Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-256/2016 ~ М-108/2016 от 09.02.2016

Дело № 2-256/2016                                          27 апреля 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

     Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Дударевой О.Ф.

при секретаре Нигуле А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филиппова Александра Васильевича к публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о расторжении договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец Филиппов А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» с требованиями о расторжении договора банковского счета № №, открытого в рамках кредитного договора № №, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок, взыскании судебных расходов, состоящих из затрат на юридические услуги в размере <данные изъяты>.

В обоснование иска Филиппов А.В. указал, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года был заключен кредитный договор № №, в рамках которого банк открыл банковский счет № №.

Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении указанного договора банковского счета, в котором требовал закрыть банковский счет в течение двух дней с момента получения заявления.

Заявление представителю ответчика вручено ДД.ММ.ГГГГ года, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года банковский счет не закрыт.

По мнению истца, данный отказ является незаконным. Закрытие лицевого банковского счета, открытого в ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться в порядке ст. 32 Закона "О защите прав потребителей". Наличие задолженности по кредитному договору не может являться основанием отказа в закрытии данного счета.

Истец Филиппов А.В. полагает, что банк, отказав ему в закрытии банковского счета, тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части непредоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, истец просил суд признать расторгнутым с 29.11.2015 года договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № № от 17.09.2013 года, обязать ответчика закрыть банковский счет № № и взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы в возмещение затрат за юридические услуги в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

Истец Филиппов А.В. в судебное заседание не явился, не смотря на то, что был лично извещен о времени и месте судебного разбирательства, в иске просил о рассмотрении спора в своё отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в судебное заседание не явился, письменно просил о рассмотрении спора в свое отсутствие, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в иске Филиппову А.В. отказать.

Представитель ответчика в отзыве указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор № № путем принятия заемщиком условий договора, определенных в Условиях предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов ТФ-80-13.

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщику был предоставлен кредит, а также открыт текущий счет № № для осуществления расчетов в рамках заключенного кредитного договора, в том числе погашения кредита.

Как следует из условий заключенного между банком и заемщиком кредитного договора, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, при этом, погашение задолженности осуществляется заемщиком путём внесения ежемесячных платежей на текущий счет заёмщика, открытый последнему банком для осуществления расчетов в рамках заключенного кредитного договора (п. 1.22, 2.2, 2.3, 2.5, 5.1 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов ТФ-80-13).

Согласно п. 9.2., 9.3 Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов ТФ-80-13 заемщик обязался обеспечивать внесение на открытый ему в рамках кредитного договора текущий счет суммы денежных средств, достаточной для погашения ежемесячного платежа.

Таким образом, требования истца о расторжении договора банковского счета и закрытии счета противоречат условиям заключенного между заемщиком и банком кредитного договора, в соответствии с которым выдача банком кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика, при этом погашение кредита, уплата процентов, комиссий и штрафной неустойки осуществляется заемщиком путем безакцептного (бесспорного) списания банком денежных средств с текущего счета заемщика.

При указанных выше обстоятельствах, поскольку отношения между банком и истцом по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а вытекают из заключенного кредитного договора, к таким отношениям подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом, ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, на которую истец ссылается в своем исковом заявлении, применению не подлежит.

Более того, условие кредитного договора об открытии текущего счета и осуществлении по такому счету расчетов по кредиту не нарушает законодательство о защите прав потребителей и не может нарушать права заемщика, как потребителя, поскольку открытие такого счета и его сопровождение не влечет для заёмщика каких-либо дополнительных расходов.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как следует из материалов дела, 17.09.2013 года между истцом Филипповым А.В. и ответчиком ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» заключен кредитный договор №, путем акцепта банком оферты истца о заключении смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета, кредитного договора на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> сроком на ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, с перечислением всей суммы кредита в безналичной форме на открытый банком на имя Филиппова А.В. текущий банковский счет.

Судом также установлено, что кредитный договор со стороны банка исполнен в полном объеме в соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки, существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, на момент вынесения решения установлено не было.

Сведений о расторжении или признании недействительными полностью или в части, изменений условий кредитного договоров материалы дела не содержат.

Пунктом 11 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (в ред. от 21.07.2014 г.) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

Условия кредитного договора, порядок получения денежных средств, порядок погашения кредита через текущий счет отражены в Условиях предоставления ОАО Банк "Открытие" физическим лицам потребительских кредитов, заявлении Филиппова А.В. на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, графике платежей.

Согласно пункту 2.5 Условий предоставления ОАО Банк "Открытие" физическим лицам потребительских кредитов (далее Условия) банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на счет (-а) заемщика, указанный в разделе 1 Заявления. Кредит предоставляется в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем акцептом банка заявления заемщика (п. 2.1).

В соответствии с пунктом 5.1 Условий погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 5.2 указанных Условий, сумма ежемесячного платежа списывается банком в одностороннем порядке без дополнительного распоряжения заемщика с текущего счета в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей.

С целью исполнения Филипповым А.В. взятых на себя по кредитному договору обязательств, ОАО Банк "Открытие" на его имя открыл лицевой банковский счет № №.

В соответствии с п. 6.2 Условий заемщик поручает банку закрыть текущий счет без дополнительного письменного распоряжения заемщика при условии, что полностью исполнены обязательства по кредиту, а также в случае перехода прав кредитора к другому лицу и остаток на текущем счете равен нулю. При этом уведомление заемщика о закрытии текущего счета не требуется.

Таким образом, по условиям заключенного между сторонами кредитного договора клиенту открывается счет для расчета по кредиту, и погашение задолженности должно осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей на указанный счет заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ года истцом в адрес ПАО "Ханты-Мансийский банк "Открытие" направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в соответствии с ч. 1 ст. 859 ГК РФ.

Из искового заявления следует, что письменный ответ из банка истцу не поступил.

Письменными доказательствами (справкой о полной задолженности по кредиту и выпиской по счету № №), представленными ответчиком, подтверждается, что в течение срока действия кредитного договора Филипповым А.В. неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность истца по кредиту составила <данные изъяты>.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 года № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению банковского счета в рамках кредитного договора нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Открытый на имя истца банковский счет служит для отражения задолженности заемщика перед банком по выданному кредиту, следовательно, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей.

Учитывая то, что обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, исполнение по которому производится путем списания денежных средств с банковского счета № №, истцом Филипповым А.В. перед банком в полном объеме не исполнены, суд полагает, что правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований о признании договора банковского счета расторгнутым, а указанного банковского счета – закрытым, отсутствуют.

Заявленное истцом требование о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Кроме того, в силу требований ст. 56, 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки требованиям указанных правовых норм истец Филиппов А.В. на запросы суда не отреагировал, доказательств, подтверждающих факт нарушения его прав, свобод и законных интересов действиями ПАО "Ханты-Мансийский банк "Открытие" по открытию и ведению банковского счета, не представил. Не доказал истец и то, что открытие банковского счета является самостоятельной услугой, за которую банком взимается плата, что привело к дополнительным расходам истца либо нарушению его прав иным образом. Из материалов гражданского дела указанные обстоятельства судом также не установлены.

Положения заключенного между сторонами кредитного договора, предусматривающего открытие банковского счета, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, без взимания платы за открытие и обслуживание банковского счета, не противоречат приведенным нормам гражданского законодательства, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В статье 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии вины причинителя такого вреда.

В связи с тем, что судом не установлено нарушение банком прав потребителя истца при открытии и ведении банковского счета, требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска Филиппова Александра Васильевича к публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о расторжении договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

    Председательствующий                                                        О.Ф. Дударева