Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2751/2012 ~ М-574/2012 от 26.01.2012

                                    Дело № 2-2751/2012г.

РЕШЕНИЕ

(заочное)

Именем Российской Федерации

29 марта 2012г. Советский районный суд г. Красноярска в составе:

судьи Бондаренко Е.И.,

при секретаре Жутиной Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Изосимов А.Ю. к Акционерному коммерческому Сбербанку РФ (ОАО) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к Сбербанку РФ о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Изосимов А.Ю. и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик принял на себя обязательства предоставить истцу кредит. В соответствии с п. 3.1. Договора ответчик открывает истцу ссудный счет, за обслуживание которого истец обязан был уплатить ответчику единовременный платеж (тариф) в размере 60000 рублей. При этом согласно п.3.2. договора одним из обязательных условий выдачи кредита являлась обязанность истца уплатить единовременный платеж в соответствии с п.3.1. Договора. В пункте 3.2. кредитного договора указано, что кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению заемщика после выполнения условий изложенных в п. 3.2. договора. Пункт 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации, при этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате обслуживания ссудного счета, ущемляет его права как потребителя. Истец просит взыскать в ответчика сумму неправомерно полученных средств 60000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 13893,33 руб., убытки 9985,84 руб., компенсацию морального вреда 15000 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик о рассмотрении дела извещен надлежаще, его представитель в суд не явился, причину не явки суду не сообщил, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица в порядке заочного судопроизводства, против которого истец не возражает.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Изосимов А.Ю. и ответчиком АК СБ РФ (в настоящее время ОАО Сбербанк России, который является ответчиком по делу) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Изосимов А.Ю. предоставлен кредит в размере 1500000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ. по<адрес>,25% годовых.

В соответствии с п. 3.1. договора ответчик открывает истцу ссудный счет №, за обслуживание которого истец обязан был уплатить ответчику единовременный платеж (тариф) в размере 60000 рублей. При этом согласно п.3.2. договора одним из обязательных условий выдачи кредита являлась обязанность истца уплатить единовременный платеж в соответствии с п.3.1. Договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в целях исполнения обязательств, предусмотренных п.3.1 и 3.2. договора был произведен платеж за обслуживание ссудного счета № наличными деньгами.

Процедура открытия и ведения ссудного счета являлась обязательным условием кредитного договора, иного порядка получения денежных средств договором не предусмотрено, услуга по ведению ссудного счета подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, то есть является возмездной. При заключении договора, о возможности его заключения без предоставления услуг по ведению ссудного счета истица поставлена в известность не была. Поскольку кредитный договор является договором присоединения, у истицы, как у заемщика отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.

В то же время, в соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Тарифами банка заранее утверждена стоимость услуги по ведению ссудного счета. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Выделение комиссии взимаемой за ведение ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, дополнительных обязанностей.

Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Указанием в кредитном договоре и в графике платежей, наряду с установлением суммы процентов, размера комиссии за ведение ссудного счета, обязательной к оплате и подлежащей уплате не позднее даты выдачи кредита, банк тем самым, обусловливает предоставление кредита оплатой услуги по ведению ссудного счета. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре ежемесячных платежей за обслуживание этого счета. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг.

Таким образом, обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета являлась дополнительной, навязанной потребителю оплачиваемой услугой, не обязательной для заключения кредитного договора. Поскольку это нарушало права потребителя, с ответчика необходимо взыскать неосновательно полученные денежные средства в размере 60000 рублей, а также проценты за пользованием чужими денежными средствами в соответствии с требованиями ст.395 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования на день подачи иска 8% годовых: 1042 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) : 360*%*60000 = 13893,33 руб.

Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя, с него в пользу Изосимов А.Ю. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 руб. исходя из требований разумности и справедливости.

Изосимов А.Ю. в иске о взыскании убытков в размере 9985,84 руб. отказать, поскольку истцом не представлено доказательств того, что действиями банка ему причинены убытки.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета следует взыскать госпошлину 2616,8 руб.

Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, на основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в местный бюджет следует взыскать штраф в размере 36946,67 руб.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика убытки в сумме 9985,84 руб. – проценты на сумму 60000 руб. исходя из ставки 13,75 % годовых, предусмотренных кредитным договором.

Статьей 15 ГК РФ предусмотрено понятие убытков и порядок их возмещения: лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Основания для взыскания с ответчика в пользу истца убытков в виде процентов на сумму 60000 руб. исходя из ставки 13,75 % годовых, предусмотренных кредитным договором, отсутствуют, так как не предусмотрены законодательством; предусмотренные же законом (ст.395 ГК РФ) проценты за пользование банком денежными средствами истца в сумме 60000 руб. суд взыскал в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ОАО Сбербанк России в пользу Изосимов А.Ю. неосновательно полученные денежные средства в размере 60000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13893,33 руб., моральный вре<адрес> рублей, а всего 75893 (семьдесят пять тысяч восемьсот девяносто три) рубля 33 копейки.

Взыскать с ОАО Сбербанк России в доход федерального бюджета госпошлину 2616 (две тысячи шестьсот шестнадцать) рублей 80 копеек.

Взыскать с ОАО Сбербанк России штраф в местный бюджет в размере 36946 (тридцать шесть тысяч девятьсот сорок шесть) рублей 67 копеек.

В иске Изосимов А.Ю. о взыскании убытков с ОАО Сбербанк России в размере 9985,84 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в срок 1 месяц с подачей жалобы через районный суд.

Ответчиком в срок 7 суток может быть подано заявление о пересмотре данного решения судом его вынесшим.

Судья                          Е.И. Бондаренко.