Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-141/2015 (2-1532/2014;) ~ М-1510/2014 от 09.12.2014

Дело № 2-141/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Большой Камень 15 апреля 2015 года

Шкотовский районный суд Приморского края

в составе: председательствующего судьи Пак В.В.

при секретаре Маловой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клёцкина А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Клёцкин А.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгострах –Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь») о защите прав потребителей.

Свои требования мотивировал тем, что заключил с ответчиком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности (полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ № по программе «<данные изъяты>

Согласно условиям страхования договор заключен на срок <данные изъяты> лет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При дожитии до даты окончания договора страхования он должен был получить страховую сумму <данные изъяты> рублей.

Согласно разделу 6 Полиса он обязан был ежемесячно уплачивать страховые взносы в сумме <данные изъяты> руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно разделу 9 Полиса у него имеется право на досрочное расторжение договора, при этом страховая компания выплачивает ему в этом случае выкупную сумму в пределах сформированного по договору резерва.

Согласно Приложению 1 к Полису страхования жизни и здоровья №, которое разработано на основе «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» № № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, следует, что при исполнении договора страхования более <данные изъяты> лет он имеет право на получение <данные изъяты>% от сформированного резерва по договору. Разделом Х? полиса страхования предусмотрен лишь один случай, когда размер выкупной суммы не равен <данные изъяты>% - если договор расторгается досрочно в течение двух лет со дня заключения, тогда размер выкупной суммы равен нулю.

Ни Полис, ни Приложение 1, выданные ему при заключении договора страхования, не содержат положений о том, как можно определить сумму резерва по договору.

При заключении договора специалист страховой компании пояснила, что при досрочном расторжении договора страхования, уплаченные взносы возвращаются в полном объеме, плюс еще выплачивается инвестиционная надбавка.

Принятые на себя обязательства он исполнял в полном объеме, до ДД.ММ.ГГГГ года им было выплачено <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ договор по его заявлению был расторгнут, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была выплачена сумма в размере <данные изъяты> рублей, в связи с чем, он обратился за разъяснением механизма образования выкупной суммы.

Ему был предоставлен ответ в устной форме, что выплата в меньшем размере осуществлена исходя из расчета так называемой «выкупной суммы» путем вычета из суммы поступивших взносов расходов страховщика на сопровождение договора, и применения коэффициента <данные изъяты> к оставшейся сумме, который определяется по условиям Программы страхования и на основании Положений о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №.

При заключении договора страхования он не был ознакомлен с указанными документами, в связи с чем, согласно пояснениям специалистов страховой компании, понимал, что при досрочном расторжении договора будет иметь право на получение <данные изъяты>% от суммы внесенных страховых взносов на дату расторжения договора, при условии расторжения договора по истечении двух лет.

Поскольку ему не была предоставлена информация о порядке формирования резерва по договору страхования при его заключении, то согласно п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» он имеет право отказаться от исполнения условий договора страхования и получить всю сумму выплаченных им страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Просил взыскать с ответчика выплаченные страховые взносы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., из расчета : <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной в его пользу судом суммы, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец на доводах иска настаивал.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Направил в суд письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, считает, что действия ООО «Страховая Компания «Росгосстрах – Жизнь» по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями Программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и соответствуют положениям закона. Клёцкин А.В. заключил договор страхования жизни на условиях Росгосстрах Жизнь по программе Семья-Престиж. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок <данные изъяты> лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении на конец третьего года действия договора размер выкупной суммы составляет <данные изъяты>% от сформированного страхового резерва. Расчет выкупной суммы производится исходя из сформированного страховщиком страхового резерва, порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни является информацией, основанной на положениях законодательства и является общедоступной, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших в результате этого последствий, а именно: несоответствие ожидаемого размера выкупной суммы с фактическим установленным законом размером.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы истца, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 (в ред. от 27.07.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в т.ч. о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.

Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик) и Клёцкиным А.В. (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по «основным программам»: дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования, смерть застрахованного лица; «дополнительные условия»: установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности от любой причины, кроме событий, предусмотрены как «Исключение» и не являющихся страховыми случаями; телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая, а также случайное острое отравление, травма; установление I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, или III группы инвалидности в результате несчастного случая, в соответствии с условиями которого стороны установили период страхования с <данные изъяты> час. ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> час ДД.ММ.ГГГГ г.

По условиям договора страховой взнос в размере <данные изъяты>. руб. уплачивается ежеквартально не позднее <данные изъяты> числа первого месяца каждого полисного квартала.

Договор страхования заключен между сторонами на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Истцу выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ и приложение №№

Судом установлено, что всего в период действия договора страхования истцом оплачено страховых взносов на общую сумму <данные изъяты> руб., что подтверждается сведениями, имеющимися в материалах дела, и не оспаривается ответчиком.

В пункте Х1 договора страхования установлено, что договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва. Условиями договора предусмотрен период <данные изъяты> года в течение которого размер выкупной суммы равен нулю.

Также указано, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «РГС-Жизнь» произвело выплату выкупной цены по договору страхования в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением в устной форме о разъяснении порядка и расчета страховых выплат при досрочном расторжении договора.

В Приложении выданному Клёцкину А.В. к полису страхования указано, что при досрочном расторжении договора страхования жизни страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

В Полисе страхования указано, что истец ознакомлен с условиями программы «Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья», ему выданы полис и выписка из общих правил страхования жизни. здоровья и трудоспособности (Росгосстрах Жизнь Престиж Семья» -Приложение 1), таблица размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного» (Приложение2) однако в указанном полисе и Приложении № 1, № 2, которые были вручены истцу при заключении договора страхования, не имеется сведений о порядке формирования страхового резерва и, соответственно, расчета выкупной суммы.

Определением Шкотовского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ суд обязал ответчика представить документы по договору накопительного страхования жизни, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «РГС - Жизнь» и Клёцкиным А.В., из которых бы следовало, что истец был ознакомлен с программой страхования и Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО СК «РГС-Жизнь».

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Ответчиком не представлено доказательств того, что истцу вручены как того требуют п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ правила и положения о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы.

Из отзыва на исковое заявление следует, что страховщик при определении величины выкупной суммы использует в качестве базы для расчета математический нетто-резерв (разность между актуарной стоимостью предстоящих страховых выплат и актуарной стоимостью будущих поступлений резервируемой нетто-премии с поправкой на актуарную стоимость будущих расходов по обеспечению выполнении обязательств по договору). В соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному приказом Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ N №, по договорам страхования жизни, предусматривающим выплату выкупных сумм, суммарная величина резервов по договору, за исключением резерва выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям, на любую отчетную дату должна быть не менее величины выкупной цены. Обязательными для формирования резерва по страхованию жизни являются математический резерв и резерв выплат по заявленным, но не урегулированным страховым случаям. Согласно сложившейся практике при заключении договора накопительного страхования жизни страховая организация заранее согласовывает со страхователем величину выкупных сумм в зависимости от даты расторжения договора.

Однако, как следует из документов представленных истцом, Страховщиком такое согласование не проводилось, таким образом, при заключении договора страхования страхователь не был извещен о порядке формирования резерва по договору страхования жизни, служащего для расчета выкупной цены. Таким образом, страхователю не представлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, следовательно, права страхователя, как потребителя, нарушены.

Доводы ответчика со ссылкой на Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденный Приказом Минфина России № 32н от ДД.ММ.ГГГГ года, который предусматривает условие о необходимости указания порядка расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования в описании программ страхования, как на общедоступный документ для ознакомления, суд признает необоснованными, поскольку дополнительного соглашения, предусматривающего условия, на которые ссылается ответчик, между сторонами не заключалось.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела», п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования, в связи с чем страховая компания обязана была предоставить Клёцкину А.В. полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в т.ч. сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Доказательств того, что истцу была представлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, суду не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы.

Исходя из указанных выше норм права и установленных судом обстоятельств дела, суд пришел к выводу о том, что в связи с нарушением прав истца, предусмотренных ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», он вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору.

Следовательно, требования истца о возврате невыплаченной выкупной суммы при расторжении договора страхования в размере <данные изъяты> руб., из расчета: <данные изъяты> руб – <данные изъяты> руб., подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. 46 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требование истца не было удовлетворено в добровольном порядке, суд пришел к выводу о взыскании с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет <данные изъяты> руб. ( <данные изъяты>%).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, то в силу требований ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям - <данные изъяты>)

Руководствуясь ст.ст 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Иск Клёцкина А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Клёцкина А.В. невыплаченную сумму в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход городского округа Большой Камень государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> суд через Шкотовский районный суд в течение месяца, со дня составления его судом в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться в Шкотовском районном суде ДД.ММ.ГГГГ, срок апелляции – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.В. Пак