Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1158/2015 ~ М-1112/2015 от 11.08.2015

Дело 2-1158/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2015 года г. Шарыпово                              г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре Авдеевой И.М.,

с участием ответчика Коршунова Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Коршунова Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты с лимитом задолженности,

Установил:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ответчику Коршунова Е.В. о взыскании задолженности в сумме <данные изъяты> 31 копейка, из которых сумма основного долга – <данные изъяты> 15 копеек, проценты – <данные изъяты> 47 копеек, штраф - <данные изъяты> 69 копеек.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что между сторонами по делу ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной линии о выпуске и обслуживании кредитной карты ТКС Банка № (далее – договор) с лимитом задолженности. Ответчик Коршунова Е.В. в свою очередь приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением обязательств Банк расторг договор с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, при этом был зафиксирован размер задолженности ответчика. Дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления <данные изъяты> 10 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, истец извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Коршунова Е.В. в судебном заседании иск не признала и пояснила, что, действительно подписала заявление-анкету, после чего пользовалась заемными денежными средствами истца. В феврале 2014 года перестала гасить задолженность, поскольку Банк зачислял денежные средства в погашение процентов, а не основного долга. По страхованию никаких документов она не подписывала, представитель банка звонил по телефону, и она дала своё согласие.

Выслушав ответчика Коршунова Е.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Коршунова Е.В. заполнила анкету-заявление о заключении договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, с присоединением к Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. В рамках договора Банк взял на себя обязательства выпустить на её имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком (л.д.11).

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (далее - заявление-анкета), подписанном ответчиком Коршунова Е.В., Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Раздел 5 Общих условий предусматривает порядок представления и обслуживания кредитной карты.

Как следует из заявления-анкеты, Коршунова Е.В. была ознакомлена с Общими условиями и Тарифами Банка, согласилась с ними и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует личная подпись ответчика.

Как следует из заявления-анкеты, ответчиком Коршунова Е.В. было дано согласие быть застрахованным лицом, а также поручено банку ежемесячно включать его в указанную программу страхования и удерживать плату. Ответчик был уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в <данные изъяты> для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет <данные изъяты>% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – <данные изъяты>% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает <данные изъяты>, полная стоимость кредита уменьшается.

Отметку в квадрате рядом с текстом о несогласии участвовать в программе страховой защиты заемщиков Банка, Коршунова Е.В. не поставила.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил лимит задолженности по кредитной карте, ответчик Коршунова Е.В. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах (л.д.21).

В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты (л.д.23-25).

В соответствии п. 3.10 Общих условий, кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Ответчик Коршунова Е.В. кредитную карту получила и согласно выписке по номеру договора № активировала её ДД.ММ.ГГГГ путем телефонного звонка в Банк (л.д.16-17).

С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт Банка, который считается заключенным в письменной форме.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Далее – Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставлена ответчику без открытия банковского счета клиента.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Заключенный между банком и ответчиком Коршунова Е.В. (держателем кредитной карты) договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д.26-27).

Наличие задолженности подтверждается предоставленным истцом расчетом, в котором отражены все операции по кредитной линии, в том числе по выдаче наличных денежных средств, оплате товаров и услуг, начисление штрафных процентов за нарушение условий договора по погашению кредита, в соответствии с тарифами банка (л.д.13-15).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете и составил по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> 31 копейка, из которых сумма основного долга – <данные изъяты> 15 копеек, проценты – <данные изъяты> 47 копеек, неустойка в виде штрафа – <данные изъяты> 69 копеек.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков

Начисление неустойки в сумме истец произвел с учетом просрочки ответчиком платежей в погашение кредита и условий заключенного с ним договора.

Оснований для снижения размера неустойки в виде штрафа суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание банковской карты не противоречат ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценив доказательства в совокупности, суд признает исковые требования Банка законными и обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием (л.д.22-23,28-33).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы истца Банка по уплате государственной пошлины, подтвержденные квитанцией (л.д.4,5), подлежат взысканию с ответчика Коршунова Е.В. в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с Коршунова Е.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> 31 копейка, из которых сумма основного долга – <данные изъяты> 15 копеек, проценты – <данные изъяты> 47 копеек, неустойка в виде штрафа – <данные изъяты> 69 копеек, в возврат государственной пошлины – <данные изъяты> 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Красноярского краевого суда через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись) Н.А. Киюцина

В окончательной форме решение изготовлено

13 октября 2015 года.