

Взыскании с ОАО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 процессуальных издержек в сумме 6000 рублей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Бурейский районный суд с иском к ОАО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала, в обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ, между ею и ответчиком было заключено соглашение №, в соответствии с которым мне был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 952000, 00 (Девятьсот пятьдесят две тысячи) рублей 00 копеек, под 15% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, путем зачисления средств на Счет №. Поручителем по данному кредитному соглашению выступил ФИО3.

При заключении соглашения, кредитным инспектором, ей было предложено написать заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита (Программа страхования №). Согласно заполненного заявления, она исходила из понимания, что ею был застрахован риск, связанный с потерей работы: «Расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации». В рамках программы страхования, Банком, при выдаче кредита, с нее была удержана страховая премия в сумме 78540 рублей 00 копеек, то есть полная сумма страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ она была уволена с работы на основании п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ в связи с ликвидацией Новобурейского филиала ООО «Арт-Маркет», который она возглавляла в качестве директора. В настоящее время она стоит на учете в ГКУ <адрес> «Центр занятости населения <адрес>» и относится к категории безработных.

Посчитав, что наступило страховое событие, предусмотренное программой коллективного страхования заемщиков кредита, и она имея право на получение страхового возмещения, ДД.ММ.ГГГГ, приложив необходимые документы, обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, о чем просила срочно уведомить Страхователя - ЗАО «СК РСХБ-Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ она получила от ответчика письменный отказ в признании ее увольнения страховым событием, поскольку ею, при заполнении заявления по программе № была произведена оплата, которая соответствует Программе №, не предусматривающей риск утраты работы. При этом идет ссылка на внутриведомственный приказ АО «Россельхозбанка», с которым ее при заключении соглашения не знакомили. Считает, что работники Банка сознательно ввели ее в заблуждение, предложив ей для заполнения бланк заявления, предусматривающий страхование риска потери работы, поскольку понимали, что в ином случае, она бы не заключала договор страхования, поскольку не была уверена в финансовой стабильности предприятия, на котором она работала в период заключения кредитного соглашения

Она не отказывалась внести страховую премию по программе №, более того, считала, что именно по этой программе и вносит страховую премию и то, что был сделан именно такой расчет неуказанно, это не ее вина. Ни в одном документе, выданном ей при заключении кредитного договора не указано, что с нее взыскана страховая премия по программе страхования №.

Поскольку кредитный договор, заключенный в потребительских целях является разновидностью банковской услуги подпадающей под действие закона «О защите прав потребителей», она, как потребитель, в соответствии с требованиями ст. 10 закона « О защите потребителей имела право на полную достоверную информацию о природе заключаемого соглашения. Именно Банк дал ей на ознакомление и подписание стандартный бланк заявления по программе №, предусматривающий страхование риска потери работы, именно Банк навязал ей Страховщика и именно Банк при заключении соглашения убедил ее, что она застрахована от риска утраты работы. Считает, что Банк не вправе отказывать ей в признании факта утраты работы страховым событием и она должна иметь право на получение страхового возмещения.

Просила признать факт присоединения ФИО1 к программе коллективного страхования заемщиков кредита по программе страхования №, предусматривающей страхование риска «Расторжение трудового договора в связи с ликвидацией предприятия;

признать незаконным отказ ответчика в признании страховым событием факта утраты ФИО1 работы, в связи с ликвидацией предприятия, в период действия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и возложить на ответчика обязанность устранить допущенное нарушение.

Взыскать с ОАО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 процессуальные издержки в сумме 6000 рублей.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО4 в судебном заседании исковые требования уточнили, в обоснование указали те же доводы, что и в исковом заявлении.

Просили суд признать факт присоединения ФИО1 к программе коллективного страхования заемщиков кредита по программе страхования №, предусматривающей страхование риска «Расторжение трудового договора в связи с ликвидацией предприятия.

Признать незаконным отказ ответчика в признании страховым событием факта утраты работы, в связи с ликвидацией предприятия в период действия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и возложить на ОАО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала обязанность устранить допущенные нарушения, а именно направить в ЗАО Страховая компания «РСХБ- страхование» пакета документов для выплаты страхового возмещения по программе страхования №.

Взыскать с ОАО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 процессуальные издержки в сумме 6000 рублей.

Представитель ОАО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала ФИО5 в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями истца не согласна, просит в их удовлетворении отказать в полном объеме, поскольку при заключении кредитного соглашения Истец выразила согласие на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (программа страхования №), ею было подписано заявление на присоединение к указанной программе и программа страхования.

Страховщиком является ЗАО «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем - ФИО1 (п. 4 заявления на присоединение).

Срок страхования - 5 лет с даты выдачи кредита либо достижения Заемщиком возраста 55 лет.

По условиям программы страховыми случаями признаются следующие события: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 2 группы; возникновение у застрахованного лица убытков в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя в случаях ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем; сокращение численности или штата работников.

Страховая выплата производится начиная с 61-го дня с даты расторжения трудового договора застрахованного лица, при условии, что застрахованное лицо встало на учет в орган службы занятости населения для регистрации в качестве безработного или гражданина ищущего работу, в течение 10 рабочих дней с даты его расторжения.

Размер страховой выплаты равен месячному размеру платежа по кредитному договору за каждый полный месяц, начиная с 61 дня со дня расторжения трудового договора с застрахованным лицом, но не более 4 месяцев подряд по одному страховому случаю в период действия договора.

Каждое последующее событие по данным страховым рискам может быть признано страховым случаем, если с последней даты выплаты по случаю потери постоянного места работы прошло не менее 6 месяцев.

На момент выдачи кредита Заемщик осуществляла трудовую деятельность в двух предприятиях:

ООО «Арт-Маркет» в должности директора филиала, что подтверждается записью в трудовой книжке и справкой от ДД.ММ.ГГГГ;

ООО «Дионн» в должности коммерческого директора, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоих случаях (справка от ДД.ММ.ГГГГ, справка от ДД.ММ.ГГГГ) работа указана как постоянная. Запись в трудовую книжку о работе по совместительству не внесена.

Также по данным выписки из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ истец является участником общества ООО «Дионн», владеющим 50 % долей уставного капитала общества, соответствующая запись за № внесена в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно искового заявления ДД.ММ.ГГГГ Истец была уволена с должности директора филиала ООО «Арт-Маркет» на основании п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ в связи с ликвидацией филиала.

Сведений о работе Истца в ООО «Дионн» ни на дату сокращения в ООО «Арт-Маркет», ни на текущий момент исковое заявление не содержит.

Согласно условий программы страхования № не являются страховыми случаями события, когда Застрахованное лицо:     нашло новое место работы и заключило новый трудовой договор в течение 60 (шестидесяти) дней с даты расторжения предыдущего трудового договора;     на момент подключения к программе страхования № обладало информацией о предстоящем расторжении трудового договора с ним (в том числе, если им было получено уведомление о расторжении трудового договора).

В соответствии со ст. 961 ГК РФ выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу и он намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Пунктом 3.6. Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №) и условий программы страхования № предусмотрено, что Страховщик должен быть уведомлен о наступлении страхового случая не позднее 60 календарных дней со дня наступления страхового случая.

Страховщику для целей признания события страховым случаем должны быть предоставлены следующие документы: заявление на страховую выплату с указанием размера ежемесячного платежа по Кредитному договору, а также суммы фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно) по форме Страховщика; заверенная копия трудовой книжки Застрахованного лица; копия трудового договора, подтверждающего трудоустройство Застрахованного лица в течение более 6 месяцев, до момента его увольнения; документ, подтверждающий присвоение Застрахованному лицу статуса «безработного» (справка от Органа службы занятости населения, выданная не позднее 10 рабочих дней с даты расторжения трудового договора); копии документов, подтверждающих ликвидацию организации или прекращение деятельности индивидуального предпринимателя - при наступлении события по риску «Расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации»;

заверенная копия письменного уведомления работодателя об увольнении Застрахованного лица с указанием причин увольнения; решение суда, вступившее в законную силу, при разрешении спора в судебном порядке; оригинал справки, выданной органом государственной занятости населения, подтверждающей регистрацию Застрахованного лица в органах службы занятости в качестве безработного или гражданина, ищущего работу, в течение того периода, за который при наступлении страхового случая должна осуществляться страховая выплата (при этом справка должна быть датирована не ранее даты начала периода, следующего за датой окончания периода, за который должна быть осуществлена страховая выплата); справка о праве на получение пенсии по старости (либо о его отсутствии) и иных социальных выплат из Пенсионного фонда; заверенная Банком копия заявления на присоединение к Программе страхования № Застрахованного лица; заверенные Банком копии Кредитного договора с графиком платежей и Заявления-анкеты Заемщика/Созаемщика, подписанных Застрахованным лицом; копия паспорта Застрахованного лица; при необходимости иные документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, по требованию Страховщика.

Все предоставленные документы из медицинских учреждений или компетентных организаций должны быть предоставлены на соответствующем бланке и заверены подписью и соответствующей печатью. Если предоставленный документ составлен не на бланке, обязательным является штамп учреждения, выдавшего документ.

В нарушение указанного требования Истец с заявлением о наступлении страхового события обратилась почти год спустя, только ДД.ММ.ГГГГ и не к страховщику - ЗАО «РСХБ-Страхование», а в Банк.

В ходе рассмотрения заявления Банком было установлено, что Истцом подписано заявление о присоединении к программе страхования №, а страховая премия оплачена из расчета суммы для участия в программе страхования № (не содержащего риски расторжения трудового договора). Участие в программе страхования № (с учетом параметров кредитной сделки) составляет 78 540 рублей, участие в программе страхования № (с учетом параметров кредитной сделки) составляет 130 900 рублей.

В исковом заявлении Истец указывает, что получила письменный отказ Банка в признании события страховым случаем. Данное утверждение опровергается фактическим содержанием письма Банка.

Банк не имеет полномочий на признание конкретного события страховым случаем, поскольку это осуществляется страховщиком -ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Заемщика было направлено письмо с информацией о том, что для участия в программе страхования № сумма страховой премии составляет 130 900 рублей, фактически Заемщиком оплачена страховая премия в сумме 78 540 рублей. Информации об отказе в признании расторжения трудового договора страховым случаем, письмо не содержит.

С момента получения письма Банка (ДД.ММ.ГГГГ) и до настоящего времени Истец не обращалась в Банк по вопросу доплаты страховой премии и изменения программы страхования.

Третье лицо ФИО3, в судебном заседании пояснил, что считает заявленные требования обоснованными. Он со своей стороны дал поручительство на получение кредита ФИО1 только потому, что она застраховала свою ответственность на случай потери работы.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, ЗАО СК «РСХБ-Страхование», уведомленного о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, возражений по заявленным требованиям не представившего.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, исследовав все доказательства в совокупности, суд пришел к выводу, что исковые требования ФИО1 надлежит удовлетворить частично. По следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 934 ГК кодекса РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Статья 432. Основные положения о заключении договора

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Положения статьи 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 954 под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Как установлено в судебном заседании истец ФИО1 заключила с Амурским Региональным филиалом ОАО «Россельхозбанк» соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 952 000 рублей под 21,02 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Со стороны заемщика ФИО1, исполнение ее обязательств по возврату данного кредита обеспечено поручительством в лице ФИО3, что подтверждается договором поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, заемщик ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ добровольно через заявление присоединилась к Программе № коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием Программа страхования №), страховщиком по которой выступает ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

При этом ФИО1 выдан экземпляр заявления на страхование по программе №, Условия участия в Программе № коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и Памятка застрахованному лицу. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы №, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и другая необходимая информация для застрахованного лица.

Рассматривая требования истицы в части признания факта присоединения ее к Программе страхования №, предусматривающей страхование риска «Расторжение трудового договора в связи с ликвидацией предприятия», суд приходит к следующему.

Исследованным в судебном заседании заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе страхования (далее Заявление) установлено, что указанное заявление представляет собой типовой бланк, с содержание всех необходимых условий подключения к программе, которые заемщик, после ознакомления, путем подписания Заявления, принимает, также установлено, что данное заявление подразумевает, что заемщик присоединяется к программе страхования именуемой как «Программа страхования №».

Из заявления на присоединение к Программе страхования № следует, что истцу было разъяснено, что она обязана уплатить Банку вознаграждение в соответствии с утвержденными Тарифами за сбор, обработку и техническую передачу, а также ею осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, что совокупность указанных сумм составляет 78 540 рублей за весь срок страхования. Данная сумма истцом ФИО1 оплачена в полном объеме. При этом, каких либо формул или конкретных тарифов, на основании которых сложила сумма страховой премии Заявление не содержит, то есть данная сумма рассчитана и внесена в тексте Заявления сотрудником банка ОАО «Россельхозбанк», что и не оспаривается стороной ответчика в судебном заседании.

Согласно п. 9 Заявления, застрахованное лицо, в данном случае истец ФИО1, с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью настоящего Заявления ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования № не имеет. Программу страхования № получил…»

Как следует из п. 2 вышеуказанного Заявления на присоединение, ФИО1 дала свое согласие быть застрахованной по договору страхования и одним из страховых рисков по договору является расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации, расторжение трудового договора по сокращению штата.

    Данный пункт Заявления полностью согласуется с условиями самой Программы страхования №, согласно которой одним из страховых случаев также указано такое событие как «расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации».

    Как установлено в судебном заседании, не оспаривается ответчиком, и подтверждается заявлением поданным ФИО1 управляющему банка ФИО5, истец ФИО1 как застрахованное лицо добросовестно полагая, что потеря работы образовало страховое событие, предусмотренное Программой страховая №, ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с письменный заявлением о наступлении страхового события, приложив при этом необходимые документы.

Однако, управляющей Банка на заявление ФИО1 о наступлении страхового случая, дан письменный ответ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором разъяснено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не застрахован по Программе страхования №, поскольку оплаченная ею (ФИО1) страховая премия в размере 78540 рублей соответствует Программе страхования №, при этом управляющая Банком приводит в пример расчета страховой премии, из которого следует, что размер оплаты страховой премии за подключение к программе страхования № выше, чем было оплачено ФИО1 при подключении к программе страхования №.

При этом, Банк с даты заключения кредитного договора и подключении к программе страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и до момента обращения истицей ФИО1 к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, не ставил в известность истицу ФИО1 о сложившейся ситуации в части ошибки в расчете суммы по оплате страховой премии, с возможными вариантами разрешения данной ситуации.

Доказательств того, что истица достоверно обладала информацией о том, сколько составляет страховая премия за присоединение к Программе страхования № и сколько за присоединение к Программе страхования №, суду не представлено, как и не представлено доказательств, того, что стороны, при заключении кредитного договора, фактически пришли к соглашению о подключении ФИО1 именно к Программе страхования №, а не к Программе страхования №.

Более того, ответчиком не было представлено доказательств того, что сумма страховой премии, рассчитанная сотрудником Банка не соответствует Программе страхования №.

При этом истица находилась в полной уверенности, что она застрахована на условиях Программы страхования №, поскольку ей подписано заявление на подключение именно к данной программе..

Таким образом, учитывая, что подписанное истицей ФИО1 заявление является заявлением на подключение к Программе коллективного страхования №, что ознакомлена она была с типовыми условиями Программы страхования №, экземпляр которой ей и был выдан на руки вместе с экземпляром заявления и памяткой застрахованного лица, суд приходит к выводу ДД.ММ.ГГГГ, что сумма страховой премии была определена кредитным инспектором Банка – ответчика, суд приходит к выводу, что истец ФИО1 фактически выразила свою волю быть застрахованной именно на условиях предусмотренных Программой № коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, в связи, с чем требование истицы о признании факта присоединения ее к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием №, предусматривающей страхование риска «Расторжение трудового договора в связи с ликвидацией предприятия» законно, обоснованно и его надлежит удовлетворить.

Рассматривая требование истицы ФИО1 в части признания незаконным отказа в признании страховым событием, факта утраты ею работы, в связи с ликвидацией предприятия, в период действия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и возложении на ответчика обязанности направить в ЗАО СК «РСХБ-Страховка» пакет документов для выплаты страхового возмещения по программе страхования №, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении данных требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из Заявления на присоединение к Программе № коллективного страхования заемщиков и самой Программы страхования № страховщиком по договору страхования является ЗАО «Страховая компания РСХБ-Страхование», страхователем – ОАО «Россельхозбанк».

Согласно п. 6 Заявления на присоединение к программе страхования № истица дала согласие на передачу сведений документов Банком Страховщику (ЗАО СК «РСХБ-Страхование»), касающихся событий, имеющих признаки страхового случая и заключенного Кредитного договора.

Памяткой страховщика к программе страхования № также разъяснено, что сообщить о наступлении страхового случая можно обратившись с заявлением в ближайшее отделение ОАО «Россельхозбанк».

Таким образом, учитывая, что в данном случае страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», а не ОАО «Россельхозбанк», то решение о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения либо об отказе в признании события страховым случаем надлежит принимать СК «РСХБ-Страхование» как страховой компании, ответчик ОАО Россельхозбанк» уполномочено лишь принять от застрахованного лица заявление о наступлении страхового случая с приложенными к нему документами и передать их страховщику на рассмотрение.

Кроме того, как установлено в судебном заседании из ответа управляющего дополнительного офиса 3349/23/10 в <адрес> регионального филиала АО «Россельхозбанк», ответчик фактически не принимал решения об отказе в признании события, факта утраты ею работы в связи с ликвидацией, страховым случаем.

Довод представителя ответчика Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о том, что истица ФИО1 обратилась с заявлением о наступлении страхового события ДД.ММ.ГГГГ, то по прошествии длительного времени со дня увольнения со дня увольнения (ДД.ММ.ГГГГ) и что она являлась коммерческим директором и учредителем ООО «Дионн» и это препятствует выплате страхового возмещения, суд считает несостоятельным, поскольку, как следует из исследованных судом Заявления на присоединение к программе страхования, Программы коллективного страхования заемщиков, а также памятки страховщика к Программе страхования №, ФИО1 с заявлением о наступлении страхового случая должна обратиться именно в отделение ОАО «Россельхозбанк» с приложением необходимых документов, что ФИО1 было сделано, а банк, как страхователь, лишь направляет документы страховщику, для принятия решения и не вправе предрешать вопросы, касающиеся наличия страхового события или страховой выплаты.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований истицы ФИО1 в части признания незаконным отказа ОАО «Россельхозбанк»в признании страховым событием, факта утраты истицей работы, в связи с ликвидацией предприятия, в период действия кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежит отказать.

Истица ФИО1 просит возложить на ОАО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала обязанность устранить допущенные нарушения, а именно направить в ЗАО Страховая компания «РСХБ- страхование» пакета документов для выплаты страхового возмещения по программе страхования №.

Учитывая, что судом признан факт присоединения истицы к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования №), предусматривающей страхование риска «Расторжение трудового договора в связи с ликвидацией предприятия», что истица представила в Банк пакет документов, что ответчиком не оспаривается, что данный пакет документов с заявлением страхователем страховщику не направлен, то суд, не предрешая вопроса о признании случая страховым и о производстве страховых выплат истице, поскольку по данному делу страховщик является третьим лицом и требования к нему не предъявлялись, считает необходимым возложить на ответчика ОАО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала обязанность направить в ЗАО «СК РСХБ-Страховка» пакет документов для решения вопроса о производстве выплаты ФИО1 страхового возмещения по Программе страхования №, удовлетворив тем самым частично требования истицы, отказав ей в части удовлетворения требований о направлении пакета документов для «выплаты страхового возмещения», поскольку указанная формулировка возлагает обязанность на страховщика, не являющегося ответчиком по делу, произвести страховую выплату, и предрешает принятие им решения по заявлению истицы.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Договором на оказание юридических услуг, заключенного между истцом ФИО1 и ФИО4, и квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ, нотариально оформленной доверенностью на им ФИО4 подтверждается, что за консультацию, составление искового заявления, участие на основании доверенности представителя ФИО4 в судебном заседании истцом оплачено 6000 рублей. (услуги представителя-5000 рублей, нотариальное оформление доверенности – 1000 рублей).

Учитывая, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 не в полном объеме, а, также учитывая характер спора, объем работы представителя истца, в том числе представительство интересов истца в судебных заседаниях, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца процессуальные издержки в размере 4000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Принимая во внимание, что в силу закона истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, с ответчика в силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Бурейского муниципального образования за удовлетворенные требования нематериального характера в размере 300 рублей, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать факт присоединения ФИО1 к программе коллективного страхования заемщиков кредита по Программе страхования №, предусматривающей страхование риска «Расторжение трудового договора в связи с ликвидацией предприятия».

Возложить на ОАО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала обязанность устранить допущенные нарушения, а именно направить в ЗАО Страховая компания «РСХБ - страхование» пакет документов ФИО1 для решения вопроса о производстве выплаты страхового возмещения по Программе страхования №.

Взыскать с ОАО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 процессуальные издержки в сумме 4000 (Четыре тысячи) рублей.

В остальной части заявленных требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ОАО «Россельхозбанк» государственную пошлину в бюджет Бурейского муниципального района в размере 300 (Триста) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения в Амурский областной суд через Бурейский районный суд.

Председательствующий (подпись)

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда          Е.А. Спиридонов