Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-27/2022 (2-585/2021;) ~ М-601/2021 от 30.11.2021

Дело № 2-27/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бутурлиновка                                                                                  28 января 2022 года

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе председательствующего - судьи Науменко В.А.,

при секретаре Соловых Л.А.,

с участием ответчика Васильченко А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Васильченко Андрею Георгиевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредите и расторжении соглашения,

У с т а н о в и л :

        24 мая 2016 года между АО «Россельхозбанк» и Васильченко А.Г. было заключено Соглашение о кредите № 1614031/0193, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 250000 рублей под 26,9 % годовых со сроком действия договора до полного исполнения обязательств по договору.

        Подписание сторонами указанного соглашения подтверждает факт заключения договора присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

        Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику лимит кредитования в сумме 250000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 24.05.2016 г. по 18.11.2021 г., а также банковскими ордерами: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ,    №    от ДД.ММ.ГГГГ, №    от    ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ,    № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с 5.7 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительного распоряжения заемщика.

В соответствии с п.5.8 Правил кредитования в целях погашения задолженности заемщик обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно) – до 25 числа каждого месяца (п.6 Кредитного договора).

Согласно 5.10. Правил кредитования в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно), кредитор вправе начислять неустойку в размере, определенном в Кредитном договоре. Неустойка начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности (п.5.10.1 Правил кредитования). При возникновении просроченной задолженности кредитные средства клиенту не предоставляются, кредитный лимит считается установленным в размере фактической задолженности клиента по договору. При погашении просроченной задолженности полностью до истечения 15 дней с даты возникновения просроченной задолженности кредитный лимит восстанавливается в первоначальном размере.

Размер неустойки за возникновение просроченной задолженности определяется в соответствии с п.12 Кредитного договора.

В период со дня предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов процентная ставка составляет 26,9% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

          В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки и порядок погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с неисполнением принятых на себя обязательств ответчиком 01 октября 2021 года в его адрес банком было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 18 ноября 2021 года общая сумма задолженности составляет 207117 рублей 98 копеек, в том числе основной долг – 125057 рублей 06 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга 81613 рублей 86 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 447 рублей 06 копеек.

Истец обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, расторгнуть Соглашение № 1614031/0193 от 24.05.2016 года, а также взыскать с Васильченко А.Г. понесенные по делу судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 11271 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, направив в адрес суда заявление об уточнении исковых требований, согласно которому просил расторгнуть кредитный договор и взыскать с Васильченко А.Г. в пользу банка задолженность по состоянию на 08 декабря 2021 года в сумме 159619 рублей 13 копеек, в том числе: просроченный основной долг в сумме 75057 рублей 06 копеек, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга в сумме 84115 рублей 01 копейка, неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 447 рублей 06 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 11271 рубль. Одновременно представитель просил утвердить заключенное с ответчиком мировое соглашение, по условиям которого предусмотрено погашение задолженности по основному долгу и неустойкам в уточненной сумме ежемесячными равными платежами в срок до 10 декабря 2024 года с возможностью начисления неустойки при нарушении графика платежей в размере 0,2% от просроченной суммы.

Ответчик Васильченко А.Г. заявленные исковые требования признал частично, пояснив, что предоставленным по банковской карте «Россельхозбанка» овердрафтом в размере 250000 рублей он распорядился 23 июля 2019 года, после чего кредиты ему не предоставлялись. С указанной даты он погашал задолженность, при этом ни разу в силу затруднительного материального положения он не смог в полном объеме внести минимальный платеж по карте, который доводился ему в смс. Из-за этого поступавшие от него на счет денежные средства учитывались в первую очередь на погашение процентов, потом основного долга, ему постоянно начислялась неустойка в размере, превышающем проценты по договору, что являлось выгодным для банка, который имел право предъявить к нему иск намного раньше, когда стало ясно, что он не исполняет принятые на себя обязательства. По указанным основаниям он просил снизить размер начисленной задолженности по неустойкам, размер основного долга признал. После направления иска банком в суд он в целях погашения задолженности уплатил 50000 рублей 08 декабря 2021 года и 4500 рублей 11 января 2022 года, просил учесть эти суммы при вынесении решения.

Также ответчик сообщил, что до судебного заседания он встречался с представителями истца, ему было предложено заключить мировое соглашение, подписанный текст которого им представлен в суд, однако до судебного заседания он решил, что ему выгоднее за 2-3 месяца погасить долг полностью, поэтому от утверждения мирового соглашения он отказывается, просит рассмотреть дело по существу.

В связи с позицией ответчика по делу обсуждение ходатайства истца об утверждении мирового соглашения и прекращении производства по делу судом прекращено.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, извещенного судом о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав объяснение ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как следует из п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из ст. 821.1 ГК РФ следует, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Как предусмотрено п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Заключение Соглашения о кредите между банком и ответчиком полностью подтверждается его копией с подписями ответчика и правилами предоставления физическим лицам потребительского кредита без обеспечения, форма договора соблюдена.

Соглашением № 1614031/0193 от 24 мая 2016 года, графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением к Соглашению, предусмотрено, что сумма кредита составляет 250000 рублей, срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, процентная ставка кредитования составляет 26,9% годовых, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами 25 (двадцать пятого) числа в размере не менее 10% от суммы задолженности.

Исполнение истцом обязанности по выдаче заемщику кредита подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 25.05.2016 г. по 18.11.2021 г, согласно которой заемщику Васильченко А.Г. был открыт лимит кредитования в сумме 250000 рублей, а также указанными банковскими ордерами.

В соответствии с п. 9.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования в случае, если погашение просроченной задолженности не произошло в течение 15 календарных дней с момента ее возникновения, Банк направляет Клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении требование погасить имеющуюся задолженность по договору (в том числе, при ее наличии, сверхлимитную задолженность и плату за сверхлимитную задолженность), сведения о которой имеются в распоряжении банка на дату формирования требования. Клиент обязан оплатить задолженность в размере и в сроки, указанные в требовании.

         Выписками по счету подтверждается, что заемщиком систематически нарушались сроки и порядок внесения платежей в счет погашения и списания кредитных денежных средств, в связи с чем на момент рассмотрения дела имеется задолженность. При этом любое из допущенных заемщиком нарушений предоставляло банку право потребовать досрочного возврата кредита.

Задолженность по основному долгу по состоянию на 09.11.2021 определена расчетом в сумме 125057,06 рублей, которая ко дню обращения с иском не изменилась. Расчет основанного долга ответчиком не оспаривается, соответствует установленным обязательствам сторон, поэтому признается судом верным.

Представленными истцом сведениями, а также приходным банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что после предъявления иска в суд 8.12.2021 ответчиком было выплачено в погашение основного долга 50000 рублей, 11.01.2022 – 4500 рублей, в связи с чем задолженность по основному долгу составляет: 125057,06 – 50000 – 4500 = 70557,06 рублей.

Из п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно 5.10. Правил кредитования, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно). Кредитор вправе начислять неустойку в размере, определенном в Соглашении. Неустойка начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности (п.5.10.1 Правил кредитования). При возникновении просроченной задолженности кредитные средства клиенту не предоставляются, кредитный лимит считается установленным в размере фактической задолженности клиента по договору. При погашении просроченной задолженности полностью до истечения 15 дней с даты возникновения просроченной задолженности кредитный лимит восстанавливается в первоначальном размере.

Размер неустойки за возникновение просроченной задолженности определяется в соответствии с п.12 Соглашения. В период со дня предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 26,900% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно представленному истцом расчету задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 08 декабря 2021 года неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – рассчитана в сумме 84115 рублей 01 копейка, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 447 рублей 06 копеек. При этом, согласно расчету, периоды просрочки составили от 1 до 105 дней, при просрочке свыше 5 дней неустойка начислена по ставке 36,6%, общее количество дней просрочки составило 575 дней.

Как предусмотрено п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из приведенных доказательств следует, что не смотря на истечение срока, предусмотренного п. 9.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк», истец на протяжении длительного времени не принимал предусмотренных мер к защите своего права, допускал продолжение пользования кредитом при нарушении срока и порядка его погашения, начисляя неустойку в размере, превышающем проценты по договору.

Требованиями о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора подтверждается, что они были направлены ответчику только 19 октября 2021 года.

Учитывая продолжительность указанного периода, назначение указанного способа исполнения обязательств, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем ограничивает ее двойным размером ключевой ставки Банка России, установленным в соответствии с информационным сообщением Банка России от 17.12.2021 по состоянию на день принятия настоящего решения в размере 8,5% годовых.

При этом размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, составляет: (84115,01 + 447,06) : 36,6% х 17% = 39277,46 рублей.

В соответствии с п.1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Из п.2 приведенной статьи следует, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Копией требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора от 01 октября 2021 года подтверждается, что досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, истцом был соблюден, однако ответчиком добровольно требование исполнено не было.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает истцу возместить с ответчика судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в полном размере, поскольку на момент предъявления иска они соответствуют цене иска и совокупности заявленных требований, требованиям ст. 333.19 Налогового кодекса РФ. Частичное удовлетворение ответчиком требований истца после принятия иска, снижение размера неустойки в порядке ч.1 ст. 333 ГК РФ не являются основаниями для уменьшения размера судебных расходов, подлежащих взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ № 1614031/0193 ░░ 24 ░░░ 2016 ░░░░ ░ ░░░░░ 109834 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 52 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 70557 ░░░░░░ 06 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 08.12.2021░. - 39277 ░░░░░░ 46 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ № 1614031/0193, ░░░░░░░░░░░ 24 ░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 11271 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 02 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                           ░.░. ░░░░░░░░