Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-680/2016 (2-6437/2015;) ~ М-4951/2015 от 09.09.2015

Подлинник                                              Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2016 года                                      <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе председательствующего

судьи Авходиевой Ф.Г.,

при секретаре Максимовой Т.П.,

с участием представителя истца Дробышева Д.А. (доверенность от 04.03.16г.),

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Росбанк о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Росбанк (ПАО) о защите прав потребителя, просит взыскать с ответчика в свою пользу незаконно удержанные денежные средства в размере 37 158, 47 руб., неустойку за нарушение сроков требования потребителя в размере 37 158,47 руб., судебные расход в размере 20 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 927,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами 15.02.2013г. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 437 158,48 руб. Одним из условий Банка при заключении Кредитного договора было страхование жизни и здоровья заемщика. В день заключения кредитного договора с заемщика была удержана сумма в размере 37 158, 47 руб. Заемщик не нуждался в страховании, но банк не дал заемщику выбора оформить кредит без страхования. Отношения страхования выходят за пределы отношений по предоставлению кредита. Заемщику не была предоставлена полная информация о страховщике, о страховании и правилах страхования, не предоставлена возможность заключить договор страхования с иным страховщиком и возможности отказаться от таких условий данного договора он не имел. Банк не дал заемщику возможности самостоятельно выбрать страховую компанию. Таким образом, в результате включения ответчиком в кредитный договор условия, нарушающее право потребителя на свободный выбор услуги, заемщик понес убытки.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом и своевременно, доверил представлять интересы представителю.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении, дал суду пояснения по существу иска.

Представитель ответчика ПАО Росбанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом и своевременно, предоставил в суд мотивированный отзыв на исковое заявление (приобщен к материалам дела).

Руководствуясь ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, суд рассматривает дело в отсутствие истца и третьего лица, учитывая надлежащее их извещение о времени и месте слушания дела.

Заслушав стороны, исследовав представлены доказательства, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 437 158, 47 руб. сроком возврата до 15.02.2018г. под 17,9 % годовых.

Одним из условий данного договора явилось страхование жизни и здоровья заемщика, страховщиком указано ООО <данные изъяты>» с указанием суммы страховой премии 37 158, 47 руб.

В рамках указанного договора банк обязался перечислить со счета клиента страховую премию в размере 37 158, 47 руб.

Факт заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита на условиях Правил личного страхования заемщика кредита подтверждается полисом страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 15.02.2013г. выданного ООО «<данные изъяты> заемщику ФИО1

При кредитовании услуга по страхованию ФИО1 навязана не была, истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, при этом, последний был заключен на добровольной основе и не являлся обязательным условием предоставления кредита.

В кредитном договоре, заключенного между сторонами, условие о добровольном страховании жизни и здоровья клиента осуществляется только по желанию клиента. С данным условием истец согласился подписав кредитный договор.

В соответствии с п.п. 2,4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Из изложенного следует, что отсутствие закона, регулирующего отношения по личному страхованию в обеспечение кредитных обязательств граждан, не ограничивает свободу договора и действий лиц, направленных на возникновение правоотношений по такому страхованию, иное бы противоречило общим принципам гражданского права и гражданского оборота.

Таким образом, заключение истцом договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по потребительскому кредиту не противоречит закону. Доводы истца о том, что услуга по страхованию была навязана ему банком и выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, не нашли своего подтверждения.

Проверяя соответствие кредитного договора на предмет соответствия требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которым запрещено обусловливать приобретение потребителем одних услуг обязательным приобретением иных услуг, суд учитывает, что в силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом; согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Истцом не указаны ни способ, ни действия Банка, которые бы свидетельствовали о навязанности услуги по страхованию, не представлены доказательств этих обстоятельств.

Кроме того не из текста заявления на получение кредита, не из индивидуальных условий договора не следует, что банк каким-либо образом навязывал истцу ФИО1 услугу по страхованию.

В материалы дела представлены полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 15.02.2013г., согласно которого застрахованным лицом является ФИО1, страховая премия составляет 37 158,47 руб. Выгодоприобретателем по данным договорам страхования является ОАО АКБ «Росбанк». Данный договор заключен между истцом ФИО6 и ООО «<данные изъяты>

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Банком была доведена до сведения истца информация о стоимости предоставляемой услуги, так как размер комиссии указан в Тарифах банка, с которыми он был ознакомлен, что удостоверено подписью истца.

Воспользовавшись своим правом заключения кредитного договора с условием страхования, истец добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к Программе страхования.

При этом истец свободно мог отказаться от данной услуги, между тем ФИО1 от услуги страхования не отказался.

С учетом приведенного, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", поэтому у суда отсутствовали правовые основания для удовлетворения заявленных требований.

Учитывая вышеизложенное, исходя из анализа условий заявления на получение кредита, кредитного соглашения, суд полагает, что истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования с ООО <данные изъяты>». При этом, суд учитывает, что отсутствуют доказательства того, что отказ от участия в программе страхования не мог бы повлечь отказ в предоставлении кредита на тех же условиях. Таким образом, суд приходит к выводу, что истцу было предоставлено право на заключение кредитного договора без обеспечения личным страхованием, страхование не является навязанной банком услугой, правовых оснований для взыскания страховой премии как убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа и судебных расходов нет, в исковых требования надлежит отказать.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░,– ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░> ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                            ░░░░░░░░░ ░.░.