Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2815/2015 от 24.08.2015

Дело № 2-2815/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2015 года г. Оренбург

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Горященко В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Старковой Н.Н. к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании незаконным штрафа и процентов по кредитному договору, признании действий незаконными, понуждении прекращения начислений, закрытии счета и кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Старкова Н.Н. обратилась с иском к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании незаконным штрафа и процентов по кредитному договору, признании действий незаконными, понуждении прекращения начислений, закрытии счета и кредитного договора.

В обоснование заявления указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен кредитный договор с ОАО НБ «ТРАСТ» путем выдачи кредитной карты с лимитом <данные изъяты>. При снятии денежных средств в размере <данные изъяты>., она обнаружила, что остаток в размере <данные изъяты>. ушел на покрытие страховки, про которую банк ее не предупреждал. В настоящее время ею выплачено <данные изъяты> в счет погашения долга по кредиту, однако банк требует возместить еще <данные изъяты> Считает, что штрафы и проценты по кредитному договору начислены незаконно. Просила с учетом изменения иска понудить Банк прекратить какие-либо начисления, штрафы, проценты по отношению к ней, сумму <данные изъяты> зачесть в счет погашения ее долга в размере <данные изъяты>, закрыть ее счет по карте № и кредитный договор №; признать действия Банка по начислению штрафов в отношении нее в сумме еще <данные изъяты> незаконными; не портить ее кредитную историю и вынести черного списка.

Истец, представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО), в судебное заседание не явились, были извещены о дне и месте судебного заседания надлежащим образом. просили рассмотреть дело в отсутствии них.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии истца и ответчика, извещенных о дне и месте судебного заседания надлежащим образом.

Истец Старкова Н.Н. В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ пояснила, что она брала потребительский кредит на приобретение микроволновой печи и фотоаппарата. В подарок при оформлении документов ей дали кредитную карту. У нее имеется договор, по которому она взяла кредитную карту. Про проценты за пользование денежными средствами с карты она ничего в договоре не прочитала. Она сняла с кредитной карты <данные изъяты>. Банк совершенно не прав, что дает кредит под <данные изъяты> % годовых. Она не согласна с начисленными процентами. В Банке постоянно меняли ей даты платежей по кредиту, не предоставляли информацию о том, когда и какую сумму она должна выплачивать. Она обычно платила до ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца. Так ей сказала девушка, когда она звонила на горячую линию в банк. В договоре указано, что платить надо не менее <данные изъяты>. Она платила обычно по <данные изъяты>. Больше она платить не может. Брала кредит, т.к. нужны были деньги.    Договор она подписала, не прочитав.

Представитель НБ «ТРАСТ» (ПАО) Корнеев Н.К., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком ДД.ММ.ГГГГ, в письменном отзыве и в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ. иск не признал и пояснил, что Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), Условиях по Расчетной карте, Тарифах, Тарифах по Расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета (Далее - СКС), а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.

В Заявлении Заемщик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета (Далее - Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (Далее - Расчетная Карта). Заемщик получил Расчетную карту №, с лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% в день, срок действия расчетной карты <данные изъяты> Тарифным планом установлена плата за снятие наличных <данные изъяты>%, минимальная <данные изъяты>. Минимальный платеж составляет <данные изъяты>% от кредитного лимита. Сумма штрафа за пропуск очередного платежа <данные изъяты>, второй раз подряд <данные изъяты>, 3-й раз подряд <данные изъяты>

Согласно п. № Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1. Заемщик Стракова Н.Н. получила на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой она заранее согласилась. Впоследствии по своему желанию Заемщик активировала данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте).

На <данные изъяты>. сумма задолженности по кредитной карте истицы составляет <данные изъяты>. За весь период пользования кредитной картой, истицей систематически допускались просрочки оплаты ежемесячных минимальных платежей. В этой связи, Банком в соответствии с Условиями и Тарифами Банка за пропуски оплаты минимальных платежей начислены проценты, что не входит в сумму <данные изъяты>. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что истица является недобросовестным должником. Таким образом, проценты были начислены на основании положений п.1, 2 ст.809 ГК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст.433 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Старкова Н.Н. и НБ «ТРАСТ» (ПАО) заключили кредитный договор № (Далее Договор 2, Договор по Расчетной карте) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. (Далее Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцепной форме, в соответствии с положениями ст.ст.428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, условиях по расчетной карте, тарифах, тарифах по расчетной карте. А также в иных документах, содержащих условия кредитования.

В заявлении заемщик выразил согласие с Условиями по Расчетной карте, тарифами по Расчетной карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о Расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной карте открыть ему банковский счет/счета (Далее счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п№ Условий по Расчетной карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты. Датой заключения договора является дата активации Карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по Карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка.

Банк исполнил свои обязательства. Заемщик получил Расчетную карту №, с лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% в день, срок действия расчетной карты ДД.ММ.ГГГГ. Тарифным планом установлена плата за снятие наличных <данные изъяты>%, минимальная <данные изъяты>. Минимальный платеж составляет <данные изъяты> от кредитного лимита. Сумма штрафа за пропуск очередного платежа <данные изъяты>, второй раз подряд <данные изъяты>, 3-й раз подряд <данные изъяты>.

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (договор 2), которому присвоен номер №.

Согласно п.№ Условий по Расчетной Карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операция по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных средств на СКС для совершения операция. Под операциями понимаются безналичные платежи, получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличными и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

Согласно п. №. Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских гарт с лимитом разрешенного овердрафта НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Условия) за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов вминается со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по Основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, вставляются к оплате в последний день Расчетного периода.

В соответствии с п.№ Условий по Расчетной Карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно п№ Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения. Возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

    В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции от 21.10.1994г.), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая).

Судом установлено, что Старкова Н.Н. подписала заявление о включении в программу страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании ООО СК «<данные изъяты>» посредством графического проставления знака в графе «согласен» в заявлении печатным способом, выразила свое согласие на оплату комиссии за участие в программе, стороны пришли к согласию, что часть денежных средств будет направлена на страхование заемщика, в размере <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно Программе страхования включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору добровольного коллективного страхования заемщиков. Она была проинформирована, что участие в Программе страхования держателя карты является добровольным, и Кредитор не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья между ней и любой страховой компанией по своему усмотрению.

В связи с условиями договора Банком удержана сумма за подключение к указанной программе.

Поэтому оснований для признания условия кредитного договора о включении в Программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья недействительным и произвести зачет суммы <данные изъяты> в счет долга суд не усматривает.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

В силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как указано ответчиком, Старкова Н.Н. не исполняет свои обязательства, что подтверждается представленными выпиской по банковскому счету №, и информацией по договору, из которых следует, что Старкова Н.Н. допускала пропуск очередных минимальных платежей.

Задолженность истца по Договору 2 на ДД.ММ.ГГГГ. по кредитной карте истицы составляет <данные изъяты> За весь период пользования кредитной картой, истицей допускались просрочки оплаты ежемесячных минимальных платежей.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку обязательства по кредитованию Старковой Н.Н. не исполнены, банк не изъявил согласие на изменение или расторжение кредитного договора, поэтому суд приходит к выводу в удовлетворении требования о закрытии, а по сути о расторжении кредитного договора, закрытии лицевого счета отказать.

Таким образом, поскольку имеет место ненадлежащее исполнение обязательств, поэтому оснований для признания действий ответчика по начислению процентов и штрафов не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Старковой Н.Н. к ПАО НБ «Траст» о признании незаконным штрафа и процентов по кредитному договору, понуждении прекратить какие-либо начисления, штрафы, проценты по отношению к ней, сумму <данные изъяты> зачесть в счет погашения ее долга в размере <данные изъяты>, закрыть ее счет по карте № и кредитный договор №; признании действия Банка по начислению штрафов в отношении нее в сумме еще <данные изъяты>; не портить ее кредитную историю и вынести их черного списка, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Л.А Маслова

Решение в окончательной форме составлено 05.10.2015 года.

Судья Л.А. Маслова