Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-102/2020 ~ М-51/2020 от 05.03.2020

Дело № 2-102/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 мая 2020 г. п.Пушкинские Горы

Пушкиногорский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи - Евдокимова В.И.,

при секретаре - Веселовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

ООО Коллекторское агентство «Фабула» к Афанасьевой В.А.о взыскании задолженности по договору микрозайма, пени и расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ООО Коллекторское агентство «Фабула», в лице своего представителя Нурмухаметовой Л.Р., действующей на основании доверенности, обратилось в суд с иском к Афанасьевой В.А. о взыскании по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ основного долга в размере 20000 рублей, процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 40000 рублей, пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4723 рубля 29 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 141 рубль 70 копеек.

В обоснование иска Нурмухаметова Л.Р. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и Афанасьевой В.А. был заключен договор микрозайма №, в соответствии с которым Афанасьевой В.А. были переданы денежные средства в размере 20000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 1,35 % в день.

Заемные денежные средства выданы ответчице в соответствии с действующей на момент заключения договора займа редакцией «Правил предоставления и сопровождения микрозаймов Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР», являющихся Общими условиями договора займа и его неотъемлемой частью. Денежные средства перечислены ответчице оператором платежной системы Киви Банк (АО).

Согласно Правилам предоставления займа денежные средства выданы ответчице с использованием «Системы моментального электронного кредитования» - совокупности программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте цедента: www.webbankir.com.

В соответствии с положениями правил предоставления займа, размещенных на сайте цедента, ответчица прошла процедуру регистрации в системе на сайте www.webbankir.com либо мобильном приложении «WEBBANKIR», создала персональный раздел заемщика (личный кабинет), заполнила и подала установленный цедентом образец заявления-анкеты с указанием персональных данных, требуемой суммы микрозайма и других сведений.

Индивидуальные условия договора займа (договор нецелевого потребительского займа) согласованы участниками и зафиксированы в соответствующих регистрах Системы кредитования, подписаны со стороны заемщика с использованием электронной подписи, воспроизведенной цедентом и предоставленной ответчице посредством направления sms-сообщения, на указанный в личном кабинете ответчицы номер мобильного телефона.

В день подачи заявления-анкеты ответчица ознакомилась с Правилами предоставления займа, что подтверждается выпиской из реестра учета сведений о заявителях, а также подтвердила, что ею признаются все документы, включая соглашения, составленные в электронном виде посредством программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте цедента: www.webbankir.com, как если бы такие документы были составлены и подписаны ею лично в простой письменной форме. При этом ответчица согласилась, что действия, совершенные посредством программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте цедента: www.webbankir.com и зафиксированные им в электронном виде на основе учетных данных с применением электронной подписи (смс-кода), являются ее волеизъявлением, направленным на установление, изменение и прекращение гражданско-правовых сделок, и могут быть использованы для подтверждения заключенных и совершенных гражданско-правовых сделок, в том числе, в судебных органах, при рассмотрении споров, что подтверждается выпиской из реестра учета сведений о заявителях цедента.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренном соглашением сторон.

Согласно ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п.1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением электронного взаимодействия в ней.

Поскольку порядок использования электронной подписи договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) установлен в корпоративной информационной системе цедента посредством размещения на сайте www.webbankir.com Правил, с которыми ответчица ознакомлена, подтвердив, что заключение договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) с ее стороны подписывается электронной подписью, посредством смс-кода, а также стороны своими действиями (цедент направил денежные средства ответчице, а ответчица их приняла) подтвердили исполнение обязательств по договору, договор считается заключенным с соблюдением простой письменной формы.

Ввиду того, что цедентом исполнены обязательства по предоставлению займа, ответчица обязана возвратить займодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Условия договора нарушены: сумма займа в срок не возвращена, уплата процентов в срок не осуществлена.

Между цедентом и истцом заключен договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, цедент уступил истцу права требования по договору.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 64723 рубля 29 копеек, из которых: основной долг – 20 000 рублей; начисленные проценты за пользование суммой займа – 40 000 рублей; начисленные пени – 4 723 рубля 29 копеек.

Расчет процентов по договору произведен с даты получения суммы займа и с учетом произведенных платежей ответчицей. При этом истец учел и применил очередность погашения задолженности заемщика в соответствии с п.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Размер процентов по договору не превышает установленных Центральным Банком РФ среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения на срок до 1 месяца с суммой займа до 30000 рублей.

В договоре разграничены условия о сроке исполнения обязательства, сроке действия договора и сроке окончания начисления процентов. Согласно п.8 Индивидуальных условий договора срок исполнения обязательства по возврату займа установлен 08 декабря 2018 г. и не является сроком окончания начисления процентов и сроком действия договора. Договором, в п.2 Индивидуальных условий, установлен срок действия договора – до момента полного выполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору, а именно, уплаты суммы микрозайма, процентов за его пользование, а в случаях просрочки платежной даты – начисленной неустойки. Согласно абз.2 Индивидуальных условий, начисление процентов прекращается в случае, если сумма начисленных процентов по договору достигнет 3-х кратного размера суммы микрозайма.

В Законе о потребительском кредите (займе) и Законе о микрофинансовой деятельности отсутствуют ограничения по начисленным процентам по договору займа после наступления даты погашения задолженности в случае ее непогашения.

Законом о микрофинансовой деятельности ограничено начисление процентов по договорам в суммовом выражении.

Истцом при расчете задолженности учтены и применены особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу в соответствии с условиями определенными договором, а также согласно ст.12 и ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности.

Истцом при расчете задолженности учтены и применены особенности начисления размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа в соответствии с условиями определенными договором, а также согласно п.21 ст.5 Закона о потребительском кредите (займе).

Истцом в адрес ответчицы было направлено уведомление о состоявшейся переуступке прав по договору от имени и за подписью первоначального кредитора, а так же претензия с требованием погашения задолженности по договору. На направленную претензию ответчица не отреагировала. На момент подачи заявления долг истцу не возвращен.

Истец, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в суд не представил, в исковом заявлении представитель истца Нурмухаметова Л.Р. просила о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчица Афанасьева В.А., будучи надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, о причинах неявки в суд не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле и извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковое требование истца подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Как следует из ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст.810 и ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-23), между Обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР» (займодавцем) и Афанасьевой В.А. (заемщиком) был заключен договор займа, по которому займодавец предоставляет заемщику микрозайм в размере 20000 рублей на срок 30 календарных дней, под 1,35 % от суммы займа за каждый день пользования (492,750 % годовых), что составляет 7830 рублей, с платежной датой – ДД.ММ.ГГГГ Погашение суммы микрозайма и процентов за его пользование, осуществляется заемщиком единовременно, в день наступления платежной даты.

Исходя из п.14 данного договора, при подписании договора заемщик соглашается с общими условиями договора, содержащимися в Правилах предоставления и сопровождения микрозаймов Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР», и являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно Правилам предоставления и сопровождения микрозаймов Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР», утвержденным решением внеочередного Общего собрания участником ООО МФК «ВЭББАНКИР» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-44), заявитель осуществляет оформление заявления на получение микрозайма на сайте Общества/в мобильном приложении «WEBBANKIR» (п.3.1). Срок возврата микрозайма не может составлять более 30 дней (п.3.5). Договор заключается через личный кабинет или посредством сервиса Общества «Webbankir_bot» в системе мгновенного обмена сообщениями Telegram (п.3.10). Договор подписывается со стороны заявителя/заемщика с использованием электронной подписи (SMS-кода), при этом согласие на использование электронной подписи (SMS-кода) заявитель дает в соответствии с условиями настоящих Правил (п.3.11). Доказательством факта заключения договора является факт получения заемщиком микрозайма посредством выбранного им способа получения денежных средств (п.3.11.1). Микрозайм предоставляется путем: перечисления денежных средств на номер банковской карты; выдачи наличных денежных средств; перечисления денежных средств через платежную систему (п.3.12). Датой заключения договора является дата получения заемщиком суммы микрозайма (п.3.13). За пользование микрозаймом заемщик обязуется выплатить займодавцу проценты в размере 813,950 % годовых (р.4.1). Процент за пользование микрозаймом по договору может быть изменен (уменьшен) займодавцев в одностороннем порядке (п.4.1.1).

Как следует из выписки из уведомления КИВИ Банк (АО) (л.д. 57), были исполнены распоряжения на переводы денежных средств, в том числе, ДД.ММ.ГГГГ Афанасьевой В.А. были зачислены денежные средства в сумме 20000 рублей на карту №.

ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР» и Афанасьевой В.А. было заключено дополнительное соглашение № к договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ о пролонгации (продлении срока) возврата микрозайма по договору до ДД.ММ.ГГГГ, изменении определенной договором процентной ставки за пользование микрозаймом на 1,9 % от суммы микрозайма за каждый день пользования им и изменения частоты взаимодействия займодавца с должником (л.д. 25-27).

ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР» и Афанасьевой В.А. было заключено дополнительное соглашение № к договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ о пролонгации (продлении срока) возврата микрозайма по договору до ДД.ММ.ГГГГ, изменении определенной договором процентной ставки за пользование микрозаймом на 1,35 % от суммы микрозайма за каждый день пользования им и изменения частоты взаимодействия займодавца с должником (л.д. 29-31).

Как следует из расчета задолженности (л.д. 70-75), ДД.ММ.ГГГГ ответчице были перечислены денежные средства в сумме 20000 рублей. В погашение микрозайма ответчицей было уплачено: ДД.ММ.ГГГГ – 7560 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2630 рублей и ДД.ММ.ГГГГ – 7900 рублей. Все эти суммы были зачислены в счет погашения процентов. После этого платежи в погашение микрозайма не осуществлялись. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Афанасьевой В.А. по договору составляет 64 723 рубля 29 копеек, из которых: основной долг – 20 000 рублей, начисленные проценты – 40000 рублей и пени – 4723 рубля 29 копеек.

Проценты рассчитаны: за период с 24 сентября по ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 1,35 % в день; за период с 22 октября по ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 1,90 % в день; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 1,35 % в день. Общая сумма процентов не превышает максимальный размер процентов, определенных в п.4.10 Правил предоставления и сопровождения микрозаймов Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР».

Согласно ст.ст.309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с п.6.1 Правил предоставления и сопровождения микрозаймов Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР», утвержденным решением внеочередного Общего собрания участником ООО МФК «ВЭББАНКИР» от ДД.ММ.ГГГГ, при нарушении заемщиком сроков возврата микрозайма продолжительностью свыше 14 календарных дней, займодавец вправе обратиться за помощью к третьим лицам, не кредитным организациям, в том числе в коллекторское агентство, для взыскания задолженности с заемщика или обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов.

Согласно п.13 договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по настоящему договору, по истечении 14 дней после наступления платежной даты, займодавец вправе переуступить свои права требования по договору полностью или частично без согласия заемщика третьим лицам (в том числе не кредитной организации, не имеющей банковскую лицензию, не микрофинансовой организации, коллекторскому агентству) свои права требования по договору микрозайма путем заключения договора возмездной уступки права требования (цессии).

Как следует из ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Исходя из договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46-55), ООО микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР» и ООО Коллекторское агентство «Фабула» заключили договор уступки прав требования (цессии) по 4721 займу, в том числе, по заключенному с Афанасьевой В.А. договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ. Объем переданных прав требования составляет 20000 рублей - задолженность по основному долгу.

Как следует из расчета задолженности, в погашение микрозайма ответчицей было уплачено: ДД.ММ.ГГГГ – 7560 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2630 рублей и ДД.ММ.ГГГГ – 7900 рублей. Все эти суммы были зачислены в счет погашения процентов. После этого платежи в погашение микрозайма не осуществлялись, то есть, платежи в счет погашения микрозайма ответчицей производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, а с ноября 2018 года и по настоящее время, платежи не осуществлялись.

В судебном заседании установлено, до настоящего времени задолженность по микрозайму и причитающиеся проценты, не выплачены.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.12 договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ и п.4.8 Правил предоставления и сопровождения микрозаймов Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР», утвержденным решением внеочередного Общего собрания участником ООО МФК «ВЭББАНКИР» от ДД.ММ.ГГГГ, при несвоевременном перечислении заемщиком денежных средств в счет погашение микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микрозаймом, заемщик обязуется уплатить заимодавцу неустойку в размере 20 % годовых от суммы основного долга, начиная с даты, следующей за платежной датой, установленной настоящим договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату, определенную займодавцем.

Согласно расчету задолженности, неустойка рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (431 день), исходя из суммы 10 рублей 96 копеек за каждый день просрочки, что соответствует 20 % годовых от суммы основного долга, предусмотренным п.12 договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ, и составляет 4723 рубля 29 копеек.

Расчет задолженности по основному долгу и процентам, а также неустойки произведен истцом верно и ответчицей не оспорен.

При данных обстоятельствах, исковое требование истца подлежит удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2 141 рубль 70 копеек, исходя из цены иска – 64 723 рубля 29 копеек.

Таким образом, в пользу истца также подлежат взысканию с ответчицы расходы, связанные с оплатой государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое требование ООО Коллекторское агентство «Фабула» к Афанасьевой В.А.о взыскании задолженности по договору микрозайма, пени и расходов по оплате государственной пошлины, - удовлетворить.

Взыскать с Афанасьевой В.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула», по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по основному долгу в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей и по просроченным процентам в размере 40 000 (сорок тысяч) рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 723 (четыре тысячи семьсот двадцать три) рубля 29 копеек и 2 141 (две тысячи сто сорок один) рубль 70 копеек в возмещение расходов, связанных с оплатой государственной пошлины. Всего 66 864 (шестьдесят шесть тысяч восемьсот шестьдесят четыре) рубля 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, через Пушкиногорский районный суд Псковской области.

Судья: