Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-638/2021 ~ М-492/2021 от 29.07.2021

УИД 66RS0046-01-2021-000666-10

Дело № 2–638/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2021 года Пригородный районный суд Свердловской области в составе председательствующего Мульковой Е.В., при секретаре судебного заседания Дровняшиной А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Просиной Юлии Владимировны к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Просина Ю.В. обратилась в суд с иском к АО «Почта Банк» о защите прав потребителя, требуя исключить её из числа застрахованных лиц и расторгнуть договор добровольного страхования клиентов финансовой организации от 08.09.2020 № L0302/534/56317425 ОПТИМУМ 3, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную сумму страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 85 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 211 612 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, указав в обоснование иска, что при заключении с ответчиком 08.09.2020 кредитного договора № 56317425 о предоставлении кредита в сумме 300 000 руб. до 08.01.2026, она заключила указанный договор добровольного личного страхования на срок действия кредитного договора (60 месяцев) и уплатила страховую премию в размере 90 000 руб. за счет полученного кредита. Иск заявлен после досрочного погашения кредита истицей 08.12.2020, поскольку заявление истицы о расторжении договора страхования с требованием возврата части страховой премии пропорциональной не истекшему периоду страхования страховщик – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставил без удовлетворения. Истица сославшись на п. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» указала в исковом заявлении, что поскольку страхование её жизни и здоровья было осуществлено страховщиком в интересах ответчика, ответчик на основании заявления истицы об исключении её из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязан был возвратить истице денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору личного страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого истица являлась застрахованным лицом, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения ответчиком заявления истицы, что предусмотрено.

Стороны, а также третье лицо на стороне ответчика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежаще извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились.

Третье лицо – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении иска в связи с его необоснованностью, ссылаясь на то, что при досрочном погашении кредита истицей не отпала вероятность наступления страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья, на отсутствие в договоре страхования условия о возврате страховой премии при отказе страхователя от страхования своих жизни и здоровья, обращение истицы с заявлением о расторжении договора страхования по истечении четырнадцатидневного срока, предоставленного страхователю для расторжения договора по его инициативе.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело по существу в отсутствие сторон.

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные истцом письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из заявления истицы ответчику о предоставлении потребительского кредита от 08.09.2020 и индивидуальных условий потребительского кредита, между сторонами был заключен кредитный договор от 08.09.2020 № 56317425 по условиям которого ответчик представил истице кредит на сумму 404 600 руб., который истица обязалась погасить в течение 60 месяцев и уплатить проценты за пользвание кредитом из расчета 15,9 % годовых путем внесения ежемесячных платежей в размере 9 828 руб.

В этот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истицей заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 08.06.2020 № L0302/534/56317425 ОПТИМУМ 3, страховая премия по которому составила 90 000 руб. Договор страхования на основании на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.12.2017 № 197. По условиям договора страхования (полиса) от 08.06.2020 № L0302/534/56317425 ОПТИМУМ 3 страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»). Страховая сумма установлены в 750 000 руб., Срок действия договора был установлен сторонами – 60 месяцев

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. А страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из приведенных норм права и положений ст. 329 ГК РФ, согласно которой исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в данной статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Следовательно, предложение ответчика истице при заключении кредитного договора о страховании заемщиком своей жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств не противоречит закону. В этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Разрешая спор, суд исходит из того, что истица была согласна с условиями как кредитного договора, так и договора страхования, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении ответчику о предоставлении потребительского кредита, так и в заявлениии уполномоченному лицу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на страхование.

Из содержания договора о добровольном страховании, подписанного истицей, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, поскольку истец не была ограничена в своем волеизъявлении и могла отказаться от заключения данного договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (ст. 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу положений п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вместе с тем при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования жизни и здоровья истицы был заключен на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.12.2017 № 197, суд принимает во внимание положения указанных условий, согласно п. 7.3 которых страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.В силу п. 7.6 условий, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю– физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Из пункта 7.7 условий следует, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из выписки по сберегательному счету, открытому ответчиком на имя истицы, за период с 07.12.2018 по 18.02.2021, усматривается, что по состоянию на 18.02.2021 истица погасила задолженность по кредитному договору от 08.09.2020 № 56317425.

Как следует из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 01.04.2021 № 8372-8373/21457, рассмотрев заявление истицы о расторжении договора страхования от 08.06.2020 № L0302/534/56317425, страховщик отказал истице в возврате страховой премии.

По Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением об отказе от договора добровольного страхования истец обратился к страховщику по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Принимая во внимание, что договор страхования истица подписала добровольно, на момент заключения договора страхования до истицы доведена вся необходимая информация, её отказ от договора добровольного страхования заявлен за пределами срока, установленного Банком России, суд приходит к выводу, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был вправе отказать истице в удовлетворении её заявления о возврате страховой премии.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 данного закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанная норма введена Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступил в силу с 01.09.2020.

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции данного закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ.

Поскольку в п. 2 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров, суд учитывает, что спорный договор страхования № L0302/534/56317425 заключен 08.06.2020, в связи с чем положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на него не распространяются.

Исходя из приведенных норм права и установленных обстоятельств суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований об исключении истицы из числа застрахованных лиц и расторжении договора добровольного страхования клиентов финансовой организации от 08.09.2020 № L0302/534/56317425 ОПТИМУМ 3, взыскании с ответчика в пользу истицы суммы страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Поскольку суд отказывает истице в удовлетворении основного требования, связанного с защитой прав потребителя, в отсутствие доказательств нарушения ответчиком прав истицы как потребителя финансовых услуг, оснований для удовлетворения производных от него требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судом не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Просиной Юлии Владимировны отказать в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя, об исключении из числа застрахованных лиц, досрочном расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Пригородный районный суд Свердловской области в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Мотивированное решение суда составлено 31 августа 2021 года.

Судья подпись

Копия верна.

Судья                                                                                     Е.В. Мулькова