Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-113/2016 (2-3742/2015;) ~ М-3331/2015 от 07.08.2015

Дело № 2- 113 /2016 г

Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2016 года

Свердловский районный суд г.Костромы

в составе председательствующего судьи Щербовой Т.Н.

при секретаре Маркиной О.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Ивахненко Елене Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Ивахненко Елены Михайловны к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного соглашения недействительным

У С Т А Н О В И Л:

    Истец – АО «Альфа-банк», обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Ивахненко Е.М. о взыскании денежных средств, в обоснование своих требований указал, что <дата> между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского Кредита Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ

    Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года, ОАО «АЛЬФА- БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК». Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК».

    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ...

    В соответствие с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях Договора потребительского кредита (на оплату товара, работы; услуги) № от <дата> (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом - 29,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере ... руб.

    Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Ивахненко Е.М. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

    Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности Ивахненко Е.М. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет ... руб., а именно: просроченный основной долг ... руб., начисленные проценты ... руб., штрафы и неустойки ... руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с <дата>. по ...    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок "принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.З ст.438 ГК РФ.

    В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

     Просят взыскать с Ивахненко Е.М. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от <дата> г. в размере ... в том числе: .... - основной долг; ....— проценты; ....

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА- БАНК» в размере ....

Ивахненко Е.М. не признавая предъявленные исковые требования, обратилась со встречным требованием к АО «АЛЬФА- БАНК» о признании соглашения о кредитовании № от <дата> не действительным. Свои требования мотивировала тем, что <дата> ее пригласили на презентацию косметики Desheli, при входе в салон у нее попросили паспорт, который оставался у сотрудника салона. После презентации процедуры ей предложили приобрести косметику фирмы Desheli,. От указанного предложения она отказалась, после чего ей предложили заключить с ООО «ЭМПАИР» договор оказания возмездных косметических услуг. При этом ей сказали, что, заключая договор оказания услуг, ей будут оказаны профессиональные косметические услуги, оплата за них будет осуществляться ею на счет компании ООО «ЭМПАИР» помесячно. Общая стоимость оказываемых услуг составляет .... Все документы: Договор № возмездного оказания косметических услуг с ООО «ЭМПАИР», Спецификация товара компании ООО «...», Соглашение с номером № о кредитовании на получение Потребительского кредита с АО «АЛЬФА-БАНК» были подготовлен сотрудниками салона, без ее участия.

Кроме того, сотрудниками на нее было оказано сильное психологическое давление. Ей не объяснили, того, что она должна взять всю сумму по кредитному договору в банке. Представителей АО «АЛЬФА-БАНК» в данном офисе не было. Более того, ей пришла на ее мобильный телефон SMS о том, что в кредите отказано. На что сотрудники указанного салона сказали, что кредит предоставляется самой фирмой ООО «Эмпайр» в качестве подарка клиентам. Таким образом, она была введена в заблуждение относительно того, что договор оказания косметических услуг заключен с ООО «Эмпайр», за которые она будет рассчитываться.

Кроме того, в Договоре № возмездного оказания косметических услуг не указывается о каком либо взаимодействии с компанией ООО «...», а денежные средства были перечислены компании ООО «...», с которой никогда не заключались никаких договоров, но Спецификация товара была компании ООО «Евро Фло», а кроме того, на ее имя был оформлен кредит в АО «АЛЬФА-БАНК» и перечислены денежные средства в сумме ... рублей на счет компании 000 «...».     Со стороны Банка ей не было предоставлено никакого подтверждения (ни устного, ни письменного), о предоставлении кредита, а также о переводе денежных средств компании ООО «ЕвроФло».

    Офертно-акцептная форма предусматривает обращение заемщика, она с таковым не обращалась.

Придя домой и прочитав документы, она поняла, что ее ввели в заблуждение относительно, предоставления платных косметических услуги оформления кредитного договора.

Так как, покупка состоялась в выходной день, а офиса банка АО «АЛЬФА-БАНК» в г.Костроме нет, то в тот же день <дата> она звонила в АО «АЛЬФА-БАНК» и с ее электронной почты было отослано заявление на электронный адрес АО «АЛЬФА- БАНК» с требованием приостановить перечисление денежных средств в компании ООО «ЭМПАЙР» и ООО «...». Она действовала в соответствии с п.8 Порядка расчетов по договору потребительского кредита при возврате Товара. Никакого ответа от банка не было, не было ее и в списке клиентов Банка. И она посчитала, что кредит не оформлен.

На другой день <дата> она связалась по телефону с сотрудниками фирмы ООО «ЭМПАЙР» и отказалась от предложенных ей косметических услуг.

<дата> в адрес ООО «ЭМПАЙР» ею была направлена письменная претензия с требованием расторгнуть договор № возмездного оказания косметологических услуг.

    Указанный договор № возмездного оказания косметологических услуг содержит пункт 4.5. «В случае расторжения договора по инициативе «Заказчика» без нарушения условий договора со стороны «Исполнителя», внесенный аванс возврату не подлежит» противоречит нормам Гражданского права, а также Закону РФ «О защите прав потребителей», а также п.22 Постановления Правительства Российской Федерации №1006 от 4 октября 2012 года "Об утверждении Правил предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг". Кроме того, ей не были предоставлены документы о праве оказания компанией ООО «ЭМПАЙР» медицинских услуг в соответствии с действующим законодательством. В Приложении №2 к Договору № от <дата>, Перечень предоставляемых услуг не содержит указания о цене в рублях, сведения об условиях, порядке, форме предоставления медицинских услуг и порядке их оплаты по каждой процедуре, а дан только общий список. Не был ей предоставлен кассовый чек, или копия бланка, подтверждающего перевод денежных средств. Спецификация товара, на основании которой Банк перечислил денежные средства на счет компании ООО «...», является неотъемлемой частью договора оказания услуг. Перевод денежных средств на счет компании ООО «...» является незаконным, так как согласно Примечанию Заявления заемщика «В случае возврата ею в День покупки Товара указанного в спецификации, прошу платежные документа не оформлять и Заявление на перевод денежных средств не исполнять», в Спецификации товара с компанией ООО «...» указан тип товара «Косметические услуги», которые никогда не оказывались компанией ООО «...», никаких договоров об оказании услуг, актов выполненных работ, ею никогда не подписывались.

    Согласно п.4 статьи 178 Гражданского Кодекса РФ «сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой» указанная сделка является недействительной, как совершенная под влиянием существенного заблуждения. В соответствии со статьей 5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» (от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ) Условия договора потребительского кредита (займа) п.1 «Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договор (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону», а п.4 п.п. 16 «информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

     Согласно условиям Соглашения о кредитовании от 24.08.2014 г. с АО «АЛЬФА-БАНК» цель использования заемщиком потребительского кредита: На оплату приобретаемого товара, работы, услуги. Получатель: ООО «...», список товаров: косметические услуги.

    В данном случае, АО «АЛЬФА-БАНК» в Соглашении о кредитовании № от <дата> ограничивая использование денежных средств целью кредитования не включает в указанное Соглашение информации о Договоре с ООО «...» (номера договора, даты заключения, реквизитов и юридического адреса), которого она не подписывала.

    Ссылаясь на ст. 179 ГК РФ считает. что совершенная ею сделка по получению косметических услуг является не действительной в силу обмана.

    Таким образом, компания ООО «...» приобрела без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований денежные средства в сумме ... за счет кредитных средств по заключенному ею Соглашению о кредитовании от <дата> г с АО «АЛЬФА-БАНК».

    Направив Претензию ООО «Эмпайр» и известив АО«АЛЬФА-БАНК» она посчитала, что сделка расторгнута, так как никаких процедур, кроме бесплатной первой рекламной презентации она не получала.

    Однако, начиная с <дата> по <дата> на ее мобильный телефон, домашний телефон ее родителей, мобильный телефон ее сестры поступают звонки, от людей, представляющихся сотрудниками АО «АЛЬФА-БАНК», с требованием оплачивать кредит, которым она не пользовалась

    Учитывая характер предъявляемых ею встречных требований, полагает, что они взаимосвязаны с первоначальными требованиями истца к ней, поэтому удовлетворение ее требований исключают полностью удовлетворение первоначального иска.

    . Просит признать Соглашение о кредитовании № от <дата> недействительным. Применить последствия недействительности сделки, отказать в удовлетворении предъявленного к ней иска о взыскании с нее задолженности.

Встречное требование принято судом к рассмотрению.

     В судебное заседание представитель истца - АО «Альфа - Банк», не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Альфа Банк».Свои исковые требования поддержали. Встречные требования не признали, представив соответствующие письменные пояснения.

Ответчик Ивахненко Е.М. и соответственно истец по встречному требованию в суд не явилась о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом извещалась судом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ путем направления судебных извещений по адресу, указанному в исковом заявлении и ее встречном исковом заявлении.

В материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствии. При этом в процессе рассмотрения дела истица ранее участвовала в судебных заседаниях, в которых предъявленные к ней исковые тре6боавания не признала, поддерживала свои требования. Полагает, что она подписывая кредитное соглашение, была введена в заблуждение. В дальнейшем она сообщала в банк об этом и полагала, что кредитное соглашение считалось не заключенным, либо же расторгнутым, в том числе и по причине того. что она не пользовалась косметическ4ими услугами, на которые оформлялся кредит.

Представитель привлеченного к участию в деле качестве 3 лица ООО «Эмпайр», будучи извещенным надлежащим образом в судебном заседании не присутствует.

Судом рассматривается дело в отсутствии сторон.

    Изучив материалы дела, суд находит исковое заявление АО «Альфа - Банк», подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Установлено, что <дата> между ОАО «Альфа-Банк» и Ивахненко Е.М заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительского Кредита № в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств согласно ее заявления о перечислении денежных средств за оказанные косметические услуги в пользу ООО «...» в размере ... руб.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

    Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет приято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО.

В силу ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

Из представленных истцом выписок по счету Ивахненко Е.М. усматривается, что денежные средства были перечислены согласно заявления Ивахненко Е.М. на счет ООО «...» указанный в ее заявлении, т.е воспользовалась кредитными денежными средствами
Однако принятые на себя обязательства по их возврату исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Указанные обстоятельства не оспорены ответчиком, а также подтверждены выпиской по счету, расчетом, представленной истцом.

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней использования Кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего счета/ Текущего потребительского счета /Текущего кредитного Клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка.

Общими условиями предусмотрена ответственность за неисполнение заемщиком обязанностей по договору – взимание неустойки и штрафа.

Согласно истории всех погашений ответчика по договору, несмотря на положение ст. 309 ГК РФ о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, до настоящего времени сумма кредита не погашена.

Со стороны Ивахненко Е.М. перед банком имеется задолженность в размере ... руб., а именно: просроченный основной долг ... руб., начисленные проценты ... руб, штрафы и неустойки ... руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с <дата>. по <дата>.
Не согласившись с требованиями банка Ивахненко Е.М. обратилась с встречными требованиями в которых просит признать недействительным Соглашение о кредитовании № от <дата>., полагая что оно заключено без имеющихся на то обстоятельств, в том числе с использованием обмана и введения ее в заблуждение.     Рассмотрев данные требования суд приходит к следующим выводам.

Договор потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) - договор о предоставлении Банком Заемщику кредита на оплату товара(ов), работ, услуг, состоящий из Общих условий кредитования и Индивидуальных условий договора потребительского кредита

    Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - ИУ) документ, формируемый Банком по результатам рассмотрения Анкеты-Заявления
Заемщика и содержащий предложение Банка об индивидуальных условиях кредитования
Заемщика.    

    Спецификация Товара - документ, оформляемый по установленной Банком форме, подтверждающий предоставление Банком Заемщику Кредита для приобретения в Торговой организации указанного в нем Товара

    Товар — товар и/или услуга, приобретаемые Клиентом за счет Кредита, предоставленного Банком.

    Заемщик дал распоряжение осуществить списание с его счета в безакцептном порядке предоставленных ему в кредит денежных средств в счет оплаты ООО «...» за приобретаемый им товар.

    Данные поручения были исполнены Банком, факт исполнения Банком обязательств по перечислению кредитных денежных средств <дата> в размере ... рублей продавцу подтверждается выпиской по счету №. Каких-либо письменных претензий относительно их ненадлежащего исполнения Заемщик к Банку не предъявлял.        Кредитный договор и договор. купли-продажи не являются взаимозависимыми сделками.

    Получение кредита на приобретение Товара являлось правом Заемщика, которым он воспользовался. Товар Истцом приобретался для личных, семейных, домашних и иных нужд, продавец ООО «...» реализовал товар по договору купли-продажи, а Банк оказал финансовую услугу физическому лицу, предоставив денежные средства, по заключенному отдельному гражданскому договору.

    Согласно ст. 421 ГК РФ, Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, т.к. располагают на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, в результате чего стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.

    При заключении Соглашения о кредитовании Заемщик правильно воспринимал обстоятельства и условия заключенного Соглашения о кредитовании, а также должен был понимать, что заключение. Соглашения о кредитовании повлечет за собой правовые последствия в связи с которыми у Заемщика возникнут обязательства перед БАНКОМ. В свою очередь, у Банка не было оснований сомневаться в том, что действия Заемщика по заключению кредитного соглашения соответствуют его действительной воле, и являются осознанными.    ..

    Кредитный договор был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

    Заемщик на момент заключения договора согласился со всеми его условиями. Его аргументы о нарушении Банком требований законодательства не соответствуют фактическим обстоятельствам.

    Доводы Ивахненко Е.М. о том, что она не воспользовалась услугами которые должны были быть предоставлены ей ООО «Эмпайр» и за которые были перечислены денежные средства на счет ООО «...» не являются основанием для признания не действительным соглашения о кредитовании.

    В случае если косметические услуги не были предоставлены Ивахненко Е.М. она вправе обратиться с надлежащими требованиями, в том числе с предъявлением соответствующего иска к организации, которая должна была их ей предоставить.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, анализируя выше сказанное, суд считает исковые требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с Ивахненко Е.М. задолженности по соглашению о кредитовании в размере ... руб., в том числе : просроченный основной долг ... руб., начисленные проценты ... руб, штрафы и неустойки ... руб. подлежат удовлетворению.

Встречные требования Иваненко Е.М. удовлетворению не подлежат.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика Ивахненко Е.М. в пользу истца АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию госпошлина, в размере ... рубля.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                        РЕШИЛ:

    Исковые требования АО «Альфа-Банк» к Ивахненко Елене Михайловне о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с Ивахненко Елены Михайловны в пользу АО «Альфа-Банк»

задолженность в размере ... руб., а именно: просроченный основной долг ... руб., начисленные проценты ... руб, штрафы и неустойки ... руб., а также расходы по госпошлине в размере ... рубля, а всего подлежит взысканию ... рубля.

    В удовлетворении встречных исковых требований Ивахненко Елене Михайловне к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным соглашения о кредитовании № <дата> –отказать.

    Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд Костромы в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения

Судья Т.Н. Щербова