Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1732/2011 ~ М-1419/2011 от 04.08.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2011 года Серовский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Мостовенко Н.Р.,

при секретаре Ерёминой Г.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску

«БАНК ВТБ 24» (ЗАО) дополнительный офис «Серовский» филиал № 6602 ВТБ 24к

Котову Олегу Владимировичу

о взыскании задолженности по кредитной карте

УСТАНОВИЛ:

«Банк ВТБ 24» (ЗАО) в лице дополнительного офиса «Серовский» филиала № ВТБ 24 обратился в суд с иском к Котову О.В. о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитной карте с льготным периодом уплаты процентов в размере 472531 руб. 92 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 299886,79 руб., задолженность по плановым процентам – 75331,04 руб., задолженность по комиссии – 750 руб., пени по основному долгу – 76216,86 руб., пени по процентам – 20347,23 руб., кроме того, судебных расходов, состоящих из уплаченной государственной пошлины в размере 7725,32 руб.

В обоснование иска указал, что 22.12.2008 года «Банк ВТБ 24» (ЗАО) и Котов О.В. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов – «Классическая карта ВТБ 24» путём присоединения Котова к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов (пополняемых), «Тарифов на обслуживание банковских карт с льготным периодом уплаты процентов (пополняемых), подписания анкеты-заявления и расписки в получении банковской карты. Ответчику установлен лимит при получении банковской карты в размере 300000 руб., под 24 % годовых (согласно Тарифу). Исходя из п.п. 5.1,5.2, 5.7 заёмщик обязан ежемесячно в срок до 11 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счёт возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи, с чем задолженность заемщика по состоянию на 12.07.2011г. составляет 472531 руб. 92 коп., добровольно задолженность не погашена.

Представитель истца Романенко Т.К., действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования и доводы, указанные в иске подержала в полном объеме.

Ответчик Котов О.В.. в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания был извещён надлежащим образом. О причине неявки не сообщил, с просьбой об отложении дела не обращался.

Суд, с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного судопроизводства по имеющимся в деле письменным доказательствам.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость доказательств по делу, находит исковые требования основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами

Как предусмотрено ст. 450 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Как установлено в судебном заседании 22.12.2008г. «Банк ВТБ 24» (ЗАО) и Котов О.В. заключили кредитный договор №, путём присоединения Котова к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов (пополняемых), «Тарифов на обслуживание банковских карт с льготным периодом уплаты процентов (пополняемых), подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты «Классическая карта ВТБ 24» VISA Classic и расписки в получении банковской карты с льготным периодом уплаты процентов (пополняемых).

В соответствии с п. 1.17 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов (пополняемых) банк самостоятельно рассчитывает предельный размер максимально допустимой единовременной суммарной задолженности клиента по предоставляемым Траншам, который устанавливается на срок и в размере, указанные в последней полученной банком от клиента расписке в получении основной карты.

Из п. 3.5 Правил следует, что клиент уплачивает банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 24% годовых.

Согласно расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24(ЗАО) от 22.12.2008г. установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 300 000 рублей под 24% годовых, сроком по 31.12.2010 года.

В силу п.п. 5.1, 5.7 Правил погашение задолженности по кредиту производится путём списания банком денежных средств со счёта в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств и в очередности, установленной п. 5.2. Клиент обязан ежемесячно в срок до 11 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счёт возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Согласно п. 5.5 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам, признается как просроченная, на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Судом установлено, что заёмщиком Котовым О.В. обязательства по кредитному договору исполняется ненадлежащим образом. Задолженность по кредитному договору составляет 472531 руб. 92 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 299886,79 руб., задолженность по плановым процентам – 75331,04 руб., задолженность по комиссии – 750 руб., пени по основному долгу – 76216,86 руб., пени по процентам – 20347,23 руб., Данное обстоятельство нашло подтверждение в отчёте по движению средств кредитного контракта №, расчёте задолженности.

Согласно расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24(ЗАО) от 22.12.2008г. за оформление и обслуживание банковской карты заёмщик уплачивает ежегодно банку комиссию в размере установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер комиссии за оформление и обслуживание банковской карты составляет 750 руб.

Правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учёта, обязательные для кредитных организаций, установлены Федеральным законом от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» ЦБ РФ. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами (информационное письмо ЦБ РФ от 29.08.2003г. №4).

Исходя из положений п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что обязанности заемщика непосредственно по кредитному договору ограничиваются лишь возвратом полученной денежной суммы и уплатой процентов на нее, тогда как ее предоставление (размещение) должно осуществляться банком или иной кредитной организацией (кредитором) за свой собственный счет. В связи с чем, обслуживание и сопровождение кредита (в том числе открытие и ведение ссудного счета, предназначенного для целей бухгалтерского учета) не является самостоятельной оказываемой заемщику банковской услугой (операцией), а бремя соответствующих расходов лежит на самой кредитной организации.

Вместе с этим, на взаимоотношения сторон также распространяется законодательство о защите прав потребителей. А значит, исходя из правил п.1 ст.861 ГК РФ и ч.3 ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» открытие обычного (не ссудного) банковского счета для производства расчетов между ними не являлось обязательным (необходимым для исполнения кредитного договора). Поэтому согласно другому, предусмотренному п.2 ст.16 вышеуказанного Закона, правилу данная услуга, предполагающая совершение операций с денежными средствами, находящимися на таком счете (гл.45 ГК РФ), не могла быть навязана и оказана банком ответчику за дополнительную оплату.

Не предусмотрено комиссионное вознаграждение для данного случая и какими-либо другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими гражданско-правовые отношения, следовательно, взимание в данном конкретном случае комиссионного вознаграждения противоречит упомянутым выше императивным нормам и по своей правовой природе является ничем иным как именно дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами), в связи с чем, суд находит требования а взыскании задолженности по комиссии не законными и не обоснованными.

В связи с чем, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитной карте подлежащими удовлетворению частично.

Вместе с тем в соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд усматривает явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Размер задолженность по основному долгу составляет 299886,79 руб., задолженность по плановым процентам – 75331,04 руб., пени по основному долгу – 76216,86 руб., пени по процентам – 20347,23 руб.

Суд считает необходимым снизить размер пени по основному долгу до 20000 руб.

В связи с чем, суд считает заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично.

В силу п.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований с ответчика Котова О.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 355 руб. 65 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Кредитный договор № от 22.12.2008 года, заключенный между «Банк ВТБ 24» (ЗАО) и Котовым Олегом Владимировичем – расторгнуть.

Взыскатьс Котова Олега Владимировича в пользу«Банка ВТБ 24» (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от 22.12.2008 года, заключённому с Котовым О.В. в размере 415565 руб. 06 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 299886,79 руб., задолженность по плановым процентам – 75331,04 руб., пени по основному долгу – 20000,00 руб., пени по процентам – 20347,23 руб., кроме того расходы по оплате государственной пошлины 7355,65 руб., всего 422920 руб. 71 коп..(Четыреста двадцать две тысячи девятьсот двадцать рублей 71 коп.).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней с момента получения копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский облсуд в течение 10 дней, по истечении срока подачи ответчиками заявлений об отмене заочного решения, с подачей кассационной жалобы в Серовский районный суд.

Судья Серовского

районного суда Н.Р. Мостовенко