Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5966/2013 ~ М-5712/2013 от 21.06.2013

Дело № 2-5966/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

***        г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи                                     Беляевой С.В.,

при секретаре                                                                Лищук Д.А.,

с участием представителя ответчика       Малиновской Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Киселевой Л. Н. о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском, в обоснование указав, что между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (Генеральная лицензия ***) (далее -«Истец»/«Банк») и Киселевой Л.Н. (далее - «Ответчик»/«Заемщик») заключены восемь Кредитных договоров: *** от ***, *** от ***, *** от ***, *** от ***, *** от ***, *** от ***, Договора о предоставлении и использовании Банковской карты ВТБ 24 (овердрафт) *** от *** и *** от *** путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Банковской Карты ВТБ 24» (далее - Правила) и подписания Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты.

1.Согласно Кредитному договору *** от ***, Банк обязался предоставить Ответчику/Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме *** на срок по *** с взиманием за пользование Кредитом 26 % годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца единым аннуетинтным платежом. Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счёт ***. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, *** Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ***, данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности. В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств (п.2.6. Кредитного договора). Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ, а также заключенного Кредитного договора, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение сроков возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Согласно Кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. По состоянию на *** общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности (кредит); *** - проценты за пользование Кредитом; *** - пени по просроченным процентам; *** - пени по просроченному основному долгу.

2. Согласно Кредитного договора *** от ***, Банк обязался предоставить Ответчику/Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме *** на срок по *** с взиманием за пользование Кредитом 24,7% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца единым аннуетинтным платежом. Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счёт ***. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, *** Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ***, данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности. В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств (пункт 2.6. Кредитного договора). Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ, а также заключенного Кредитного договора, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение сроков возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Согласно Кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. По состоянию на *** общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет ***, из которых *** - остаток ссудной задолженности (кредит); *** - проценты за пользование Кредитом; ***. - пени по просроченным процентам; *** - пени по просроченному основному долгу.

3. Согласно кредитному договору *** от ***, Банк обязался предоставить Ответчику/Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме *** на срок по *** с взиманием за пользование Кредитом 24% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца единым аннуетинтным платежом. Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счёт ***. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, *** Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ***, данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету. По состоянию на *** общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности (кредит); *** - проценты за пользование Кредитом; *** - пени по просроченным процентам; *** - пени по просроченному основному долгу.

4.Согласно Кредитному договору *** от ***, Банк обязался предоставить Ответчику/Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме *** на срок по *** с взиманием за пользование Кредитом 25% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца единым аннуетинтным платежом. Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счёт ***. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, *** Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ***, данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности. В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств (пункт 2.6. Кредитного договора). Ответчик при заключении Кредитного договора подписал Заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования, тем самым выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования, в рамках страхования рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности по договору заключенному между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п.2.2. Застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем Кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности. Свое согласие Ответчик выразил подписав Заявление на включение в число участников Программы страхования. Ставка ежемесячной страховой премии (комиссия за присоединение к программе страхования) согласно п.3 Заявления составляет 0,29% от суммы остатка задолженности, а именно ***. Согласно Договора коллективного страхования, а также пункта 4.1. Заявления на включение в число участников программы страхования Ответчик согласен, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно. Общий размер оплаченных Истцом за Ответчика страховых премий составил ***, ответчиком из них погашено ***. Киселева Л.Н. уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию Клиента и не является условием для получения кредита, более того, согласно Заявления, Заемщик уведомлен, что исключение из программы осуществляется по желанию Заемщика по его письменному заявлению. Согласно Расчета задолженности Ответчиком оплачено комиссий за коллективное страхование в размере ***, а начислено ***, следовательно, задолженность по не оплаченным страховым премиям составила ***. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ, а также заключенного Кредитного договора, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение сроков возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Согласно Кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. По состоянию на *** общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности (кредит); *** - проценты за пользование Кредитом; *** - пени по просроченным процентам; *** - пени по просроченному основному долгу; *** - задолженность по комиссиям за коллективное страхование.

5.Согласно Кредитному договору *** от ***, Банк обязался предоставить Ответчику/Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме *** на срок по *** с взиманием за пользование Кредитом 26% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца единым аннуетинтным платежом. Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счёт ***. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, *** Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ***, данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности. В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств (пункт 2.6. Кредитного договора). Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ, а также заключенного Кредитного договора, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение сроков возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Согласно Кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. По состоянию на *** общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности (кредит); *** - проценты за пользование Кредитом; *** - пени по просроченным процентам; *** - пени по просроченному основному долгу.

6.Согласно Кредитному договору *** от ***, Банк обязался предоставить Ответчику/Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме *** на срок по *** с взиманием за пользование Кредитом 29% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца единым аннуетинтным платежом. Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счёт ***. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, *** Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ***, данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности. В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств (пункт 2.6. Кредитного договора). Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ, а также заключенного Кредитного договора, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение сроков возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Согласно Кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. По состоянию на *** общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности (кредит); *** - проценты за пользование Кредитом; *** - пени по просроченным процентам; *** - пени по просроченному основному долгу.

7. Между Истцом и Ответчиком также был заключен Договор о предоставлении и использовании Банковской карты (Visa) ВТБ 24 путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Банковской Карты ВТБ 24»» (далее - Правила), подписания Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты (Договор ***). Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Истцу Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт. Условия данного договора определены в Правилах, с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с п.1.8. Правил, п.2 Анкеты-заявления Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком. Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка, что подтверждается соответствующей Анкетой-Заявлением и Выпиской по контракту заемщика (документы приложены к настоящему исковому заявлению). Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Истец предоставляет Ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Ответчику был установлен лимит в размере ***, что подтверждается Распиской в получении международной банковской карты. В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от *** *** в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от *** ***, п.3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику Кредит. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Ответчик обязан уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты погашения задолженности по Кредиту включительно. Проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 24% годовых, что подтверждается выпиской по контракту клиента. Исходя из п.п.5.1, 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Таким образом, Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Исходя из п.5.5. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Договором, о чем были направлены уведомления об истребовании задолженности в адрес Ответчиков. Однако, до настоящего времени, Ответчиком задолженность не погашена. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. По состоянию на *** общая сумма задолженности Ответчика по кредиту в форме овердрафта составляет ***, из которых: *** - задолженность по остатку ссудной задолженности, *** - задолженность по просроченным процентам, *** - задолженность по пени.

8. Между Истцом и Ответчиком также был заключен Договор о предоставлении и использовании Банковской карты (Visa) ВТБ 24 путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Банковской Карты ВТБ 24»» (далее - Правила), подписания Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты (Договор ***). Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Истцу Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт. Условия данного договора определены в Правилах, с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты. В соответствии с п. 1.8. Правил, п.2 Анкеты-заявления Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком. Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка, что подтверждается соответствующей Анкетой-Заявлением и Выпиской по контракту заемщика (документы приложены к настоящему исковому заявлению). Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Истец предоставляет Ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Ответчику был установлен лимит в размере ***, что подтверждается Распиской в получении международной банковской карты от ***. Впоследствии в соответствии с Заявлением Ответчика установленный кредитный лимит /лимит овердрафта установленный по счету карты *** изменен и составил ***, что подтверждается Заявлением на изменение кредитного лимита и полученной Киселевой Л.Н. Распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от *** №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от *** ***, п.3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику Кредит. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Ответчик обязан уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты погашения задолженности по Кредиту включительно. Проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 17 % годовых, что подтверждается выпиской по контракту клиента. Исходя из п.п.5.1, 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Таким образом, Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Исходя из п.5.5. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Договором, о чем были направлены уведомления об истребовании задолженности в адрес Ответчиков. Однако, до настоящего времени, Ответчиком задолженность не погашена. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. По состоянию на *** общая сумма задолженности Ответчика по кредиту в форме овердрафта составляет ***, из которых: *** - задолженность по остатку ссудной задолженности, *** - задолженность по просроченным процентам, *** - задолженность по пени. Согласно заключенных Кредитных договоров Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Просит взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору *** от *** в размере ***, задолженность по Кредитному договору *** от *** в размере ***, задолженность по Кредитному договору *** от *** в размере ***, из которых: *** - остаток ссудной задолженности (кредит); *** - проценты за пользование Кредитом; *** - пени по просроченным процентам; *** - пени по просроченному основному долгу, задолженность по Кредитному договору *** от *** в размере ***, задолженность по Кредитному договору *** от *** в размере ***, задолженность по Кредитному договору *** от *** в размере ***, задолженность по Кредитному договору *** в размере ***, задолженность по Кредитному договору *** в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме, пояснив об обстоятельствах, изложенных в иске.

Ответчик в судебное заседание не явился, в соответствии со ст.50 ГПК РФ ему назначен представитель, который просил снизить неустойку и рассмотреть требования в соответствии с действующим законодательством. Суд, учитывая положения ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав доводы представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как предусмотрено ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из п.2 ст.432 ГК РФ усматривается, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вид не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пункт 2 ст.434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с положениями п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии со ст.30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от *** № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

*** между ВТБ 24 (ЗАО) и Киселевой Л.Н. заключен кредитный договор ***, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере *** на срок до *** под 26 % годовых, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредит и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором. Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется заемщиком в соответствии с порядком погашения кредита и уплаты процентов, определенные положениями кредитного соглашения, где указана формула для подсчета ежемесячного аннуитентного платежа, который составляет ***.

*** между ВТБ 24 (ЗАО) и Киселевой Л.Н. заключен кредитный договор ***, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере *** на срок до *** под 24,7 % годовых, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредит и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором. Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется заемщиком в соответствии с порядком погашения кредита и уплаты процентов, определенные положениями кредитного соглашения, где указана формула для подсчета ежемесячного аннуитентного платежа, который составляет ***.

*** между ВТБ 24 (ЗАО) и Киселевой Л.Н. заключен кредитный договор № 629/0956-0000375, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере *** на срок до *** под 24 % годовых, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредит и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором. Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется заемщиком в соответствии с порядком погашения кредита и уплаты процентов, определенные положениями кредитного соглашения, где указана формула для подсчета ежемесячного аннуитентного платежа, который составляет ***.

*** между ВТБ 24 (ЗАО) и Киселевой Л.Н. заключен кредитный договор ***, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере *** на срок до *** под 25 % годовых, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредит и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором. Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется заемщиком в соответствии с порядком погашения кредита и уплаты процентов, определенные положениями кредитного соглашения, где указана формула для подсчета ежемесячного аннуитентного платежа, который составляет ***.

*** между ВТБ 24 (ЗАО) и Киселевой Л.Н. заключен кредитный договор ***, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере *** на срок до *** под 26 % годовых, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредит и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором. Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется заемщиком в соответствии с порядком погашения кредита и уплаты процентов, определенные положениями кредитного соглашения, где указана формула для подсчета ежемесячного аннуитентного платежа, который составляет ***.

*** между ВТБ 24 (ЗАО) и Киселевой Л.Н. заключен кредитный договор ***, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере *** на срок до *** под 29 % годовых, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредит и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором. Погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется заемщиком в соответствии с порядком погашения кредита и уплаты процентов, определенные положениями кредитного соглашения, где указана формула для подсчета ежемесячного аннуитентного платежа, который составляет ***.

Факт выдачи денежных средств по кредитам подтверждается выпиской по лицевому счету ***, открытого на имя ответчика из которой следует, что ***, ***, ***, *** ВТБ 24 (ЗАО) перечислено на счет Киселевой Л.Н. ***, ***, ***, ***, ***, *** соответственно.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из кредитных договоров ***, ***, ***, ***, ***, ***, подписанных собственноручно ответчиком, она была ознакомлена и согласна с процентными ставками по кредиту в размере 24, 25, 26, 29 % в год.

Из выписки по лицевому счету, представленных расчетов задолженности по кредитным договорам усматривается, что обязательства, принятые на себя заемщиком по вышеназванным кредитным договорам надлежащим образом им не исполнялись, а именно с момента получения кредитов заемщиком не вносились платежи в установленных графиками гашения задолженности размерах и сроках, в связи с чем, образовалась просроченная кредитная задолженность.

При этом, согласно представленному истцом расчету по состоянию *** задолженность по основному долгу составила ***, по процентам за пользование кредитом - *** по кредитному договору ***, задолженность по основному долгу - ***, по процентам за пользование кредитом - *** по кредитному договору ***, задолженность по основному долгу - ***, по процентам за пользование кредитом - *** по кредитному договору ***, задолженность по основному долгу - ***, по процентам за пользование кредитом - *** по кредитному договору ***, задолженность по основному долгу - ***, по процентам за пользование кредитом - *** по кредитному договору ***, задолженность по основному долгу - ***, по процентам за пользование кредитом в размере *** по кредитному договору ***.

Указанный расчет проверен судом и установлено, что он произведен в соответствии с условиями заключенных кредитных договоров, с применением процентной ставки за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, указанных в кредитном договоре, с которой ответчик был ознакомлен и согласен, подписав договор.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредитам подлежат удовлетворению.

Также судом установлено, что ответчик при заключении кредитного договора *** от *** подписал Заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования, тем самым выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования, в рамках страхования рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности по договору заключенному между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии со ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.426 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Согласно п.2.2 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезни *** от ***, застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем Кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности. В соответствии с п.3.1 указанного договора, страховыми случаями признаются совершившееся в течение срока страхования, внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного события, указанные в п.3.2 договора, если эти события явились следствием несчастного случая или болезни, произошедшего в течение периода срока действия страховой защиты и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном порядке.

Свое согласие на заключение договора страхования ответчик выразил подписав Заявление на включение в число участников Программы страхования ***. Ставка ежемесячной страховой премии (комиссия за присоединение к программе страхования) согласно п.3 Заявления составляет 0,29% от суммы остатка задолженности, а именно ***.

Как следует из п.4.1 Заявления на включение в число участников программы страхования, ответчик согласен, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно. Общий размер оплаченных Истцом за Ответчика страховых премий составил ***, ответчиком из них погашено ***, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ, не предоставлено, следовательно в силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязан возместить задолженность за коллективное страхование в размере ***.

Как усматривается из материалов дела, истец просит взыскать с ответчика пеню по просроченным процентам в размере ***, пеню по просроченному основному долгу *** по кредитному договору ***, пеню по просроченным процентам в размере ***, пеню по просроченному основному долгу *** по кредитному договору ***, пеню по просроченным процентам в размере ***, пеню по просроченному основному долгу *** по кредитному договору ***, пеню по просроченным процентам в размере ***, пеню по просроченному основному долгу *** по кредитному договору ***, пеню по просроченным процентам в размере ***, пеню по просроченному основному долгу *** по кредитному договору ***, пеню по просроченным процентам в размере ***, пеню по просроченному основному долгу *** по кредитному договору ***.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке, в соответствии со ст.331 ГК РФ, должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктами 2.6 кредитных договоров установлено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от *** *** «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Учитывая требования разумности и справедливости, срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется, а также размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, объем выполненных ответчиком обязательств, в также то обстоятельство, что ставка неустойки, предусмотренная кредитными договорами существенно превышает ставку рефинансирования Центрального Банка России, действующую на момент рассмотрения спора (8,25 % годовых), суд полагает, что заявленная банком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства и подлежит взысканию с ответчика пеня по просроченным процентам, пеня по просроченному основному долгу по кредитным договорам *** рублей и *** соответственно, *** рублей и *** соответственно, *** рублей и *** соответственно, *** и *** соответственно, *** рублей и *** соответственно, *** рублей и *** соответственно.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитным картам, суд принимает во внимание следующее.

Как усматривается из материалов дела, *** Киселевой Л.Н. в ЗАО «ВТБ 24» было подано заявление о предоставлении кредита путем получения международной банковской кредитной карты VISACLASSIC ***, из расписки в получении международной банковской карты от *** усматривается, что договор *** заключен с установленной процентной ставкой 27,95 % годовых сроком действия до ***, кредитный лимит установлен в размере ***.

Согласно п.1.2 анкеты-заявления от ***, ответчик просил открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах.

Также судом установлено, что *** Киселева Л.Н. обратилась с заявлением в ЗАО «ВТБ 24» о предоставлении кредита путем получения международной банковской кредитной карты.

Как следует из расписки в получении международной банковской карты от ***, Киселева Л.Н. получила банковскую карту VISAPLATINUM *** со сроком действия до *** с кредитным лимитом в размере ***. Поскольку ответчик обратилась с заявлением на перевыпуск кредитной карты, установленный кредитным лимит был изменен и составил ***, что подтверждается распиской в получении международной банковской карты от ***. Из данной расписки усматривается, что *** Киселевой Л.Н. получена банковская карта VISAPLATINUM *** сроком действия до ***, кредитный лимит установлен в размере ***. Данному кредитному договору был присвоен номер ***.

В силу указанных ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ, сторонами заключены договоры кредитования (овердрафта), путем подачи Киселевой Л.Н. в банк заявления и акцепта этого заявления банком путем выдачи банковской карты, о чем оформлены расписки.

В соответствии с установленными по делу обстоятельствами, договоры между ЗАО ВТБ 24 и ответчиком является заключенными и подлежащими исполнению сторонами в соответствии с взятыми на себя обязательствами, установленными в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

В период с момента заключения с ответчиком в рамках указанных выше кредитных договоров посредством выдачи кредитных карт, денежными средствами, предоставленными банком, ответчик пользовался, им совершались расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием банковских карт, что подтверждается выписками по контракту клиента, однако платежи в счет пополнения лимита кредита и уплаты процентов вносил не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от *** *** в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от *** ***, п.3.10 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит.

Согласно п. п. 5.1, 5.2, 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах. При погашении основного долга по овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью возникновения.

Ответчик не оспаривает, что на дату списания денежных средств со счета в счет погашения кредита, денежные средства в необходимом количестве на счетах отсутствовали. Указанное обстоятельство подтверждается также выписками по счету (по контракту клиента).

При таких обстоятельствах, установив ненадлежащее исполнение ответчиком возложенных на него обязанностей по погашению кредита, проверив представленный стороной истца расчет, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по основному долгу (просроченная задолженность) ***, задолженность по процентам - *** по кредитному договору ***, задолженность по основному долгу (просроченная задолженность) ***, задолженность по процентам - *** по кредитному договору ***.

Согласно п.5.7 Правил, за несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка.

В соответствии с Тарифами, размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки, согласно представленному расчету задолженности по пене, не оспоренного ответчиком, задолженность по пене составляет *** по кредитному договору ***, *** по кредитному договору ***.

Учитывая требования разумности и справедливости, срок, в течение которого обязательство по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполняется, а также размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, объем выполненных ответчиком обязательств, в также то обстоятельство, что ставка неустойки, предусмотренная кредитными договорами (182,5 % годовых), существенно превышает ставку рефинансирования Центрального Банка России, действующую на момент рассмотрения спора (8,25 % годовых), суд полагает, что заявленная банком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства и подлежит взысканию с ответчика по кредитному договору *** в размере ***, по кредитному договору *** в размере ***.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как усматривается из платежного поручения при обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере ***, что подтверждается платежным поручением от *** ***.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Киселевой Л. Н. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженности:

по кредитному договору *** от 2*** в размере ***,

по кредитному договору *** от *** в размере ***,

по кредитному договору *** от *** в размере ***,

по кредитному договору *** от *** в размере ***,

по кредитному договору *** от *** в размере ***,

по кредитному договору *** от *** в размере ***,

по кредитному договору *** в размере ***,

по кредитному договору *** в размере ***,

расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, итого ***.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                      С.В. Беляева

решение изготовлено ***