Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1027/2015 ~ М-974/2015 от 20.10.2015

Дело №2-1027/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Шушенское 21 декабря 2015 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шефер Д.Я.,

при секретаре Толстовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Смирновой Л.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

МОО «Комитет по защите прав потребителей» обратился в суд с исковым заявлением в интересах Смирновой Л.А. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», в котором просил взыскать с ответчика в пользу Смирновой Л.А. незаконно удержанную комиссию за снятие наличных средств в банкоматах и кассах банка в размере 22743,5 рублей, 550 рублей - незаконно удержанной комиссии за прием наличных средств через кассу банка, 38400 рублей – незаконно удержанной страховой платы за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный», 61693,50 рублей – неустойки, 3000 рублей в счет компенсации морального вреда и штраф.

Требования мотивированы тем, что 28.05.2012 между Смирновой Л.А. и ответчиком путем подписания типовой формы заявления был заключен кредитный договор №, согласно которому ей предоставлен кредит в размере 300000 рублей сроком до востребования. В условия кредитного договора включен ряд условий, ущемляющих права потребителя: определены комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 3,5% от суммы кредита, за прием наличных через кассу банка – 110 рублей; ежемесячная страховая плата в размере 0,4% от суммы кредита за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Таким образом, со Смирновой Л.А. было незаконно удержано: 22743,50 рублей – комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах, 550 рублей – за прием наличных через кассу банка, а также 38400 рублей – ежемесячной страховой платы за период с 03.06.2012 по 30.05.2015, которые подлежат взысканию в ответчика в пользу истца. В кредитном договоре ответчик фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы ответчика, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора. Включение в кредитный договор условий об установлении дополнительной обязанности по уплате единовременной комиссии за снятие денежных средств и комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом, обязанности. Платная услуга банка по заключению договора страхования, является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 935 ГК РФ. Из заявления на получение кредита не следует, что Смирнова Л.А. просила присоединить ее к страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Смирнова Л.А. не участвовала в формировании текста данного заявления, так как оно было распечатано сотрудником банка и предоставлено ей под подпись. Подписание данного заявления являлось обязательным при выдаче кредита, заемщику не было предложено выбрать другую страховую компанию, банк не предоставил возможность заключить кредитный договор без страхования жизни заемщиков, в связи с чем данная услуга была навязана истцу, в которой она не нуждалась. 24.06.2015 Смирновой Л.А. в адрес банка была направлена претензия о добровольной выплате незаконно удержанной банком платы, которую банком получена 01.07.2015 и оставлена банком без ответа. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 3% за каждый день просрочки за период с 13.07.2015 по 17.08.2015, что составляет 64778,17 руб. исходя из расчета: 61693,5 х 3% х 35, где 61693,5 - сумма незаконно удержанных комиссий, 3% - неустойка за каждый день просрочки, 35 -дни просрочки. В результате действий ответчика истец испытывает негативные эмоции, оценивает причиненный ему моральный вред в сумме 3000 рублей.

Представитель МОО «Комитет по защите прав потребителей», истец Смирнова Л.А., представители ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» и третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель МОО «Комитет по защите прав потребителей» Колобаев Д.Е., действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика Бальжиева Б.Ц., действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указала, что истец добровольно выразил согласие на присоединение к Программе страхования. Сторонами в кредитном договоре согласован вид обеспечения – страхование рисков жизни и здоровья заемщика, определены объемы и условия такого обеспечения. Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречит требованиям ГК РФ и не нарушает права истца как потребителя. Считает, что истцом не представлено доказательств причинения Банком морального вреда, а также отсутствуют основания для взыскания неустойки и штрафа, просила применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В силу ч.1 ст. ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 4).

В соответствии с частью 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статься 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 28.05.2012 между Смирновой Л.А. (заемщик) и ОАО «Восточный Экспресс Банк» (кредитор) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком предоставлен ей кредит в размере 300000 рублей с уплатой 19% годовых (полная стоимость кредита 41%/) на срок до востребования. Условиями данного соглашения предусмотрена оплата заемщиком комиссии за оформление карты Visa Electron Instant Issue в размере 800 рублей, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через платежные терминалы банка) в размер 90 рублей, комиссии за снятие наличных средств в банкоматах в размере 3,5%, минимум 135 рублей.

Согласно заявлению Смирновой Л.А. на получение кредита в ОАО «Восточный Экспресс Банк» при заключении договора истец выразил согласие на заключение смешанного договора, в том числе на подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. В разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков...» указано наименование страховой организации, размер платы за присоединение к страховой Программе - 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования.

Из содержания Анкеты заявителя Смирновой Л.А. усматривается, что участие в Страховой программе жизни и трудоспособности осуществляется по желанию заемщиков и не является условием для получения кредита. Анкета также предусматривает, что в случае заключения договора в качестве обеспечения выполнения обязательств по нему заемщик может согласиться на страхование жизни и трудоспособности либо не согласиться на страхование жизни и трудоспособности.

Согласно заявлению Смирновой Л.А. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» от 28.05.2012 заемщик уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,4% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1200 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику из годового страхового тарифа 0,40% или 1200 рублей за каждый год страхования.

В заявлении Смирновой Л.А. на заключение соглашения о кредитовании счета в ОАО «Восточный экспресс банк» также указаны комиссии банка: за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через платежные терминалы банка) в размер 90 рублей, за снятие наличных средств в банкоматах в размере 3,5%, минимум 135 рублей. Кроме того, Смирнова Л.А. выразила согласие и обязалась при получении наличных денежных средств с ТБС уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах Банка; при внесении наличных денежных средств на ТБС уплатить комиссию за прием средств в погашение в погашение кредита через кассу Банка; при внесении наличных денежных средств на ТБС в погашение кредита через платежный терминал банка уплатить комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета; при внесении наличных денежных средств на ТБС уплатить комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Анализ указанных положений закона свидетельствует о том, что стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Принимая во внимание, что истец был ознакомлен и подписал заявление о заключении договора и анкету, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика, что им не оспаривается, суд считает, что Смирнова Л.А. выразила этим свое желание подключиться к программе страхования, а также просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». При этом, исходя из буквального толкования текста заявлений и анкеты, следует, что условия заключенного между сторонами договора позволяли истцу как согласиться с предоставлением вышеуказанной услуги, так и отказаться от нее. В Анкете имеется графа о подключении к Программе страхования, в которой заемщик должен лично указать «согласен» или «не согласен» он на страхование жизни и трудоспособности, поставив подпись в соответствующей граве, что и было сделано истцом. В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности до заемщика Смирновой Л.А. была доведена информация о размере оплаты банку за присоединение к программе страхования и о размере страховых взносов Страховщику.

Поскольку Смирнова Л.А. выразила письменное согласие на подключение к договору страхования, о чем свидетельствуют ее подписи в указанных заявлениях и анкете, суд считает, что истец самостоятельно принял решение о заключении договора страхования, согласился с предложенными ей условиями страхования в полном объеме, в том числе принял на себя обязательство производить ОАО «Восточный экспресс банк» оплату за присоединение к данной Программе и компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Таким образом, сумма ежемесячного платежа в размере 0,40% в месяц от суммы кредита удерживалась ежемесячно ответчиком в соответствии с условиями достигнутого сторонами соглашения. Кроме того, несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, заемщик возражений против предложенной страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Суд считает, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности не нарушает прав истца как потребителя, поскольку она имела возможность заключить с банком кредитный договор без спорного условия, имела возможность не подписывать заявление на добровольное страхование, а соответственно, соглашаться на страхование.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представила суду достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что заключение договора страхования ей было навязано, что она не могла сама выбрать страховую компанию. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду также не представлено.

Учитывая, что заключение договора страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют правовые основания для признания договора страхования навязанным банком и незаконным, а соответственно, отсутствуют основания для взыскания денежных средств в части взимания платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика просил применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать истцу в удовлетворении требований.

В соответствии со ст.ст. 195, 199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судебного решения об отказе в иске.

В пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами - заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно, со дня уплаты спорного платежа.

Кредитный договор заключен между Смирновой Л.А. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» 28 мая 2012 года.

В соответствии с выпиской по счету первый платеж по договору в виде ежемесячной комиссии за страхование 1200 рублей произведен истцом 30 июня 2012 года, т.е. началом исполнения сделки является 30 июня 2012 года, с 30 июня 2012 года исчисляется течение срока исковой давности, окончание которого приходится на 30 июня 2015 года.

Комиссии банка за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и снятие средств также оплачивались Смирновой Л.А. с 05 июня 2012 года, окончание срока исковой давности по этим комиссиям приходится на 05 июня 2015 года.

Принимая во внимание, что иск МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Смирновой Л.А. предъявлен в суд 20 октября 2015 года (направлен по почте 17.10.2015 года), то есть, за пределами трехлетнего срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований МОО «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Смирновой Л.А. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о взыскании с ответчика в пользу Смирновой Л.А. незаконно удержанной комиссии за снятие наличных средств в банкоматах и кассах банка в размере 22743,5 рублей, 550 рублей - незаконно удержанной комиссии за прием наличных средств через кассу банка, 38400 рублей – незаконно удержанной страховой платы за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» в том числе и в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания убытков по оплате страховой премии, комиссий за прием и снятие наличных денежных средств через кассу банка не имеется, суд считает, что отсутствуют правовые основания и для удовлетворения исковых требований в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

При вынесении настоящего решения суд учитывает переименование ответчика с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в ПАО «Восточный Экспресс Банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявленных требований Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Смирновой Л.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании в пользу Смирновой Л.А. с ответчика 38400 рублей платы за включение в Программу страхования, 22743 рубля 50 копеек за снятие наличных средств в банкоматах и кассе банка, 550 рублей за прием наличных через кассу банка, неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя 61693 рубля 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, взыскании штрафа в пользу истцов.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шушенский районный суд.

Председательствующий Д.Я. Шефер

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 декабря 2015 года.

На 30 декабря 2015 года решение не вступило в законную силу