Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-437/2013 ~ М-394/2013 от 05.09.2013

                                                                                   Дело № 2-437/2013 г.

                                         Р Е Ш Е Н И Е

                               Именем Российской Федерации

<***>                                                         п.Сосновское

Судья Сосновского районного суда Нижегородской области Крутова О.В.

С участием истца - Яшина А.А.,

При секретаре Власовой С.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яшин А.А. к Открытому акционерному обществу национальному Банку «...» о защите прав потребителей

                                                 Установил:

Яшин А.А. обратился в суд с иском к ОАО национальному Банку «...» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что <***> между ним и ОАО НБ «...» был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств на неотложные нужды в сумме <***> руб., на срок <***> месяцев под <***>% годовых. В кредитный договор были включены условия о комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <***> руб. и ежемесячное обслуживание в размере <***>%.

С данными условиями Яшин А.А. не согласен, считает, что они нарушают его права как потребителя, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью Банка, которая возникает в силу закона.

Им была выплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме <***> руб., а также комиссия за зачисление денежных средств за выдачу кредита в сумме <***> рублей.

    Просит взыскать с ответчика убытки в размере <***> руб. и судебные издержки в сумме <***> руб.

В судебном заседании истец Яшин АА исковые требования поддержал частично, показал, что <***> между ним и ОАО НБ «...» был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств на неотложные нужды в сумме <***> руб., на срок <***> месяцев под <***>% годовых. В кредитный договор были включены условия о комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <***> руб. и ежемесячное обслуживание в размере <***>%.

С данными условиями Яшин А.А. не согласен. Им была выплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме <***> руб., а также комиссия за зачисление денежных средств за выдачу кредита в сумме <***> рублей. Просит взыскать указанные выше денежные суммы. Судебные издержки в сумме <***> коп. он не нес, в исковом заявлении они указаны ошибочно.

Представитель ответчика ОАО национального Банка «...» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ «1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе»

В судебном заседании установлено, что <***> истец обратился в ОАО НБ «...» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором указал, что просит заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п.2.15 заявления, то есть № <***>. В тот же день банк заключил с истцом договор путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении истца, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу банковский счет, спецкарсчет, и предоставив банковскую карту.

По условиям договора Яшину А.А. предоставлен кредит в размере <***> рублей под <***>% годовых сроком на <***> месяцев. Возврат кредита и уплата процентов установлена периодическими платежами по <***> коп., сумма последнего платежа <***> коп.

Согласно условиям вышеуказанного договора, банк заключает с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу отрывается счет, и кредитного договора, в рамках которого предоставляется кредит. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы ОАО НБ «Траст» по кредитам на неотложные нужды, которые он понимает, с которыми полностью согласен, и которые являются неотъемлемой частью договора. Заключая смешанный договор, истец согласился, что он должен возвратить кредит в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и Тарифами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от <***> г.

Существенные условия договора указаны в Условиях и Тарифах ОАО НБ «...», с которыми истец был ознакомлен и принял их, выразив согласие и подписав заявление о предоставлении кредита.

    Суд приходит к выводу о том, что истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте его заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью.
     В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды под счетом клиента понимается банковский счет, который открывается банком клиенту, по которому допускается совершение операций, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Тарифами НБ "Траст" установлены комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскиваемая единовременно в размере <***> рублей рублей, и комиссия за расчетное обслуживание - <***>% от суммы зачисленного на счет кредита взимается ежемесячно в составе очередного платежа по счету, которая подлежит уплате ежемесячно, согласно графику, составляет <***> коп.

С Тарифами ОАО НБ "..." Яшин А.А. был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц кредитными организациями осуществляется от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с Положениями Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и(или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Таким образом, счет <***> был открыт истцу не только исключительно с целью предоставления и погашения суммы кредита путем принятия через него платежей в погашение кредита с условием закрытия счета после полного погашения задолженности по кредиту, но и с возможностью использования текущего счета для перечисления по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета.

Исходя из анализа п. 4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденных ЦБ РФ 26 марта 2007 года N 302-П) текущий счет, открытый Яшину А.А. в рамках кредитного договора не является ссудным счетом.

Пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение.

В соответствии с указанным пунктом в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

    Взимание комиссии за расчетное обслуживание обосновано в силу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (ст. 29). Кроме того, в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" (ст. 37) потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Информация о смешанном характере договора, видах, размере и основаниях взимания комиссии, в доступной форме доведены до истца в заявлении, тарифах банка, информации по кредиту. После ознакомления с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, тарифами по кредитам на неотложные нужды и тарифами по операциям с использованием банковских карт Яшин А.А. был вправе выбрать иной кредитный продукт или иную кредитную организацию.

Поскольку пункт о необходимости оплаты комиссии за расчетное обслуживание и их стоимость отражены в договоре, то Яшин А.А. знал об обязанности оплачивать данную комиссию, согласился с данными условиями, условия ему понятны, что удостоверил своей подписью в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, тарифах.

Нарушений прав истца, как потребителя, в данном случае, со стороны ответчика не имеется, поскольку банковский счет истцу открыт по его волеизъявлению на основании его заявления, подписанного после ознакомления со всеми условиями открытия счета и возмездности его обслуживания, в связи с чем, исковые требования Яшина А.А. о взыскании убытков в виде выплаченных денежных средств, уплаченных в счет комиссии за расчетное обслуживание, не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 16 ч.2 Закона РФ запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю, вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

       Из п. 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Однако, НБ «...» с Яшина А.А. была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на его счет, что нарушает требования законодательства.

Платная услуга за зачисление кредитных средств является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Таким образом, положения кредитного договора о возложении платы за зачисление кредитных средств на счет Клиента на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя, поэтому денежная сумма, выплаченная Яшиным А.А. в счет комиссии за зачисление кредитных средств на его счет, в сумме <***> руб., должна быть ему возвращена, в связи с чем, удовлетворяет его исковые требования в этой части.

В ч. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей" указано, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Безусловным основанием для взыскания штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" для суда является факт удовлетворения требований потребителя в судебном порядке.

    Таким образом, суд взыскивает в пользу истца штраф в размере <***> от суммы <***> коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в местный бюджет госпошлину соразмерно удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                       Р Е Ш И Л:

Исковые требования Яшина А.А. к Открытому акционерному обществу национальному Банку «...» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества национального Банка «...» в пользу Яшина А.А. денежную сумму оплаченную в счет комиссии за зачисление денежных средств в размере <***> руб., штраф в размере <***> руб.

В остальной части иска в удовлетворении исковых требований Яшину А.А. отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества национального Банка «...» государственную пошлину в местный бюджет в размере <***> рублей.

    Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сосновский районный суд в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Решение вступило в законную силу.

Судья                                                             О.В.Крутова