Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1504/2016 ~ М-1717/2016 от 21.07.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2016 года г. Тула

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Потаповой Н.В.

при секретаре Нагорнове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г. Тулы гражданское дело №2-1504/16 по исковому заявлению Ермакова А.С. к Публичному акционерном обществу «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк») о расторжении договора об оказании услуг, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа,судебных расходов,

установил:

Ермаков А.С. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении договора об оказании услуг, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, судебных расходов,мотивируя свои требования тем, что между ним и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №* от дата года на сумму <...> коп. Банк, выступая в качестве страхователя, подключил истца к программе добровольного страхования «Защита Заемщика», по которой предусмотрена единовременная уплата комиссии банка в размере <...>. Срок страхования <...>. Комиссия банка рассчитывается за каждый месяц страхования. Следовательно, банк ежемесячно оказывает заемщику ряд услуг, связанных со страхованием. Банк оказывал истцу услуги по страхованию * месяца (с даты заключения кредитного договора дата года по дату подачи заявления на расторжение договора об оказании услуг дата) из дата месяцев, следовательно: дата месяцев (общий срок страхования) - дата месяцев (срок пользования страховкой) = дата - срок, в течение которого фактически услуга по страхованию оказана не была. <...> рублей <...> коп. * <...> мес. /<...> мес. = <...> рублей <...> коп. Таким образом, при отказе от договора оказания услуг, заемщик должен возместить банку понесенные им расходы за * месяца, но так как комиссия за подключение к программе страхования была удержана за весь период страхования, то заемщик имеет право вернуть назад часть денежных средств, в размере <...> за неоказанные услуги в течение последующих * месяцев. дата года истец обратился с заявлением расторжении договора об оказании услуг и возврате денежных средств за не оказанные банком услуги, банк получил данное заявление дата, что подтверждается почтовой квитанцией и отчетом о доставке. На момент подачи искового заявления, дата года, банк требования не удовлетворил. Нарушение сроков удовлетворения претензии явилось по сути просрочкой исполнения заявленных требований, в связи с чем в пользу истца как потребителя подлежит уплате неустойка в размере <...>., согласно следующему расчету: <...>., где <...>. — страховая премия; <...> дней — просрочка с дата года по дата года. Истец обратился в ООО «...» за оказанием ему юридической помощи по составлению искового заявления и услугам судебного представительства, в связи с чем понес расходы в сумме <...> рублей. Просит суд взыскать с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в свою пользу денежные средства, удержанные за неоказанную услугу в размере <...>., неустойку в размере <...>., с перерасчетом на день вынесения решения, но не более <...>., расходы по оплате услуг представителя в размере <...> рублей, а также штраф по Закону «О защите прав потребителей».

Истец Ермаков А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания извещался надлежащим образом, предоставил суду посредством факсимильной связи заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности Николаева А.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания извещалась надлежащим образом, предоставила суду посредством факсимильной связи заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности Булыгин В.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания извещался надлежащим образом, через приемную суда предоставил возражения на исковое заявление и ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В письменных возражениях представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности Булыгин В.И. указал, что дата года между банком и заемщиком было подписано заявление на заключение потребительского кредита №* в порядке ст.428 ГК РФ, на основании которого заемщику был предоставлен кредит в размере <...> рублей на срок * мес., с оплатой по ставке * % годовых. В этот же день банком и заемщиком было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №* в порядке ст.428 ГК РФ. Договор услуг не противоречит действующему законодательству. Согласно заявлению о заключении договора услуг в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем подачи заявления в банк клиент направил такую оферту на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», заявив о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», утвержденными приказом от дата года * и предложив банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (договор услуг) в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением на заключение договора услуг и правилами оказания услуг. Заявления на заключение договора услуг предусмотрено, что в случае согласия с офертой клиента последний просит банк акцептовать ее путем списания с его текущего счета №* комиссионного вознаграждения, указанного в п.1.6. заявления на заключение договора услуг и оказать услуги, указанные в договоре услуг, в т.ч. заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС» в соответствии с условиями договора услуг и общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней №*, утвержденными Приказом ЗАО «Макс» дата года №*). Предметом договора услуг является оказание консультационных услуг и информационного взаимодействия банка и клиента. Самостоятельная услуга приобретена заемщиком добровольно на основании договора услуг. Информация об условиях договора услуг, их существе, стоимости услуг была предоставлена истцу до подписания договора услуг, следовательно, не носит скрытого характера, не очевидного до подписания договора. Заемщик на стадии заключения оспариваемого договора услуг располагал полной информацией о стоимости предоставляемого кредита (стоимости услуги), действуя в соответствии с принципом свободы договора, был вправе отказаться от подписания договора услуг. Кредитным договором исполнение банком обязанности по выдаче кредита не было обусловлено приобретением заемщиком каких-либо дополнительных услуг, включая услугу по оспариваемому договору услуг. Заемщик был вправе при заключении кредитного договора самостоятельно предоставить страховой полис (договор страхования), не приобретая у банка услугу по оспариваемому договору услуг. Банк не понуждал клиента к заключению оспариваемого договора услуг. Банк оказывал свои услуги по данному договору исключительно с согласия клиента. Подписание клиентом договора услуг, подтверждает тот факт, что клиент был ознакомлен и согласен со всеми его условиями. Кроме того, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Таким образом, подключение истца к программе добровольного страхования являлось добровольным волеизъявлением, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Представитель третьего лица ЗАО «Макс» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав собранные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст.16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дата года Ермаков А.С. обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение договора потребительского кредита №*, в котором указал сумму кредита – <...>, срок кредита – дата с даты предоставления кредита, процентную ставку – * годовых, полной стоимостью кредита – * годовых.

В обязанности заемщика вошла обязанность заключить другие договора: договор комплексного банковского обслуживания физических лиц, договор дистанционного банковского обслуживания, договор о выпуске и обслуживании банковской карты (п.9 индивидуальных условий потребительского кредита).

Кредит предоставлен на потребительские цели (п.11 индивидуальных условий потребительского кредита).

С приведенными в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а равно правами и обязанностями истец Ермаков А.С. был ознакомлен с момента подписания заявления на заключение договора потребительского кредита.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении вышеуказанного заявления были нарушены требования закона, по делу не имеется, оно по форме и содержанию отвечает требованиям ст.820 ГК РФ.

Таким образом, судом установлено, что условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа Ермакова А.С. от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

ОАО «Промсвязьбанк» выполнил свои обязательства перед истцом Ермаковым А.С., перечислив на его расчетный счет <...> рублей, что подтверждается выпиской по контракту клиента.

Кроме того, дата года истцом Ермаковым А.С. в ОАО «Промсвязьбанк» подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №*, в котором заявил о присоединении к действующей редакции программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением (п.1.1 заявления).

В случае согласия с офертой клиента последний просит банк акцептовать ее путем списания с его текущего счета №* комиссионного вознаграждения, указанного в п.1.6. заявления на заключение договора услуг и оказать услуги, указанные в Договоре услуг, в т.ч. заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО ЗАО «МАКС» (далее-Договор страхования) в соответствии с условиями. Договора услуг и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней №*, утвержденными Приказом ЗАО «Макс» дата № *) (п.1.2 заявления).

Клиенту известно, что он вправе самостоятельно, без уплату комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование по данному виду (1.4.6 заявления).

В заявлении застрахованного лица от дата года Ермаков А.С. подтвердил, что договор услуг заключается по его инициативе, а услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (п.4 заявления).

Также Ермаков А.С. подтвердил, что он уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении него договора страхования. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет <...> рублей (п.6 заявления).

дата года Ермаков А.С. направил в ПАО «Промсвязьбанк» заявление о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» с дата года, возврате денежных средств в размере <...> коп.

Согласно условиям программы добровольного страхования «Защита заемщика», участие в программе страхования является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита клиенту или на условия его кредитования (п.3 Условий).

Согласно Правилам оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» банк обязался: заключить от имени и за счет Банка Договор страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствии с условиями Договора услуг и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом; проконсультировать Клиента в дату заключения Договора услуг по вопросам,
касающимся исполнения Договора услуг; предоставить Клиенту в дату заключения Договора услуг информационные материалы, касающиеся исполнения Договора услуг (Памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения Договора услуг действующую редакцию Правил оказания услуг, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Программа страхования), на сайте Банка ...; клиент обязался в дату заключения Договора услуг уплатить Банку Комиссию в порядке и размере, определенных в Заявлении на заключение Договора услуг (п.3.1.1 -3.2 Правил).

Таким образом, суд полагает, что Ермаков А.С. располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в программе страхования "Защита заемщика", был согласен с размером комиссии за подключение к выбранной им указанной услуге. Принадлежность подписи истцу в указанных документах им не оспорена.

Судом также установлено, что условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа Ермакова А.С. от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Доказательств того, что Ермаков А.С. не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия заключения договора о страховании, суду, вопреки положениям со ст. 56 ГПК РФ, не представлены.

Частью 1 ст.56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости в отказе в удовлетворении исковых требований Ермакова А.С. о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», взыскании денежных средств, удержанных за не оказанную услугу.

Поскольку в удовлетворении требований истца Ермакова А.С. о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», взыскании денежных средств, удержанных за не оказанную услугу надлежит отказать в полном объеме, то суд приходит к выводу об отказе и в удовлетворении производных исковых требований взыскании неустойки с перерасчетом на день вынесения решения суда, взыскании расходов на оплату услуг представителя, штрафа.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Ермакову А.С. в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерном обществу «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк») о расторжении договора об оказании услуг, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, судебных расходов отказать в полном обьеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г.Тулы в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен в совещательной комнате.

Председательствующий