Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1170/2016 ~ М-1137/2016 от 27.07.2016

Дело 2-1170/2016г.    

     Р Е Ш Е Н И Е    

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово от 08 сентября 2016 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

при секретаре судебного заседания Герилович Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шевцова Н.Г. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

Установил:

Истец Шевцова Н.Г. обратилась в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» с требованиями: признать пункты кредитного договора № 164350024 от 28.12.2012 года недействительными, а именно (раздел Б,Е договора), в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика, в части несоблюдения указаний ЦРБ №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда 5000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между Шевцова Н.Г. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № 164350024 от 28.12.2012 года на сумму 87 939 рублей 70 копеек, по условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 22.04.2016 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении кредитного договора, в связи с тем, что в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним кредитный договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, в связи с чем считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с разделом «Б» договора процентная ставка годовых составляет 28,00%, однако согласно разделу «Е» договора полная ставка кредита составляет 69,47%. Таким образом, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора ни после его заключения.

Разделом «Б» договора предусмотрена неустойка в виде пени размером 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, а также при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени размеров 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки, которую истец на основании ст.333 ГК РФ просит об уменьшении.

В связи с нарушением прав истца как потребителя просит также взыскать с ответчика моральный вред 5000 рублей.

Истец Шевцова Н.Г. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил суду письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что 28.12.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шевцовой Н.Г. был заключен кредитный договор № 164350024 от 28.12.2012 года на сумму 87 939 рублей 70 копеек, процентная ставка по кредиту 28,00% годовых.

Кредитный договор, заключенный между банком и истцом, содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми истец ознакомлен, соблюдена письменная форма кредитного договора. При оформлении заявления на предоставления потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора истица ознакомилась с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами.

Согласно, индивидуальных условий договора потребительского кредита № 164350024 от 28.12.2012 года в п. 6 указана полная стоимость кредита, что подтверждается подписью Шевцова Н.Г. , так же в кредитном договоре имеется график платежей. Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге изложена в кредитном договоре, индивидуальных условиях, графике погашения по кредиту. Факт ознакомления и согласия с указанными документами включая информацию о полной стоимости кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, подтверждается собственноручной подписью истицы.

В настоящее время истица является должником по вышеуказанному кредитному договору и имеет задолженность, которая составила на 03.08.2016 года – 77 578 рублей 25 копеек. До настоящего времени истица не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Суммы при погашении кредита были распределены на погашение основного долга и процентов по вышеуказанному договору, а также просроченной задолженности по основному долгу и процентам, что соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему:

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора этой услуги.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 28.12.2012 года между Шевцова Н.Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № 164350024, согласно которому Банком выдан кредит истцу в сумме 87 939 рублей 70 копеек на срок 24 месяца (731день) с уплатой 28,00% годовых.

Согласно графику осуществления платежей (раздел «Е» кредитного договора), с которым ответчик был согласен, ежемесячный платеж по кредитному договору составляет 4826 рублей 88 копеек, полная стоимость кредита составляет 69,47% годовых.

Указанный график содержит информацию о дате платежа, сумме платежа, состоящей из: суммы платежа, суммы процентов, полная сумма подлежащая выплате 115 865 рублей 82 копейки.

Согласно графику погашения по кредиту ПСК (полная стоимость кредита) произведена в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-У с учетом платежей по погашению основной суммы долга по кредиту и платежей по уплате процентов по кредиту.

С данными условиями уплаты платежей истец Шевцова Н.Г. была ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись.

Таким образом, вся информация исчерпывающе была предоставлена в самом кредитном договоре, графике погашения по кредиту и условиях договора, заемщик Шевцова Н.Г. была ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись.

Кредитный договор, заключенный между Банком и истцом содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми истец ознакомлен, соблюдена письменная форма кредитного договора. На момент заключения кредитного договора, истец располагал информацией о полной стоимости кредита, перед подписанием договора ознакомилась с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, о чем свидетельствует её подпись, в связи с чем оснований для признания пункта кредитного договора, а именно (раздела Е договора) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита недействительными, не имеется.

Учитывая указанные обстоятельства оснований для признания незаконными действия ответчика, в части несоблюдения указаний ЦРБ №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, не имеется.

Согласно информации о задолженности, истец Шевцова Н.Г. является должником по указанному кредитному договору, на 03.08.2016 года общая сумма задолженности составила 77 578 рублей 25 копеек.

Согласно почтовому уведомлению, 22.04.2016 года в адрес ответчика ПАО «Совкомбанк», ООО «Эскалат» <адрес> была направлена претензия от имени Шевцова Н.Г. с требованиями о предоставлении приложения к договору № 164350024 от 28.12.2012 года, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; обязании произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства в виде комиссий и страховых премий перечислить в счет погашения основной суммы долга и расторгнуть кредитный договор № 164350024 от 28.12.2012 года.

Таким образом, претензия, содержала требование не выбора услуги, а ее исполнения. Истцом не запрашивалась информация, предусмотренная ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обеспечивающая возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору. Такая информация до заемщика банком была доведена при заключении кредитного договора в полном объеме.

Следовательно, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по его надлежащему исполнению.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Раздел «Б» договора о потребительском кредитовании предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В силу части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (Утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 22 мая 2013г.) решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Таким образом, вопрос об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ решается судом в случае ее взыскания, указанные требования при рассмотрении данного дела не рассматриваются.

Учитывая вышеизложенное, исходя из принципа свободы сторон при заключении договора (ст.ст.421,422 ГК РФ) оснований для признания указанного пункта договора потребительского кредитования недействительным, в связи с завышенным размером неустойки не имеется.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права Шевцова Н.Г. как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда в связи с нарушением прав истца, как потребителя в размере 5 000 рублей, также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Шевцова Н.Г. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: