Решение по делу № 2-86/2017 (2-2282/2016;) ~ М-2439/2016 от 21.11.2016

Мотивированное решение составлено 16 января 2017 года

Дело № 2-86/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2017 года г.Березовский Березовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Романовой Ж. В., при секретаре судебного заседания Хабибулиной В. Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Елфимова *** к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» об изменении условий кредитного договора, возложении обязанности по закрытию банковского счета и предоставлению банковских реквизитов для погашения задолженности, компенсации морального вреда, судебных расходов, взыскании штрафа в порядке реализации защиты прав потребителя,

установил:

Елфимов А.П. обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24», которым просил:

- исключить из кредитных договоров № от дата, № от дата, № от дата, заключенных между Елфимовым А.П. и ПАО «ВТБ 24», условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №;

- обязать ПАО «ВТБ 24» закрыть дата банковский счет №, открытый на имя Елфимова А.П. в рамках кредитных договоров № от дата, № от дата, № от дата;

- обязать ПАО «ВТБ 24» предоставить Елфимову А.П. банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитным договорам № от дата, № от дата, № от дата путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения;

- взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу Елфимова А.П. компенсацию морального вреда в размере *** тыс. рублей; расходы на оплату юридических услуг *** . рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

Требования мотивированы тем, что между истцом Елфимовым А.П. и ответчиком ПАО «ВТБ 24» (ранее ВТБ 24 (ЗАО)) заключены кредитные договоры № от дата, № от дата, № от дата, содержащие элементы договора банковского счета (счет №) и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. В соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило его обратиться к ответчику с требованиями исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №, закрыть банковский счет № и предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а для выполнения остальных действий установил срок - 10 дней. Заявление вручено ответчику дата, однако добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. Вместе с тем, банк, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение задолженности клиента. Следовательно закрытие банковского счета, открытого в ПАО «ВТБ 24» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства. Проигнорировав требования истца, банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации. Незаконные действия ответчика дают потребителю право на возмещение морального вреда и затрат на юридические услуги по составлению искового заявления. Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда истец считает целесообразным использовать по аналогии закона нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Согласно пункту 3 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях «Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5тыс. до 10тыс. рублей, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере *** . рублей.

В судебное заседание истец Елфимов А.П. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о вручении судебной повестки.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, о причинах неявки суд не известил, доказательства уважительности причин неявки суду не представил.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 18 Конституции Российской Федерации непосредственно действующие права и свободы человека и гражданина определяют смысл, содержание и применение законов и обеспечиваются правосудием.

В силу положений части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу пункта 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что между истцом Елфимовым А.П. и ответчиком ПАО «ВТБ 24» заключены несколько кредитных договоров:

- договор № от дата на сумму *** . рублей на срок до дата под *** % годовых;

- договор № от дата на выпуск и обслуживание кредитной карты с лимитом задолженности до *** . рублей под *** % годовых;

- договор № от дата на сумму *** . рублей на срок до дата под *** % годовых.

Из представленных истцом документов следует, что погашение кредитов и уплата процентов за пользование ими должно производиться истцом в соответствии с условиями договоров путем внесения сумм ежемесячных платежей на его текущий банковский счет №.

Из материалов дела следует, что текущий счет № был открыт ответчиком ПАО «ВТБ 24» на имя истца Елфимова А.П. прежде всего в связи с необходимостью совершения операций по вышеуказанным кредитным договорам, для перечисления на него банком сумм кредита и для внесения заемщиком ежемесячных платежей в счет погашения кредитов и уплаты процентов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Соответственно, поскольку банковский счет был открыт истцу в рамках кредитного договора № от дата, а затем использовался для погашения кредитов, взятых истцом по договорам № от дата и № от дата, между истцом и ответчиком возникли правоотношения по смешанным договорам, содержащим условия о кредите и о банковском счете.

Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На момент рассмотрения дела сроки кредитных договоров, заключенных между сторонами, не истекли, при этом доказательств досрочного исполнения истцом обязательств по указанным кредитным договорам материалы дела не содержат.

13.05.2016 Елфимов А.П. направил в ПАО «ВТБ 24» заявление об исключении из кредитных договоров условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №, закрытии банковского счета № и предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Данное заявление было получено ответчиком по почте 17.05.2016.

Заявление Елфимова А.П. ответчиком удовлетворено не было. Отказ ответчика в удовлетворении указанных требований истец считает незаконным, противоречащим положениям действующего гражданского законодательства.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

По смыслу статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации для того чтобы какое-либо изменение обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных, требуется одновременно наличие всех условий, предусмотренных данной нормой.

Истец в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил доказательств того, что имело место наличие совокупности всех условий, указанных в статье 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требования Елфимова А.П. об исключении из кредитных договоров № от дата, № от дата, № от дата условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета № следует отказать.

Более того, учитывая, что договор банковского счета заключен между сторонами не для размещения личных средств истца, а в рамках кредитных договоров, в целях перечисления на данный счет сумм кредита и внесения на него средств в счет погашения кредитов и уплаты процентов, при этом согласно условиям кредитных договоров погашение кредитов должно производиться истцом через банковский счет, суд полагает, что положения статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, на которые ссылается истец, в данном случае применяться не могут.

В случае закрытия счета в рамках кредитного договора банк лишится права на возврат кредита и уплату причитающихся процентов за пользование кредитом в установленном договором порядке, поэтому в данном случае договор банковского счета может быть расторгнут по желанию заемщика только после исполнения им всех обязательств по кредитному договору.

Указанная позиция изложена в Постановлении Пленума ВАС Российской Федерации от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», в пункте 15 которого разъяснено, что если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, договор, включающий в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, в силу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации считается измененным.

Таким образом, факт обращения Елфимова А.П. с заявлением о закрытии счета является основанием для изменения кредитных договоров.

С момента получения ответчиком заявления Елфимова А.П. о закрытии банковского счета обязанность банка по предоставлению истцу возможности использования счета для совершения расходных операций прекращается, а истец в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

В силу пункта 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд осуществляет защиту нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитным договорам, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для Елфимова А.П. не влечет. Истец добровольно согласился при заключении кредитных договоров с тем, что погашение задолженности по договорам будет осуществляться им путем зачисления денежных средств на открытый банковский счет.

Ввиду наличия у истца Елфимова А.П. задолженности по кредитному договору закрытие счета невозможно.

Таким образом, учитывая, что ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитным договорам, заключенным с истцом, и по договору банковского счета, со стороны ответчика виновных действий, нарушающих права истца, а также нормы действующего законодательства, допущено не было, требования иска о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа в соответствии со статьей 13 Федерального закона "О защите прав потребителей удовлетворению не подлежат.

Таким образом, в удовлетворении иска Елфимова А.П. следует отказать.

Согласно ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решением по заявленным истцом исковым требованиям. Иных исковых требований в рамках настоящего гражданского дела истцом не заявлено.

Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон не возникло дополнений к рассмотрению дела по существу, обе стороны согласились на окончание рассмотрения дела при исследованных судом доказательствах, сторонам также было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями ст.ст.12,35,56,57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска Елфимова *** к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» об изменении условий кредитного договора, возложении обязанности по закрытию банковского счета и предоставлению банковских реквизитов для погашения задолженности, компенсации морального вреда, судебных расходов, взыскании штрафа в порядке реализации защиты прав потребителя.

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд сторонами и другими лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Березовский городской суд Свердловской области.

Председательствующий судья: подпись /Ж.В.Романова/

*** *** *** ***	*** *** *** *** ***
*** *** *** *** ***