Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2362/2021 ~ М-1809/2021 от 17.05.2021

№2-2362/2021

44RS0001-01-2021-003825-64

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 года                                  г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Столбушкиной И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росгосстрах Банк» к Соколову Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось в Свердловский районный суд <адрес> с иском к Соколову Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что <дата> Соколовым Е.Ю. подана в
ПАО «Росгосстрах Банк» Анкета-заявление на получение кредитной карты по программе
кредитования «Стиль жизни». В связи с этим заемщику открыт специальный карточный счет. Согласно п. 2.1 приложения № к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «РГС Банк» акцептом Банка оферты клиента (в части предоставления Кредитного лимита), содержащейся в анкете - заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту СКС и выпуску карты. Банком <дата> установлен заемщику кредитный лимит в размере 100000 рублей, а также выдана международная банковская карта, что подтверждается распиской заемщика в получении банковской карты от <дата>. Условия кредитования (процентная ставка, порядок и сроки возврата кредита) указаны в тарифе «Стиль жизни». Таким образом, <дата> ПАО «Росгосстрах Банк» предоставило на условиях кредита Соколову Е.Ю. денежные средства в размере 100000 рублей с условием ежемесячной выплаты процентов в размере 26% процентов годовых. Анкета-заявление заемщика от <дата> содержала в себе положение об отсылке к содержанию Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard Банка и тарифу «Стиль жизни». В частности, на второй странице анкеты заявления содержалось положение о том, что заемщик ознакомлен с правилами и тарифом, возражений относительно их исполнения не имеет. Анкета содержит подпись заемщика. Предоставление Банком денежных средств в качестве кредитной ссуды (выдача кредита) подтверждается выпиской со счета заемщика № в ПАО «РГС Банк» за период от <дата> по <дата>. Таким образом, между Банком и Соколовым Е.Ю. сложились правоотношения, регулируемые главой 42 ГК РФ «Заем и кредит». В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Параграфом 1 «Заем». На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 1.1 Правил, последние определяют условия кредитных обязательств между Банком и держателем карты (Заемщиком). Согласно положениям Правил (п.п. 4.2, 4.3 Приложения № к Правилам и 8.1.3 Правил) заемщик принял на себя обязательство осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках Правил, и выплачивать Банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные Правилами и Тарифом (п. 3.3 и п. 3.4 Тарифа), а также возмещать расходы, понесенные Банком в случае нарушения заемщиком Правил, Тарифа и действующего Законодательства РФ (п. 10.2 и п. 10.3 Правил). Размер штрафных санкций (пени на просроченные проценты и задолженность) определен 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п. 3.5 Тарифа). В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 3.4 Тарифа «Стиль жизни» обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту осуществляются заемщиком в виде: основного долга - не менее 5 % процентов от суммы основного долга, имеющееся на 1 число месяца, следующего за отчетным периодом; начисленных процентов – 100% процентов от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду. Погашение обязательного платежа производится в период с первого рабочего дня по последний день месяца, следующего за отчетным периодом. Однако, согласно расчету задолженности от <дата>, заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что подтверждается также выпиской из лицевого счета № (Заемщиком систематически нарушался график погашения основного долга и процентов за пользование кредитом). В соответствии с п. 5.5 Приложения № к Правилам, Банк вправе приостановить выдачу кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустойки, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору при нарушении заемщиком срока уплаты обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней. Требование заемщику направлено <дата> исх. №, срок погашения обозначен <дата>, однако до настоящего времени требование Банка к заёмщику о возврате кредита не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность заемщика по кредиту составила 113433,83 рубля, из них: просроченная задолженность по основному долгу - 100000 рублей, проценты – 12433,83 рубля, пени - 1000 рублей. Определением мирового судьи судебного участка № 2 Свердловского района г. Костромы от <дата> судебный приказ № на взыскание указанной задолженности отменен. На основании изложенного истец просит взыскать с Соколова Е.Ю. задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 113433,83 рубля, расходы по оплате госпошлины в размере 3469 рублей.

Истец ПАО «Росгосстрах Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Соколов Е.Ю. о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Из материалов дела следует, что Соколов Е.Ю. <дата> обратился в ПАО «Росгосстрах Банк» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты «Стиль Жизни», в котором просил заключить с ним договор, в рамках которого открыть счет, установить кредитный лимит в размере 100000 рублей, выпустить банковскую карту, а также осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с законодательством РФ, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Росгосстрах Банк», Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования и условиями Тарифа «Стиль Жизни» по выпуску и обслуживанию банковских карт.

Согласно п. 8 анкеты, заемщик подтверждает, что с Правилами, Параметрами и Тарифом ознакомлен, понимает их и полностью с ними согласен, обязуется неукоснительно их выполнять.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО «Росгосстрах Банк», действовавших на дату заключения договора, банк обязуется открыть клиенту специальный карточный счет (СКС), а также выпустить держателю карту, а держатель обязуется соблюдать настоящие Правила, Тарифы, Условия использования электронного средства платежа и законодательство РФ (п. 2.2).

Договор в части открытия СКС, а также выпуска и обслуживания карты, заключается после идентификации клиента путем акцепта банком оферты клиента, содержащейся в анкете-заявлении на открытие СКС и выпуск карты. Акцептом банком оферты являются действия банка по открытию клиенту СКС и выпуску карты. Датой заключения договора является дата открытия СКС (п. 2.3).

Операции с использованием карты совершаются в рамках платежного лимита (п. 5.1). Банк начисляет проценты на среднемесячный остаток денежных средств на СКС согласно действующим Тарифам. Проценты начисляются ежемесячно, в последний календарный день текущего месяца (п. 2.4).

Клиент обязан совершать операции в пределах платежного лимита в соответствии с Правилами, Условиями, Тарифами и действующим законодательством РФ (п. 8.1).

Клиент (держатель) несет ответственность за надлежащее исполнение своих обязанностей, предусмотренных Правилами, Тарифами и законодательством РФ. Ущерб, причиненный банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом (держателем) Правил, Тарифов подлежит безусловному возмещению клиентом банку (п.п. 10.3, 10.4).

Договор вступает в силу с даты открытия СКС и действует до закрытия СКС и урегулирования сторонами всех финансовых обязательств (п. 11.1).

Согласно Условиям кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования, акцептом банком оферты является установление кредитного лимита к СКС в размере, указанном в анкете-заявлении (п. 2.1).

Кредитный лимит предоставляется сроком на два года (п. 2.2).

Выдача кредита производится одной или несколькими суммами в пределах суммы и срока действия кредитного лимита в случае недостаточности собственных денежных средств для совершения операций с использованием кредитной карты (п. 2.3).

Совершение операций с использованием кредитной карты допускается только в пределах платежного лимита (п. 2.5).

Проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентов ставкой, указанной в Тарифах (п. 2.7).

Проценты на сумму предоставленного кредита начисляются банком на остаток задолженности клиента, учитываемый на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и заканчивая датой окончания срока предоставления кредитного лимита (п. 2.8).

В случае нарушения клиентом обязательств по уплате обязательного платежа в полном объеме или частично в течение срока платежного периода, обязательный платеж в полном объеме или частично является просроченным. На сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов банк начисляет штрафные санкции в соответствии с Тарифами (п. 3.2).

Согласно Тарифу по выпуску и обслуживанию банковских карт Visa и Mastercard ОАО «Стиль Жизни», максимальный размер кредитного лимита устанавливается в размере 300000 рублей, проценты на сумму кредита при условии погашения задолженности до конца льготного кредитного периода кредитования – 0%, при условии непогашения – 26% годовых. Обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту: основной долг – не менее 5% от суммы основного долга, начисленные проценты – 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц. Пени на просроченные проценты и задолженность – 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки.

С указанными Правилами, Условиями, Тарифами Соколов Е.Ю. ознакомлен, обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении.

Согласно расписке в получении карты и документов, Соколовым Е.Ю. <дата> получена банковская карта №, а также тарифы по выпуску и обслуживанию банковских карт.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с <дата> по <дата>, открытому Соколову Е.Ю. для осуществления операций по карте, последним производились расходные операции с использованием предоставленного банком кредита.

При изложенных обстоятельствах между сторонами заключен договор, который является смешанным, так как содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта, а также договора возмездного оказания услуг в части предоставления услуг, связанных с выпуском карты как электронного средства платежа. Данный договор является договором присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, условия договора предусмотрены в его составных частях, сформулированных Банком, к которым присоединился заемщик: анкета-заявление на получение кредитной карты, Тарифы по выпуску и обслуживанию банковских карт, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Условия кредитования.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленного банком расчета задолженности и выписке по лицевому счету, ответчиком производились операции по карте с использованием кредитных средств.

Банк полностью выполнил свои обязательства по договору, однако ответчик Соколов Е.Ю. обязательства по кредитному договору № от <дата> не исполняет надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на <дата> составляет 113433,83 рубля, из которых – основной долг 100000 рублей, начисленные проценты 12433,83 рубля, пени 1000 рублей.

Представленный Банком расчет задолженности является арифметически верным, соответствует условиям договора, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорен, в связи с чем суд полагает возможным положить его в основу решения.

Банком в адрес Соколова Е.Ю. направлялось требование от <дата> № о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Росгосстрах Банка» подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку требования ПАО «Росгосстрах Банка» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 3469 рублей.

    Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Росгосстрах Банк» удовлетворить.

Взыскать с Соколова Е.Ю. в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в общей сумме 113433 рубля 83 копейки, из которых – основной долг 100000 рублей, начисленные проценты 12433 рубля 83 копейки, пени 1000 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3469 рублей, а всего 116902 (сто шестнадцать тысяч девятьсот два) рубля 83 копейки.

Разъяснить ответчику, что он вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения подать в Свердловский районный суд г. Костромы заявление об отмене решения, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                       О.Д. Тележкина