Не определен по делу № 2-2008/2016 ~ М-1819/2016 от 15.11.2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 декабря 2016 года с. Новобелокатай

Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Комягиной Г.С.,

С участием истца Федорова Р.В.,

при секретаре Пономаревой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Федорова ФИО8 к АО «РН Банк» (далее Банк) о признании условий договора недействительными, возврате денежных средств, о взыскании компенсации морального вреда, суммы штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Федоров Р.В. обратился в суд с иском к АО «РН Банк» о признании п. 9 Договора потребительского кредита от 11.12.2015 года № 19850-1215, заключенного между Федоровым Р.В. и АО «РН Банк» недействительным, применении последствий недействительной сделки, взыскании в пользу Федорова с Банка 19309 рублей 22 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1528 рублей 82 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, представительские расходы в сумме 7000 рублей, штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной решением суда по тем основаниям, что между истцом и ответчиком 11.12.2015 года был заключен договор потребительского кредита № 19850-1215. Согласно п. 9 данного Договора для заключения Договора необходимо заключение Договора банковского счета, Договора страхования имущества, Договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней - данное условие противоречит законодательству РФ, так как согласно Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При заключении данного Договора Банк принудил истца оформить Договор страхования жизни и здоровья путем включения в текст Договора данного условия, истец был вынужден подписать Договор с условиями, противоречащими его интересам, иначе Банк бы отказал в выдаче кредита, в результате чего истец понес финансовые потери в сумме 19309 руб. 22 коп.

Согласно п. 11 Договора потребительского кредита целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата страховой премии по заключаемому со страховой компанией ООО «Страховая компания КАРДИФ» Договора страхования жизни в размере 19309 руб. 22 коп.12.10.2016 года Федоров направил в адрес Банка претензию о признании условия о необходимости заемщиком заключить Договор страхования недействительным и о возврате суммы в размере 19309 руб. 22 коп., на которую получил отказ. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами истца, с него подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с 11.12.2015 года по 14.11.2016 года в сумме 1528 руб. 82 коп. Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер которого он оценивает в сумме 5000 рублей. Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя. Для защиты нарушенных прав 11.11.2016 года истец заключил с Федоровой А.В. договор об оказании юридических услуг, оплата по которому произведена в сумме 7000 рублей, что подтверждается распиской, актом приема-сдачи оказанных услуг.

На исковое заявление Федорова Р.В. от Банка последовали возражения, согласно которым требования истца не подлежат удовлетворению, Банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку истец обращается с иском о признании недействительным Договора страхования жизни, Банк стороной данного Договора не является, как и не является получателем страховой премии. Кроме того, приобретение услуг страхования не является обязательным условием получения потребительского кредита, услуги приобретаются исключительно согласно волеизъявления заемщика. При предложении физическим лицам оформить кредит на приобретение автотранспортных средств Банком предлагаются различные условия кредитования, при этом именно от воли заемщика зависит то, как Банк оформляет автокредит - со стандартной или с пониженной процентной ставкой. Банк в обязательном порядке информирует потенциальных заемщиков о том, что предлагаемые услуги страхования не являются обязательными, а влияют исключительно на размер процентной ставки. Истец, в свою очередь, оформил и подписал заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие на оказание услуг страхования в том числе с ООО «Росгосстрах» на сумму 26825 руб. 93 коп., ООО «СК Кардиф» на сумму 19309 руб. 22 коп., в связи с чем кредитный договор был заключен с пониженной процентной ставкой. Таким образом, Банк не ограничивал истца в выборе варианта кредитования и не понуждал его заключать Договор страхования жизни и здоровья. По мнению ответчика, обращение истца с требованием взыскать страховую премию по уже заключенному и частично исполненному договору страхования является злоупотреблением правом. В свою очередь истцом также не доказан факт причинения морального вреда, а также факт нарушения его прав, в связи с чем истцу необходимо отказать и в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользованием чужими денежными средствами. Расходы на оплату услуг также не подлежат взысканию с Банка, так как не являются судебными издержками, связанными с рассмотрением дела.

В судебном заседании истец Федоров Р.В. исковые требования поддерживал, просил иск удовлетворить, суду показал, что не согласен на замену ответчика, так как договор заключал с ответчиком.

Представитель ответчика АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в письменных возражениях на иск просит отказать в удовлетворении требований истца.

Третье лицо по делу – представитель ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, заявлений, возражений по иску в суд не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу п. 1 ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе, в числе прочего, по своему выбору потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В статьях 309 и 310 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Как следует из материалов дела, 11.12.2015 года между истцом и ответчиком был заключен Договор потребительского кредита № 19850-1215 (далее Договор) на покупку автомобиля. Данный Договор представляет собой смешанный Договор об условиях предоставления кредита физическим лицам, Договора банковского счета, Договора залога автомобиля. Договор заключен на срок до 16.12.2018 года, сумма кредита – 412590, 15 рублей.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, Федоровым Р.В. было выражено волеизъявление на заключение Договора с пониженной процентной ставкой при одновременном страховании автотранспортного средства в ООО «Росгосстрах» и страховании жизни от несчастных случаев и болезней с ООО «СК Кардиф».

Согласно п. 4 Индивидуальных условий предоставления кредита Банк установил истцу процентную ставку в размере 10, 8 % годовых, которую Банк может изменить в случае неисполнения условий п. 9 настоящих условий.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий предоставления кредита, для заключения и исполнения Договора необходимо заключение заемщиком Договора банковского счета, Договора страхования имущества – автомобиля, Договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней – с ООО «СК Кардиф» или иной страховой организацией соответствующей обязательным требованиям Банка, перечень которых приведен на сайте Банка.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий предоставления кредита целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата части стоимости приобретаемого в ООО «АВА-Моторс» автомобиля в размере 366455 руб., оплата страховой премии по заключаемому со страховой компанией ООО «Страховая компания Кардиф» договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в размере 19309 руб. 22 коп., оплата страховой премии по заключаемому со страховой компанией ООО «Росгосстрах» договору имущественного страхования автомобиля в размере 26825 руб. 93 коп.

Согласно Индивидуальных условий предоставления кредита Федоров Р.В. дал Банку распоряжение открыть ему текущий счет в российских рублях для зачисления на него средств кредита и осуществить с данного счета в том числе и перевод суммы 19309 руб. 22 коп. в пользу АО РН Банк в счет оплаты страховой премии по договору страхования № NM -02-036693 от 11.12.2015 года.

Согласно п. 4.4.3 заемщик, подписывая настоящие индивидуальные условия кредитования подтверждает, что не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств, в п. 4.4.4 подтверждает, что ознакомлен и согласен с изложенной информацией, ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Индивидуальные условия предоставления кредита подписаны Федоровым Р.В. и уполномоченным сотрудником Банка Медведевым И.В., имеется печать Банка.

Заключение Договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Федорова Р.В. со страховой компанией ООО «Страховая компания Кардиф» на сумму 19309 руб. 22 коп. подтвержажется страховым сертификатом от 11.12.2015 года, подписанным Федоровым Р.В. (копия в материалах дела имеется).

Истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора путем направления в адрес Банка претензии о признании п. 9 Индивидуальных условий Договора недействительным, применении последствий недействительной сделки, возвращении денежных средств в сумме 19309 руб. 22 коп. На данную претензию от Банка поступил ответ об отказе в связи с тем, что Договор страхования жизни и здоровья не являлся обязательным условием заключении Договора, производился исключительно по волеизъявлению клиента Банка. Отказ от включения страховой премии по страхованию жизни и здоровья в сумму кредита и заключении соответствующих договоров не мог послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита и не может быть оценен как условие, ухудшающее положение клиента. Так же Банк не является стороной договора страхования, в связи с чем требования о расторжении договора страхования должны предъявляться к страховой компании, а не к Банку.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Из смысла данной нормы права следует, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается и добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, т.е. в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. В свою очередь, стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий, однако включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья не может нарушать прав потребителя в том случае, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как усматривается из материалов дела, Федоров обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита, был ознакомлен с действующими условиями предоставления кредита. Согласно данного заявления клиент был ознакомлен и согласен с тем, что включение страховой премии по страхованию жизни, здоровья, трудоспособности, недобровольной потери работы, в сумму кредита и заключение соответствующих договоров страхования не является обязательным условием кредитования и производится исключительно на усмотрение Клиента. Отказ от включения страховой премии по страхованию жизни, здоровья и пр. в сумму кредита и заключения соответствующих договоров страхования не повлияет на решение Банка о предоставлении кредита, не может послужить причиной отказа в предоставлении кредита и не оценивается Клиентом как условие, ухудшающее его положение. Подписав заявление о предоставлении кредита, Индивидуальные условия предоставления кредита, истец подтвердил, что согласен на заключение договора страхования автотранспортного средства и страхования жизни и здоровья, просил включить стоимость данных услуг в сумму кредита и осуществить с его счета перевод суммы 19309 руб. 22 коп. в пользу АО РН Банк в счет оплаты страховой премии по договору страхования № NM -02-036693 от 11.12.2015 года. При этом, как следует из содержания заявления, истцу предоставлена информация о том, что приобретение указанной услуги страхования является добровольным и не является обязательным условием получения кредита.

Таким образом, подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия предоставления кредита, страховой сертификат, Федоров Р.В. выразил свое желание заключить Договор потребительского кредита с условием страхования жизни и здоровья, следовательно, добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, хотя Банком до сведения истца совершенно ясно было доведено то, что заключение таких договоров является волеизъявлением заемщика.

Из анализа положений данного кредитного договора, усматривается, что личное страхование заемщика являлось дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по договору, мерой по снижению риска невозврата кредита, решение кредитной организации о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, на иных условиях, с другой процентной ставкой. Доказательств обратного в силу ст. 56 ГПК РФ истцом в суд не представлено.

Кроме того, Федоров Р.В., располагая полной информацией о предложенной ему услуге, обладал правом отказаться от заключения договора страхования, ведь предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении требований истца о признании п. 9 Договора потребительского кредита от 11.12.2015 года № 19850-1215, заключенного между Федоровым Р.В. и АО «РН Банк» недействительным

Материалы дела позволяют с достоверностью утверждать, что заключение с истцом кредитного договора не было поставлено в зависимость от обязательного заключения Федоровым Р.В. договора страхования жизни, поскольку страхование жизни и здоровья в данном случае представляет собой дополнительную услугу, предоставляемую только по желанию клиента.

Учитывая, что заключение договора страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", отсутствуют правовые основания для признания договора страхования навязанным банком и незаконным, а соответственно, отсутствуют основания для возврата уплаченных денежных средств.

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Между тем, истцом не представлено в суд доказательств того, что заключенная между ним и ответчиком сделка носила характер кабальной сделки, а также доказательств того, что она заключена на крайне невыгодных для него условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что ответчик сознательно использовал эти обстоятельства в своих интересах, поскольку совокупность признаков, указывающих на кабальность сделки, отсутствует, и каких-либо достоверных данных о том, что ответчик осуществлял свои права недобросовестно и нарушил права истца, суду представлено не было, при этом суд учитывает то, что Федоров Р.В. был согласен со всеми положениями заключаемого смешанного Договора, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении на получение кредита, Индивидуальных условиях предоставления кредита и пр.

Утверждение истца о том, что он был вынужден подписать Договор с определенными в нем условиями, иначе Банк бы отказал ему в выдаче кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ истец не был лишен прав обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований истца о признании п. 9 Договора потребительского кредита от 11.12.2015 года № 19850-1215, заключенного между Федоровым Р.В. и АО «РН Банк» недействительным, применении последствий недействительной сделки, то не имеется и правовых оснований для удовлетворения иска в части производных требований истца о взыскании суммы страховой премии в размере 19309 рублей 22 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1528 рублей 82 копейки, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, представительских расходов в сумме 7000 рублей, штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной решением суда.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░ «░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ 16 ░░░░░░░ 2016 ░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░