Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3141/2010 ~ М-2436/2010 от 10.06.2010

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

06 августа 2010г.

Советский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего судьи Бех О.В.,

при секретаре Хаменковой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Плюта Т. В. к Акционерному коммерческому банку «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) о признании недействительными положений договора, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, суммы компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Плюта Т. В. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «ПРОБИЗНЕСБАНК» о признании недействительными положений договора, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, суммы компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что дд.мм.ггггг. между сторонами был заключен кредитный договор, пунктом 1.3 которого предусмотрена ежемесячная оплата заемщиком комиссии за введение ссудного счета в размере 0.8 % от суммы предоставленного кредита, об уплате комиссии в соответствии с графиком погашения кредита, пунктом 2.4 договора - предоставление кредита при наличии на лицевом счете заемщика денежных средств, достаточных для уплаты кредитору комиссии за открытие ссудного счета, пунктом 7.1.2 - право кредитора на списание в безакцептном порядке суммы комиссии за открытие ссудного счета, пунктом 8.2 установлена очередность погашения платежей комиссии и просроченной комиссии за ведение и открытие ссудного счета. Истец полагает указанные положения договора незаконными, просит признать их недействительными, применить последствия недействительности части договора, взыскать с ответчика в свою пользу 100000 рублей, уплаченных истцом ответчику в счет комиссии за ведение ссудного счета за период с дд.мм.ггггг. по дд.мм.ггггг., 6000 рублей в счет убытков, 7000 рублей в счет суммы компенсации морального вреда.

Заявлением от 15.07.2010г. истец дополнительно просил взыскать с ответчика в свою пользу 8294.09 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дд.мм.ггггг. по дд.мм.ггггг., иные требования поддержал.

В судебном заседании истец иск поддержал, не возражал против заочного производства. Представитель ответчика в суд не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен должным образом, о причинах неявки в суд не сообщил. Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании, дд.мм.ггггг. между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 500000 рублей под 17% годовых на срок по дд.мм.ггггг. (включительно).

Согласно пункту 1.3. договора, заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0.8 % от суммы предоставленного кредита, комиссия уплачивается заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита.

Пунктом 2.4 договора предусмотрено предоставление кредита при наличии на лицевом счете заемщика денежных средств, достаточных для уплаты кредитору комиссии за открытие ссудного счета.

Пунктом 7.1.2 договора предусмотрено право кредитора на списание в безакцептном порядке суммы комиссии за открытие ссудного счета.

Пунктом 8.2. договора установлена очередность погашения платежей комиссии и просроченной комиссии за ведение и открытие ссудного счета.

В период с дд.мм.ггггг. по дд.мм.ггггг. истец уплатил ответчику 100 000 рублей в счет суммы комиссии за введение ссудного счета.

Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, что дд.мм.ггггг. между сторонами был заключен кредитный договор с условиями об уплате истцом ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.8% от суммы предоставленного кредита, об уплате комиссии в соответствии с графиком погашения кредита, о предоставлении кредита при наличии на лицевом счете заемщика денежных средств, достаточных для уплаты комиссии за открытие ссудного счета, о праве кредитора на списание в безакцептном порядке суммы комиссии за открытие ссудного счета, об очередности погашения платежей комиссии и просроченной комиссии за ведение и открытие ссудного счета, истец уплатил ответчику за период с дд.мм.ггггг. по дд.мм.ггггг. 100000 рублей в счет указанного платежа (по 4000 рублей ежемесячно).

Названные обстоятельства подтверждены кредитным договором, графиком погашения кредита, пояснениями истца, данными АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» об осуществлении платежей истцом по кредитному договору на дд.мм.ггггг.

Суд принимает во внимание положения статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным дд.мм.ггггг. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, положения заключенного между сторонами кредитного договора о возложении платы за обслуживание ссудного счета на истца, о предоставлении кредита при наличии на лицевом счете заемщика денежных средств, достаточных для уплаты комиссии за открытие ссудного счета, о праве кредитора на списание в безакцептном порядке суммы комиссии за открытие ссудного счета, об очередности погашения платежей комиссии и просроченной комиссии за ведение и открытие ссудного счета незаконны, поскольку ущемляет его права как потребителя.

Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истцом по договору денежных сумм за обслуживание ссудного счета.

Ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих отсутствие оснований для удовлетворения заявленного иска.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 100000 рублей (из расчета: 4000 х 25, где 25 - количество месяцев оплаты истцом комиссии за период с дд.мм.ггггг. по дд.мм.ггггг.) в счет оплаченных по договору сумм комиссии в порядке статьи 1102 ГК РФ.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 8294.09 рубля (согласно иску) в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дд.мм.ггггг. по дд.мм.ггггг. в порядке статьи 395 ГК РФ из расчета:

Дата	сумма	нараст итогом	дни просрочки	ставка	проценты
дд.мм.гггг	4 000		31,00	7,75	26,69
дд.мм.гггг	4000	8000	31		53,39
дд.мм.гггг	4000	12000	30		77,5
дд.мм.гггг	4000	16000	33		113,67
дд.мм.гггг	4000	20000	28		120,56
дд.мм.гггг	4000	24000	31		160,17
дд.мм.гггг	4000	28000	32		192,89
дд.мм.гггг	4000	32000	29		199,78
дд.мм.гггг	4000	36000	30		232,5
дд.мм.гггг	4000	40000	31		266,94
дд.мм.гггг	4000	44000	28		265,22
дд.мм.гггг	4000	48000	30		310
дд.мм.гггг	4000	52000	33		369,42
дд.мм.гггг	4000	56000	28		337,56
дд.мм.гггг	4000	60000	31		400,42
дд.мм.гггг	4000	64000	32		440,89
дд.мм.гггг	4000	68000	29		424,53
дд.мм.гггг	4000	72000	35		542,5
дд.мм.гггг	4000	76000	27		441,75
дд.мм.гггг	4000	80000	30		516,67
дд.мм.гггг	4000	84000	35		632,92
дд.мм.гггг	4000	88000	30		568,33
дд.мм.гггг	4000	92000	28		554,56
дд.мм.гггг	4000	96000	30		620
дд.мм.гггг	4000	100000	22		473,61
дд.мм.гггг					8342.47

В соответствии со статьей 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в счет убытков расходы по составлению иска Красноярским обществом защиты прав потребителей в размере 6000 рублей, согласно квитанциям, всего : 100000 + 8294.09 + 6000 = 114294.09 рублей.

Материалами дела установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя в связи с включением в договор условия об уплате заемщиком ежемесячных платежей за ведение ссудного счета. При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда в порядке статьи 15 закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает обоснованным.

При определении размера компенсации суд учитывает характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости. На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, тогда как в удовлетворении требования в оставшейся части - отказать.

Кроме того, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 3685.88 рублей (в порядке ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд заочно

р е ш и л :

Иск Плюта Т. В. удовлетворить частично.

Признать недействительным договор от дд.мм.ггггг., заключенный между Плюта Т. В. и Акционерным коммерческим банком «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО), в части: пункт 1.3 договора об обязанности заемщика уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0.8 % от суммы предоставленного кредита, об уплате комиссии в соответствии с графиком погашения кредита, пункт 2.4 договора о предоставлении кредита при наличии на лицевом счете заемщика денежных средств, достаточных для уплаты комиссии за открытие ссудного счета, пункт 7.1.2 договора о праве кредитора на списание в безакцептном порядке суммы комиссии за открытие ссудного счета, пункт 8.2 договора об очередности погашения платежей комиссии и просроченной комиссии за ведение и открытие ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) в пользу Плюта Т. В. 100 000 рублей в счет неосновательного обогащения, 8294 рубля 09 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 6000 рублей в счет убытков, всего 114294 рубля 09 копеек.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) в пользу Плюта Т. В. 2000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Иск в оставшейся части оставить без удовлетворения.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) в доход государства 3685 рублей 88 копеек в счет госпошлины.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Бех О.В.