Решение по делу № 2-813/2021 ~ М-288/2021 от 10.02.2021

КОПИЯ

Дело № 2-813/2021

УИД 42RS0002-01-2021-000575-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Орловой Л.Н.

при секретаре Бурухиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

27 мая 2021 г.

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Коломниковой АО о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Коломниковой А. О. о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивировав тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 (ОГРН 1144400000425).

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк).

08.04.2013 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 186622738. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 62814,07 руб. под 29 % годовых сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно Разделу «Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.05.2013, на 20.01.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 2742 дня; просроченная задолженность по процентам возникла 09.05.2013, на 20.01.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 2745 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 12403,59 руб.

По состоянию на 20.01.2021 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 131378,67 руб., из них:

просроченная ссуда – 55478,59 руб.,

просроченные проценты – 13498,99 руб.,

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 35565,36 руб.,

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 26835,73 руб.

комиссия за смс-информирование – 0 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и необходимости возврата задолженности по Кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с Коломниковой А.О. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 131378,67 руб., государственную пошлину в размере 3827,57 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4об.).

В судебное заседание ответчик Коломникова А.О. не явилась, извещена надлежащим образом. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором также указывает, что поддерживает ранее заявленное (15.04.2021) ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем просит отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 49).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным провести судебное заседание в отсутствие неявившихся участников процесса и, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 08.04.2013 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (Банк, Кредитор) и Коломниковой АО (Заемщик) был заключен Договор о потребительском кредитовании № 186622738 (Кредитный договор), согласно разделу «Б» которого сумма кредита составила 62814,07 руб., срок кредита – 24 месяца (730 дней), процентная ставка по кредиту – 29 % годовых. При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Аналогичные санкции предусмотрены и за нарушение сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом (л.д. 9-14).

Договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, не оспорен ими в установленном законом для оспаривания сделок порядке.

Факт получения Заемщиком кредита подтверждается выпиской по счету с 08.04.2013 по 20.01.2021 (л.д. 8).

Согласно Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (Условия кредитования) (л.д. 24, 25) за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты, начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом (п. 3.7). За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на фактически использованную сумму кредита (части кредита) за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита (части кредита), по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.8).

Коломникова А.О. исполняла свои обязанности по Кредитному договору ненадлежащим образом - последний платеж в размере, предусмотренном Графиком осуществления платежей (л.д. 14), она совершила 18.07.2013, 27.02.2015 ею было оплачено 3,58 руб., более платежи не совершались. За весь период пользования кредитными средствами она произвела выплаты в размере 12403,59 руб.

В соответствии с подп. 4.1.1, 4.1.2. Условий кредитования Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты (л.д. 25). В связи с этим Коломниковой А.О. были начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 35565,36 руб. и за просрочку уплаты процентов в размере 26835,73 руб.

В силу подп. 5.2.1 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту либо уменьшение лимита кредитования в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, иному обязательству Заемщика перед Банком.

Согласно п. 5.3. Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Во исполнение данного пункта Условий кредитования 10.10.2020 Банк направил Заемщику уведомление от 06.10.2020 № 2174 о наличии просроченной задолженности в размере 131378,67 руб. по состоянию на 06.10.2020 и необходимости ее погашения. При этом срок для исполнения данного уведомления не установлен (л.д. 26, 27-29).

Согласно расчету у Заемщика перед Банком образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 20.01.2021 составляет 131378,67 руб., из них:

просроченная ссуда – 55478,59 руб.,

просроченные проценты – 13498,99 руб.,

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 35565,36 руб.,

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 26835,73 руб.

комиссия за смс-информирование – 0 руб. (л.д. 6, 7).

Проверяя расчет задолженности, представленный истцом, суд считает его правильным, произведенным с учетом всех Условий кредитования, с отражением поступления всех платежей. Ответчиком не представлен иной расчет, также не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, предоставленный истцом.

Судом принято во внимание, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. ОГРН 114444000004. 25. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Рассматривая заявление Коломниковой А.О. о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2).

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела и уже было отмечено, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны исполняться Заемщиком согласно Графику осуществления платежей, указанного в разделе «Е» Кредитного договора (л.д. 14), то есть в данном случае исполнение обязательств представляет собой уплату денежных сумм по частям, то есть отдельными платежами, размер и срок внесения которых определен Графиком осуществления платежей, согласованным сторонами в соответствии с п. 1 ст. 421, п. 1 ст. 432 ГК РФ.

Как следует из Графика осуществления платежей и Кредитного договора, срок Кредитного договора составляет 24 месяца, дата последнего платежа и срок окончания действия договора приходится на 08.04.2015 (л.д. 15).

Как уже было установлено выше, последний платеж в размере, предусмотренном Графиком осуществления платежей, Коломникова А.О. совершила 18.07.2013. Впоследствии платежи ею вносились не в полном объеме и не в установленные сроки. Последний платеж она совершила 27.02.2015 в размере 3,58 руб., более платежи не вносились.

Таким образом, исходя из даты последнего платежа, предусмотренного Графиком осуществления платежей – 08.04.2015, истец должен был обратиться в суд (к мировому судье) до 09.04.2019.

Настоящее исковое заявление направлено в суд 05.02.2021 (согласно почтовому штемпелю на конверте, л.д. 45), то есть с пропуском срока исковой давности, предусмотренного нормами ГК РФ.

К мировому судье судебного участка № 2 Беловского городского района Кемеровской области с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Коломниковой А.О. ПАО «Совкомбанк» также обратилось за пределами такого срока – 21.11.2020. 05.09.2020 судебный приказ был вынесен, а 10.12.2020 отменен (л.д. 5).

Досудебное уведомление о возврате задолженности по Кредитному договору было направлено в адрес Коломниковой А.О. 10.10.2020 (л.д. 26, 27-29) уже после окончания его действия, в связи с чем не расценивается судом как требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 200, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Таким образом, трехлетний срок исковой давности применяется к сложившимся правоотношениям сторон по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ в отношении каждой отдельной части обязательства.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства и приведенные нормы закона, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Коломниковой АО о взыскании задолженности по кредитному договору № 186622738 от 08.04.2013 отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.Н. Орлова

Мотивированное решение составлено 03.06.2021.