Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6913/2015 ~ М-6119/2015 от 16.10.2015

Дело № 2-6913/15 Строка 34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2015 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего Буслаевой В.И.,

при секретаре Русановой Е.Д.,

с участием истца Матюшина В.В.,

представителя ответчика АКБ «Банк Москвы (открытое акционерное общество) по доверенности Коноваловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Воронеже гражданское дело по исковому заявлению Матюшина ФИО5 к АКБ «Банк Москвы (открытое акционерное общество), ООО «СК ВТБ Страхование» о признании недействительным договора коллективного страхования, заключенного между Матюшиным В.В., ОАО «Банк Москвы» и ООО СК «ВТБ Страхование», применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Матюшин В.В. обратился в суд с иском к АКБ «Банк Москвы (открытое акционерное общество), ООО «СК ВТБ Страхование» о признании недействительным договора коллективного страхования, заключенного между Матюшиным В.В., ОАО «Банк Москвы» и ООО СК «ВТБ Страхование», применении последствий недействительности сделки.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГг. между Матюшиным В.В. и Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) был заключен кредитный договор № на сумму в размере <данные изъяты> на потребительские цели, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 15% годовых, с оплатой ежемесячных аннуитетных платежей 25 числа каждого календарного месяца (п.п. 1.1, 1.2, 1.2.1, 3.1.7 кредитного договора).

Истец по указанному кредитному договору, заключенному между ним и ответчиком был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь, здоровье, от потери работы, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Данная дополнительная услуга, по мнению истца, была ему навязана.

В соответствии с п. 3.1.3 кредитного договора: «Погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с Графиком платежей по потребительскому кредиту, представленном в Приложении №2 к настоящему Договору, в валюте кредита (кроме случаев, указанных в п. 3.1.7 настоящего Договора) со счета, открытого в Банке, в порядке, установленном п. 3.1.6 настоящего Договора, аннуитетными платежами — ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя:

-     сумму части основного долга по кредиту;

- сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения».

В названном кредитном договоре не указано, что в сумму ежемесячных платежей входит и сумма ежемесячной платы за страхование. Тогда как, в заявлении на участие в программе коллективного страхования в графике платежей указано, что в сумму ежемесячных платежей, кроме сумм, указанных в договоре, входит и плата за страхование.

В результате этого сумма ежемесячных обязательных платежей увеличилась на <данные изъяты> руб., что привело к увеличению эффективной ставки кредитования: в первый год - более чем на 30 %, второй год - на 40%, третий год - на 42% и т.д. Первоначальный платеж за страхование, уплаченный в день заключения договора составил <данные изъяты> рубля. Всего с момента заключения кредитного договора было внесено 14 платежей <данные изъяты> в общей сумме <данные изъяты> коп.

Ссылаясь на нарушение установленных Законом о защите прав потребителей законным прав и интересов, истец обратился в суд за защитой своих нарушенных прав, просит:

- признать недействительным договор коллективного страхования, заключенный между Матюшиным ФИО6, Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и ООО СК «ВТБ Страхование», заключенный на основании заявления на участие в программе коллективного страхования;

- применить последствия недействительности сделки в отношении договора коллективного страхования, заключенного между Матюшиным ФИО7, Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и ООО «ВТБ Страхование», на основании заявления на участие в программе коллективного страхования, в виде взыскания с Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в пользу Матюшина ФИО8 денежных средств в размере <данные изъяты> коп, в т.ч<данные изъяты> руб. - сумма денежных средств, перечисленных за <данные изъяты> руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истец Матюшин В.В. в судебном заседании пояснил изложенное, заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АКБ «Банк Москвы (открытое акционерное общество) по доверенности Коновалова С.В. исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК ВТБ Страхование» о времени и месте слушания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, кроме того, представил суду письменные возражения.

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между Матюшиным В.В. и Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) был заключен кредитный договор № на сумму в размере <данные изъяты> на потребительские цели, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 15% годовых, с оплатой ежемесячных аннуитетных платежей 25 числа каждого календарного месяца (п.п. 1.1, 1.2, 1.2.1, 3.1.7 кредитного договора).

Истец по указанному кредитному договору, заключенному между ним и ответчиком был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь, здоровье, от потери работы, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п. 3.1.3 кредитного договора: «Погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с Графиком платежей по потребительскому кредиту, представленном в Приложении № к настоящему Договору, в валюте кредита (кроме случаев, указанных в п. 3.1.7 настоящего Договора) со счета, открытого в Банке, в порядке, установленном п. 3.1.6 настоящего Договора, аннуитетными платежами — ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя: - сумму части основного долга по кредиту; - сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения».

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком 1 был заключен кредитный договор № потребительский кредит «Кредит наличными» в сумме <данные изъяты>.

При заключении Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком было подписано Заявление на включение в участие в программе коллективного страхования.

В соответствии с данным заявлением Заемщик:

- выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней (Программа страхования) в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Договор страхования);

- согласился с тем, что по Договору страхования в качестве Выгодоприобретателя будет выступать Банк, и, соответственно, при наступлении страхового случая страховая сумма будет выплачена в пользу Банка;

- уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита;

- подтверждает, что с условиями Договора страхования ознакомлен и согласен.

Условия вышеуказанной Программы страхования определены в заключенном между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком Договоре коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков № ДД.ММ.ГГГГ Страхование жизни и трудоспособности заемщиков осуществляется путем присоединения (включения) застрахованного к списку застрахованных лиц по Договору страхования.

Законом не предусмотрена обязанность Заемщика страховать риски причинения вреда жизни и трудоспособности (п.2 ст. 935 ГК РФ), риски прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки (титульное страхование), однако, включение в Кредитный договор условий о страховании вышеназванных рисков не нарушает прав потребителя, т.к. Заемщик имела возможность заключить с Банком кредитный договор на иных условиях, а также не была ограничена в выборе страховой компании.

Настоящий Договор страхования заключен в обеспечение выполнения Страхователем денежных обязательств по Кредитному договору.

При заключении Кредитного договора и Договора страхования истец был ознакомлен с их условиями и содержанием, выразил согласие на получение кредита на указанных в кредитном договоре условиях, о чем свидетельствует его подпись. От заключения договоров на указанных в них условиях истец не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, в том числе относительно страховой компании, иных компаний не предложил. Таким образом, при заключении Кредитного договора и Договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям вышеуказанных договоров.

Условия Договора страхования направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним их принципов функционирования банковской системы обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В данном случае условиями заключенных договоров предусматривается страхование жизни, здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

При таких обстоятельствах, оснований для выводов о том, что со стороны банка имелось злоупотребление свободой договора, навязывание условий по страхованию, не имеется, так как истец добровольно принял в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств условия по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности, а также титульному страхованию и страхованию предмета ипотеки.

Согласно ст. 935 ГК РФ, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 837 ГК РФ.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе определять любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

Таким образом, условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия страхования согласованы Заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией. Довод о том, что Банком навязана услуга страхования, он не имел возможности влиять на содержание договора или отказаться от страхования, не может быть принят в качестве основания для признания пунктов договоров недействительными при недоказанности вышеуказанных обстоятельств.

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по предоставлению доказательств и участию в их исследовании.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом не представлено допустимых доказательств, отвечающих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что при отсутствии условия о страховании рисков банком было бы отказано в предоставлении кредита.

Из материалов дела следует, что истец выразил волю на получение кредита на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также на заключение договора страхования, в том числе по рискам причинения вреда жизни, здоровью и потери трудоспособности, удостоверив волеизъявление собственноручной подписью. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца к страхованию имущественных рисков по оспариваемым договорам, не имеется.

Кроме того, банк информирует заемщика до заключения кредитного договора о том, что без условий о страховании заемщика потребительский подразумевает более высокую процентную ставку, поскольку включение в кредитный договор страхования имущественных рисков является допустимым способом обеспечения возврата кредита, данное условие не нарушает права заемщиков в силу положений ст. 421 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Кроме того, договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, однако истец обратился с указанными требованиями лишь в ДД.ММ.ГГГГ., уплачивал страховые премии по договору страхования в течение двух лет, что также указывает на то, что обязательства по договорам были приняты им добровольно.

Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не представлено, а потому оснований для признания недействительным договора коллективного страхования не имеется.

В связи с тем, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами производны от первоначальных требований о признании недействительным договора страхования, следовательно, указанные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.67, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Матюшина ФИО9 к АКБ «Банк Москвы (открытое акционерное общество), ООО «СК ВТБ Страхование» о признании недействительным договора коллективного страхования, заключенного между Матюшиным В.В., ОАО «Банк Москвы» и ООО СК «ВТБ Страхование», применении последствий недействительности сделки, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Буслаева В.И.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.