Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-806/2016 ~ М-730/2016 от 05.10.2016

Дело № 2-806/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2016 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Кононова С.С.

при секретаре Черемных Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Семенов Р.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Семенову Р.И., ссылаясь на то, что 27.05.2015 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Семеновым Р.И. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно которому Банк предоставил кредит в сумме 95663,27 рубля под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Кредитным договором п. 12 предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 16.09.2016 года общая задолженность ответчика перед Банком составила 119168,6 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с Семенова Р.И. сумму задолженности в размере 119168,8 рублей, из них: комиссия за платное СМС-информирование – 75 рублей, просроченная ссуда – 92319,13 рублей, просроченные проценты – 16543,12 рубля, проценты по просроченной ссуде – 1 007,01 рублей, неустойка по ссудному договору – 8599,03 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 625,31 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3583,37 рубля.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Семенов Р.И. в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела без его участия, просил снизить неустойку на заем согласно ст. 333 ГК РФ, мотивируя трудным финансовым положением, не работает, является получателем пенсии по инвалидности, с которой удерживаются алименты.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 27 мая 2015 года между ПАО «Совкомбанк» и Семеновым Р.И. в офертно-акцептной форме заключен Договор потребительского кредита №, во исполнение которого, Совкомбанк предоставил Семенову Р.И. кредит в размере 95663,27 рубля под 32% годовых сроком 36 месяцев, а Семенов Р.И. обязался возвратить кредит в установленные сроки и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Исполнение Совкомбанком обязательств по кредитному договору перед Семеновым Р.И. подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером № от 27.05.2015 года, а также не оспаривается ответчиком.

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита, Графику платежей, подписанному ответчиком, сумма займа подлежит возврату в срок до 28 мая 2018 года, путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа в размере 4171,48 рубль + 75 руб. ежемесячной комиссии за СМС-информирование.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По данному кредитному договору просроченная задолженность по основному долгу и уплате процентов возникла 28.08.2015. По состоянию на 16.09.2016 суммарная продолжительность просрочки составляет 386 дней.

Согласно выписке по счету Семенова Р.И. за период с 27.05.2015 по 16.09.2016 года, ответчик в период пользования кредитом произвел дважды выплаты на общую сумму 8 425 рублей (основного долга – 3344,14 рубля, процентов – 5080,86 рублей). Доказательств погашения оставшейся части долга перед банком заемщиком в материалы дела не представлено.

Таким образом, заемщик Семенов Р.И. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем, имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в части основного долга в размере 92319,13 рублей и процентов за пользование кредитом в размере 15643,12 рубля. Данное обстоятельство не оспаривается ответчиком.

Кроме того, истцом предоставлен расчет задолженности по процентам по просроченной суде в размере 1007,01 рублей за период с 28.08.2015 по 16.09.2016, неустойки по ссудному договору 8599,03 рублей и на просроченную ссуду 625,31 рублей за период с 31.08.2015 по 29.02.2016.

Суд находит расчет неустойки, произведенной банком, неправильным, а её размер, подлежащим уменьшению, по следующим основаниям.

В связи с нарушением Семеновым Р.И. условий кредитного договора в виде неуплаты ежемесячных платежей, Совкомбанком в адрес ответчика 20.10.2015 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, с установлением срока для исполнения требования о досрочном возврате всей суммы задолженности - в течение 30 дней с момента направления претензии.

По смыслу взаимосвязанных положений п. 2 ст. 811 и ст. 330 ГК РФ, начисление неустойки на всю оставшуюся сумму задолженности (основного долга), а не на очередной просроченный платеж, возможно только после выдвижения кредитором требования заемщику о досрочном возврате всей суммы задолженности в связи с допущенной просрочкой и истечения предоставленного для этого срока.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых. Если же проценты не начисляются, то размер неустойки за соответствующий период нарушения не должен превышать 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Однако, анализируя расчет задолженности по данному кредитному договору, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности, до истечения срока, указанного для досрочного исполнения требований о возврате задолженности в полном объеме (то есть, до 20.11.2015, исходя из даты направления досудебной претензии), а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности после истечения срока для погашения задолженности в полном объеме (после 21.11.2015), когда неустойка подлежала начислению уже на всю сумму кредита.

По данному кредитному договору судом произведен расчет неустойки, подлежащий взысканию с ответчика:

1) по ссудному договору в размере 2659 рублей 85 коп.

- с 21.11.2015 по 27.11.2015 87119,95 руб. х 8 дней х 0,0546% = 380,54 руб. - с 28.11.2015 по 28.12.2015 85316 руб. х 31 день х 0,0546% = 1444,06 руб.

- с 29.12.2015 по 27.01.2016 83463,03 руб. х 30 дней х 0,0546% = 1367,12 руб.

- с 28.01.2016 по 29.02.2016 81481,12 руб. х 33 дня х 0,0546% = 1468,13 руб.

2) по договору просроченной ссуды в размере 146 рублей 57 коп.

- с 31.08.2015 по 28.09.2015 1662,64 руб. х 29 дней х 0,0546% = 26,33 руб.

- с 29.09.2015 по 27.10.2015 3290,99 руб. х 29 дней х 0,0546% = 52,11 руб.

- с 28.10.2015 по 20.11.2015 5199,18 руб. х 24 дня х 0,0546% = 68,13 руб.

В остальной части расчет задолженности, представленный банком, соответствует требованиям действующего законодательства, кредитному договору.

В связи с установлением факта неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, требования истца о взыскании неустойки законны. С ответчика подлежат взысканию проценты по просроченной суде в размере 1007 рублей 01 коп., неустойка по ссудному договору в размере 2659 рублей 85 коп. и неустойка по договору просроченной ссуды в размере 146 рублей 57 коп..

Ответчик Семенов Р.И. просил снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ, представив суду в подтверждение тяжелого финансового положение: индивидуальную программу реабилитации инвалида, справки о размере пенсии по инвалидности в размере 10003,66 рубля и удержании из нее алиментов в размере 2150,32 рублей.

Оснований для применения к размеру взыскиваемой неустойки положений ст. 333 ГПК РФ суд не находит, поскольку доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, небольшой доход заемщика не может являться достаточным основанием для снижения неустойки.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в размере 3583,37 рубля (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ).

Судом требования удовлетворяются частично в размере 111775,68 рублей (92319,13 руб. + 15643,12 руб. + 1007, 01 руб. + 2659,85 руб. + 146,57 руб.).

С ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 3361,21 рубль.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Семенов Р.И. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27 мая 2015 года по состоянию на 16 сентября 2016 года в общей сумме 111775 рублей 68 коп., а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 3361 рубль 21 коп..

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шушенский районный суд.

Председательствующий подпись С.С. Кононов

Решение на 09.11.2016 не вступило в законную силу.