Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-921/2018 ~ М-773/2018 от 15.06.2018

Дело № 2-921/2018

УИД 66RS0012-01-2018-001249-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский                  22 августа 2018 года

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Земской Л.К., при секретаре Табатчиковой Т.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Ивановой В.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Иванова В.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее также ПАО «Совкомбанк», Банк) о защите прав потребителя. Исковые требования уточняла, с учетом уточнения в обоснование иска указано следующее.

(дата) между сторонами заключен кредитный договор № (Кредитный договор), по условиям которого Ивановой В.В. Банком предоставлен кредит в сумме 162 202 руб. 18 коп., на срок 36 месяцев, под 16, 397% годовых.

В нарушение требований ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) Банком в одностороннем порядке, без заключения дополнительного соглашения, начисление процентов за пользование займом осуществляется исходя из 26, 4% годовых. Помимо этого Банком незаконно удержана комиссия за снятие наличных в суммах 2 900 руб. и 382 руб.

Помимо этого Банком Ивановой В.В. была навязана услуга по страхованию. Договор был заключен в типовой форме, на содержание которой истец оказать влияние не могла, возможность отказа от договора страхования не предусмотрена. Также Иванова В.В, не была ознакомлена до заключения кредитного договора с информацией о полной стоимости кредита,, перечнем и размерами платежей, включенных в его расчет, в том числе страховой премии. Условия договора страхования истцу разъяснены не были, Иванова В.В. не нуждалась в заключении договора страхования.

С учетом уточнений иска Ивановой В.В, предъявлены к ПАО «Совкомбанк» исковые требования о признании незаконными действии по начислению процентов исходя из 26, 4 % годовых и обязании произвести перерасчет исходя из размера процентной ставки 16, 397 % годовых; признании незаконными действий по удержанию комиссии за снятие наличных денежных средств и взысканию с ответчика в пользу истца указанной комиссии в сумме 3 282 руб.; об обязании списанной комиссии за участие в программе страхования в размере 28 223 руб. 18 коп. зачесть в счет погашения основного долга по Кредитному договору; взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа на основании п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон "О защите прав потребителей"), возмещении судебных издержек на оплату юридических услуг в сумме 25 000 руб.

В судебном заседании истецИванова В.В. исковые требования с учетом их уточнения поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении доводам и основаниям, дала суду аналогичные объяснения. Просила учесть, что она родилась в 1938 году, впервые оформляла кредит и доверяла рекламе, а также сотруднику Банка, которая оформляла документы. Она подписала все предоставленные ей документы не читая, полагая что сотрудник Банка должна разъяснить ей все условия, на которых оформляется кредит. Когда в феврале-марте 2018 года она прочитала выданные ей документы, то только тогда ей стало понятно, на каких условия получен кредит, в том числе что она застрахована. Принадлежность ей подписей в предоставленных документах не оспаривала.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, за подписью представителя по доверенности Пушкарева Е.С. в материалы гражданского дела представлен письменный отзыв на иск, содержащий также ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. В представленном письменном отзыве сторона ответчика просила в удовлетворении иска отказать, полагая что применяемая Банком процентная ставка соответствует условиям состоявшегося между сторонами Кредитного договора, с учетом снятия заемщиком денежных средств в наличной форме. Также условиями Кредитного договора предусмотрена комиссия за снятие наличных, с чем истец была ознакомлена, при этом имела возможность воспользоваться кредитными денежными средствами в безналичном порядке. У Ивановой В.В. имелась возможность оформить кредитный договор в ПАО «Совкомбанк» как без присоединения к программе страхования, так и с присоединением к такой программе, выбора страховой компании, соответствующая информация была до нее доведена. Плата за подключение к программе финансовой и страховой защиты заемщиком истец также могла оплатить как собственными, так и кредитными средствами, однако выразила желание на уплату платы за подключение за счет полученного кредита. Сумма за включение в программу страхования перечисляется со счета заемщика только на основании его поручения и с его согласия. Участие в программе страхования может быть прекращено на основании заявления, поданного в течение 30 календарных дней с даты подключения к программе страхования, однако в указанный срок от Ивановой В.В. в Банк заявлений о прекращении не поступало.

Выслушав мнение явившихся участников судебного разбирательства, исследовав и оценив в совокупности все представленные доказательства по гражданскому делу, суд приходит к следующим выводам:

Согласно статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст.ст.55,56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

При этом в силу положений ст.39, ч.3 ст.196 ГПК РФ суд рассматривает дело в рамках заявленных исковых требований, по указанным истцом предмету и основаниям иска.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона "О защите прав потребителей" (абз. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Согласно положений п.п.1-4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении договора с банком на устраивающих их условиях.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 ГК РФ.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что (дата) между Банком и Ивановой В.В. был заключен Кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 162 202 руб., на срок 36 месяцев. При этом условие о размере процентной ставки за пользование кредитом определено сторонами в п.4 Кредитного договора, согласно которого процентная ставка за пользование кредитом составляет 16,4 % годовых (п.п.1 п.4), а в п.п.2 п.4 Кредитного договора определено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора, в размере превышающим 20 процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику (без учета сумм платы за участие в программе страховой защиты) и с нарушением цели использования потребительского кредита, процентная ставка по кредиту будет составлять 26, 40 % годовых.

Необходимо отметить, что Ивановой В.В. при заключении Кредитного договора выдано Приложение к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита (по сути некая памятка), в котором еще раз обращено внимание заемщика, что использование предоставленных средств выгоднее в безналичной форме, когда и применяется ставка за пользование займом в размере 16, 4 % годовых описаны виды операций, отнесенные к безналичным.

Тем самым указанным выше способом стороны согласовали условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от порядка пользования заемщиком кредитом, а потому указанное не является односторонним изменением условий Кредитного договора со стороны банка, на что имеется прямой запрет в ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, из материалов дела следует, что сторонами согласованы индивидуальные условия Кредитного договора в части процентной ставки по кредиту, а также об определении величины процентной ставки в зависимости от изменения условий.

Требований об оспаривании условий Кредитного договора в части установления размера процентов вышеприведенным способом Ивановой В.В. не заявлялось. Установленные договором процентные ставки действительно ниже полной стоимости кредита, однако и в указанной связи истцом не было заявлено требований в части предоставления банком достоверной информации о фактической полной стоимости кредита.

То обстоятельство, что Ивановой В.В. кредитные денежные средства использовались в наличной форме, подтверждается представленными в материалы гражданского дела выписками по счету, и не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения гражданского дела.

В указанной связи банк обосновано проинформировал истца о порядке исполнения кредитного договора в соответствии с установленной договором процентной ставкой за пользование кредитом в 16, 397 % годовых, а также выдал истцу информационный график платежей по процентной ставке в 26, 4 % годовых.

При указанных обстоятельствах начисление Банком процентов за пользование кредитом исходя из 26, 4 % годовых не может быть признано незаконным.

Также не находит суд оснований для удовлетворения требований Ивановой В.В. о признании незаконными действий Банка по удержанию комиссии за снятие наличных денежных средств и взыскании удержанной суммы комиссии в размере 3 282 руб.

Из представленных документов, объяснений истца следует, что кредитные средства были зачислены на выданную Ивановой В.В. банковскую карту MasterCard Gold, что предусмотрено как условиями состоявшегося между сторонами Кредитного договора, так и заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с Двойной Защитой_ Классика» с банковской картой MasterCard Gold.

Взимание комиссии за снятие наличных денежных средств не противоречит положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре. Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», с которыми согласно представленных документов Иванова В.В. ознакомлена при заключении Кредитного договора, предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств с текущего счета по карте.

Разрешая иск в части требований, касающихся присоединения Ивановой В.В. к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, обязании возврата платы за участие в названной Программе в сумме 28 223 руб. 18 коп., суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обращаясь с настоящим иском Иванова В.В. указывает на навязывание ей услуги по страхованию, непредставлении ей информации о возможности отказаться от нее, навязывание страховой компании.

По смыслу положений ст.ст.421,819,819,821 ГК РФ банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем. Кредитор же вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных ГК РФ и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих ГК РФ.

Понятие обязательства дано в статье 307 ГК РФ. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса РФ). В силу положений ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исполнение обязательств согласно ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.927 ГК РФ - страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В силу ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

В силу п.1 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты, постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические либо юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Тем самым страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству. Страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. К указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исследовав и оценив по правилам ст.ст.56,67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к выводу, что получение Ивановой В.В. кредита не ставилось в зависимость от участия в спорной Программе добровольной финансовой и страховой защиты.

Как следует из представленных сторонами в материалы дела заявления-анкеты на получение кредитного продукта, Индивидуальных условий, Общих условий Договора потребительского кредита, обязанность по страхованию жизни и здоровья Кредитным договором не предусматривалась, в том числе возможность предоставления истцу кредита не ставилась в зависимость от заключения договора страхования.

Ивановой В.В. собственноручно подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором (раздел Г) истец выразила согласие на участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты по рискам: смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельного опасного заболевания. В п.1.2 названого заявления вопреки доводам истца предусмотрена возможность выбора для заемщика согласия, либо несогласия быть застрахованным лицом путем проставления отметки в соответствующей графе, который Ивановой В.В. и был сделан.

В указанном заявлении до истца была также доведена информация о размере суммы процентов в зависимости от набора рисков, порядке оплаты дополнительных услуг банка, истец принял на себя обязательства в составе такой платы компенсировать расходы банка по уплате страховой премии (п.5.1 Заявления). В частности п.п.4.1,4.2,4.4,4.7,4.8 Заявления о предоставлении кредита предусмотрено, что участие в спорной Программе носит добровольный характер, Программа является отдельной услугой Банка, заемщик имеет возможность получить кредит на условиях без включения в Программу, равно как и отказаться от предоставления дополнительной услуги по присоединению к программе, заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования.

Вопреки доводам истца согласно условий состоявшегося между сторонами договора в течение 30 календарных заемщик имел возможность отказаться от услуги по включению в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, однако в указанный срок соответствующего заявления от Ивановой В.В. в Банк не поступило, что она сама не оспаривала в ходе рассмотрения гражданского дела.

Помимо этого Ивановой В.В. было собственноручно подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, где разъяснено право на самостоятельное заключение договора страхования как в ОАО «АльфаСтрахование» без участия Банка, так и на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.

Предоставленные истцом суду для обозрения пакеты документов также подтверждают то обстоятельство, что Иванова В.В. имела возможность заключения договора страхования с иными страховыми компаниями (такими как СК Благосостояние, ВТБ Страхование).

Тем самым голословны доводы Ивановой В.В. об отсутствии у нее нуждаемости в страховании, намерения оформить договор страхования, неразъяснении ей со стороны Банка того, что она оформляет кредитный договор и присоединяется к Программе добровольной финансовой и страховой защиты. Исходя из положений ст.10 Закона "О защите прав потребителей" вся необходимая для заключения договора информация была доведена до Ивановой В.В. непосредственно в подписанных ею представленных суду вышеперечисленных документах. Доводы истца о навязывании ей услуги по страхованию, а также о невозможности отказаться от услуг по страхованию, с учетом положений ст. 421 ГК РФ, своего подтверждения не нашли.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал Ивановой В.В. такую услугу, как страхование, ввел ее в заблуждение относительно условий состоявшегося договора, навязал страхование именно в определенной страховой компании, сторона истца вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ суду не представила. Доказательств невозможности ознакомиться с условиями Кредитного договора при его заключении по обстоятельствам, не связанным с волей самого истца, Ивановой В.В. также суду в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено.

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя, со стороны Банка при рассмотрении иска не установлено, то не имеется и оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда, штрафа в силу требований соответственно ст.15, п.6 ст.13 Закона "О защите прав потребителей".

Согласно требований ст.ст.89,100 ГПК РФ при отказе истцу в иске основания для возмещения понесенных им судебных расходов отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Ивановой В.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд г.Каменска-Уральского.

Судья: подпись. Земская Л.К.

<*****>

<*****>

<*****>

<*****>

<*****>

<*****>

<*****>

<*****>

<*****>

<*****>

<*****>

<*****>