Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8366/2019 ~ М-4138/2019 от 16.04.2019

Гр.дело №2-8366/2019, 24RS0048-01-2019-005019-85

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 августа 2019 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Килиной Е.А.,

при секретаре Смирновой А.И.,

с участием представителя истца Сиратюк Л.П. – Петриченко П.Ю., действующего на основании доверенности от 18.02.2019 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сиратюк Любови Павловны к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Сиратюк Л.П. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между ней и ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 219 178 рублей сроком на 60 месяцев под 12,494% годовых. В тот же день она обратилась в банк с заявлением о включение её в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно данному заявлению срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь период определена в сумме 59 178 рублей, которые были оплачены. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был закрыт, в связи с чем она обратилась в банк с заявлением о возврате части денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования за неиспользованный период страхования. В возврате денежных средств ей было отказано. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с письменной претензией о расторжении договора страхования и о возврате денежных средств, которые удовлетворены не были. Просит суд расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в сумме 53 260,20 рублей.

В части требований о расторжении договора страхования определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление оставлено без рассмотрения.

Истец Сиратюк Л.П. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания была уведомлена своевременно и надлежащим образом, для участия в деле направила представителя.

Представитель истца Петриченко П.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Кунту М.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания была уведомлена своевременно и надлежащим образом, дело просила рассмотреть в свое отсутствие. В суд направила письменный отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признала в полном объеме. Оказание услуги по подключению к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг, выполняемых при заключении кредитного договора, предоставляется на добровольной основе заемщикам, выразившим желание на получение данной услуги. Вся информация об услуге по страхованию была доведена до заемщика, в том числе и стоимость этой услуги, а также то, что подключение к программе страхования не является условием для заключения кредитного договора. В связи с досрочным погашением кредита, договор страхования не прекращает своего действия, так как при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпала. С заявлением о расторжении договора страхования к ответчику истец не обращалась. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на стороне ответчика, ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ч.1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч.2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (ч.3).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Сиратюк Л.П.. (заёмщиком) и ПАО «Банк ВТБ» (кредитором) был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 219 178 рублей сроком на 60 месяцев под 12,5% годовых.

В соответствии с п.16 Анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) (л.д.7) Сиратюк Л.П. выразила согласие (что не оспаривается истцом) на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению её страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». До Сиратюк Л.П. доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ; приобретение/отказ от приобретения дополнительной услуги банка по страхованию не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанной с учетом указанной в анкете Сиратюк Л.П. суммы кредита составляет 59 178 рублей. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг банка может быть изменена и рассчитывается окончательно при оформлении заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписана Сиратюк Л.П.

Одновременно с заключением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, Сиратюк Л.П. подписала и подала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО) (далее - Заявление) (л.д.7), в котором просила включить её в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Также в заявлении на страхование, поданном Сиратюк Л.П. в банк, указано, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в сумме 59 178 рублей, которая состоит из комиссии банка в сумме 11 835,60 рублей и затрат банка по оплате страховой премии в сумме 47 342,40 рублей. В заявлении указано, об уведомлении Сиратюк Л.П. о том, что Программа страхования предоставляется по её желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита; стоимость услуг банка по обеспечению страхования состоит из вознаграждения банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит; она ознакомлена и согласна с Условиями участия в программе страхования.

На основании п.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п.1, п.п.5-7 Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (в редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В установленный данным нормативным актом 14-дневный срок, а также в иной разумный срок, Сиратюк Л.П. с заявлением о прекращении договора страхования не обращалась. С заявлением о возврате уплаченной страховой премии в сумме пропорциональной периоду со дня начала страхования до даты погашения кредитной задолженности, истец обратилась к третьему лицу – ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ спустя более полугода с даты заключения договора страхования. С настоящим иском истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя более года с момента включения её в программу страхования. Данные обстоятельства не могут быть признаны разумным сроком для отказа от договора страхования.

Заявление на страхование, анкета-заявление подтверждают доведение до истца банком информации о том, что страхование является добровольным. Подачей и подписанием заявления и анкеты-заявления банку, Сиратюк Л.П. подтвердила, что ей известно о том, что включение в Программу страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Согласно справке ПАО «Банк ВТБ» (л.д.9) задолженность Сиратюк Л.П. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

Из представленных документов по кредитованию следует, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, досрочное погашение кредитной задолженности не является основанием для прекращения договора страхования, возможность наступления страхового случая не отпала. При этом, согласно п.10 Условий по страховому продукту «Финансовй резерв», размер страховой выплаты при наступлении страхового случая не зависит от суммы остатка кредитной задолженности Сиратюк Л.П. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером платы за подключение к программе страхования, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями страхования, подписал заявление на страхование, которое не обусловлено кредитным договором, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании неиспользованной части страховой премии. Кроме того, принимая во внимание, что действиями ответчика права заёмщика как потребителя не были нарушены, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Сиратюк Любови Павловны к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: Е.А. Килина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.