Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3166/2019 от 09.07.2019

гр. дело №2-3166/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 августа 2019г. Центральный районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Сахаровой Е.А.

при секретаре Бурлуцкой Е.Ю.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Карибову Шалва Тамазовичу о взыскании задолженности по кредитному соглашению от 11.04.2017 №PUMCADG5DW1704071519, расходов по оплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л :

АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Карибову Ш.Т., указав, что 11.04.2017 между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании №PUMCADG5DW1704071519 на получение кредитной карты в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым банком был представлен ответчику кредит в размере 750 000 руб., а ответчик обязался получить кредит, использовать его по назначению и своевременно вернуть, при этом уплатить за пользование кредитом 25,99% годовых, путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Истец свои обязательства по договору выполнил полностью, предоставив заемщику указанную в договоре сумму, однако, ответчик не выполняет свои обязательства по возврату суммы кредита и допустил образование задолженности. В связи с тем, что добровольно обязательств по договору ответчик не выполняет, истец просит в судебном порядке взыскать с ответчика Карибова Ш.Т. задолженность по кредитному договору от 11.04.2017 №PUMCADG5DW1704071519:

- просроченный основной долг – 750 000 руб.;

-      начисленные проценты – 57 582 руб. 96 коп.;

- штрафы и неустойки – 7 866 руб. 55 коп.;

- несанкционированный перерасход – 4785 руб. 25 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 402 руб. 35 коп.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Карибов Ш.Т. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании копии заявления заемщика №ZPUMCADG5DW1704071519 от 11.04.2017 на получение кредитной карты (л.д. 21), индивидуальных условий № PUMCADG5DW1704071519 от 11.04.2017 договора потребительского кредита (л.д. 22-24), общих условий договора потребительского кредита (л.д. 25-27) судом установлено, что 11.04.2017 между истцом и ответчиком Карибовым Ш.Т. было заключено соглашение о кредитовании, в соответствии с которым банк предоставляет ответчику кредитную карту лимитом кредитования 750 000 руб. с уплатой процентов в размере 25,99% годовых, а ответчик обязуется оплатить полученный кредит с уплатой процентов. Неотъемлемой частью договора являются Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее-Общие условия договора) и индивидуальные условия договора, в которых содержатся существенные условия предоставления ответчику кредита, что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора.

Согласно п. 2.1 кредитного договора акцептом заемщиком предложения (оферты) банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования, при этом соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания индивидуальных условий кредитования.

Ответчик Карибов Ш.Т. пользовался полученной кредитной картой, что подтверждается выпиской по счету Карибова Ш.Т.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, в совокупности заявление заемщика, индивидуальные условия № PUMCADG5DW1704071519 от 11.04.2017 договора потребительского кредита и общие условия договора потребительского кредита признаются кредитным договором.

Согласно условий кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 25,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 60 календарных дней. В случае изменения ключевой ставки Банка России более чем на 0,5% относительно значения ключевой ставки Банка России, которое действовало на дату заключения договора кредита, банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита. Новое значение процентной ставки по договору кредита применяется, начиная с третьего рабочего дня, следующего за днем установления банком России нового значения ключевой ставки. Значение процентной ставки по договору кредита не может быть установлено ниже значения, указанного в настоящем пункте, более чем на 6 процентных пунктов (п. 4 индивидуальных условий договора).

В течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения (п. 4.1. общих условий).

В силу ст.ст. 819, 820, 807, 810, 811 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу не выплаченную им сумму и уплатить неустойку за неуплату основного долга, что предусмотрено договором и ст.ст. 330, 331 ГК РФ.

На основании ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (ч. 1 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из договора потребительского кредита, кредит предоставляется заемщику путем установления лимита задолженности на кредитную карту. Банк открывает заемщику специальный карточный счёт для учета операций для учёта задолженности по кредитной карте.

Факт предоставления истцом кредита ответчику подтверждается выпиской по счёту (л.д.10-13).

Как следует из договора потребительского кредита, ответчик обязался осуществлять погашение кредита и уплату процентов по ставке 25,99% годовых за пользование кредитными средствами. Срок действия беспроцентного периода 60 календарных дней. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная с дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Комиссия за обслуживание кредитной карты 7990 руб. ежегодно.

Ответчик Карибов Ш.Т. нарушил условия кредитного договора, не исполняет должным образом свои обязательства по кредитному договору, и допустил образование задолженности по погашению кредита, что подтверждается выписками по счёту (л.д.10-19).

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, ней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

На основании п. 8.1 кредитного договора в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начисление которой осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, до даты ее погашения в полном объеме.

В случае непогашения заемщиком задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств. срок установленный ДКБО, заемщик уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу, рассчитанную в порядке, определенном ДКБО (п. 8.3. кредитного договора).

Согласно п. 9.3 кредитного договора банк имеет право в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита.

Ответчик Карибов Ш.Т. нарушил условия кредитного договора и надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства по нему, что подтверждается выписками по счету, что и послужило основанием для обращения Банка в суд.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая стороны должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Ответчик Карибов Ш.Т., будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, не опроверг доводов истца, не представил своих возражений, что расценивается судом как нежелание воспользоваться своим правом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Изучив расчёт суммы основного долга, неуплаченных плановых процентов, неустойки, который ответчиком не оспорен, суд находит, что он произведен в соответствии с законом и договором, является арифметически правильным. Возражений ответчика относительно расчёта не представлено, ходатайств о снижении размера неустойки не заявлено.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 вышеуказанного Постановления).

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, от 15 января 2015 года N 6-О, от 15 января 2015 года N 7-О).

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В силу ч. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает право суда снижения размера процентов в целях устранения явной их несоразмерности последствиям нарушения обязательств, но до определенных размером.

В данном случае, суд не находит оснований для снижения размера неустойки, которая является соразмерной последствиям нарушения обязательств.

Как следует из п. 7.1 кредитного договора заемщик вправе подать заявление на увеличение лимита кредитования через шесть месяцев с даты заключения договора кредита при условии пользования лимитом кредитования. Результат рассмотрения заявления на увеличение лимита кредитования заемщик может узнать, обратившись в отделение банка или телефонный центр «альфа-консультант» через 3-5 рабочих дней после подачи заявления на увеличение лимита кредитования.

Согласно п. 7.2 кредитного договора банк вправе увеличить лимит кредитования.

В материалах дела отсутствует заявление ответчика на увеличение лимита кредитования, а также решение банка об увеличении лимита кредитовая. Лимит кредитования согласно кредитного договора 750000 руб. Согласно выписок по счету ответчик превысил лимит кредитования, и допустил несанкционированный перерасход.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 11.04.2017 №PUMCADG5DW1704071519:

- просроченный основной долг – 750 000 руб.;

-      начисленные проценты – 57 582 руб. 96 коп.;

- штрафы и неустойки – 7 866 руб. 55 коп.;

- несанкционированный перерасход – 4785 руб. 25 коп.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 11 402 руб. 35 коп. (ст. 333.19 НК РФ), следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 402 руб. 35 коп.

Руководствуясь ст.ст. 67,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Карибова Шалва Тамазовича в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору от 11.04.2017 №PUMCADG5DW1704071519:

- просроченный основной долг – 750 000 руб.;

-      начисленные проценты – 57 582 руб. 96 коп.;

- штрафы и неустойки – 7 866 руб. 55 коп.;

- несанкционированный перерасход – 4785 руб. 25 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 402 руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий: