Решение по делу № 2-5884/2018 ~ М-4567/2018 от 27.08.2018

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бесединой Е.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредиту,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что в соответствии с Кредитным договором № от 25.04.2012г. Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ранее - ОАО «Сбербанк России») является кредитором, а ФИО1 - заемщиком по кредиту на сумму 1500000 руб. Кредит выдавался на срок 60 месяцев под 21,15% годовых. В соответствии с пунктом 2.1. Кредитного договора Банк перечислил Заемщику денежные средства в сумме 1500000 рублей. В соответствии с пунктом 3.1. Кредитного договора погашение кредита должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов согласно пункту 3.2. Кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с пунктом 3.3. Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В течение срока действия договора Ответчик неоднократно нарушал условия Кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. Период образования просроченной задолженности с 31.10.2018г. по 27.07.2018г. по состоянию на 27.07.2018 года задолженность Ответчика составляет 756 552,01 руб., в том числе:81076,14 руб. - просроченные проценты;424636,45 руб. - просроченный основной долг;    68334,89 руб. - неустойка за просроченные проценты;182504,53 руб. - неустойка за просроченный основной долг.ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате Банку всей суммы задолженности и расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 25.04.2012г., заключенный с ФИО1, взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности в размере 756 552,01 руб., и расходы по оплате государственной пошлины 10 765,52 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3 заявленные требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, против иска возражал, ссылаясь на то, что в связи со сложившимися финансовыми трудностями, которые и повлекли просрочку по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора, он уведомил банк о наличии у него тяжелого материального положения (снижение заработной платы) и просил банк предоставить ему «кредитные каникулы», но его заявления были проигнорированы. Также он не согласен с представленным истцом расчетом суммы иска. В соответствии с Приложением № к Кредитному договору от 25.04.2012г. № «Графиком платежей №» и Приложением № к Кредитному договору от 25.04.2012г. № Информация об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительского кредита» «Примерный график платежей» общая сумма по процентам за пользование кредитом составляет 942 068,92рубля.В соответствии с представленными в суд истцом расчетами цены иска в графе «Проценты» общая сумма по процентам за пользование кредитом составляет 1 153 115,80рублей.Но это на 211 046,88 рублей больше принятых им на себя обязательств по Кредитному договору от 25.04.2012г. №. Просил также на основании ст.333 ГК РФ снизить заявленную ко взысканию неустойку.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 309-310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, в соответствии с Кредитным договором № от 25.04.2012г. Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ранее - ОАО «Сбербанк России») является кредитором, а ФИО1 - заемщиком по кредиту на сумму 1500000 руб. Кредит выдавался на срок 60 месяцев под 21,15% годовых. В соответствии с пунктом 2.1. Кредитного договора Банк перечислил Заемщику денежные средства в сумме 1500000 рублей. В соответствии с пунктом 3.1. Кредитного договора погашение кредита должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов согласно пункту 3.2. Кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с пунктом 3.3. Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 9-12).

В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия Кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Период образования просроченной задолженности с 31.10.2018г. по 27.07.2018г., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика составляет 756 552,01 руб., в том числе: 81076,14 руб. - просроченные проценты; 424636,45 руб. - просроченный основной долг;    68334,89 руб. - неустойка за просроченные проценты; 182504,53 руб. - неустойка за просроченный основной долг (л.д. 6-8).

Суд принимает данный расчет в качестве доказательства по делу, поскольку он, соответствует кредитному договору, является арифметически верным.

Доводы ответчика в этой части о неверном начислении процентов является необоснованными в связи со следующим.

В силу статьей 4, 56, 57 Федерального закона "О Центральном Банке Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N86-ФЗ Банк России устанавливает обязательные для всех кредитных организаций и банковских групп правила осуществления расчетов в Российской Федерации, правила проведения банковских операций.

Срок начисления процентов на сумму кредита устанавливается в кредитном договоре его сторонами с учетом действующих правовых актов. В настоящее время это Положение "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" N39-П принятое Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГг. (далее Положение). Согласно пункту 1.1 Положения данный правовой акт определяет обязательный для банков порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических лиц, а также за использование денежных средств на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3.5 указанного Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком только на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Иного способа начисления банком процентов на размещенные посредством заключения с физическими лицами кредитных договоров денежные средства Положение, а также статья 809 ГК РФ о процентах по кредиту, которой пункт 3.5 Положения корреспондирует, не содержат.

В ГК РФ отсутствуют нормы, регулирующие содержание и форму условия кредитного договора о процентах. Из ч. 2 и ч. 4 ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности", что стороны могут согласовать условие о процентной ставке или условие о порядке определения процентов.

Согласно п. 3.9 Положения начисление процентов может осуществляться одним из 4-х способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Как следует из условий Кредитного договора, начисление процентов ответчиком осуществляется по формуле простых процентов в соответствии с действующим законодательством.

В п. 1 Приложения № к Методическим рекомендациям от 14.10.1998г. №-Т к Положению «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от ДД.ММ.ГГГГ №-П приведена формула начисления процентов по размещенным денежным средствам банков по формуле простых процентов:S = Px(1+Ixt/K), где I - годовая процентная ставка, t- количество дней начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам, К - количество дней в календарном году (365 или 366), Р - первоначальная сумма привлеченных (во вклад, депозит и на другие банковские счета) или размещенных (в кредит, заем и на других банковских счетах) денежных средств, S-сумма денежных средств, причитающихся к возврату (получению), равная первоначальной сумме привлеченных (размещенных) денежных средств плюс начисленные проценты

Так как данная формула определяет сумму денежных средств, причитающихся к возврату (S), то можно вычленить формулу начисления только процентов: Проц. = (S х (Пгодовая/100)/Базагода х дней, где Проц - сумма процентов, начисленных за количество календарных дней, равное Дней;S- остаток ссудной задолженности по предоставленному кредиту; П годовая - процентная ставка по кредитному договору; База года - число календарных дней в календарном году, на который приходится расчетный период (365 или 366); Дней - количество календарных дней, за которое осуществляется начисление суммы процентов".

Округление рассчитываемых сумм осуществляется по правилам десятичной арифметики до копеек или минимальной единицы валюты.

В отзыве на возражения истцом в качестве примера несколько периодов возврата процентов по кредитному договору:

- с ДД.ММ.ГГГГ по 30.04.2012г. На начало периода размер основного долга составляет 1 500 000,00 рублей. Таким образом, размер срочных (текущих) процентов составил 4 334,02 рублей. Данная сумма получилась исходя из вышеуказанной формулы, а именно:(1 500 000,00 *21,15%*5):366= 4 334,02 руб., где1 500 000,00 - размер основного долга на момент оплаты процентов, 21,15% - процентная ставка за пользование кредитом (п. 1.1 Кредитного договора), 5 - фактическое количество дней пользования кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 366 - количество дней в году;

- с 01.01.2013г. по 25.01.2013г. На начало периода размер основного долга составляет 1 378 548,46 руб. Таким образом, размер срочных (текущих) процентов составил 19 970,07 рублей. Данная сумма получилась исходя из вышеуказанной формулы, а именно: (1 378 548,46 *21,15%*25):365= 19 970,07 руб., где 1 348 548,46 - размер основного долга на момент оплаты процентов, 21,15% - процентная ставка за пользование кредитом (п. 1.1 Кредитного договора), 25 - фактическое количество дней пользования кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 365 - количество дней в году;

- с 01.01.2016г. по 25.01.2016г. На начало периода размер основного долга составляет 756 795,18 руб. Таким образом, размер срочных (текущих) процентов составил 10 933,21 руб. Данная сумма получилась исходя из вышеуказанной формулы, а именно:(756 795,18 *21,15%*25):366= 10 933,21 руб., где 756 795,18 - размер основного долга на момент оплаты процентов, 21,15 % - процентная ставка за пользование кредитом (п. 1.1 Кредитного договора), 25 - фактическое количество дней пользования кредитом (с 01.05.2013г. по 14.05.2013г.), 366 - количество дней в году.

На основании изложенного, суд приход к выводу о том, что график погашения кредита соответствует условиям Кредитного договора, требованиям действующего законодательства как в части применения ставки по кредиту, так и в части методики расчета.

На основании ст. 333 ГК РФ и заявления ответчика о тяжелом материальном положении, исходя из установленных по делу обстоятельств, степени вины ответчика, характера и последствий нарушения прав истца, с учетом баланса прав и законных интересов обеих сторон, а также компенсационного характера неустойки, суд считает возможным в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ уменьшить размер заявленной ко взысканию неустойки за несвоевременную оплату кредита до 70 000 руб., неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту до 25 000 руб., что соразмерно последствиям нарушения обязательств.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при обращении в суд в полном объеме в размере 10 765,52 руб., поскольку снижение неустойки судом на основании ст. 333 ГК РФ не является основанием для пропорционального уменьшения госпошлины.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

    Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 25.04.2012г. по состоянию на 27.07.2018г.: просроченный основной долг - 424 636,45 руб., просроченные проценты – 81 076,14 руб., неустойка за просроченный основной долг – 70 000 руб., неустойка за просроченные проценты – 25 000 руб., расходы по госпошлине 10 765,52 руб., а всего 611 478 (шестьсот одиннадцать тысяч четыреста семьдесят восемь) руб. 11 коп.

    В удовлетворении иска в части взыскания неустойки в размере 68 334,14 руб. и 182 504,53 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья:                  Е.А. Беседина

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

______________