Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2007/2022 ~ М-1024/2022 от 14.03.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2022 года                             г. Тольятти

Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи – Новак А.Ю.,

при секретаре судебного заседания – Журавлевой Д.Д.,

с участием истца – ФИО1,

представителя ответчика – ФИО4 (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, с учетом уточнения которого просит признать дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты № № от 26.02.2021 г. в части изменения процентных ставок (п.4) недействительным, как условия договора, противоречащие закону. Признать комиссии, взысканные банком за пользование кредитом, незаконными и противоречащими индивидуальным условиям договора. Признать начисленные банком проценты за пользование кредитом, сверх процентов входящих в минимальный платеж, незаконными и противоречащими индивидуальным условиям договора. Признать незаконным и противоречащим условиям договора увеличение минимального платежа, свыше 6000 рублей, и начисленный на него штраф (неустойку). Признать неосновательным обогащением и взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежные средства, взысканные за пользование кредитом в виде комиссии в размере 55 328,35 рублей, денежные средства, взысканные за пользование кредитом в виде процентов в размере 59 129,54 рублей, излишне взысканный штраф (неустойку) в размере 802,19 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, неустойку по день вынесения решения суда, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные издержки в размере 20000 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что 26.02.2021 г. между ФИО1 и АО "Альфа-Банк" был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты на индивидуальных условиях № №, с лимитом 200 000 рублей и сроком действия - бессрочно. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составляет 24,49% годовых. В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями. Дата расчета минимального платежа - 26 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита. Одновременно на подписание к индивидуальным условиям договора банк приложил дополнительное соглашение, в соответствии с которым в течение 100 календарных дней с даты подписания дополнительного соглашения к договору процентная ставка по кредиту, предоставляемому на проведение операций, составляет 9,9% годовых, а по операциям, совершенным по истечении периода применяются процентные ставки: на проведение операций оплаты товаров, услуг - 39,99% годовых, а на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним - 49,99% годовых. В том же пункте указано, что "Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом на совершение операций 100 календарных дней". Также к договору была приложена памятка, информация в которой противоречила условиям индивидуального договора. Изменение договора, в силу ст. 451 ГК РФ возможно только в связи с существенными изменениями обстоятельств, а "Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях". Как указал Верховный Суд в Определении № от 30.07.2013г. "С учетом содержания ст. 451 ГК РФ суду в качестве юридически значимых обстоятельств следовало определить факт наличия существенного изменения обстоятельств, время его наступления, могли ли стороны разумно это предвидеть при заключении индивидуальных условий договора". Никаких существенных обстоятельств, позволяющих банку изменить условия договора по кредиту в дополнительном соглашении не изложено, да их и не могло быть, так как дополнительное соглашение к договору было приложено к индивидуальным условиям Договора одновременно. Более того, дополнительное соглашение к договору состоит из одних противоречий, а именно: В соответствии с п. 4 дополнительного соглашения к договору "в течение 100 календарных дней с даты подписания дополнительного соглашения к договору процентная ставка по кредиту, предоставляемому на проведение операций, составляет 9,9% годовых, а по операциям, совершенным по истечении периода применяются процентные ставки: на проведение операций оплаты товаров, услуг - 39,99% годовых, а на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним - 49,99% годовых. В том же пункте указано, что "Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом на совершение Операций 100 календарных дней", что вступает в прямое противоречия с процентной ставкой, указанной выше     в    размере    9,9 %. В таблице над индивидуальными условиями договора указано, что "В случае невыполнения условий беспроцентного периода, указанных в памятке о беспроцентном периоде по кредитной карте, являющейся частью настоящего дополнительного соглашения к договору кредита, составляет 40,936% годовых". Между тем, в самой памятке указано, что она "носит информационный характер, не является офертой либо частью договора потребительского кредита". В дополнительном соглашении к договору в таблице, где рассчитана ПСК в рублях указано: "ПСК в случае невыполнения условий предоставления беспроцентного периода, указанных в памятке о беспроцентном периоде по кредитной карте, являющейся частью настоящего дополнительного соглашения к Договору кредита, составляет 69 411,32 рублей, при этом указано, что приведенное значение ПСК применяется только при соблюдении условий предоставления беспроцентного периода пользования кредитом. Ответчиком проценты взыскивались не с проведенных операций, как указано в дополнительном соглашении к договору, а с задолженности по кредиту. При этом, невозможно установить с какой суммы банком ежедневно начислялись проценты за пользование кредитом. В период с 01.08.2021 г. по 15.08.2021 г. истцом было проведено две операции по переводу денежных средств на сумму 5800 рублей, однако, согласно сведений, предоставленных ответчиком за интервал времени с 01.08.21 г. по 15.08.21 г. банком были начислены за 15 дней проценты в размере 2953,52 рублей, исходя из процентной ставки 49,99% годовых и за этот же интервал времени начислены проценты в размере 901,3 рублей, исходя из процентной ставки 39,99% годовых. Одновременно, в указанный период времени истец платила минимальный платеж, так 12.08.2021 г. истцом был внесен минимальный платеж в размере 6000 рублей, одновременно, в указанный промежуток времени ответчик за каждую проведенную операцию взыскивал с истца комиссии. Также 09.09.2021г., внося минимальный платеж по кредиту, из мини-выписки истец обнаружила, что общая задолженность по кредиту составляла 253 149,36 рублей, обратившись в банк, ей было сообщено, что с 25.08.2021 г. банк увеличил лимит по карте до 250 000 рублей, а 3149,36 рублей это сумма комиссии, а превышает она лимит потому, что сведения по операциям приходят в бухгалтерию через несколько дней. Таким образом, банк в одностороннем порядке не только увеличил сумму кредита, но и превысил лимит кредитования. Документ, подтверждающий увеличение сумму кредита Банк не предоставил. В декабре 2021г. из - за просрочки уплаты минимального платежа на 6 дней, на телефон истца стали поступать звонки от банка с требованием уплаты просроченного платежа, при этом сумма платежа каждый раз называлась разной от 25 800 до 29 900 рублей. По данному факту банку была предъявлена претензия, однако, ответы на поставленные вопросы истец не получила. 27.05.2022 г. на электронную почту истца поступило от ответчика уведомление, что до 15.06.2022 г. ей необходимо уплатить минимальный платеж в размере 40 606,23 рублей, что противоречит вышеуказанным нормам права и условиям Договора. Таким образом, банк никогда не снижал ставку для определения минимального платежа и оснований для ее увеличения у банка не было. Более того, минимальный платеж входит в расчет полной стоимости кредита (ПСК), величина которой ограничена законом. После изменения минимального платежа ПСК банком не пересчитывалась. Информации о перерасчете ПСК истцу не поступало. Таким образом, банк, увеличив сумму минимального платежа, в одностороннем порядке изменил условия договора. 22.12.2021 г. за просрочку минимального платежа на шесть дней с истца был взыскан штраф (неустойка) в размере 821,92 рублей, исходя из суммы 250 000 рублей и 20% годовых, что является незаконным. С учетом минимального платежа 6000 рублей и просрочки его уплаты за период 6 дней штраф должен составлять: 20:365/100 х 6000 х 6 = 19,73 рублей, излишне взысканная сумма штрафа составляет: 821,92 - 19,73 = 802,19 рублей. С 16.06.2022 г. банк стал начислять неустойку за неуплату незаконно увеличенного минимального платежа (с 6000 до 40606 рублей), что является очередным нарушением Банком законодательства РФ. При этом, на 16.06.2022 г. долг банка перед истцом за незаконно взысканные платежи в виде процентов, комиссий за пользование кредитом и незаконно взысканной неустойки составил 115276,52 рублей. На протяжении всего действия Договора истец в соответствии с индивидуальными условиями договора, ежемесячно вносила минимальные платежи, в состав которых входят проценты за пользование кредитом.     Между тем, банк помимо минимальных платежей начислял и взыскивал проценты за пользование кредитом, которые не указаны в индивидуальных условиях договора и которые не вошли в расчет ПСК, величина которой ограничена Законом. В Дополнительном соглашении к договору ПСК в процентах годовых составляет 40,936 % годовых, что значительно превышает предельное значение ПСК, установленное Банком России. При этом, данное значение рассчитано Банком исходя только из условия уплаты минимального платежа. Но Банк пошел еще дальше, взыскивая проценты и комиссии за пользование кредитом, которые не вошли в расчет ПСК. Согласно Выписке по счету, за период с 14.10.2021 г. по 12.01.2022 г. с истца было взысканы проценты (платежи) за пользование кредитом, не указанные в индивидуальных условиях договора (при этом исходя из процентных ставок 39,99% и 49,99% годовых, при которых полная стоимость кредита (ПСК) превышает предельное значение ПСК, установленное Банком России) в размере 59 129,54 рублей, что банком не оспаривается. Во время беспроцентного периода, на протяжении всего действия договора, банком за пользование кредитом с каждой операции взыскивались комиссии, не указанные в Индивидуальных условиях договора. Общая сумма взысканных Банком комиссий по кредиту составила 55 328,35 рублей. Таким образом, банком одновременно с минимальными платежами начислялись проценты и комиссии за пользование кредитом, которые не были предусмотрены Индивидуальными условиями договора и не вошли в расчет полной стоимости кредита (ПСК). Таким образом, Банк в одностороннем порядке изменил условия Индивидуального договора. Указанными действиями нарушены права и охраняемые законом интересы истца, для их восстановления истец обратилась в суд с настоящими требованиями.

В судебном заседании истец уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении и уточнениях к нему, а также с учетом отзыва на возражения, представленного стороной ответчика.

Представитель ответчика в судебном заседании уточненные исковые требования не признал, в их удовлетворении просил отказать, ранее представил возражения на исковые требования, доводы которых поддержал в полном объеме.

Изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.    Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально

Согласно ст. ст. 10, 16 Федерального закона от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Как установлено судом, 26.02.2021 г. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении потребительского кредита с выдачей кредитной карты, открытии и кредитовании счета кредитной карты. В этот же день между сторонами были согласованы существенные условия кредитования, что подтверждается подписанными истцом индивидуальными условиями № № от 26.02.2021 г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытии и кредитовании счета кредитной карты с лимитом кредитования 200 000 рублей, сроком действия договора - в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора. Процентная ставка составила 24,49% годовых, что следует из п. 4 Индивидуальных условий. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 0 (ноль) календарных дней, что также предусмотрено п.4 Индивидуальных условий). Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату - не применимы (п. 15 Индивидуальных условий).

    Договор потребительского кредита № № от 26.02.2021 г. состоит из общих условий договора потребительского кредита, с которыми истец ознакомлена и согласна и индивидуальных условий.

    Также истец присоединилась к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом».

Согласно п. 2.1. договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, договор определяет условия и порядок предоставления банком комплексного обслуживания клиентам. Комплексное банковское обслуживание клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором. Заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к изложенным в договоре условиям в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении документа удостоверяющего личность и иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из общих условий договора и подписанных заемщиком индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования.

Договор кредита считается заключенным со дня подписания заемщиком и индивидуальных условий кредитования (п.2.1 Общих условий).

Подписью истца удостоверено ее согласие с условиями кредитования, а также подтверждено информирование об условиях предоставления кредита.

Подписав индивидуальные условия договора, дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, ФИО1 согласилась с изложенными в них условиями, а также правилами кредитования (Общие условия).

Также в ходе судебного разбирательства установлено, что в процессе оформления кредитного договора по волеизъявлению истца на основании дополнительного соглашения к кредитному договору с банком 26.02.2021 г. внесены изменения в индивидуальные условия, в соответствии с которыми в п. 4 Индивидуальных условий изменена ставка с 24.49% на 39,99% годовых, и срок действия беспроцентного периода пользования кредитом с 0 до 100 календарных дней; в п. 15 Индивидуальных условий включена комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 1490 рублей ежегодно.

    Из пояснений сторон судом было установлено, что изменение Индивидуальных условий связано с желанием клиента в данном случае ФИО1 получить выгоду на экономии на процентах в течение беспроцентного периода - 100 дней.

Из положений п.п. 3,4 ст.1 ГК РФ следует, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения

    В соответствии с ч. 16 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

    Доводы истца о том, что ответчик, изменив индивидуальные условия договора, нарушил нормы права, предусмотренные ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» суд считает несостоятельными ввиду следующего.

    В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (п.1 ст.452 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором

Согласно абзацу 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из положений абзаца 3 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, принимая во внимание вышеуказанные положения федерального законодательства, следует сделать вывод, что закон не допускает увеличение размера процентной ставки по кредиту или изменение порядка ее определения за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Увеличение процентной ставки по кредиту возможно только путем заключения сторонами дополнительного соглашения к кредитному договору, но не кредитной организацией в одностороннем порядке.

При подписании 26.02.2021 г. кредитного договора и дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, ФИО1 располагала всей необходимой информацией ко кредитному договору, была ознакомлена со всеми условиями договора и иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора, возражений относительно заключения данного договора не выразила, что подтверждается ее личной подписью в документах.

Изменив соответствующие условия кредитного договора, истец добровольно выбрала для себя оптимальные условия кредитования.

Таким образом, доводы истца о том, что ответчик в одностороннем порядке изменил условия кредитования, в ходе судебного разбирательства своего подтверждения не нашли.

Относительно доводов истца о незаконно начисляемой комиссии за годовое обслуживание кредитной карты, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 423 и п. 1 ст. 779 ГК РФ банк имеет право на взимание комиссионного вознаграждения с клиента только в случае оказания ему самостоятельной услуги, имеющей для него потребительскую ценность. Такой подход приведен, например, в п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147.

В ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размер комиссионного вознаграждения по своим операциям кредитная организация устанавливает по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом.

Банк осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги обслуживающего центра Банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки).

В связи с этим условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание кредитной карты и взимание банком платы за оказание данной услуги Закону РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей» не противоречит.

Кроме того, взимание комиссии за обслуживание кредитной карты производится Банком за оказание услуг, имеющих самостоятельную потребительскую ценность.

Что касается беспроцентного периода, то его условия прописаны в п. 3.8 Общих условий. Применяя начисление процентов к ситуации при нарушении беспроцентного периода следует учитывать, что начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п.3.7 Общих условий).

Общими условиями не предусмотрено начисление процентов на просроченную часть задолженности по основному долгу по кредиту (абз. 2 п. 3. 7 Общих условий). Вместе с тем, Индивидуальными условиями предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом.

Истец при оспаривании начисленных процентов не учла условия о начислении банком неустойки, что и привело к непониманию фактически начисленных процентов.

Истцом также заявлено о превышении ответчиком среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (ПСК) относительно предельных значений ПСК, установленных Банком России на дату заключения кредитного договора. Данный довод истца суд также считает несостоятельным и не подтвержденным ввиду следующего.

Согласно размещенной информации на официальном сайте Банка России, среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентов годовых, применяемых в 1 квартале 2021 года составляют 29,089% годовых.

Значение ПСК в индивидуальных условиях составляет 24,431% годовых, что не превышает значение, установленное Банком России в период, когда заключался кредитный договор с истцом.

Процентная ставка по дополнительному соглашению в размере 39,99 % годовых не связана ограничениями с предельным значением ПСК, установленном Банком России ввиду следующего:

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, на момент заключения Кредитного договора (займа).

При этом закон не содержит требований о соблюдении указанного ограничения значения ПСК на момент заключения банком и заемщиком дополнительного соглашения об изменении индивидуальных условий.

Кроме того, законом предусмотрен закрытый перечень случаев, когда до клиента кредитором доводятся сведения об изменении значения полной стоимости кредита (ч.4 ст.9, ч.8 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Предоставление беспроцентного периода пользования кредитом законом к таким случаям не отнесено.

Таким образом, к договорам потребительского кредита (займа), индивидуальные условия по которым изменены в установленном законом порядке, рассчитанные и опубликованные Банком России среднерыночные значения ПСК, не применяются.

В нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено относимых и допустимых доказательств заключения дополнительного соглашения под принуждением сотрудников банка.

При заключении дополнительного соглашения о кредитовании, ответчиком до истца была доведена вся необходимая информация об условиях кредитования. При этом истец, будучи несогласной с такими условиями кредитования, могла отказаться от заключения соглашения о кредитовании, так и от заключения дополнительного соглашения к нему.

Положения ст.ст. 10,16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» заключенным между истцом и ответчиком дополнительным оглашением к кредитному договору, в том числе его общими и индивидуальными условиями и действиями банка не нарушены, а следовательно не нарушены права потребителя.

Приведенные выше обстоятельства не свидетельствуют о недействительности дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты №№ от 26.02.2021г. в части изменения процентной ставки, на которых заключен кредитный договора между ФИО1 и АО «Альфа-Банк».

Кредитный договор не содержит условий по одностороннему изменению ответчиком условий кредитования и установления иной процентной ставки.

В связи с вышеизложенным, суд, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в части признания недействительным дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты № № от 26.02.2021 года. В удовлетворении данного требования следует отказать.

В связи с тем, что основные требования оставлены судом без удовлетворения, производные требования истца о признании комиссий, взысканных банком за пользование кредитом незаконными и противоречащими индивидуальным условиям договора, признании начисленных банком процентов за пользование кредитом, сверх процентов входящих в минимальный платеж, незаконными и противоречащими индивидуальным условиям договора, признании незаконным и противоречащим условиям договора увеличение минимального платежа, свыше 6000 рублей, и начисленного на него штрафа (неустойки), признать неосновательным обогащением и взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежных средства, взысканных за пользование кредитом в виде комиссий, взыскании с ответчика денежных средств, взысканных за пользование кредитом в виде процентов в размере 59129,54 рублей, излишне взысканный штрафа (неустойки) в размере 802,19 рублей, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, неустойки по день вынесения решения суда, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, судебных издержек в размере 20000 рублей также удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области.

Председательствующий             А.Ю. Новак

Мотивированное решение изготовлено 01 июля 2022 года

Председательствующий             А.Ю. Новак