Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-975/2021 ~ М-766/2021 от 22.09.2021

Дело № 2-975/2021

УИД № 24RS0049-01-2021-001235-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2021 года                                                                         г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ивановой А.В.,

при секретаре Ошейко А.Е.,

с участием представителя истца АО "ДВИЦ Ипотечный центр" Козлова В.А., действующего на основании доверенности от 11.01.2021 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "ДВИЦ Ипотечный центр" к Мельникову Вячеславу Юрьевичу о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО "ДВИЦ Ипотечный центр" обратился в суд с иском к Мельникову В.Ю. о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 21.03.2014 года между истцом и ответчиком заключен договор займа № с предоставлением целевого ипотечного жилищного заема сроком с даты фактического предоставления займа по 28.02.2034 (обе даты включительно) в размере 1 470 000 руб. под 13,70% годовых для приобретения в собственность жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Состоящая из одной комнаты, общей площадью 37,80 кв.м., кадастровый №. Согласно п. 1.1.3.2 договора займа стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию действующая ставка по займу, определяемая в соответствии с п. 1.1.3.1 договора займа, уменьшается на 0,7% пунктов. В связи с чем, начиная с даты выдачи займа (21.03.201) по 31.08.2020 включительно процентная ставка составила 13,00% годовых, а начиная с 01.09.2020, в связи с нарушением заемщиком условий п. 1.1.3.2 договора, и по настоящее время процентная ставка установлена в размере 13.70% годовых. Обязанность по предоставлению суммы займа займодавцем исполнена надлежащим образом. Согласно п. 2.1 договора заем был выдан заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на банковский счет №, открытый на имя ответчика. В соответствии с п. 2.4 договор купли-продажи квартиры от 21.03.2014, п. 1.3.1 договора займа, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору займа является ипотека квартиры в силу закона. Государственная регистрация права собственности ответчика на приобретаемую квартиру была произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю, о чем 27.03.2014 в ЕГРН сделана запись государственной регистрации №. Запись об ипотеке в ЕГРН произведена 27.03.2014 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю за №. Права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной залогодателем-должником Мельниковым В.Ю. и выданной 27.03.2014 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю первоначальному залогодержателю – ОАО «Дальневосточный ипотечный центр» (ныне АО «ДВИЦ Ипотечный центр». В нарушение условий договора займа и закладной, начиная с января 2020 ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользованием им заемщиком производятся с нарушением сроков оплаты и не в полном объеме. Последний платеж в счет исполнения обязательств по договору датируется 29.01.2021 на сумму 130 000 руб. Заемщик неоднократно уведомлялся о наличии просроченной задолженности, однако действий направленных на её погашение до настоящего времени не совершил. Ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, но до настоящего времени требования истца ответчик не исполнил. По состоянию на 31.08.2021 размер суммы долга, подлежащей уплате заемщиком по договору займа составляет 1 452 472,57 руб., из которых: 1 301 051,70 –сумма основного долга, 118 666,61 руб. – сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом, 32 754,26 руб. начисленные пени. Оценка квартиры, переданной в залог, осуществлялась ООО «Оценка и Консалтинг». По состоянию на 14.03.2014 согласно отчета об оценке №-И от 14.03.2014 рыночная стоимость квартиры составила 1 958 000 руб.

Истец просит взыскать с Мельникова В.Ю. в пользу АО «ДВИЦ Ипотечный центр» сумму долга по договору займа № от 21.03.2014 по состоянию на 31.08.2021 в размере 1 452 472,57 руб., в том числе: 1 301 051,70 – сумма основного долга, 118 666,61 руб. – сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом, 32 754,26 руб. начисленные пени, а так же государственную пошлину в размере 21 462,00 руб.. Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности Мельникову В.Ю. расположенную по адресу: <адрес>, состоящая из одной комнаты, общей площадью 37,80 кв.м., кадастровый №, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив её первоначальную продажную стоимость в размере 1 566 400,00 руб. (равной 80% от оценки, определенной в отчете независимого оценщика ООО «Оценка и Консалтинг» №-И от 14.03.2014 (1 958 000*80%=1 566 400,00).

Представитель истца АО "ДВИЦ Ипотечный центр" Козлов В.А., действующий на основании доверенности от 11.01.2021, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске обстоятельствам.

Ответчик Мельников В.Ю. в судебное заседание не явился, был извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом путем направления по почте извещения заказным письмом, которое вернулось в адрес суда по причине истечения срока хранения, что суд расценивает, как злоупотребление процессуальными правами и отказ от принятия извещения, считает ответчика извещенным о времени и месте судебного разбирательства (ч. 2 ст. 117 ГПК РФ).

    При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В пунктах 1 и 2 ст. 809 ГК РФ говорится, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу положений статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество (ч. 1). Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме (ч. 2). Договор об ипотеке заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами, и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона и содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, должен заключаться путем составления одного документа, подписанного сторонами (ч. 3).

Статья 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч.1). Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч.2). Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

Как установлено в судебном заседании, 21.03.2014 между ОАО "Дальневосточный ипотечный центр" (ныне в связи с переименованием АО «ДВИЦ Ипотечный центр») и Мельниковым В.Ю. (заемщик) заключен договор займа с предоставлением целевого ипотечного жилищного займа сроком с даты фактического предоставления займа по 28.02.2034 (обе даты включительно) в размере 1 470 000,00 руб. под 13,70% годовых для приобретения в собственность жилое помещение – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью 37,80 кв.м., с кадастровым номером №.

Согласно п. 1.1 договора займа, заемщик обязуется возвратить займодавцу заем и уплатить проценты за пользование займом на условиях договора, в том числе сумму займа 1 470 000,00 руб. (подп.1.1.1), срок пользования займом – с даты фактического предоставления займа по 28.02.2034 (обе даты включительно) при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором (подп. 1.1.2, проценты за пользование займом (подп. 1.1.3), с процентной ставкой 13,70% годовых. Стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика, согласно пп. 4.1.5 и 4.1.7 в части п. 4.1.5.2 договора, процентная ставка по займу, определяемая в соответствии с п. 1.1.3.1 договора, уменьшается на 0,7 процентных пунктов (подп. 1.1.3.2). Под ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по личному страхованию подразумевается отсутствие у займодавца информации, согласно пп. 4.1.5 или 4.1.7 в части п. 4.1.5.2 договора, об оплаченном взносе по такому договору страхования по истечении месяца, следующего за месяцем, в котором состоялось уведомление заемщика займодавцем, дата которого определена в п. 6.16 договора, об изменении процентной ставки, в соответствии с п. 4.3.5 договора. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию условие п. 1.1.3.2 договора прекращает свое действие. С первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен займодавцем о внеплановом пересмотре процентной ставки, применяется и действует до даты окончания срока действия договора процентная ставка, определяемая в соответствии с п. 1.1.3.1 договора (подп. 1.1.3.3). На дату заключения договора процентная ставка по займу составляет 13% годовых (подп. 1.1.3.5). При изменении процентной ставки на условиях настоящего договора пересчитывается график платежей и размер ежемесячного платежа заемщика. При этом новая процентная ставка начинает действовать без заключения дополнительных соглашений к договору и без внесения изменений в закладную, если таковая составлялась (подп. 1.1.3.6). Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 17 253 руб. (п. 1.1.4)

При нарушении сроков возврата займа заемщик уплачивает по требованию займодавца неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца (включительно) (п.5.2).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование займом процентов заемщик уплачивает по требованию займодавца неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет займодавца (включительно) (п. 5.3).

Заемщиком ненадлежащим образом исполняются условия договора займа по погашению суммы кредита и процентов по нему, платежи в погашение основного долга и в уплату процентов за пользование кредитом не вносятся, что подтверждается выпиской из лицевого счета Мельникова В.Ю.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом проверенному судом и произведенному верно, по состоянию на 31.08.2021 задолженность ответчика перед истцом составляет 1 452 472,57 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 1 301 051,70 рублей, задолженность по процентам за пользование займом – 118 666,61 рублей, начисленные пени – 32 754,26 рубля.

Истцом представлены надлежащие доказательства, подтверждающие ненадлежащее выполнение заемщиком обязанностей по возвращению заемных денежных средств в сроки, установленные договором. Принимая во внимание периоды и суммы просрочки платежей по кредитному договору, вины ответчика в ненадлежащем исполнении обязательств по договору, непредставление доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств, суд приходит к выводу, что имеются основания для досрочного взыскания задолженности в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ.

При установленных обстоятельствах, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по договору займа в размере 1 452 472,57 рублей.

Обеспечением исполнения обязательств ответчика по договору займа является закладная от 21.03.2014 квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

В соответствии со ст.ст.1, 3 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодержателя преимущественно перед другими кредиторами залогодержателя. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и /или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно ст.ст. 50, 54.1, 55, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается. К залогу квартиры применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с п. 2 п. п. 4 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.1.3 договора займа, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона. Права займодавца по договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 1.4 договора).

На основании изложенного, суд признает правомерными требования истца об обращении взыскания на принадлежащую ответчику квартиру, заложенную по договору займа с ипотекой в силу закона, для удовлетворения за счет стоимости данной квартиры требований, вызванных неисполнением ответчиком обеспеченных данной ипотекой обязательств по заключенному договору займа, в том числе уплаты основного долга, процентов и неустойки.

Судом принимается во внимание, что в соответствии с размером задолженности, размером стоимости имущества, обремененного ипотекой, периода образования задолженности, отсутствуют предусмотренные ст.ст.54, 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» основания для отказа в обращении взыскания на спорное заложенное имущество.

В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, задолженность по договору займа в размере 1 452 472,57 рублей подлежит уплате из стоимости заложенного имущества. Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд руководствуется отчетом об оценке квартиры ООО «Оценка и Консалтинг» №-И от 14.03.2014, согласно которому по состоянию на 14.03.2014 рыночная стоимость квартиры составляла 1 958 000 рублей. Способом реализации заложенного имущества определить публичные торги в форме открытого аукциона.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере 21 462,00 рубля, что подтверждается платежным поручением № 12992 от 06.09.2021.

Исходя из объема удовлетворенных требований истца, в соответствии с ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 462,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО "ДВИЦ Ипотечный центр" - удовлетворить.

Взыскать с Мельникова Вячеслава Юрьевича в пользу АО "ДВИЦ Ипотечный центр" задолженность договору займа № от 21.03.2014 года в размере 1 452 472 рубля 57 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 1 301 051 рубль 70 копеек, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом – 118 666 рублей 61 копейка, начисленные пени – 32 754 рубля 26 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 462 рубля 00 копеек, а всего 1 473 934 (один миллион четыреста семьдесят три тысячи девятьсот тридцать четыре) рубля 57 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – <адрес> в <адрес> края, кадастровый номер №, определив способ реализации – путем продажи с торгов и определив начальную продажную цену заложенного имущества – <адрес> в <адрес> края, кадастровый номер №, при его реализации на торгах в размере 1 566 400 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Сосновоборский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 29 декабря 2021 года.

Председательствующий                                                                А.В. Иванова