Решение по делу № 2-3185/2013 от 07.05.2013

Дело № 2-3185/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2013 года г.Калининград                              г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Подистовой Г.В.,

при секретаре Майоровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Алексеевой С.Г., Аликовой Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с вышеназванным заявлением, указав, что <Дата > между истцом и Алексеевой С.Г. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере < данные изъяты > рублей сроком на 24 месяца при ставке 24,5% годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от <Дата >, заключенным между банком и Аликовой Т.Г. Для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в кредитном договоре, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с Условиями предоставления кредитов. Однако ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету, в связи с чем, образовалась задолженность, которая в соответствии с уточненным расчетом составила < данные изъяты > < данные изъяты >, и складывается из задолженности по основному долгу в размере < данные изъяты > рублей, непогашенных процентов - < данные изъяты > рубля, платы за пропуск платежей - < данные изъяты > рублей, процентов на просроченный долг - < данные изъяты > рублей, который истец просит взыскать солидарно с ответчиков, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.    

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем сообщил в телефонограмме.

Представитель ответчика Алексеевой С.Г. - Салосин О.Н. в судебном заседании исковые требования признал частично. Согласился с требования банка о взыскании задолженности по основному долгу в размере < данные изъяты > рублей, размера непогашенных процентов - < данные изъяты > рубля. Начисленную истцом неустойку в виде платы за пропуск платежей в размере < данные изъяты > рубля и процентов на просроченный долг - < данные изъяты > рублей полагал явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства, в связи с чем просил применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить до одного рубля. Кроме того, полагал, что взыскиваемая сумма должна быть уменьшена на размер уплаченной Алексеевой С.Г. комиссии за выдачу кредита в размере < данные изъяты > рублей, согласно условиям кредитного договора. Полагал, что условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссии за выдачу кредитных средств, ущемляют права потребителя и являются ничтожными.

Ответчики: Алексеева С.Г., Аликова Т.Г. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Алексеевой С.Г. и Национальным банком «Траст» (ОАО) <Дата > был заключен кредитный договор №, согласно которому Алексеевой С.Г. предоставлен кредит в размере < данные изъяты > рублей сроком на 24 месяца при ставке 24,5% годовых (л.д. 10-11). Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия предоставления и обслуживания кредитов банка и Тарифы банка.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ в отношении договора займа.

Согласно ст. 810 и п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

В обеспечение кредитного договора между истцом и ответчиком Аликовой Т.Г <Дата > был заключен договор поручительства №, в соответствии с которым поручитель обязался перед кредитором отвечать полностью за исполнение Алексеевой С.Г. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору

По представленным доказательствам, кредит был предоставлен <Дата > путем единоразового зачисления суммы кредита на счет заемщика, номер которого указан в п. 13.2 кредитного договора, что подтверждается выпиской по расчетному счету № (л.д. 8-9).

Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п. 3.1. Кредитного договора, кредит считает предоставленным в дату зачисления суммы кредита на счет заемщика и у заемщика возникло обязательство платить за пользование кредитом соответствующие проценты и иные платы, предусмотренные тарифами банка.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 314 ГК РФ обязательство должно быть исполнено в срок. Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как свидетельствуют материалы дела, действия ответчиков, в одностороннем порядке отказавшихся исполнять обязательства по кредитному договору и договору поручительства, привели к образованию задолженности, о взыскании которой Банк обратился с иском в суд.

Согласно п. 1.5 кредитного договора, а также п. 2.1.2. Условий предоставления кредитов для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа.

Однако в нарушение ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 2.1.2 Условий предоставления кредитов и обязательств, взятых на себя в кредитном договоре, ответчик не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ и п. 4.8 Условий предоставления кредитов, в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита или любой его части, банк вправе потребовать от заемщика досрочного выполнения обязательств.Поручителями по обязательствам заемщика Алексеевой С.Г. перед банком по указанному кредитному договору выступила Аликова Т.Г., принявшая на себя солидарную ответственность за должника в соответствии с договорами поручительства от <Дата >. Договор поручительства включает в себя в качестве составной и неотъемлемой части Общие условия договоров поручительства по кредитам Банка. В соответствии с п. 2 Условий договоров поручительства, при неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают по кредитному договору солидарно.

Данные условия договоров, как и обстоятельства их заключения, ответчиками не оспорены.

Аналогичные требования содержатся в статье 361 ГК РФ, согласно которой по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При этом законодатель не ставит поручителя в зависимость от виновного или невиновного поведения должника. Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель и заемщик отвечает перед кредитором солидарно, в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, подтвержден документально, не оспаривался ответчиками, в связи с чем, может быть положен в основу решения.

Вместе с тем, учитывая положения ст. 333 ГК РФ о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, суд считает возможным уменьшить размер платы за пропуск платежей до < данные изъяты > рублей.

Что касается просьбы представителя ответчика о снижении размера процентов на просроченный долг в размере < данные изъяты > рублей, то, как следует из условий кредитного договора, данный вид процентов являются платой за пользование денежными средствами, не носит штрафной характер, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ снижению не подлежит.

Относительно доводов представителя ответчика о ничтожности условий кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредитных средств, то суд находит их обоснованными в связи со следующим.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального Банка России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора.

В соответствии с п. 4.41 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П), счёт «40817» предназначен для учёта денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счёт открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счёта. Счёт пассивный. По кредиту счёта отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы предоставленных кредитов. По дебету счёта отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам.

Согласно условиям кредитного договора № от <Дата >, заключенного между Алексеевой С.Г. и Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) кредит предоставляется путем единоразового зачисления суммы кредита на счет заемщика №. За выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по кредитному договору банк взимает комиссию в размере < данные изъяты > рублей, которые были удержаны с заемщика при зачислении суммы кредита на расчетный счет, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При указанных выше обстоятельствах, условие договора о том, что кредитор за выдачу кредитных средств на счет взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, поскольку предоставляемая банком услуга по открытию счета, зачислению на него денежных средств, напрямую обусловлена предоставлением кредита.

Согласно положениям ст.ст. 167-168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Учитывая изложенное, суд полагает, что условие кредитного договора об уплате комиссии за зачисление денежных средств на счет противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей» и ничтожно.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным уменьшить размер задолженности на сумму уплаченной комиссии за зачисление денежных средств, и полагает необходимым взыскать с ответчиков солидарно в пользу банка < данные изъяты >

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере по < данные изъяты > рублей с каждого.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Алексеевой С.Г., Аликовой Т.Г. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере < данные изъяты >.

Взыскать с Алексеевой С.Г., Аликовой Т.Г. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины по < данные изъяты > с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2013 года.

СУДЬЯ