Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1641/2017 ~ М-1578/2017 от 21.08.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2017 года             г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Чариной Е.В.,

при секретаре Корсаковой Т.С.,

с участием:

ответчицы Карповой Л.Г. и ее представителя в порядке части 6 статьи 53 ГПК РФ Королева В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-1641/2017 по иску Калужского газового и энергетического акционерного банка «Газэнергобанк» (открытое акционерное общество) к Карповой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Калужский газовый и энергетический акционерный банк «Газэнергобанк» (открытое акционерное общество) (далее по тексту - ОАО «Газэнергобанк») обратился в суд с иском к Карповой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что между ОАО «Газэнергобанк» и Карповой Л.Г. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ОАО «Газэнергобанк» предоставило Карповой Л.Г. кредит в размере 165 000 рублей. В соответствии с пунктом 1.2 кредитного договора сумма кредита и сумма оплаты за пользование кредитом подлежат внесению в банк заемщиком не позднее чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. НА основании пунктов 3.1.1, 4.2 кредитного договора ответчица обязалась погашать кредит и вносить проценты за пользование кредитом до 25-го числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, а в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами уплачивать банку пеню за каждый день просрочки в размере 2% от суммы просроченной задолженности, но не менее 400 рублей за каждый день просрочки. На основании заявления Карповой Л.Г. ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение, согласно которому изменен график платежей. Ответчица принятые обязательства по договору не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, в связи с чем банком в адрес заемщика неоднократно направлялись письма с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору. Поскольку задолженность не была погашена, ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор расторгнут банком в одностороннем порядке. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Карповой Л.Г. по кредитному договору составляет 112 789 рублей 45 копеек, в том числе: задолженность по возврату кредита - 105 259 рублей 41 копейка, задолженность по плате за пользование кредитом – 7 223 рубля 75 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом – 306 рублей 29 копеек.

На основании изложенного, ссылаясь на положения пункта 2 статьи 811, 309, 310 ГК РФ, истец просил суд взыскать с Карповой Л.Г. в пользу ОАО «Газэнергобанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 789 рублей 45 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 455 рублей 79 копеек.

Определением мирового судьи <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Карповой Л.Г. в пользу ОАО «Газэнергобанк» задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ и уплаченной государственной пошлины в сумме 1 727 рублей 90 копеек, а всего 114 517 рублей 35 копеек в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

Определением Пролетарского районного суда г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ОАО «Газэнергобанк» к Карповой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору принято к производству суда и дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Определением Пролетарского районного суда г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ в связи с необходимостью выяснить дополнительные обстоятельства и исследовать дополнительные доказательства судом вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца - ОАО «Газэнергобанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен. Представил отзыв на возражения ответчицы Карповой Л.Г., в которых указал, что в соответствии с графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ заемщик не внесла 6 046 рублей в счет погашения кредита, что привело к образованию просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ Карпова Л.Г. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ внесла на счет 6 075 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ответчица обратилась в банк с заявлением об отмене штрафных санкций, начисленных за несвоевременную оплату кредита и процентов за пользование им. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Газэнергобанк» отменило штрафные санкции, начисленные по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Карпова Л.Г. обратилась в банк с заявлениями о продлении срока возврата кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на 3 (три) месяца, изменив дату внесения ежемесячных платежей на 23-е число, тем самым изменив график платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. При этом Карпова Л.Г. в заявлении указала, что изменить условия кредитного договора просит в связи с тяжелым финансовым положением. Тем не менее, Карпова Л.Г. обязалась ежемесячно плачивать текущие проценты и часть основного долга в сроки и в суммах, указанных в новом графике платежей. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Газэнергобанк» и Карповой Л.Г. заключено дополнительное соглашение №, по условиям которого срок действия кредитного договора (срок возврата кредита) продлен до ДД.ММ.ГГГГ, изменен график платежей, в соответствии с которым сумма кредита и сумма процентов за пользование им погашаются не позднее 23-го числа каждого месяца в размере и сроки, указанные в Приложении № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору заемщиком погашена. ДД.ММ.ГГГГ у Карповой Л.Г. образовалась новая просроченная задолженность в связи с несвоевременным внесением платежей и не в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Карпова Л.Г. внесла в счет погашения задолженности 7 155 рублей. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование им от заемщика не поступали, что вновь привело к образованию задолженности. ДД.ММ.ГГГГ банк направил Карповой Л.Г. претензию с требованием о погашении задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, указав, что в случае непоступления денежных средств кредитный договор считается расторгнутым. Поскольку задолженность ответчицей не была погашена, ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор расторгнут банком в одностороннем порядке. По состоянию на дату расторжения кредитного договора сумма просроченного основного долга составляла 8 910 рублей 06 копеек. После расторжения кредитного договора сумма основного долга (просроченного и срочного) вынесена на просрочку и составила 105 259 рублей 41 копейку.

Ответчица Карпова Л.Г. и ее представитель в порядке части 6 статьи 53 ГПК РФ Королев В.В. в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных ОАО «Газэнергобанк» исковых требований, указав в письменных возражениях на иск, что ДД.ММ.ГГГГ она (Карпова Л.Г.) обратилась в отделение ОАО «Газэнергобанк» в г. Туле с заявлением об уменьшении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, так как по истечении первого года после заключения кредитного договора она (Карпова Л.Г.) поняла, что процентная ставка, равная 43,26%, не соответствует той, о которой ей (ответчице) сообщили сотрудники банка при оформлении кредитного договора. Сотрудник банка предложила ей (Карповой Л.Г.) подписать Приложение № к дополнительному соглашению №, которым ранее был изменен график платежей, в соответствии с которым (Приложением №) должна быть уменьшена годовая процентная ставка. Ознакомившись дома с Приложением № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, она (Карпова Л.Г.) поняла, что ее обманули, а именно: новая сумма, которую ей (ответчице) необходимо выплатить банку составила 377 027 рублей 70 копеек, что на 13 648 рублей 83 копейки превышает изначальную сумму, подлежащую выплате по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в то время как процентная ставка уменьшена до 36,466% годовых. Также указала, что за трехмесячный период сумма задолженности в размере 105 259 рублей 41 копейка не могла образоваться ни при каких условиях. С требованием банка об оплате процентов за пользованием кредитом в размере 7 223 рубля 75 копеек не согласна. Полагала, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительные соглашения к нему заключены под влиянием ее (ответчицы) заблуждения относительно условий сделки.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав объяснения ответчицы Карповой Л.Г. и ее представителя в порядке части 6 статьи 53 ГПК РФ Королева В.В., изучив письменные материалы дела, обозрев материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему выводу.

Положениями статьи 8 ГК РФ установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Газэнергобанк» и Карповой Л.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выдан кредит на сумму 165 000 рублей сроком на 60 месяцев (пункты 1.1, 1.2 кредитного договора).

Факт выдачи кредита Карповой Л.Г. и пользование им ответчицей в судебном заседании не оспаривались.

Согласно пункту 1.3 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,1% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (пункт 1.3 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 3.1.1 кредитного договора заемщик обязалась до 25-го числа (включительно) каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей (Приложение № к договору), который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа составляет 6 046 рублей, размер последнего платежа составляет 6 275 рублей 87 копеек.

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения (пункт 4.2 кредитного договора).

Согласно статьям 1 и 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается.

Кредитный договор заключен Карповой Л.Г. на вышеупомянутых условиях свободно, разумно и осознанно, подписан ответчицей. С правами и обязанностями заемщика Карпова Л.Г. ознакомлена при подписании кредитного договора. Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, в материалах дела не имеется. Договор по форме и содержанию отвечает требованиям статьи 820 ГК РФ, его экземпляр, а также приложение к нему (график платежей) получены ответчицей на руки. Доказательств обратного суду не представлено.

        До заемщика доведена информация о полной стоимости кредита, ответчица ознакомлена с перечнем и размером подлежащих внесению платежей по кредитному договору, предусмотренных, в том числе и в случае нарушения графика платежей, что подтверждается ее (ответчицы) собственноручной подписью.

В период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Карпова Л.Г. неоднократно подписывала дополнительные соглашения о внесении изменений в его условия, произвела его (кредитного договора) частичное исполнение, что свидетельствует о наличии воли обеих сторон договора на исполнение совершенной сделки и достижения соответствующих ей правовых последствий.

        Так, банк по заявлению заемщика Карповой Л.Г. от ДД.ММ.ГГГГ пересмотрел условия кредитования в пользу последней, изменив график ежемесячных платежей и предоставив рассрочку на три месяца, о чем сторонами подписано дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

        На основании другого заявления Карповой Л.Г. от ДД.ММ.ГГГГ банк, приняв во внимание тяжелое финансовое положение заемщика, отменил штрафные санкции за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору в сумме 3 002 рубля 80 копеек, подписав с заемщиком дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, указанные действия ответчицы после заключения сделки давали основания ОАО «Газэнергобанк» полагаться на действительность заключенного договора, в связи с чем заявление Каповой Л.Г., ссылающейся на его недействительность, не имеет правового значения в силу пункта 5 статьи 166 ГК РФ.

        Как следует из выписки по счету заемщика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору погашена.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с несвоевременным внесением платежей и не в полном объеме у Карповой Л.Г. вновь образовалась просроченная задолженность, которая погашена ею ДД.ММ.ГГГГ.

        Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в счет погашения кредита от ответчицы не поступали, что в очередной раз привело к образованию задолженности.

Согласно пункту 5.2 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользование кредитом и пени при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в настоящем договоре, в том числе, однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (пункт 3.1.1 договора), на срок более 10 дней.

При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата её погашения (внесения) (пункт 5.3 кредитного договора).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № ОАО «Газэнергобанк» уведомило ответчицу о досрочном расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и предложило в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность перед банком, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 113 568 рублей 60 копеек.

Однако, несмотря на то, что при предъявлении такого уведомления, поученного заемщиком, последняя была обязана досрочно вернуть заемные денежные средства, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и пени не позднее ДД.ММ.ГГГГ, данные обязательства ответчицей до настоящего времени не исполнены.

Представленный ОАО «Газэнергобанк» расчет задолженности, подлежащей взысканию с Карповой Л.Г., сомнений в своей правильности у суда не вызывает и ответчицей не оспорен. Общая сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 112 789 рублей 45 копеек, их которых: задолженность по возврату кредита - 105 259 рублей 41 копейка (просроченная и срочная), задолженность по плате за пользование кредитом – 7 223 рубля 75 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом – 306 рублей 29 копеек.

Доказательств того, что с начала образования задолженности по день рассмотрения дела судом ответчицей Карповой Л.Г. произведена оплата имеющегося долга, суду не представлено.

Статья 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнено Карповой Л.Г. до настоящего времени, что свидетельствует о ее (ответчицы) недобросовестном отношении к выполнению условий заключенного договора и существенном их (условий) нарушении, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме и взыскивает с Карповой Л.Г. в пользу ОАО «Газэнергобанк» задолженность по кредитному договору в размере 112 789 рублей 45 копеек.

Доводы ответчицы Карповой Л.Г. о заключении кредитного договора и дополнительных соглашений к нему под влиянием заблуждения, в момент нахождения ее (ответчицы) в состоянии сильного душевного волнения и болезненного состояния, в нарушение первоначально оговоренных условий сделки суд находит несостоятельными; указанным доводам дана правовая оценка во вступившем ДД.ММ.ГГГГ в законную силу решении <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданском делу № по иску Карповой Л.Г. к ОАО «Газэнергобанк» об обязании произвести перерасчет уплаченный денежных средств, пересчете кредита, взыскании убытков и компенсации морального вреда, прекращении взимания дополнительных платежей.

Доказательств того, что Карпова Л.Г. не понимала сущность сделки и ее последствия, ей была не сообщена либо искажена информация о существенных условиях кредитного договора, а равно при его подписании воля ответчицы не была направлена на совершение сделки, не представлено и в материалах дела не содержится.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ Карповой Л.Г. не представлено каких-либо допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что в момент подписания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ она действовала под влиянием заблуждения, а также доказательств, подтверждающих обстоятельства, по которым она могла бы быть освобождена от исполнения принятых на себя обязательств по возврату заемных денежных средств.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как усматривается из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Газэнергобанк» оплатило при подаче иска государственную пошлину на общую сумму 3 455 рублей 79 копеек, которые в силу вышеперечисленных норм процессуального права подлежат взысканию с ответчицы Карповой Л.Г.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, руководствуясь статьями 194-199ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Калужского газового и энергетического акционерного банка «Газэнергобанк» (открытое акционерное общество) к Карповой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Карповой Л.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу Калужского газового и энергетического акционерного банка «Газэнергобанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 112 789 рублей 45 копеек.

Взыскать с Карповой Л.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Калужского газового и энергетического акционерного банка «Газэнергобанк» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 455 рублей 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                                                                           Е.В. Чарина