Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1650/2022 ~ М-1723/2022 от 21.07.2022

Дело № 2-1650/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2022 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ребус А.В.

при секретаре Мельничук А. А.,

помощнике судьи Бориной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Северске гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Рахимову М.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с иском к Рахимову М.Х., в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору № ** от 24.05.2013 за период с 20.06.2013 по 21.10.2021 в размере 179 653 рубля 20 копеек, в том числе: сумму основного долга в размере 60 745 рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 118 907 рублей 30 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 793 рубля.

В обоснование заявленных требований указано, что 24.05.2013 между ОАО «НОМОС-Банк» и ответчиком заключен договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты № **, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит (лимит овердрафта) в сумме 60 745 рублей 90 копеек с процентной ставкой 24 % годовых. Банк исполнил взятые на себя обязательства надлежащим образом, открыв ответчику счет и зачислив сумму кредита. В нарушение условий Договора ответчик не предпринимает мер по погашению образовавшейся задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период с 20.06.2013 по 21.102021 образовалась задолженность на общую сумму 179 653 рубля 20 копеек. В настоящее время ОАО «НОМОС-Банк» изменило называние ПАО Банк «ФК «Открытие». Поскольку нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным и наносит ущерб Банку, ПАО Банк «ФК «Открытие» заявило вышеуказанные требования.

Представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие» Архипова М.Н., действующая на основании доверенности № 01/2071 от 16.10.2019, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Рахимов М.Х., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, кроме того, указал, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

Как следует из содержания п. 1 ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из искового заявления и представленных материалов дела, 24.05.2013 между ОАО «НОМОС-Банк» и Рахимовым М.Х. был заключен договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты № **, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит (лимит овердрафта) в сумме 60 745 рублей 90 копеек с процентной ставкой 24 % годовых на неограниченное количество месяцев.

Как следует из Правил пользования Кредитными картами «НОМОС-Банк» для физических лиц (далее – Правила), Тарифы, Условия и каждое Заявление, надлежащим образом заполненное и переданное в Банк Держателем карты, составляет в совокупности Договор о предоставлении и использовании Кредитных карт.

Держатель обязан ежемесячно в сроки, определенные в Счете выписке вносить денежные средства в размере не менее суммы платежа, указанного в Счете-выписке. Сумма платежа определяется Банком как сумма обязательного платежа, просроченной задолженности за предыдущий расчетный период (при ее наличии), процентов на просроченную задолженность по кредиту на дату окончания последнего расчетного периода, пеней (при их наличии), начисленных на дату окончания последнего расчетного периода, и штрафов (при их наличии) (п.п. 6.1.6.2 Правил).

Необходимая для погашения задолженности по кредиту информация о сроке внесения платежа, сумме платежа, сумме полного платежа, прочая информация, содержится в счете-выписке, который формируется Банком ежемесячно в течение трех рабочих дней со дня окончания очередного расчетного периода (п.п. 6.6.,6.7. Правил).

Держатель карты обязуется осуществлять погашение Кредита, начисленных процентов, пени, штрафов в соответствии с условиями Договора, вносить на Счет Кредитной карты ежемесячно в сроки, определенные в Счете-выписке, денежные средства в размере не менее суммы платежа, указанной в Счете выписки (п.п. 7.1.2., 7.1.6 Правил).

Под датой погашения задолженности понимается дата зачисления денежных средств на счет кредитной карты (п. 4.10. Правил).

Как следует из п.п. 4.3., 4.5. Правил, Банк зачисляет на счет кредитной карты денежные суммы, вносимые в наличной форме и поступающие в безналичном порядке, со соблюдение норм законодательства РФ, а также суммы возвращенных покупок по кредитным картам, сумм опротестованных или отмененных операций, при недостаточности денежных средств держателя на счете кредитной карты для осуществления расчетов по операциям, Банк предоставляет Держателю кредит в размере, не превышающем установленный кредитный лимит.

Из представленного в материалы дела истцом расчета следует, что Банк исполнил взятые на себя обязательства надлежащим образом, открыв ответчику счет, а ответчик в свою очередь воспользовался денежными средствами, тем самым принял на себя обязательства по заключенному договору банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты.

Как следует из п. 1.1. Устава ПАО Банк «ФК «Открытие» в соответствии с решением общего собрания акционеров (протокол № 2 от 09.04.2014) ОАО «НОМОС-Банк» изменило наименование на ОАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие», а в дальнейшем на основании решения общего собрания акционеров от 23.09.2014 наименование Банка было приведено в соответствии с требованиями законодательства и стало называться ПАО Банк «ФК «Открытие».

Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО Банк «ФК «Открытие» является надлежащим истцом по данному делу.В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по возврату кредитных денежных средств заемщику было выставлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом в срок до 16.09.2021.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно пп. 1, 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей могут быть получены путем использования систем видеоконференц-связи в порядке, установленном статьей 155.1 настоящего Кодекса.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что задолженность Рахимова М.Х. перед ПАО Банк «ФК «Открытие» за период с 20.06.2013 по 21.10.2021 составляет 179 653ру рубля 20 копеек, в том числе: сумма основного долга составляет 60 745 рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом – 118 907 рублей 30 копеек.

Проверив правильность математических операций представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным банком расчетом задолженности в части суммы основной задолженности, процентов, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

Доказательств надлежащего исполнения Рахимовым М.Х. обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Заключение договора № **, его условия, а также наличие задолженности ответчиком не оспаривалось, своего расчета задолженности ответчик суду не представил, однако заявил о пропуске срока исковой давности на обращение в суд.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Так, согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Из представленного в материалы дела расчета суммы задолженности следует, что Рахимов М.М. пользовался предоставленными ему денежными средствами в пределах лимита, вместе с тем денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности Рахимовым М.М. на счет кредитной карты внесено не было.

Первой датой использования предоставленных Банком денежных средств, и в дальнейшем не погашенных в пределах лимита является 31.05.2013, последней датой – 31.05.2014.

Таким образом, поскольку кредитный договор между сторонами была заключен на неограниченное количество месяцев, суд полагает, что Банк узнавал об образовании задолженности ответчика в следующий расчетный период после последней даты использования ответчиком денежных средств в пределах кредитного лимита.

Сведений о том, что после 31.05.2014 года ответчику выдавались какие-либо денежные средства в рамках кредитного лимита, установленного по договору № ** от 31.05.2013, материалы дела не содержат.

После 31.05.2014 сумма общей задолженности, предъявляемая к уплате не менялась, а значит срок течения исковой давности по уплате задолженности в размере 60 745 рублей 90 копеек начал течь с 01.06.2014 (следующий день после окончания последнего расчетного периода для уплаты общей задолженности), а его истечение приходилось на 01.06.2017.

Как следует из материалов дела, судебным приказом от 21.12.2021 на основании заявления ПАО Банк «ФК «Открытие» от 10.12.2021 (согласно конверта) с ответчика была взыскана задолженность по кредитному договору № ** от 24.05.2013 за период с 20.06.2013 по 21.10.2021 в размере 179 653 рубля 20 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 397 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 судебного района г. Бердска Новосибирской области, судебный приказ от 21.12.2021 был отменен в связи с поступлением возражения должника.

Из разъяснений, содержащихся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Учитывая, что с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился так же за пределами срока исковой давности, оснований для применения ст. 204 ГК РФ не имеется.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Доказательств невозможности предъявления искового заявления в пределах срока исковой давности, наличия уважительных причин для восстановления срока исковой давности истцом не представлено. Каких-либо иных оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности судом не установлено, как и не установлено оснований для восстановления срока исковой давности, учитывая, что истец является юридическим лицом.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ).

Поскольку пропуск срока на обращение в суд без уважительных причин является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, суд приходит к выводу об отказе ПАО Банк «ФК «Открытие» в удовлетворении исковых требований Рахимову М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ** ░░ 24.05.2013 ░░ ░░░░░░ ░ 20.06.2013 ░░ 21.10.2021 ░ ░░░░░░░ 179 653 ░░░░░ 20 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                          ░.░. ░░░░░

░░░ 70RS0009-01-2022-002395-95