Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-134/2019 ~ М-95/2019 от 23.01.2019

Дело № 2-134/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бутурлиновка                         30 апреля 2019 года

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе председательствующего - судьи Науменко В.А.,

при секретаре Соловых Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Насонова Валерия Алексеевича к Обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», Акционерному обществу (АО) «Кредит Европа Банк», Закрытому акционерному обществу (ЗАО) «АВТОАССИСТАНС» о защите прав потребителя,

    У с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, указав, что 23 мая 2018 года он заключил с АО «Кредит Европа Банк» кредитный договор №-CL-000000019768 на сумму 931812 рублей на приобретение автомобиля с процентной ставкой 10,9% годовых на срок 60 месяцев.

Одновременно с кредитным договором истец заключил с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» договор страхования жизни и здоровья, страховая премия по которому составила 135112 рублей, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере суммы кредита 931812 рублей, и оплатил услуги технической помощи на дорогах посредством безналичного перечисления денежных средств ЗАО «АВТОАССИСТАНС» в размере 7700 рублей.

Истец полагает, что банк предоставил ему услугу по предоставлению кредита при условии приобретения им дополнительных услуг, в связи с чем считает, что п/п. d п.9, п/п. b п. 10, п. 11 кредитного договора (в части оплаты услуг), в которых получение кредита ставится под условие заключения иных договоров и оплату услуг технической помощи на дорогах в сумме 7700 рублей, противоречат положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» и ущемляют его права.

03 декабря 2018 года истец досрочно выполнил условия кредитного договора, погасил задолженность по кредиту в полном объеме. После погашения кредита истец обратился к ответчикам с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии, на что банком ему было направлено CMC-оповещение о том, что данный договор банк с ним не заключал, ему необходимо обратиться в страховую компанию, а страховая компания 28.12.2018 г. сообщила истцу, что договор страхования может быть расторгнут на основании абз.3 п. 2 ст. 958 ГК РФ без возврата страховой премии.

По мнению истца, ответчик незаконно отказался вернуть ему часть страховой премии, поскольку закон позволяет ему при досрочном погашении кредита требовать у страховой компании возвращение страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец считает, что возможность наступления страхового случая отпала после погашения им задолженности по кредиту, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем действие договора страхования прекратилось со дня досрочного погашения кредита.

Сумма страховой премии, подлежащей возврату пропорционально фактическому сроку действия договора страхования, по расчету истца составила 121638,60 рублей.

Истец полагает, что действиями ответчиков нарушены его права потребителя, заявленные им требования не удовлетворены в добровольном порядке, ему причинен моральный вред.

В связи с приведенными обстоятельствами истец просил суд признать п/п. d п.9, п/п.b п. 10, п.11 договора потребительского кредитования от 23.05.2018 г. №-CL-000000019768 недействительными, взыскать в его пользу с АО «Кредит Европа Банк» оплату услуги технической помощи на дорогах для автовладельцев в сумме 7700 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, а с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» - компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, часть страховой премии в размере 121638,60 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя, а также взыскать с ответчиков в пользу истца понесенные им судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг адвоката, пропорционально размеру удовлетворенных требований в отношении каждого ответчика.

Истец Насонов В.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно телефонному сообщению просил рассмотреть дело без его участия в связи с занятостью на работе.

Участвуя ранее в судебном разбирательстве, истец уточнил исковые требования, отказавшись от взыскания с АО «Кредит Европа Банк» оплаты услуги технической помощи на дорогах для автовладельцев в сумме 7700 рублей, которую просил взыскать с ЗАО «АВТОАССИСТАНС», признав договор оказания услуг технической помощи на дорогах незаключенным, в связи с чем на основании ст. 43 ГПК РФ ЗАО «АВТОАССИСТАНС» привлечено судом к участию в деле в качестве соответчика.

При этом истец Насонов В.А. показал, что при заключении кредитного договора на приобретение автомобиля работники банка предложили ему заключить договор страхования и оплатить услуги технической помощи на дорогах. Полагая, что в случае его отказа кредитный договор с ним не будет заключен, он согласился, так как думал, что при досрочном погашении кредита ему будет возвращена часть страховой премии. При этом он имел возможность заключить договор без страхования, процент по которому был выше, 12,9% вместо 10,9%. У него не было возможности подробно ознакомиться с кредитным договором и иными составленными работниками банка документами, так как для этого ему было предоставлено мало времени. Договор предоставления услуг технической помощи на дорогах с ним фактически заключен не был, так как работники банка только предложили оплатить услуги, он подписал заявление на перевод средств, однако при этом ему ни кто не разъяснял, какие услуги по указанному договору ему могут быть предоставлены, порядок их получения, документы, карта в подтверждение заключения договора ему не выдавались.

Представитель ответчика, АО «Кредит Европа Банк», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд свои письменные возражения на поданное истцом исковое заявление, согласно которым считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании заявления истца о предоставлении потребительского кредита от 23 мая 2018 года ему был одобрен кредит на сумму 931812 рублей 87 копеек сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 10,9 % годовых.

23 мая 2018 года предоставление кредита было оформлено сторонами договором потребительского кредита № 00828-CL-00000001976811772, содержащим индивидуальные условия кредитования.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Данный договор может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.

Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договора либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплату по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, в них могут быть включены иные условия. Если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры, либо пользоваться услугами кредитора, третьих лиц за плату в целях заключения договора или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора. Индивидуальными условиями спорного договора банком и заемщиком были согласованы условия о сумме и о сроке действия кредита, о процентной ставке, о размере и о количестве аннуитетных платежей, о размере неустойки, о возможности уступки прав кредитором иным лицам и другие условия.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от риска утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, истцом выбран тариф по акции «Автоэкспресс кредит - Драйв Плюс», предусматривающий обязательное страхование заложенного транспортного средства и обязательное страхование клиентом жизни и утраты трудоспособности (личное страхование) в течение всего срока действия кредитного договора. При этом выбор им соответствующего вида тарифа является добровольным и не влияет на решение Банка о заключении с ним кредитного договора и предоставления ему кредита. При этом истец принял решение выбрать именно тариф «Автоэкспресс кредит - Драйв Плюс».

В связи с выбранным клиентом тарифом, индивидуальными условиями предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета с АО «Кредит Европа Банк», договор залога транспортного средства с АО «Кредит Европа Банк», договор страхования жизни и утраты трудоспособности клиента (личное страхование) (пункт 9).

Во исполнение принятых обязательств истцом был заключен договор страхования жизни (личное страхование) с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». В случае неисполнения клиентом предусмотренной договором обязанности по заключению договора страхования жизни и утраты трудоспособности клиента (личное страхование) банк вправе применить повышенную процентную ставку, которая в случае с Насоновым В.А. составляет 12,9%. Таким образом, у заемщика имеется выбор: со страхованием жизни - процент по кредит составляет 10,9%, без страхования-12,9%.

Согласно п.8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российское Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договоре заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Принимая во внимание положения о свободе договора, Насонов В.А. выбрал условия с обязательством по страхованию жизни, что является допустимым в силу действующего законодательства.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Согласно разделу «информация о запрашиваемых дополнительных услугах», заявления о предоставлении потребительского кредита (анкета заемщика), клиент пожелал получить кредит, в том числе для оплаты услуги технической помощи на дорогах в АО «АВТОАССИСТАНС».

При заполнении заявления о предоставлении потребительского кредита (Анкета заемщика), клиент выразил согласие на приобретение дополнительной услуги - услуги технической помощи на дорогах, что отмечено соответствующим символом - «V» в графе «Согласие клиента на приобретение услуги» и графе «Способ оплаты».

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно распоряжению клиента, выраженного в заявлении к договору потребительского кредита от 23.05.2018г., в оплату товаров (работ, услуг), указанных в п. 11 Индивидуальных условий, 24 мая 2018 года Банк со счета заемщика произвел перечисление денежных средств в размере 7700 рублей в АО «АВТОАССИСТАНС».

Истцом не представлены доказательства «навязывания» Банком обязательного заключения клиентом с АО «АВТОАССИСТАНС» договора на оказание услуг технической помощи на дорогах.

Кроме того, в любой момент заемщик имеет возможность отказаться от услуги, предоставляемой АО «АВТОАССИСТАНС», и получить обратно денежные средства с вычетом платы за период фактического пользования клиентом услугой PAT.

При таких обстоятельствах, исковые требования Насонова В.А. к АО «Кредит Европа Банк» не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно поступившим в адрес суда 23.04.2019 г. дополнениям к поданным ранее возражениям ответчика АО «Кредит Европа Банк», услуга технической помощи на дорогах была предложена Банком в рамках заключенного с АО «АВТОАССИСТАНС» Соглашения.

Согласно распоряжению клиента, выраженного в заявлении к договору потребительского кредита от 23.05.2018г., в оплату товаров (работ, услуг), указанных в п. 11 Индивидуальных условий, 24 мая 2018 года Банк со счета заемщика произвел перечисление денежных средств в размере 7700 рублей в АО «АВТОАССИСТАНС».

В соответствии с ч.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Услуга предложена Банком в порядке, предусмотренном указанным Законом, и приобретена истцом в соответствии с собственным волеизъявлением на добровольной основе.

В случае приобретения клиентом услуги АО «АВТОАССИСТАНС» реквизиты для перечисления средств представляются компанией.

Представление документов, подтверждающих заключение Насоновым В.А. договора с АО «АВТОАССИСТАНС» невозможно ввиду их отсутствия в банке.

На основании изложенного представитель АО «Кредит Европа Банк» просил суд в удовлетворении иска к АО «Кредит Европа Банк» Насонову В.А. отказать.

Представитель ответчика, ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв на поданное истцом исковое заявление, в котором считает заявленные к нему требования необоснованными по следующим основаниям.

23.05.2018 г. между ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и истцом Насоновым В.А. заключен договор страхования №. Договор заключен на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», а также заявления на страхование и Полисных условий. Насонов В.А. оплатил соответствующую премию.

Согласно договору, ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» выступает страховщиком, страхователем является Насонов В.А., срок страхования определен с 23 мая 2018 года по 23 мая 2023 года, страховая сумма - 931812 рублей 87 копеек, страховая премия - 135112 рублей 87 копеек.

Истец ошибочно считает, что погашение им кредитных обязательств связано с действием договора страхования, также им ошибочно предполагается, что нормы ФЗ «О защите прав потребителя» полностью распространяются на страховое законодательство.

Истец преднамеренно не указывает в поданном им исковом заявлении информацию об отдельном страховом договоре и не приложил его копию к материалам дела.

Пункт 8.2 Полисных условий предусматривает основания для досрочного прекращения договора страхования (в нем имеется сноска на ст. 958 ГК РФ).

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью истца, который, приобретя страховой продукт, не совсем четко осознает суть предоставляемой страховой услуги, не учитывает специфику страховой деятельности и страховой защиты, страховая сумма четко закреплена в Полисе страхования. Из материалов дела полис страхования продолжает действовать до 23 мая 2023 года.

17 декабря 2018 года в адрес Общества поступило заявление/претензия Насонова В.А., на которую был направлен обоснованный ответ.

По указанным основаниям представитель ответчика просил суд отказать истцу в иске, не возражает против рассмотрения дела без представителя ООО.

Представитель соответчика, ЗАО «АВТОАССИСТАНС», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, направил в адрес суда свои письменные возражения, где указывает, что заявленные истцом требования являются не обоснованными, не подлежащими удовлетворении в силу следующего.

Ответчик осуществляет предпринимательскую деятельность по оказанию владельцам транспортных средств услуг технической помощи на дорогах. Указанные услуги оказываются ответчикам на основании договоров возмездного оказания услуг, заключаемых в офертно-акцептном порядке (ст.ст.437-438 ГК РФ) на основании правил (публичных оферт), утверждаемых АО «АВТОАССИСТАНС», условия которых доводятся до сведения потребителей до заключения договора.

23 мая 2018 года между ответчиком и истцом на условиях публичной оферты ответчика (ПРАВИЛА ЗАО «АВТОАССИСТАНС» №/ДЖАЗ, утв. 15.04.2015 - далее «Правила») в офертно-акцептном порядке (пункты 3.1, 3.2 Правил) был заключен договор возмездного оказания услуг, предметом которого является оказание ответчиком по заказам истца услуг, предусмотренных пунктом 2.2 Правил. Истец вправе по своему усмотрению заказывать услуги круглосуточно, неограниченное количество раз в течение всего срока действия договора (пункты 1.7-1.8, 2.2, 2.3, 2.6, 4.3.1, 4.6.2 Правил), который составляет 1 (один) год с момента его заключения и активации карты (пункты 3.3-3.4 Правил). Таким образом, заключенный между истцом и ответчиком договор возмездного оказания услуг является абонентским договором (статья 429.4 ГК РФ).

Пунктом 3.5 Правил АО «АВТОАССИСТАНС» предусмотрено, что «При досрочном прекращении договора, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 6.14, 6.15 настоящих Правил, компания возвращает Клиенту стоимость услуг пропорционально времени, истекшему с момента активации карты клиентом, за вычетом понесенных Компанией фактических расходов, исходя из следующего расчета: — E=S*(1-T/D)-F, где Е - сумма, подлежащая возврату клиенту; S - сумма, уплаченная клиентом при заключении настоящего договора путем приобретения карты через агента; Т - количество полных суток, прошедших с даты активации карты клиента; D - срок действия договора в днях, указанный в анкете клиента (триста шестьдесят пять, семьсот тридцать, одна тысяча девяносто пять, одна тысяча четыреста шестьдесят, одна тысяча восемьсот двадцать пять дней соответственно); F - расходы, реально произведенные компанией до этого момента в целях исполнения договора. При этом если в результате таких расчетов значение символа «Е» окажется отрицательным или равным нулю, возврат денежных средств клиенту не производится».

В соответствии с пунктом 1.9, 1.10, 6.1 Правил и статьи 438 ГК РФ, совершив акцепт публичной оферты ответчика, истец принял все условия Правил АО «АВТОАССИСТАНС» №/ДЖАЗ, утв. 15.04.2015 без каких-либо оговорок или исключений. В пунктах 1 и 2 ст. 450.1. ГК РФ указано, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. До настоящего времени ответчик не получал от истца заявления об отказе от Договора. Как следует из содержания ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Пункт 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит аналогичные положения. В силу пункта 2 статьи 429.4. Гражданского кодекса Российской Федерации абонент обязан вносить платежи или предоставлять иное исполнение по абонентскому договору независимо от того, было ли затребовано им соответствующее исполнение от исполнителя, если иное не предусмотрено законом или договором. Положения статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», закрепляющие правило о необходимости оплаты фактически понесенных исполнителем расходов, не освобождают заказчика от установленной статьей 429.4 ГК РФ обязанности по внесению платы за истекший абонентский период (период фактического действия договора). Таким образом, несмотря на то, что истец не воспользовался ни одной из услуг по заключенному между сторонами договору, являющемуся абонентским, плата, причитающаяся ответчику за весь период фактического действия договора, возврату не подлежит. Поскольку акцепт оферты и заключение договора были осуществлены 23 мая 2018 года (что подтверждается истцом в самом исковом заявлении), а заявление об одностороннем отказе от исполнения договора не поступило в адрес ответчика, срок фактического действия договора между истцом и ответчиком на момент рассмотрения дела (30 апреля 2019 года) составляет 342 дня. Следовательно, стоимость услуг ответчика за указанный период фактического действия договора составляет: 7700,00 руб. (полная стоимость услуг за год)/365 (дн.) х 342 (дн.) =7214 (семь тысяч двести четырнадцать) рублей 79 копеек. Так как заключенный между ответчиком и истцом договор является абонентским и в течение всего срока до даты его расторжения у истца сохраняется право на получение услуг, по правилам части 2 статьи 429.4 ГК РФ, плата за истекшие абонентские периоды (срок действия договора) не подлежит возврату, даже если Истец фактически ими не воспользовался. Поскольку до сих пор ответчик не отказался в установленном порядке от исполнения договора и не направил в предусмотренной ст.ст. 450.1 и 165.1 ГК РФ соответствующее уведомление, с учетом требований ст. 429.4 ГК РФ и пункта 3.5 Правил Ответчика, возврат истцу денежных средств не предусмотрен. При отказе от Договора из возвращаемой суммы полежит удержанию плата, размер которой на момент рассмотрения дела составляет 7214 (семь тысяч двести четырнадцать) рублей 79 копеек.

Поскольку истец к ответчику в предусмотренном порядке не обращался, права истца как потребителя ответчиком не нарушались, следовательно отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований, как основных (взыскание стоимости услуг), так и дополнительных (взыскание компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов). В связи с изложенным в удовлетворении требований истца к ЗАО «АВТОАССИСТАНС» просил отказать в полном объеме.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных судом о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Выслушав объяснение истца, исследовав письменные возражения ответчиков, а также материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от риска утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного гражданина (застрахованного лица).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Как следует из статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Досрочное погашение заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Копией индивидуальных условий договора потребительского кредита №-CL-000000019768 от 23.05.2018г. подтверждается заключением истцом и АО «Кредит Европа Банк» кредитного договора, по которому истцу предоставляется кредит на сумму 931812,87 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 10,90% годовых, полная стоимость кредита определена в 10,892% годовых.

П. 9 Договора предусмотрена обязанность истца заключить другие договоры, в том числе договора страхования жизни и утраты трудоспособности (личное страхование) на условиях, соответствующих требованиям Банка к предоставлению страховой услуги (п. 10.1.8. Общих условий), в частности, со страховой организацией, соответствующей требованиям Банка, на срок действия Договора или (если срок действия договора один год и более) на срок не менее года с последующим ежегодным заключением или продлением срока действия такого договора личного страхования в течение всего срока действия Договора.

В соответствии с п. 10 Договора, заемщик принял на себя обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств, в том числе заключить договор страхования жизни и утраты трудоспособности.

Из п. 11 Договора следует, что целями использования заемщиком потребительского кредита являются безналичная оплата стоимости автомобиля, оплата услуги технической помощи на дорогах для автовладельцев посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 7700.00 в Акционерное общество «АВТОАССИСТАНТ» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита, оплата услуги страхование от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 135112,87 в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита.

Из заявления Насонова В.А. о предоставлении потребительского кредита в АО «Кредит Европа Банк» следует, что им добровольно выбран тариф, предусматривающий страхование жизни и утраты трудоспособности, выбрана страховая компания - ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», он уведомлен о стоимости страхования, о возможности заключения кредитного договора на условиях иных тарифов, в том числе не предусматривающих обязательного личного страхования в течение действия кредитного договора, выбор тарифа не влияет на решение банка о заключении кредитного договора и предоставление кредита. Также он подтверждает добровольность приобретения дополнительной услуги – услуги технической помощи на дорогах для автовладельцев АО «АВТОАССИСТАНС» на сумму 7700 рублей, право отказа от приобретения разъяснено.

В соответствии с заявлением Насонова В.А. от 23.05.2018г., он добровольно обратился в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» для страхования от несчастных случаев и болезней, подтвердил, что ознакомлен с условиями Договора страхования и Полисными условиями.

Копией полиса № от 23.05.2018г. подтверждается заключение договора страхования между истцом и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», страхователем, застрахованным лицом и единственным выгодоприобретателем по которому выступает истец Насонов В.А., объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, к страховым случаям отнесены его смерть в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду), первичное диагностирование смертельно-опасных заболеваний, указанных в полисных условиях, период страхования (срок действия договора) – с 23.05.2018г. по 23.05.2023г., страховая премия – 135112,87 рублей, страховая сумма – 931812,87 рублей, то есть не привязана к остатку задолженности по кредиту, срок договора не зависит от срока погашения кредита.

Как следует из п.п. 6, 7 полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», размер страховых сумм устанавливается в полисе по соглашению сторон, размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, из п. 8 – договор досрочно прекращается в случае одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем путем подачи письменного заявления на расторжение. В случае, если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения, страховщик возвращает 100% страховой оплаченной премии, в остальных случаях при одностороннем расторжении страховая премия не возвращается согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Копией заявления о досрочном погашении кредита подтверждается, что истец уведомил банк о досрочном погашении суммы основного долга по кредитному договору в размере 753962,77 рублей в дату 03.12.2018г.

Как следует из копии письма Насонова В.А. в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и АО «Кредит Европа Банк», он обратился к страховщику, полагая, что в связи с досрочным погашением кредита страховой риск прекращен до истечения срока договора страхования, просит расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней и вернуть страховую сумму на счет, открытый в АО «Кредит Европа Банк» на имя Насонова В.А.

Согласно копии письма ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» исх. № от 18.12.2018г. на письмо истца о расторжении договора страхования ему разъяснено, что договор страхования не связан с досрочным погашением кредита, может быть расторгнут без возврата страховой премии.

Оценивая приведенные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд признает установленным, что истец самостоятельно выразил согласие быть застрахованным, воспользовался своим правом и выбрал страхование, наряду с этим, страхование от несчастных случаев и болезней не являлось условием выдачи кредита.

При заключении оспариваемого договора страхования его стороны определили объект страхования, страховую сумму, страховую премию, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» возникает обязанность по страховой выплате, т.е. заключенный договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к кредитному договору, обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга. Заключение кредитного договора не обусловлено необходимостью заключения договора страхования; заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от заключения договора страхования, собственноручные подписи Насонова В.А. в договоре страхования, в кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Таким образом, истец выразил намерение на заключение договора страхования, условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, истец не лишен был возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной организацией.

При таких обстоятельствах, толкуя условия договоров в соответствии с требованиями абз. 1 ст. 431 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что действиями ответчиков, ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и АО «Кредит Европа Банк», права истца как потребителя банковских и страховых услуг не нарушены, в связи с чем в удовлетворении требования о взыскании страховой премии, а также производных требований о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа следует отказать.

В тоже время требование истца к ЗАО «АВТОАССИСТАНС» суд признает обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено п.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено п.1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из п.2 указанной статьи следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в числе прочего сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

Как следует из правил ЗАО «АВТОАССИСТАНС» №/ДЖАЗ, являющихся публичной офертой, исполнитель по обращению клиента оказывает услуги по экстренной технической помощи, эвакуации при происшествиях и поломках автомобиля, выезду аварийного комиссара, содействию в сборе документов для предоставления в страховую компанию, справочно-консультативную помощь. Для получения услуг клиенту должна быть вручена карта, являющаяся документом, подтверждающим право клиента на получение от компании работ и услуг, которая должна быть им активирована. Согласно п. 1.8, акцептом данной публичной оферты стороны признают любое законное приобретение клиентом неактивированной карты.

В соответствии с копией агентского договора с участием в расчетах № ДПРМск 3-09/ДП от 07 мая 2009г., п.п. 1.1, 1.2, 2.1 ЗАО «АВТОАССИСТАНС» (принципал) поручает, а ЗАО «Кредит Европа Банк» (агент) принимает на себя обязательства за агентское вознаграждение от имени и за счет принципала в числе прочего осуществлять привлечение физических лиц, желающих приобрести карту на услуги принципала, знакомить клиентов с условиями оказания услуг принципалом, передавать клиенту карту на услуги принципала.

Согласно п. 2.4.3 агентского договора, агент обязался вести учет и обеспечивать хранение и сохранность документов, связанных с исполнением договора, включая полученные карты.

Как следует из вышеприведенных доказательств и объяснения истца, при заключении кредитного договора ему было предложено оплатить услугу технической помощи на дорогах, на что он дал свое согласие. Однако при этом ему не была предоставлена информация о потребительских свойствах услуги, не выдана карта, которая свидетельствовала бы о заключении договора, могла быть активирована и использована в целях предоставления услуг. Из представленных исполнителем Правил усматривается, что таким образом не была соблюдена форма заключения договора, условия для его исполнения, предоставления услуг заведомо не были созданы, в связи с чем суд признает договор истца с ЗАО «АВТОАССИСТАНС» на оказание услуг технической помощи незаключенным.

Возражения ответчиков и представленные ими доказательства данных выводов не опровергают при том, что Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" установлено, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Копией заявления Насонова В.А. к договору потребительского кредита подтверждается, что им дано поручение банку на перевод 7700 рублей на расчетный счет ЗАО «АВТОАССИСТАНС».

Перевод денежных средств ЗАО «АВТОАССИСТАНС» в сумме 7700 рублей подтверждается копией выписки по счету, копией платежного поручения № от 24.05.2018г.

В соответствии с п.1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Как следует из п.2 указанной статьи, правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Таким образом, оплата по незаключенному договору подлежит возврату.

В соответствии с квитанцией к приходному кассовому ордеру от 22 января 2019 года, Насоновым В.А. оплачено адвокату 9000 рублей.

Рассматривая заявление истца о взыскании судебных расходов, суд на основании ст.ст. 98, 100 ГПК РФ признает разумными расходы истца на оплату помощи адвоката по консультации и составлению искового заявления в суммах соответственно 2000 руб. и 7000 руб., так как они не превышают минимальных ставок вознаграждения адвоката за предоставление указанных услуг, утвержденных Постановлением совета адвокатской палаты Воронежской области «О минимальных ставках вознаграждения за оказываемую юридическую помощь» от 22.01.2015г., и присуждает истцу возместить с ответчика указанные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований, подлежащих оценке, то есть в размере: (2000 + 7000) х 7700 : (121638,60 + 7700) = 535,80 рублей.

При вынесении решения на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец, в соответствии с ч.3 ст. 17 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1, а также п/п.4 п.2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, освобожден, в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенной части исковых требований, в соответствии с п/п. 1 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ составляет 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать в пользу Насонова Валерия Алексеевича с Закрытого акционерного общества «АВТОАССИСТАНС» неосновательное обогащение в сумме 7700 (семь тысяч семьсот) рублей.

В удовлетворении исковых требований Насонова Валерия Алексеевича к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и АО «Кредит Европа Банк» отказать.

Взыскать в пользу Насонова Валерия Алексеевича с Закрытого акционерного общества «АВТОАССИСТАНС» судебные расходы в сумме 535 (пятьсот тридцать пять) рублей 80 копеек.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «АВТОАССИСТАНС» в доход бюджета Бутурлиновского муниципального района Воронежской области государственную пошлину в сумме 400 (четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                                             В.А. Науменко

С П Р А В К А

Решение изготовлено в окончательной форме 17 мая 2019 года.

Судья                                                                                                           В.А. Науменко