Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-33/2015 (2-2651/2014;) ~ М-2704/2014 от 09.12.2014

Мотивированное решение изготовлено 06 февраля 2015 года

Дело № 2-33/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 февраля 2015 года

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Курчак А.Н.

при секретаре Щитенко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чхартишвили О.Г. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Миронюк В.М., действуя в интересах Чхартишвили О.Г., обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту – НБ «ТРАСТ» (ОАО), о защите прав потребителей, а именно о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Определением суда от 24.12.2014 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Страховая компания ВТБ-Страхование».

В обоснование заявленных требований указал, что 19.06.2014 между Чхартишвили О.Г. и Филиалом НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор № 2486845456 в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 300 000 (триста) тысяч руб. под 29% годовых на 60 месяцев.

Оформление кредита в размере 300000 руб. подтверждается справкой
№ 2400177-14 от 27.08.2014.

Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма 57000 рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику.

Из суммы кредита банком была удержана сумма на оплату комиссии за
подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику в размере 57000 руб.

После удержания суммы на оплату комиссии за подключение к программе
страхования, включая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии
страховщику в размере 57000 руб. НБ «ТРАСТ» (ОАО) перечислил на счёт
Чхартишвили О.Г. оставшуюся часть суммы в размере 243 000 руб.

Из 243000 руб. Чхартишвили О.Г. снял по карточке 20000 руб. На счёте
оставалось 223000 руб. Сумма платежа для полного досрочного погашения кредита с учётом суммы остатка собственных средств на 11.09.2014 составляла 96298,84 руб.

27.08.2014 ответчик досрочно погасил и перечислил НБ «ТРАСТ» (ОАО) 96298, 84 руб. После перечисления общая сумма составляла: 223000 руб. + 96298,84 руб. = 319298,84 руб. Переплаченная разница составляла 19298,84 руб.

28.08.2014 Чхартишвили О.Г. в устной форме обратился в филиал банка с просьбой о выплате переплаченной суммы в размере 19298,84 руб., но вопрос разрешен не был.

26.09.2014 в адрес НБ «ТРАСТ» (ОАО) была направлена претензия с
просьбой о возврате 19298,84 руб., на которую ответ не получил.

Кроме того, полагал, что договор в части включения условия предусматривающего, что в сумму кредита включается сумма 57000 руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, ущемляет права истца.

Помимо этого, ссылаясь на положения ст.1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает, что ответчик должен возвратить ему сумму неосновательно приобретенного или сбереженного имущества (неосновательного обогащения) в размере 57000 руб., а также переплаченные по договору 19298,84 руб.

Указал, что поскольку с 19.06.2014, то есть с момента уплаты истцом вышеуказанной комиссии, ответчик пользуется неосновательно его денежными средствами, поэтому в его пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.06.2014 по 08.12.2014 в размере 2220,63 руб. (57000) * 170 * 8.25/36000 = 2220,63 руб.)

Кроме того, с 27.08.2014 - момента полного погашения кредита ответчик пользуется неосновательно его денежными средствами в размере 19298.74 руб., поэтому истец полагал, что в его пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.08.2014 по 08.12.2014 в размере 451,11 руб. (19298.74) * 102 * 8.25/36000 = 451,11 руб.)

Ссылаясь на положения закона «О защите прав потребителей», просил суд признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее
выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Чхартишвили О.Г. неосновательное обогащение в размере 57000 руб., неосновательное обогащение в размере 19298,84 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2671,63 руб., а также компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей.

Истец в судебное заседание не прибыл, воспользовавшись своим правом на ведение дела через представителя в порядке ст. 48 ГПК РФ.

Представитель истца Миронюк В.М., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) Ю.А. Гагарина просила в удовлетворении исковых требований Чхартишвили О.Г. отказать в полном объеме. Поддержав письменные возражения на иск, пояснила, что 19.06.2014 между истцом и ответчиком был заключен договор № 2486845456 от 19.06.2014 о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Кредитный договор № 2486845456 от 19.06.2014 включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: «Заявление о предоставлении кредита» (далее ­«Заявление»), «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» (далее - «Условия») и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды» (далее ­«Тарифы»). Согласно условиям «Заявления» (часть 2) Клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах».

Кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении кредитного договора, что соответствует нормам ст.820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика «Заявление о предоставлении кредита (оферта) на неотложные нужды» с указанием всех существенных условий кредитного договора, а ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены денежные средства истцу (акцепт).

Указала, что в материалах дела имеется заявление-анкета на выдачу кредита, где в графе о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья «согласен» или «не согласен» заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.

Привела довод о том, что, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Полагает, что доводы стороны о том, что истцом Банку была переплачена сумма 19298,84 руб., надуманы и необоснованны, поскольку из представленной справки о движении по лицевому счету и расчету задолженности усматривается, что полученные Банком от истца суммы были направлены на погашение имеющейся у последнего задолженности необходимой для ее досрочного погашения.

Кроме того, привела довод о том, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) в предусмотренный договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению Чхартишвили О.Г. кредита. Указанное обстоятельство истец не оспаривает, таким образом, законодательством не предусмотрена возможность применения ст.395 ГК РФ к стороне договора, надлежаще исполнившей свои обязательства.

Помимо этого, поскольку истцом не представлены суду доказательства, что ему Банком были предоставлены финансовые услуги (предоставление кредита) с недостатками или с нарушением сроков их предоставления, Чхартишвили О.Г. в удовлетворении иска о взыскании неустоек по всем требованиям надлежит отказать в полном объеме, поскольку заявленные требования являются несостоятельными и не основаны на законе.

В удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда также просила отказать, поскольку причинение морального вреда не доказано, заявленная сумма возмещения морального вреда несоразмерна при данных договорных отношениях.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве на иск полагал требования Чхартишивили О.Г. не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. В обоснование своих возражений указал, что 05.04.2013 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен Договор коллективного страхования № V00177-0000153 на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней и Правил страхования потери работы.

Со ссылкой на ст.934 ГК РФ указал, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Выгодоприобретателем, согласно условиям указанного Договора страхования, выступает лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты в соответствии с п.1.4 Договора страхования. Застрахованным лицом является физическое лицо, заключившее со Страхователем договор о предоставлении кредита (кредитный договор).

Предметом Договора страхования является добровольное страхование физических лиц, заключивших со Страхователем кредитный договор.

Согласно условиям Договора страхования Страховщик обязуется за предусмотренную Договором страхования плату (страховую премию) произвести страховую выплату/выплатить страховое возмещение лицу, являющемуся Выгодоприобретателем в пределах страховой суммы, предусмотренной Договором страхования.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

В соответствии со ст.11 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая премия уплачивается страхователем. В данном случае страхователем является Банк. Страховая премия согласно п.6.2 Договора страхования уплачивается единовременно за весь срок страхования по всем застрахованным лицам, заключившим в течение отчетного периода кредитный договор и включенным в реестр застрахованных лиц.

Следовательно, у страховщика нет правовых оснований для возврата уплаченной страхователем по Договору страхования страховой премии непосредственно застрахованному лицу.

Таким образом, обязанность страховщика в выплате застрахованному лицу возникает только при наступлении предусмотренного Договором страхования события (страхового случая) в форме страхового возмещения, в случаях, предусмотренных п.1.4 Договора страхования, когда Выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Аналогичные положения закреплены в п.6 Памятки застрахованного лица по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, являющейся неотъемлемой часть Договора страхования. Данная Памятка выдается застрахованному лицу при подключении к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

Также указал, что истец, заключив с ОАО НБ «ТРАСТ» кредитный договор, подтвердил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

Таким образом, полагает, что условие страхования жизни и здоровья заемщика по своей правовой природе является обеспечением кредитной сделки.

Сослался на то, что положения кредитного договора, заключенного 19.06.2014 между сторонами, не содержат условий об отказе в выдаче кредита заемщику без присоединения его к программе страхования.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях, размер комиссии за подключение к выбранной услуге был ему известен, и он с ним согласился, подписав договор. Об этом также свидетельствует тот факт, что размер полной суммы, подлежащей выплате истцом, а также график выплаты и размер ежемесячной суммы были согласованы и подписаны сторонами договора. При этом истец имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, однако указанной возможностью не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался.

В целом просил в удовлетворении исковых требований Чхартишвили О.Г. отказать.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26.011996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и изданными и в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 1, 2 Постановления от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей. Принимая вышеназванные нормы во внимание, а также исходя из преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отказывая Чхартишвили О.Г. в удовлетворении требования к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за подключение к программе страхования, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 421, статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статьи 10 Закона).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 19.06.2014 на основании заявления Чхартишвили О.Г. путем акцепта ОАО НБ «ТРАСТ» данной оферты заемщика, между сторонами заключен кредитный договор N 2486845456, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 300000 руб. с уплатой 29% годовых за пользование кредитом на 60 месяцев.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: «Заявление о предоставлении кредита», «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды», и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды». Согласно условиям «Заявления» Клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах».

Кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст.ст.435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении кредитного договора, что соответствует нормам ст.820 ГК РФ. Истцом подписано и направлено в адрес ответчика «Заявление о предоставлении кредита (оферта) на неотложные нужды» с указанием всех существенных условий кредитного договора, а ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены денежные средства истцу (акцепт).

В заявлении истец согласился и обязался соблюдать условия, являющиеся неотъемлемой частью смешанного договора, содержащиеся в заявлении, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО), в Условиях участия в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и в Тарифах по указанной Программе, в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, в Тарифах по международной расчетной банковской карте, в Графике платежей.

Согласие с условиями договора подтверждено собственноручной подписью заемщика.

При заключении договора истец выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с перечислением на счет ООО СК «ВТБ Страхование» за счет кредитных средств страховой премии.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь вышеприведенными нормами законодательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемых условий договора недействительными.

При этом суд исходит из существенных условий заключенного между сторонами договора, свидетельствующих о том, что договор является смешанным, содержит в себе элементы договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора, договора организации страхования Клиента.

Также судом установлено, что 22.07.2013 между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ОАО НБ «ТРАСТ» (Страхователь) заключен Договор коллективного страхования № V00177-0000153 на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней и Правил страхования потери работы, согласно пункту 2.2 Договора, предметом Договора является страхование физических лиц, заключивших со Страхователем кредитный договор (кредит на неотложные нужды или кредит в торговых точках) и/или договор о карте, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему Договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита/банковской карты, по Пакетам услуг, указанным в п.1.1 настоящего Договора, или получено иным способом, предусмотренным договором между Страхователем и физическим лицом.

Судом установлено, что факт подключения заемщика к программе коллективного страхования подтверждается включением его в список Застрахованных лиц и оплатой Страхователем страховой премии за Чхартишвили О.Г. по вышеуказанному Договору на срок с 19.06.2014 по 19.06.2019, страховая сумма 54000,00 руб.

Сумма страховой премии по застрахованному Чхартишвили О.Г. 19.06.2014 была перечислена Страхователем на счет ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается мемориальным ордером № 87800515.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в данной статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьями 927, 934 Гражданского Кодекса РФ, возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

Вышеприведенные нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013.

Заключая договор, страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского Кодекса РФ.

Подписью Чхартишвили О.Г. в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, декларации о согласии быть застрахованным по Программе коллективного добровольно страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в рамках договора, в Анкете к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 19.06.2014 подтверждено, что истец добровольно выразил свое согласие страхования жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование», ознакомился и согласился с условиями страхования, дал поручение банку о перечислении страховой премии из предоставленных кредитных средств на счет страховой компании из расчета 0,2915 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, что подтверждается договором, и не опровергается участниками процесса.

Предложенная банком к заполнению форма заявления не исключает альтернативного и отрицательного ответа на предложение принять участие в программе страхования, а, следовательно, услуга по страхованию не является условием получения кредита. Из условий договора и иных документов, необходимых для оформления кредита, не усматривается наличие факта навязывания потребителю дополнительной услуги - страхование жизни и здоровья.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора Чхартишвили О.Г. добровольно выразил намерение заключить договор личного страхования, согласившись с предложенными условиями.

Принимая во внимание, что оспариваемым договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание Банком истцу услуги по страхованию, невозможность получения Чхартишвили О.Г. кредита без заключения договора личного страхования или заключения такого договора в иных страховых компаниях, суд полагает, что оспариваемое условие не является ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Доводы истца о вынужденном характере заключения договоров на условиях, предложенных Банком, а также об обязательности спорных услуг и их навязывании, опровергаются письменными доказательствами.

Как было установлено судом, во исполнение требований статей 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк довел до истца всю необходимую информацию, в том числе о размере взимаемых комиссий, об основных потребительских свойствах оказываемых финансовых услуг, об условиях подключения и участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Также суду не представлено доказательств того, что заключение договора страхования истцом осуществлено под давлением сотрудников банка, следовательно, основания для применения ст.ст.178, 179 Гражданского кодекса РФ также отсутствуют.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика комиссии за подключение к программе страхования не имеется.

Приводя в обоснование иска доводы о недействительности условия кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за подключение к программе страхования, Чхартишвили О.Г. доказательств его недействительности в указанной части в нарушение приведенных выше норм суду не представил.

Напротив, представленные ОАО НБ «ТРАСТ» в материалы дела документы свидетельствуют о том, что кредит на сумму 300000 руб. выдан Чхартишвили О.Г. на основании его волеизъявления, выраженного в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, тарифах банка, он ознакомлен и обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Тарифах НБ «ТРАСТ».

При таком положении суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации оснований для признания сделки недействительной и для удовлетворения заявленных требований истца.

В удовлетворении заявленного требования о взыскании с Банка суммы неосновательного обогащения в размере 19298,84 руб. суд также полагает необходимым отказать.

Так, из пояснений истца следует, что после удержания суммы комиссии за подключение к программе страхования, включая компенсацию Банку расходов на оплату страховой премии страховщику в сумме 57000 руб., Банк перечислил на счет Чхартишвили О.Г. сумму кредита в размере 243000 руб. Из указанной суммы истец снял по карте 20000 руб., на счете осталось 223000 руб.

Согласно приходному кассовому ордеру от 27.08.2014 № 79798 Чхартишвили О.Г. в счет погашения задолженности по кредитному договору внес 96298,84 руб., таким образом, после перечисления суммы задолженности общая сумма по кредиту составляет 223000 руб. + 96298,84 руб. = 319298,84 руб., тогда как общая сумма кредита должна составлять 300000 руб., в связи с чем сумма переплаты составила 19298,84 руб., которую истец считает неосновательным обогащением Банка.

Вместе с тем из представленного в материалы дела расчета задолженности на 23.12.2014, а также движения по лицевому счету следует, что в счет погашения начисленных процентов за период с 19.06.2014 по 23.12.2014 с Чхартишвили О.Г. удержана сумма 19759,84 руб. Таким образом, указанная сумма явилась не неосновательным обогащением для Банка, а платой за начисленные проценты, в связи с чем оснований для взыскания в пользу Чхартишвили О.Г. неосновательного обогащения в размере 19298,84 руб. не имеется.

В удовлетворении требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2671,63 руб. суд истцу также отказывает, поскольку оно производно от первоначально заявленных требований.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом разъяснений Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012, суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку факт нарушения прав потребителя, как обязательное условие для возникновения у истца права на компенсацию морального вреда, в ходе рассмотрения настоящего дела не установлен.

На основании изложенного в иске Чхартишвили О.Г. надлежит отказать в полном объеме.

Суд рассматривает данный спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований ст.56 ГПК РФ и в пределах заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Чхартишвили О.Г. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий А.Н. Курчак