Решение по делу № 2-716/2021 ~ М-760/2021 от 27.08.2021

Дело № 2-716/2021                                    

УИД 58RS0005-01-2021-001273-77

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е         

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2021 года                                                                                с. Бессоновка

Бессоновский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Ефимовой Л.П.,

при секретаре Осиповой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Денисову Александру Владимировичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

         У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором ссылается на следующие обстоятельства:

04.03.2016 между АО «Тинькофф Банк» и Денисовым А.В. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности                        100 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Заемщика.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года в ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки платы которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной карты организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий; п.7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий; п.9.1 Общих условий УКБО) 13 декабря 2017 года истец расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих условий, п.5.12 Общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

По состоянию на 28.07.2021 сумма задолженности Денисова А.В. перед Банком по договору кредитной карты составила 110 855 рублей 89 копеек, из которых: 74 270 рублей 24 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 24 747 рублей 94 копейки - просроченные проценты, 11 837 рублей 71 копейка - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с Денисова А.В. задолженность по договору кредитной карты № от 04.03.2016 за период с 09.07.2017 по 13.12.2017 включительно в размере 110 855 рублей 89 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3417 рублей 12 копеек.

В судебное заседание истец - представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, в письменном заявлении представитель по доверенности Абрамов Г.А. просил рассмотреть дело в их отсутствие, не возражал относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Денисов А.В. в судебное заседание не явился, предоставил заявление, в котором исковые требования не признал, просит применить срок исковой давности.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Истец в письменном заявлении не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, и оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статья 807 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) устанавливает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Решением Единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от 16.01.2015 изменено наименование банка: полное фирменное наименование Акционерное общество - «Тинькофф Банк», сокращенное фирменное наименование - АО «Тинькофф Банк».

12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесено новое наименование Банка - Акционерное общество «Тинькофф Банк», сокращенное наименование - АО «Тинькофф Банк».

В судебном заседании установлено, что 13 декабря 2015 года ответчик обратился с заявлением-анкетой на получение кредитной карты, в котором просил АО «Тинькофф Банк» заключить с ним договор кредитной карты на условия Тарифного плана ТП 7.26 (рубли РФ) и выпустить кредитную карту. В указанном заявлении-анкете указал, что ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать; подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. Акцептом Банка, свидетельствующим о принятии Банком оферты, является активация кредитной карты и получение Банком первого реестра операций.

Полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении, ответчик подтвердил своей подписью.

На основании оферты ответчика, выраженной в заявлении - анкете установленного образца, об оформлении ему кредитной карты в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, между Банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 300 000 рублей. Полная стоимость кредита составила 34,37 % годовых.

Договор был заключен в письменной форме, как того требуют правила ГК РФ, никем не оспорен, в связи с чем, его условия применяются при разрешении спора по существу.

При этом, составными частями договора являлись заявление - анкета, Тарифы, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк).

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом.

Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также вернуть заемные денежные средства в установленные договором сроки. Обязанности, предусмотренные вышеуказанными Условия, исполняются ответчиком ненадлежащим образом, платежи в погашение возникшей задолженности и процентов не поступают.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифном планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.7, 5.8 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но более суммы штрафа, определенного Тарифным планом (п. 5.11 Общих условий).

Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как видно из текста заявления-анкеты, договор между сторонами по делу заключен в соответствии с тарифным планом ТП 7.26.

Согласно приложению к приказу № 0623.01 от 23 июня 2015 года по данному тарифному плану определены: процентная ставка в беспроцентный период до 55 дней - 0%, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых; неустойка при неуплате минимального платежа - 19% годовых, комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей; штрафы за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей; плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности - 390 рублей.

Согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанном в тарифном плане (п. 9.2 Общих условий).

Из материалов дела следует, что заключительный счет сформирован и направлен ответчику 13 декабря 2017 года с датой оплаты задолженности в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Ответчик образовавшуюся задолженность не оплатил.

Ответчик Денисов А.В. заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчик Денисов А.В. не выполняет свои обязательства по погашению по договору кредитной карты, по состоянию на 28.07.2021 сумма задолженности составила 110 855 рублей 89 копеек, в том числе: 74 270 рублей 24 копейки - сумма основного долга, 24 747 рублей 94 копейки - начисленные проценты,                         11 837 рублей 71 копейка - начисленные комиссии и штрафы.

13 декабря 2017 года истец направил ответчику заключительный счет, в котором указано, что банк расторгает договор и требует выплатить всю сумму задолженности по состоянию на 13 декабря 2017 года в размере 110 855 руб. 89 коп., из которых кредитная задолженность - 74270 руб. 24 коп., проценты - 24 747 руб. 94 коп., иные платы и штрафы - 11 837 руб. 71 коп. Банк оставляет за собой право в случае неоплаты суммы задолженности в течении 5 календарных дней с момента получения заключительного счета, в целях защиты своих интересов, обратиться в суд либо уступить право требования долга 3-им лицам.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств в срок не позднее 13.01.2018, то АО «Тинькофф Банк» о нарушении своего права узнало 14.01.2018.

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно изложенным в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснениям, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Истец обращался к мировому судье судебного участка № 2 Бессоновского района Пензенской области с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника, на основании которого 08 февраля 2019 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Денисова А.В. задолженности в размере 110855 руб. 89 коп. за период с 09.07.2017 по 13.12.2017.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Бессоновского района Пензенской области от 01 марта 2019 года указанный судебный приказ отменен на основании заявления ответчика.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз.2 п.18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, принимая во внимание, что исковое заявление было направлено истцом в суд 24 августа 2021 года, по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа (01 марта 2019 года), соответственно с учетом приведенных разъяснений, суд считает, что срок исковой давности, начавшийся до вынесения судебного приказа, продолжается в общем порядке, оснований для продления срока исковой давности до шести месяцев не имеется, соответственно, отсутствуют основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления. Обращение с заявлением о выдаче судебного приказа и его отмена 01 марта 2019 года не влияет на исчисление срока исковой давности по настоящему делу.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям пропущен.

В связи с вышеизложенным, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

       В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Денисову Александру Владимировичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Бессоновский районный суд Пензенской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 09 ноября 2021 года.

Судья:                                           Л.П. Ефимова