Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-486/2013 ~ М-412/2013 от 08.04.2013

Дело № 2-486/2013

Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2013 года                                                                                    город Сосногорск

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Дудиной О.С., при секретаре Бохоновой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нешатаева ДВ к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий договора, отмене ежемесячной комиссии, взыскании убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратилась в Сосногорский городской суд РК с иском к НБ «Траст» (ОАО), просил признать недействительным кредитный договор от 30 августа 2011 года о предоставлении кредита истцу на неотложные нужды, заключенный между истцом и Открытым акционерным обществом НБ «ТРАСТ» Ухтинский филиал (далее по тексту ответчик) в части п. 2.2 Договора: «оплаты на следующих условиях…платы и комиссии установлены тарифами по Расчетной карте....», графика платежей, прилагаемом к Договору в части: «как оплачивать задолженность, комиссия за расчетное обслуживание - <скрытые данные> рублей; применить последствия недействительности сделки в порядке ст. 167 п. 2 ГК РФ и взыскать с ответчика в пользу истца незаконно полученную сумму платежа <скрытые данные> рублей комиссии за расчетное обслуживание; взыскать с ответчика процент за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ -<скрытые данные> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <скрытые данные> рублей; штраф в размере <скрытые данные> рублей за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Требования мотивированы тем, что 30 августа 2011 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно условиям данного договора полная стоимость кредита составляет

<скрытые данные> % годовых, подлежащая выплате Клиентом составляет - <скрытые данные> рублей. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга - <скрытые данные> рублей, проценты по кредиту - <скрытые данные> рублей, комиссия за зачисление денежных средств на счет Клиента - <скрытые данные> рублей, комиссия за расчетное обслуживание - <скрытые данные> рублей.

Согласно графика ежемесячных платежей, прилагаемому к Договору, ежемесячная комиссия за обслуживание расчетного счета составляет <скрытые данные> рублей. С 30 августа 2011 года по 30 января 2013 года истец оплатил комиссию за расчетное обслуживание в сумме <скрытые данные> рублей.

Истец считает. что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с ззаключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

По своей правовой природе счет является ссудным счетом, а комиссия - платой за обслуживание счета.

Истец считает, что выше перечисленные условия предоставления и возврата кредита ущемляют его права. Полагает, что с целью увеличения доходности, а именно, уплаты комиссии за расчетное обслуживание в сумме <скрытые данные> рублей, банк ввел истца в заблуждение. Осознание факта обмана со стороны ответчика и невозможность отказаться от оплаты неоказанных истцу услуг, причиняло ему регулярные моральные страдания.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.

В суде представитель истца поддержала его исковые требования, просила признать пункт договора 2.8 недействительным, взыскать с ответчика комиссию за обслуживание расчетного счета в размере <скрытые данные> рублей (ежемесячная комиссия), взыскать незаконно полученную сумму комиссии за период с сентября 2011 года по январь 2013 года, всего <скрытые данные> рублей, компенсацию морального вреда в размере <скрытые данные> рублей, взыскать штраф в размере 50 % от суммы задолженности.

Ответчик о месте и времени судебного заседания извещен, направил отзыв на иск, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку договор заключен истцом добровольно, о полном размере кредита ему было известно до заключения договора. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.08.1998 №54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), расчетного обслуживания не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заёмщика.

Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления в погашение кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П.

Ссудный счет, как отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. №4, не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, расчетное обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права.

В части 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условия кредитного договора, закрепляющие положения в том, что кредитор за обслуживание ссудного счета, за расчетное обслуживание взимает с заемщика ежемесячные платежи и тем самым, возлагая на заемщика обязанность по внесению такой платы с установлением срока оплаты - ежемесячно, что в случае не подписания этих условий влекло бы собой не выдачу кредита, не основаны на законе и являются нарушением прав заёмщика.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании вышеизложенного сделка, совершенная между истцом и ответчиком в части установления банком дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, за расчетное обслуживание, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав заёмщика, а следовательно является ничтожной сделкой. Требование в части признания недействительным пункта 2.8 (комиссия за расчётное обслуживание ежемесячно - 0,99 %) тарифа НБ «Траст» (ОАО) подлежит удовлетворению. Признание недействительным указанного пункта договора свидетельствует об отсутствии оснований для предъявления Банком требований об уплате указанной ежемесячной комиссии до окончания срока действия договора.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

На основании ст.1103 ГК РФ правила, предусмотренные Главой 60 ГК РФ по обязательствам вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению к требованию о возврате исполненного по недействительной сделке.

Кроме этого, к взаимоотношениям между истцом и ответчиком применимы положения, предусмотренные ст.1095 ГК РФ, где указано на то, что вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, (работы, услуги), а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от вины и от того, состоял ли потерпевший с ним в договорных отношениях или нет.

Правила, предусмотренные настоящей статьей, применяются лишь в случаях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги) в потребительских целях.

Из материалов дела следует, что сторонами заключен кредитный договор <номер обезличен> о предоставлении истцу кредита в сумме <скрытые данные> рублей сроком на 60 месяцев под 15% годовых. Кредитным договором, тарифом банка предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % ежемесячно в размере <скрытые данные> рублей. По условиям Банка была предусмотрена обязанность заемщика внести банку единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере <скрытые данные> рублей. Из положений договора следует, что без расчетного обслуживания и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по расчетному обслуживанию и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, что нарушает права потребителя.

За период с 30.08.2011 по 30.01.2013 истцом произведено 16 платежей, из них комиссия за расчетное обслуживание составила <скрытые данные> рублей.

Согласно статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, исходя из данной нормы истцом предъявлены требования о взыскании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание за период с 30.08.2011 года, что является правомерным. За период времени с 30.08.2011 по 30.01.2013 истцом было произведено 16 платежей за расчетное обслуживание по <скрытые данные> рублей, что подтверждается исследованными материалами дела, графиком платежей, всего в сумме <скрытые данные>88 рублей. Указанная сумма равно как сумма единовременной комиссии подлежит возврату.

Согласно статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно Указания Банка России от 23.12.2011 №2758-У ставка рефинансирования с 26.12.2011 составляет 8%, согласно Указания Банка России от 13.09.2012 №2873-У ставка рефинансирования с 14.09.2012 составляет 8,5%.

Учитывая ставку рефинансирования, комиссию за обслуживание расчетного счета- 3 857,68 рублей, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ, рассчитывается следующим образом:

- ставка рефинансирования на 30.08.2011 по 13.09.2012- 8%, количество дней этого периода исходя из расчета 30 дней в месяце- 375.

- сумма задолженности составляет <скрытые данные> рублей * 8% (ставка рефинансирования) : 360 дней в году = <скрытые данные> рублей в день.

- <скрытые данные> * 375 = <скрытые данные> рублей (за период с 30.08.2011 по 13.09.2012)

- ставка рефинансирования на 14.09.2012 по 30.01.2013- 8,5%, количество дней этого периода исходя из расчета 30 дней в месяце- 137.

- сумма задолженности составляет <скрытые данные> рублей * 8,5% (ставка рефинансирования) : 360 дней в году = <скрытые данные> рублей в день.

- 14,57 * 137 = <скрытые данные> рублей (за период с 14.09.2012 по 30.01.2013)

Итого: <скрытые данные> + <скрытые данные> = <скрытые данные> рублей составляет процент за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом обстоятельств дела, суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично в размере <скрытые данные> рублей, размер такой компенсации определен с учетом нравственных переживаний истца, нарушений прав истца как потребителя, вины ответчика, а также в соответствии с требованиями разумности и справедливости.

В силу статьи 13 части 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет <скрытые данные> рублей <скрытые данные> копейки ((<скрытые данные>

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход государства с каждого требования имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Признать пункт 2.8 (ежемесячная комиссия за расчётное обслуживание - 0,99 %) тарифа НБ «Траст» (ОАО) кредитного договора <номер обезличен>, заключенного между Нешатаевым ДВ и Национальным банком «Траст» (ОАО), ничтожным.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) (НБ «Траст» (ОАО) в пользу Нешатаева ДВ незаконно полученную комиссию за расчетное обслуживание за период с 30.08.2011 по 30.01.2013 в размере <скрытые данные> рублей, незаконно полученную комиссию за зачисление кредитных средств на СКС в размере <скрытые данные> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <скрытые данные> рублей <скрытые данные> копеек, компенсацию морального вреда в размере <скрытые данные> рублей, штраф в размере

<скрытые данные> рублей <скрытые данные> копейки, а всего <скрытые данные> рубля <скрытые данные> копеек.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) государственную пошлину в размере <скрытые данные> рублей <скрытые данные> копеек и <скрытые данные> рублей в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения через Сосногорский городской суд.

Судья                                                                                   Дудина О.С.