Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1390/2019 ~ М-1079/2019 от 08.08.2019

Дело № 2-1390/2019

54RS0008-01-2019-001642-43

Поступило в суд 08.08.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2019 г.                          г. Новосибирск

Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Зотовой Ю.В.,

при помощнике судьи                             Дяденко А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барковского Г. Д. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Барковский Г.Д. обратился в суд с иском, с учетом представленных уточнений (л.д.7-9, 132), просил расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (присоединение к программе) с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу страховую премию в размере 66 859 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на юридические услуги в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №. Одновременно, им было приобретено (оплачено) путем навязывания Банком присоединение к программе коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» за 106 682 рублей на срок страхования пять лет. Плата за страхование состоит из вознаграждения банку 21 336,40 рублей и возмещения затрат банка на оплату страховой премии 85 346,60 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, то в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию и в банк с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и возврате ему страховой премии. Однако страховая компания и Банк своими ответами № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ отказали в удовлетворении исковых требований. С отказом страховой компании и банка не согласен, поскольку нарушают его права как потребителя услуги. Считает, что действиями ответчика причинен моральный вред, который оценивает в размере 20 000 рублей.

Истец – Барковский Г.Д. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

Представитель истца – Шутова С.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании уточненные требования поддержала и просила удовлетворить их в полном объеме.

Определением суда произведена замена ненадлежащего ответчика Банка ВТБ (ПАО) на надлежащего СК «ВТБ Страхование».

Представитель ответчика – СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения (л.д.79-82,101-108), в которых просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель привлеченного для участия в деле в качестве третьего лица – Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения (л.д.29-35), в которых просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации стразового дела в РФ» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5-8 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ «ПАО» и Барковским Г.Д. заключен кредитный договор №, по которому Барковскому Г.Д. предоставлен кредит в сумме 846 682 рубля на срок 60 месяцев, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ под 14,5% годовых, что индивидуальными условиями договора (л.д.11-14).

В день заключения кредитного договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ Барковский Г.Д. подал в ВТБ Банк (ПАО) заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.41-48), заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на случай несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы (л.д.15-16).

Так, из подписанного собственноручной подписью Барковским Г.Д. заявления на включение в число участников программы коллективного страхования следует, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; осведомлен об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www/vtb.ru.

Также собственноручной подписью в указанном заявлении Барковский Г.Д. подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования; что ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой платы), все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме. Ознакомлен и согласился со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования о программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхование возврату не подлежит.

В связи с чем, на основании поданного заявления Барковский Г.Д. был включен в число участников программы коллективного страхования по данному продукту. Из представленного заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 846 682 рублей, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования 106 682 рублей, из которых вознаграждение банка 21 336,40 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 85 345,60 рублей.

То обстоятельство, что из суммы кредитных денежных средств, предоставленных истцу, перечислена сумма страхового взноса в размере 106 682 рублей, сторонами не оспаривалась.

Из справки Банка ВТБ «ПАО» (л.д.19) следует, что задолженность Барковского Г.Д. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

Истец ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 рабочих дней со дня его заключения ДД.ММ.ГГГГ, направил в ООО СК «ВТБ Страхование» и в Банк ВТБ (ПАО) заявление о расторжении договора страхования (об исключении из участников программы коллективного страхования) и о возврате, уплаченной им суммы в размере 106 682 рублей, в связи с досрочной оплатой кредита (л.д.17-18).

Однако, Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» Барковскому Г.Д. даны ответы об отказе (л.д.20, 21). Истец, не согласившись с данными отказами, обратился в суд с настоящим иском.

Главой 6 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» определен порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного.

Так, п. 6.1 Особых условий страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: 6.1.1. исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; 6.1.2 прекращения договора страхования по решению суда; 6.1.3 в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Также пунктом 6.2 Особых условий страхования предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакет документов страховщику средствами почтовой связи) Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Иных положений о возврате страховой премии при досрочном возврате кредита, Особыми условиями страхования не предусмотрено.

Учитывая изложенное, суд считает, что оснований для возврата истцу страховой премии у суда не имеется, поскольку истец обратился в страховую компанию по истечении установленного законом срока для возврата денежных средств, и положений о возврате денежных средств при досрочном погашении кредита, условия страхования не содержат.

В данном случае договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Также суд исходит из того, что предусмотренных статьей 958 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не имеется, в силу условий заключенного договора страхования досрочное погашение кредита не влечет расторжение договора страхования.

Доводы представителя истца о том, что страхование было навязано, и истец не имел возможности отказаться от него при заключении кредитного договора, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

На основании ст. 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу статьи 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Заключая договор потребительского кредита в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание такого договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (кредитору) его действительность.

В силу абз.1 п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Суд считает, что при заключении кредитного договора Барковскому Г.Д. банком была предоставлена возможность заключить кредитный договор без включения его в число участников программы коллективного страхования. Однако, Барковский Г.Д. самостоятельно сделал свой выбор о подключении его к программе коллективного страхования.

Поскольку до Барковского Г.Д. была доведена информация об условиях страхования, с которыми Барковский Г.Д. согласился, удостоверив своей подписью, ознакомившись с размером страховой премии и способами оплаты, указал, что заключение договора страхования является для него добровольным, а следовательно, не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг.

В данном случае страхование жизни и здоровья направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ и Федеральному закону № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Кроме того, частями 2,10,11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога, дополнительные сборы обеспечения кредита в виде личного страхования и /или страхования заложенного имущества, с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику.

При указанных выше обстоятельствах, заключение с Барковским Г.Д. договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» в целях обеспечения его обязательств как заёмщика перед Банком ВТБ (ПАО) по кредитному договору, не нарушает его права и законные интересы, как потребителя, и не может быть признано навязанной услугой в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Барковским Г.Д. каких-либо доказательств тому, что при заключении кредитного договора ему навязана услуга по заключению договора страхования в силу ч. 1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе Барковскому Г.Д. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований, так как его права как потребителя ответчиком не нарушены, то требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Барковскому Г. Д. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования в полном объеме – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13.12.2019.

Судья     /подпись/     Ю.В.Зотова