Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1215/2016 ~ М-1074/2016 от 08.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2016 года город Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Пивак Ю.П.,

при секретаре Мишиной М.Г.,

с участием представителя истца по доверенности Чернова В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1215/16 по иску публичного акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» к Романовой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

НБ «ТРАСТ» (ПАО) обратился в суд с иском к Романовой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что 22.04.2013 между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и Романовой Е.Н. заключен кредитный договор № на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора от 22.04.2013 №. Договор № заключен в офертно-акцептной форме. Кредит по договору № был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, условиях по расчетной карте, тарифах, тарифах по карте, тарифах по расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора № являются действия кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета, а условия по карте, тарифы, тарифы по карте и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора №. В заявлении ответчик выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых; срок действия расчетной карты - 36 месяцев. Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили в офертно-акцептной форме новый кредитный договор №. В нарушение условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не исполняет принятые обязательства по плановому погашению текущей задолженности. По состоянию на 01.04.2016 задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> Просит суд взыскать с ответчика Романовой Е.Н. в пользу НБ «ТРАСТ» (ПАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины вразмере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца по доверенности Чернов В.Н.. заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Романова Е.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в представленном отзыве на исковое заявление просила рассмотреть дело без ее участия, указала, что не согласна с представленным расчетом задолженности, поскольку при заключении договора ей не были разъяснены условия, что сумма СМС-сообщений и сумма страховки включены в общую сумму кредита и на них начисляются проценты. Просила суд отказать в удовлетворении исковых требований о авзыскании с нее задолженноси в размере <данные изъяты>, взыскав с нее <данные изъяты>

Суд, выслушав представителя истца пользу НБ «ТРАСТ» (ПАО) по доверенности Чернова В.Н., исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.04.2013 между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и Романовой Е.Н. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита. Размер процентов за пользование кредитом составил 32,5 процентов годовых.

Кредитный договор № № включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, кредитов на неотложные нужды, тарифы по кредитам на неотложные нужды, тарифы по международной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта, график платежей.

В заявлении о предоставлении кредита заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора № являются действия кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета, а условия по карте, тарифы, тарифы по карте и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора №.

В заявлении ответчик также выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты НБ «ТРАСТ» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно п. 2.1 условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

В соответствии с п. 5.5 условий по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

П. 5.10 условий по расчетной карте установлено, что клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 5.13 условий предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает следующая просроченная задолженность: по процентам – в сумме неоплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения); по основному долгу – в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили 22.04.2013 в офертно-акцептной форме новый кредитный договор №.

Судом установлено, что банк исполнил взятые на себя обязательства, ответчик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых; срок действия расчетной карты - 36 месяцев.

На основании части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его час­ти вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В нарушение условий по расчетной карте и положений вышеуказанных правовых норм ответчик не исполняет принятые обязательства по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности.

Поскольку ответчик погашение кредита не производил в полном объеме, у истца возникло право требования досрочного возвращения кредита и упла­ты начисленных процентов.

На момент обращения истца в суд, обязательства, взятые на себя ответчиком по кредитному договору, не исполнены, сумма кредита банку не возвращена.

Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность ответчика по состоянию на 01.04.2016 составляет <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>

Правильность расчета задолженности, представленного истцом на общую сумму <данные изъяты> судом проверена, сомнений не вызывает.

Доводы ответчика Романовой Е.Н. о том, что при заключении договора ей не были разъяснеы условия, что сумма СМС-сообщений и сумма страховки включены в общую сумму кредита и на них начисляются проценты, суд находит необоснованными, поскольку в соотвтствии с п. 3.2 и 3.5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, стоит отметка о согласии Романовой Е.Н. о включением ее в программу добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды и подключения услуги СМС информирования по счету.

Кроме того, в соответствии с п. 1.4 договора, клиент подтверждает свое волеизъявление о заключении с ним договора страхования. Также в договоре разъяснено, что в случае согласия на подключение к программе страхования и СМС информирования по счету, со счета клиента осуществляется списание денежных средств за предоставление данных услуг. Романовой Е.Н. была вручена декладация затсрахованного лица, в которой она выразила согласие быть застраховнной по Договору коллективного страхования. Подтвердила, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и на условия предоставления кредита, что она вправе не давать согласие на включение в Реестр Застрахованных, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

В отзыве на исковое заявление Романова Е.Н. не отрицает факт заключения кредитных договоров.

Суд приходит к выводу, что Романова Е.Н. на момент заключения договора располагала полной информацией о предмете договора, о полном размере кредита, была ознакомлена с размерами процентов за пользование кредитом, условиями страхования, СМС информирования по счету, что подтверждается подписью в кредитном договоре, она была ознакомлена с тарифным планом по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта.

Учитывая изложенное, а также принцип свободы договора, доводы Романовой Е.Н. о том, что она заключила договор на заведомо невыгодных для себя условиях, суд находит не основанными на материалах дела и требованиях материального права.

При этом суд учитывает, что в случае неприемлемости условий договора ответчик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства либо обратиться с требованиями о расторжении договора. Однако, Романова Е.Н. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства заемщика на условиях кредитного договора, заключенного между сторонами.

Тарифным планом по международной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта предусмотрены размеры процентов, штрафа, плата за предоставление услуги СМС информирования по счету. Данные размеры определяются соглашением сторон и подлежат исполнению, произвольное изменение данных сумм по инициативе одной из сторон договора недопустимо. При этом с требованиями об изменении условий договора ответчик в банк не обращалась.

Расчет задолженности по кредитному договору произведен банком в соответствии с условиями договора, согласовнного сторонами.

Доводы ответчика Романовой Е.Н. сводятся к выражению несогласия с условиями кредитного договора, онако со встречными требованиями Романова Е.Н. не обращалась.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Романова Е.Н. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, что является основанием для удовлетворения предъявленных к ней исковых требований.

С ответчика Романовой Е.Н. в пользу НБ «ТРАСТ» (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме <данные изъяты>, оплаченные истцом по платежному поручению от 04.04.2016 №.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ» к Романовой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Романовой Е.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу публичного акционерного общества Национального Банка «ТРАСТ», ИНН №, дата регистриции ДД.ММ.ГГГГ, находящегося по адресу: <адрес> сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>52 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Советский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в Советский районный суд. г. Тулы.

Председательствующий - подпись