Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9198/2016 ~ М-8768/2016 от 29.07.2016

 Дело № 2-9198/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2016 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И.,

при секретаре Мирошник И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк Вбанк24 (публичное акционерное общество) к С. о взыскании задолженности кредитному договору, судебных расходов,

     УСТАНОВИЛ:

Банк Вбанк24 (публичное акционерное общество) обратилось в Благовещенский городской суд с данным иском, указав в обоснование, что *** года между Банк Вбанк24 (закрытое акционерное общество), правопреемником которого является истец (далее – Банк) и С. был заключен кредитный договор № *** в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере *** на срок по *** года, с взиманием за пользование кредитом ***% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца единым аннуитетным платежом. Для учета полученного заемщиком кредита открыт ссудный счет. Банк предоставил заемщику кредит в сумме ***, что подтверждается выпиской по текущему счету, открытому в Банке. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, *** года ответчику были предоставлены денежные средства в размере ***, данный факт подтверждается расчетом по счету ответчика. В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере ***% от суммы невыполненных обязательств. Последний платеж был произведен ответчиком *** года в размере ***. При заключении кредитного договора Ответчик подписал заявление о включении его число участников Программы коллективного страхования, тем самым выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования в рамках страхования рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности по договору, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», также согласился, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно. Ставка ежемесячной страховой премии составляет ***% от суммы остатка задолженности, а именно ***. Общий размер оплаченных Банком за Ответчика страховых премий составил ***, из ответчиком погашено ***. Ответчик уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита, что исключение из программы осуществляется по желанию клиента по его письменному заявлению. Ответчиком оплачено комиссия за коллективное страхование в размере ***, начислено ***, следовательно задолженность по неоплаченным страховым премиям составляет ***. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается *** % от сумм задолженности по пеням.

Таким образом, по состоянию на *** г. общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности; *** - проценты за пользование кредитом; *** – задолженность по пени; *** – комиссия за участие в программе коллективного страхования.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № *** от *** г. в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Истец, ответчик, а также третье лицо, незаявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались в установленном законом порядке, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли.

Принимая во внимание, что ответчик не представил сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательства уважительности таких причин, суд на основании ст. 233 ГПК РФ, учитывая положения ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно учредительным документам истца, следуя требованиям Федерального закона от 05.05.2014 года N99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», полное и сокращенное наименования Банка Вбанк24 (закрытое акционерное общество) изменены на Банк Вбанк24 (публичное акционерное общество) Вбанк24 (ПАО).

Из материалов дела следует, что *** года С. обратился в Банк Вбанк24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита в размере *** сроком на *** месяцев, с процентной ставкой ***% годовых.

Согласием на кредит в Вбанк24 (ЗАО) от *** года № *** Банк выразил согласие на выдачу С. кредита в сумме *** на срок с *** года по *** года (включительно) под *** % годовых. Размер аннуитетного платежа по кредиту установлен – ***, платежная дата – ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца, за просрочку обязательств по кредиту установлена пеня – *** % в день от суммы неисполненных обязательств.

Заключив с Банком настоящий кредитный договор, ответчик своей подписью удостоверил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт Вбанк24 (ЗАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт Вбанк24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в Вбанк24 (ЗАО). Также ответчик обязался неукоснительно соблюдать условия кредитного договора № *** от *** года.

Банк Вбанк24 (ЗАО) проинформировал заемщика о размере суммы кредита и сроках кредитования. Экземпляр Правил и Информационный расчет, содержащий график погашения платежей, заемщиком получены.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласие на кредит в Вбанк24 (ЗАО) от *** года № *** заемщиком подписано без внесения каких-либо замечаний и оговорок.

Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме, что подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по ссудному счету заемщика и ответчиком допустимыми доказательствами не опровергнуто.

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором, с условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договор, ответчик выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и процентов, в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

Банк извещает заемщика о наступлении обязательств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно выписки из фактических операций по кредитному договору № *** от *** года, обязательства по погашению кредита исполняются заемщиком ненадлежащим образом. Заемщиком совершались с неоднократными просрочками ежемесячные платежи по возврату кредита по частям и процентам, что привело к просроченной кредитной задолженности с нарастающим итогом. Последний платеж по кредиту произведен заемщиком *** года в размере ***.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора № *** от *** г. о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у Банка права требовать досрочного исполнения обязательств по данному договору.

*** г. в адрес заемщика Банком направлено требование № *** о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № *** от *** года. В связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора Банк требовал досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора в срок до *** года. Однако в установленный срок требования Банка ответчиком не исполнены. Просрочка по указанному кредитному договору имеет место на момент рассмотрения иска в суде.

Согласно представленному истцом расчету, в котором учитывается ***% от суммы задолженности по пеням, задолженность по кредитному договору № *** от *** года по состоянию на *** года общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности; *** - проценты за пользование кредитом; *** – задолженность по пени; *** – комиссия за участие в программе коллективного страхования.

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом как выполненный в соответствии с условиями кредитного договора, исходя из установленной данным договором процентной ставки (***%), штрафной неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств (***% за каждый день просрочки) и обусловленной договором суммы кредитных средств, производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлен.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Доказательств, подтверждающих, что долг перед Банком составляют иную сумму ответчиком вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено, равно как не представлено иного расчета задолженности, доказательств полного или частичного исполнения обязательств, необоснованности заявленных требований, несоответствия их положениям договоров. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным руководствоваться произведенными истцом расчетом, оснований сомневаться в правильности которого у суда не имеется.

Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, *** г. ответчик подписал заявление на включение в число участников Программы страхования «***» по страховым рискам - временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни с установлением ставки ежемесячной страховой премии ***% от суммы кредита, но не менее ***.

Присоединяясь к выбранной Программе страхования, Ответчик выразил согласие выступать застрахованным лицом в рамках соответствующих договоров коллективного страхования, о чем свидетельствует п. 4.1. заявления. Ответчик также согласился с тем, что заключение договора страхования и оплата страховых премий осуществляется Вбанк24 (ЗАО) самостоятельно, выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк.

Согласно п. 4.4. заявления ответчик был уведомлен о том, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по его письменному заявлению. Данным правом в период действия кредитного договора ответчик не воспользовался.

Договор страхования, обязательным условием которого является уплата страховой премии, в установленном законом порядке не расторгнут, ответчик является застрахованным лицом.

С условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, Условиями участия в Программе страхования ответчик был ознакомлен, согласен с уяснением их содержания.

Согласно представленному истцом расчету ответчиком комиссия за коллективное страхование оплачена в общей сумме ***, в то время как начислено к оплате Банком – ***. Исходя из этого, задолженность ответчика по неоплаченным страховым премиям составляет ***

Судом учитывается, что при заключении кредитного договора № *** от *** года ответчик собственноручно и добровольно выразил желание быть застрахованным лицом по Программе страхования «***», добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков.

В заявлении на страхование ответчик выразил свое согласие на взимание Банком Вбанк24 (ЗАО) платы, состоящей из комиссии за подключение к Программе коллективного страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.

Услуга Банка по подключению к данной программе является платной, ответчик ею воспользовался, дав письменное согласие на ее предоставление. Информация о данной услуге, ее платности, лице, которое будет ее предоставлять, ответчику была предоставлена. Необходимые для этого сведения содержатся в заявлении на страхование, подписанном ответчиком добровольно.

Заключая договор страхования, и взимая с заемщика плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, данная услуга является возмездной, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика комиссии за коллективное страхование является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Размер пени за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору № *** от *** года установлен в подписанных сторонами Согласиях на кредит в Банке Вбанк24 (ЗАО) и составляет ***% в день от суммы невыполненных обязательств.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора № *** от *** года, и рассчитанной согласно приведенным правилам в сумме ***, суд признает обоснованными, а расчеты истца в этой части верным.

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Применение судом ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Основанием для применения указанных положений может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательств, длительность неисполнения обязательств. Уменьшение размера неустойки является правом суда, реализация которого возможна в случае доказанности явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. Бремя доказывания явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по правилам ст. 56 ГПК РФ лежит на должнике. Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность взыскиваемой истцом неустойки.

Ответчиком расчеты задолженности по неустойке не оспорен, альтернативные расчеты не представлены, заявлений о применении положений ст. 333 ГК РФ и уменьшении размера взыскиваемой истцом неустойки от ответчика не поступало.

Общий размер неустойки, предъявленной к взысканию по кредитному договору №*** от *** года, составляет ***, что является соразмерным основному долгу в размере ***, в связи с чем суд, учитывая компенсационный характер неустойки, не находит оснований для снижения ее размера. Необоснованное уменьшение неустойки судами может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызывать крайне негативные макроэкономические последствия. Вместе с тем, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения. Начисление истцом неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов само по себе является обоснованным, так как сторонами объем ответственности должника за неисполнение обязательств согласован в кредитном договоре, что не противоречит действующему законодательству.

Поскольку заявления об уменьшении размера неустойки от ответчика не поступало, доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суду не представлено, правовых оснований для снижения имущественной ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде уплаты неустойки не имеется.

Ввиду установленных судом обстоятельств ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № *** от *** года требования истца о взыскании с ответчика задолженности по данному договору заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***, что подтверждается платежным поручением № *** от *** года. С учетом положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ данные судебные расходы подлежат возмещению с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с С. в пользу Вбанк24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья         Т.И. Чешева

Заочное решение в окончательной форме изготовлено *** 2016 года.