Решение по делу № 2-363/2021 ~ М-250/2021 от 20.04.2021

№ дела 2-363/2021

УИД 24RS0006-01-2021-000646-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Боготол 15 октября 2021 года

Боготольский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Герасимовой Е. Ю.,

при секретаре Шадт К. А.,

с участием: представителя истцов: Жидкова И. Н., Пестерева О. Ю. и третьего лица Попова Е. Е. – Исхаковой М. Ю.,

представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Ли Р. М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жидков И.Н., Пестерев О.Ю. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Жидков И. Н., Пестерев О. Ю. обратились в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере 4391000 руб., компенсации морального вреда в размере 1000000 руб., штрафа размере 2195500 руб. Требования мотивированы тем, что они являются сособственниками жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, в 1/2 доле каждый. 22.05.2019, по их устному поручению Попов Е. Е. заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования имущества, в соответствии с которым объектами страхования являлись: конструктивные элименты жилого дома, застрахованные на сумму 3850000 руб., внутренняя отделка и инженерное оборудование, застрахованные на сумму 750000 руб., домашнее имущество, застрахованное на сумму 200000 руб. В качестве выгодоприобретателя в договоре определено лицо, которое документально подтвердит свой имущественный интерес в застрахованном имуществе. 17.05.2020 вышеуказанный жилой дом был поврежден в результате пожара. 26.06.2020 Попов Е. Е. обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события. 30.10.2020 ответчик отказал в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что в силу п. 6.3 полиса-оферты страхование не распространяется на жилые деревянные дома, соответственно договор страховая является незаключенным.

Истцы: Жидков И. Н., Пестерев О. Ю., третье лицо Попов Е. Е., извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие; их представитель Исхакова М. Ю. (по доверенностям и по ордеру) исковые требования поддержала, по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Ли Р. М. (по доверенности) исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не уведомил.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Жидкова И. Н. и Пестерева О. Ю. не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пп.1 п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

На основании п. 1 ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Пунктами 1 и 2 ст. 940 предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Пунктом 1 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что Жидкову И. Н. и Пестереву О. Ю. (в 1/2 доле каждому) принадлежит на праве общей долевой собственности жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, строительство которого было завершено в 1938 году.

Как следует из искового заявления, Жидков И. Н. и Пестерев О. Ю. поручили Попову Е. Е. обратиться в ПАО СК «Росгосстрах», с целью заключения договора страхования их имущества и гражданской ответственности.

22.05.2019 ПАО СК «Росгосстрах» выдало Попову Е. Е. полис-оферту, предложив страхователю заключить договор страхования на следующих условиях, разработанных на основании Правил добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые) № (далее – Правила №) в редакции, действующей на момент заключения договора страхования: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого был заключен договор страхования (выгодоприобретателю), в пределах определенных договором страховых сумм убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного договором страхования и особыми условиями события (страхового случая). Акцептом полиса-оферты является оплата страховой премии. В случае акцепта полиса-оферты договор страхования считается заключенным в соответствии с особыми условиями страхования по продукту «Имущество под защитой», Правилами №, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

В тот же день, с целью акцепта полиса-оферты, Попов Е. Е. оплатил ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в сумме 15000 руб., которая определена в полисе-оферте.

Как следует из п. 2.1 полиса-оферты, выгодоприобретателем по страхованию имущества является лицо, которое документально подтвердит свой имущественный интерес в застрахованном имуществе.

В п. 3 полиса-оферты определен адрес (территория) страхования: <адрес>.

На основании п. 4 полиса-оферты, срок действия договора – 1 год с момента акцепта.

В п. 5 полиса-оферты установлены объекты страхования и лимиты страхового возмещения по ним:

- конструктивные элементы – 3850000 руб.,

- внутренняя отделка и инженерное оборудование – 750000 руб.,

- домашнее имущество на условиях «общего» договора страхования – 200000 руб.,

- гражданская ответственность за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью других лиц – 200000 руб.

Согласно особым условиям страхования по продукту «Имущество под защитой», по вышеказанным объектам страхования установлены следующие лимиты страхового возмещения на 1-й страховой случай:

- конструктивные элементы – 1000000 руб.,

- внутренняя отделка и инженерное оборудование – 280000 руб.,

- домашнее имущество – 70000 руб.,

- гражданская ответственность – 70000 руб.

В соответствии с особыми условиями страхования по продукту «Имущество под защитой» страховыми случаями по страхованию конструктивных элементов квартир, комнат, строений, внутренней отделки и инженерного оборудования, домашнего имущества на условиях общего договора страхования признаются утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества, не относящегося к категориям имущества, указанным в п. 2.7 Правил № 207, при котором страховщик возмещает расходы страхователю / выгодоприобретателю на восстановение, ремонт, строительство или приобретение имущества, аналогично утраченному, или самостоятельно организовывает и оплачивает указанные расходы в результате прямого воздействия страхового риска – пожар, в соответствии с п. 3.3.1.1 Правил № 207.

В п. 6.3 стороны предусмотрели, что существенным условием заключения договора страхования является то, что страховщик не принимает на страхование и страхование не распространяется на следующее имущество: жилые каменные дома ранее 1950 года постройки; жилые деревянные дома.

Согласно п. 6.5 полиса-оферты страхователь уведомлен о том, что если после акцепта будет установлено, что условия оферты и / или сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, указанные в полисе-оферте, противоречат действительным сведениям и / или обстоятельствам, оплата суммы страховой премии признается не акцептом оферты, а отказом от акцепта и новой офертой. Акцепт оферты на иных, нежели предусмотрено договором условиях, не является акцептом оферты и не влечет признание договора заключенным.

В соответствии с п. 10.3 Правил № 207, при гибели, повреждении или утрате отдельных предметов домашнего имущества страховая выплата определяется в размере реального ущерба, но не более 20 % за каждый предмет домашнего имущества от общей страховой суммы по «общему» договору страхования домашнего имущества, если иной лимит не определен договором страхования или если при заключении договора не была составлена попредметная опись предметов домашнего имущества в общей страховой сумме. При частичной описи ограничение не более 20 % за каждый предмет домашнего имущества от общей страховой суммы по «общему» договору страхования, если иной лимит не определен договором страхования, не действует на предметы, которые описаны попредметно. Данный пункт применяется, если иной порядок не предусмотрен договором страхования.

Из пояснений представителя ответчика следует, что при оформлении полиса-оферты попредметная опись предметов домашнего имущества, хранящегося в доме, не составлялась. Доказательств обратного стороной истца и третьего лица в материалы дела не представлено.

Как следует из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, вынесенного 09.09.2020 ОНД и ПР, бревенчатый дом, расположенный по адресу: <адрес> был поврежден 17.05.2020 в результате пожара, причиной которого явилось неосторожное обращение с огнем неустановленных лиц; в возбуждении уголовного дела отказано, ввиду отсутствия события преступления, предусмотренного ст. 168 УК РФ. В ходе проверки установлено, что электросети в доме были обесточены, в доме имелась кирпичная печь, которая накануне не отапливалась; со слов Попова Е. Е., на момент пожара в доме никто не проживал.

26.05.2020 представителем страховщика, в присутствии Попова Е. Е., составлен акт о повреждении строения по адресу: <адрес>, в результате пожара, имевшего место 17.05.2020.

30.06.2020, по результатам осмотра вышеуказанного жилого дома представителем страховщика, в присутствии Попова Е. Е., установлены следущие повреждения элементов строения:

- стены из бревен диаметром 20 см имеют следы воздействия огня – обугливание, деформая, разрушение, размер повреждения – 70 %,

- наружная отделка из шифера имеет следы воздействия огня, частично разрушена при тушении, размер повреждения – 60 %,

- полы из деревянных досок обуглены, размер повреждения – 70 %,

- перекрытие из деревянных досок обуглено, размер повреждения – 50 %,

- крыша из досок и кровля из листового железа деформированы от воздействия высоких температур, размер повреждения – 50 %,

- пристройка из досок полностью уничтожена огнем,

- внутренняя отделка и инженерное оборудование значительно повреждены на 100 %.

Фундамент из деревянных столбов остался без повреждений.

Факт утраты (гибели) или повреждения застрахованного домашнего имущества по результатам осмотра вышеуказанного жилого дома не зафисирован.

26.06.2020 Попов Е. Е. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении 17.05.2020 страхового события по адресу: <адрес>.

В своем заявлении Попов Е. Е. просил возместить ущерб, причиненный основному строению, домашнему имуществу, дополнительным постройкам / пристройкам, товару (бытовой технике и электронике), внутренней отделке.

Обращаясь к страховщику с заявлением о страховом случае, Попов Е. Е. не представлял документы, содержащие сведения об утраченном / погибшем и (или) поврежденном домашнем имуществе.

Согласно п. 8.3.8.8.4 Правил добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) № страхователь (выгодоприобретатель) обязан представить для подтверждения факта наступления страхового случая и определения размера ущерба документы, необходимые и достаточные для установления факта, причин, обстоятельств заявленного события и размера ущерба, а именно – при пожаре – постановление о возбуждении уголовного дела или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела или постановление о возбуждении административного дела или иной документ, содержащий данные о дате и адресе пожара, виновном лице, в случае его установления, о возбуждении / отказе в возбуждении уголовного дела, с указанием утраченного / погибшего и (или) поврежденного имущества и подтверждающий факт, причины и обстоятельства возникновения пожара.

07.08.2020 ПАО СК «Росгосстрах» запросило у Попова Е. Е. следующие документы:

- постановление о возбуждении уголовного дела или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела или иной документ, содержащий данные о дате и адресе пожара, виновном лице, в случае его установления, о возбуждении / отказе в возбуждении уголовного дела, с указанием утраченного / погибшего и (или) поврежденного имущества и подтверждающий факт, причины и обстоятельства возникновения пожара;

- иные документы, устанавливающие право собственности на застрахованное имущество либо полные банковские реквизиты собственников жилого дома.

25.09.2021 Попов Е. Е. представил в ПАО СК «Росгосстрах» постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 09.09.2020 и нотариально удостоверенные доверенности от 11.03.2019 и от 24.09.2018, согласно которым Пестерев О. Ю. и Жидков И. Н. уполномочили Попова Е. Е. оформить в их собственность жилой дом по адресу: <адрес> (по 1/2 доле за каждым).

28.09.2020 ПАО СК «Росгосстрах» запросило у Попова Е. Е. документы, устанавливающие его право собственности на застрахованное имущество либо полные банковские реквизиты собственников жилого дома.

20.10.2020 Попов Е. Е. предоставил в ПАО СК «Росгосстрах» нотариально удостоверенные доверенности от 15.10.2020 и от 30.09.2020, согласно которым Пестерев О. Ю. и Жидков И. Н. уполномочили Попова Е. Е. представлять их интересы в ПАО СК «Росгосстрах».

В письме от 30.10.2020 ПАО СК «Росгосстрах» уведомило Попова Е. Е. об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, сославшись на незаключенность договора в силу положений п. 6.3 полиса-оферты.

В возражениях на исковое заявление представитель ПАО СК «Росгосстрах» указывает, что в соответствии с п. 6.3 полиса-оферты страховщик не принимает на страхование и страхование не распространяется на жилые деревянные дома, к числу которых относится жилой дом истцов. Ввиду несоблюдения существенного условий оферты об объекте страхования договор считается незаключенным.

Оценив изложенные доказательства в совокупности, исходя из буквального толкования согласованных между страхователем и страховщиком условий страхования, согласно которым страховщик не принимает на страхование и страхование не распространяется на жилые деревянные дома, суд считает, что конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерное оборудование жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, не могли являться объектами страхования, т. к. все элементы данного строения (фундамент, стены, полы, перекрытия, крыша и пристройка) были выполнены из дерева. При получении полиса-оферты страховщик уведомил страхователя о том, что акцепт оферты на иных, нежели предусмотрено договором условиях, не является акцептом оферты и не влечет признание договора заключенным. В связи с чем суд приходит к выводу о незаключенности между страховщиком и страхователем договора страхования.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что факт наличия в доме на момент пожара домашнего имущества и его стоимость в рамках заявленных требований стороной истца не доказаны, отказ страховщика в выплате страхового возмещения является правоверным, соответственно в удовлетворении исковых требований Жидкова И. Н. и Пестерева О. Ю. о взыскании в их пользу с ответчика страхового возмещения в размере 4391000 руб. надлежит отказать в полном объеме.

Учитывая, что требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано, оснований для удовлетворения вышеуказанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Жидков И.Н., Пестерев О.Ю. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Боготольский районный суд Красноярского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е. Ю. Герасимова

Мотивированное решение составлено 22.10.2021.

Решение не вступило в законную силу.