Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1214/2020 от 19.05.2020

Дело № 2-1214/2020

УИД 59RS0035-01-2020-0000081-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Соликамск                            18 июня 2020 года

Соликамский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Пантилеева Е.В.,

при помощнике судьи Брызгаловой Ю.В.,

с участием ответчиков Крылова С.А., Крыловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Соликамск Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») к Крылову Сергею Аркадьевичу, Крыловой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

    Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением к Крылову С.А. о расторжении договора кредитования, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указал, что <дата> между ПАО КБ «Восточный» и Крыловым С.А. заключен кредитный договор № на неотложные нужды на сумму 300 000,00 рублей под 26 % годовых с внесением аннуитетного платежа в размере 9 582,00 рублей не позднее 08 числа каждого месяца с обеспечением исполнения обязательства в виде залога (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <...>, кадастровый №, общей площадью 37,9 кв. м.

В соответствии с условиями договора Банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после предоставления в Банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № от <дата> с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет залога. <дата> между Банком и Крыловой Е.В. заключен договор ипотеки №, на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру. <дата> в Банк были предоставлены договор залога (ипотеки) недвижимого имущества № от <дата>, <дата> открыт счет ТБС в исполнение условий кредитного договора.

Ответчик свои обязательства по договору не исполняет, вносит платежи в меньшем объеме, в период с июля по декабрь 2019 года платежи в счет погашения кредита не поступают. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора 13.09.2019 года направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов. Требование ответчиком в установленный срок в течение 30-ти дней с даты получения, не исполнено, в связи с чем у ответчика образовалась по состоянию на 03.12.2019 года задолженность в размере 309 807,74 рублей, из них: 271 089,88 рублей- задолженность по основному долгу, 36 423,13 рублей- задолженность по процентам за использование кредитных средств, 272,96 рублей- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 495,19 рублей- неустойка за просроченные к уплате проценты, 1 526,58 рублей- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

Поскольку требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 дней не исполнено ответчиком, считают, что необходимо в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру, расположенную <...>, кадастровый №, общей площадью 37,9 кв. м, начальная продажная цена заложенного имущества при ее реализации может быть установлена в размере 636 800,00 рублей.

Просят расторгнуть договор кредитования № от <дата>, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и Крыловым С.А., взыскать с Крылова С.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № по состоянию <дата> в размере 309 807,74 рублей, из них: 271 089,88 рублей- задолженность по основному долгу,36 423,13 рублей- задолженность по процентам за использование кредитных средств, 272,96 рублей- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 495,19 рублей- неустойка за просроченные к уплате проценты, 1 526,58 рублей- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 298,00 рублей, а также проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 271 089,88 рублей, начиная с 04.12.2019 года по дату вступления в силу решения суда. Обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: <...>, кадастровый №, общей площадью 37,9 кв. м, установив начальную продажную цену для реализации с торгов в размере 636 800,00 рубль.

    Представитель истца ПАО КБ «Восточный» Правдин Р.Д., действующий на основании доверенности от 06.11.2019 года, в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, с вынесением заочного решения согласен.

Ответчик Крылов С.А. в судебном заседании пояснил, что не отрицает, что не производил оплату по кредитному договору, поскольку находился в затруднительном финансовом положении. В настоящий момент задолженность перед банком в полном объеме погашена.

Ответчик Крылова Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

<дата> между ПАО КБ «Восточный» и Крыловым С.А. заключен договор кредитования № на неотложные нужды под 26 % годовых, тарифный план «Кредит под залог», лимит кредитования 300 000,00 рублей, срок действия лимита кредитования до востребования.

В соответствии с п. 2.1 Договора Банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после предоставления в Банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № от <дата> с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет залога.

<дата> в Банк были предоставлены договор залога (ипотеки) недвижимого имущества № от <дата>, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и Крыловой Е.В.

<дата> открыт счет ТБС во исполнение условий кредитного договора.

На основании п. 1.1.3 стороны пришли к соглашению, что погашение кредита ответчик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в размере 9 582,00 рублей и в сроки установленные графиком платежей. Уплата процентов производится ежемесячно, как часть МОП. Сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактически процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в периоде или месяце (п. 3.2 договора). Сумма начисленных, но неуплаченных процентов в льготный период процентов включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении заемщиком за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются заемщиком по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций (п. 3.3, п. 3.4 договора).

В Графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, прописана подлежащая выплате сумма основного долга в рублях, с указанием ежемесячных выплат в рублях. Ежемесячная выплата включает в себя основной долг и проценты по договору. В Графике содержатся итоговые суммы платежей.

В соответствии с Графиком платежей размер ежемесячного платежа составляет 9 582,00 руб. размер последнего платежа – 2 541,28 рублей (л.д. 34-35).

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в сумме 300 000,00 рублей Заемщику на текущий банковский счет, в соответствии с п. 2.1 договора выпустил заемщику карту, предназначенную для совершения заемщиком операций с денежными средствами (л.д. 27).

В соответствии с пунктом 3.10 кредитного договора за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размере, предусмотренном в договоре. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения МОП считается дата, следующая за датой платежа. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В силу ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для регулирования правоотношений, вытекающих из договора займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что по состоянию на 03.12.2019 года существует задолженность по кредитному договору в размере 309 807,74 рублей, из них: 271 089,88 рублей- задолженность по основному долгу, 36 423,13 рублей- задолженность по процентам за использование кредитных средств, 272,96 рублей- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 495,19 рублей- неустойка за просроченные к уплате проценты, 1 526,58 рублей- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 24.07.2018 года по 03.12.2019 года.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. Иных расчетов ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора п. 4.1.9 имеется право требования досрочного взыскания с заемщика оставшейся суммы долга с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Поскольку обязательства не выполнены в соответствии с условиями договора, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчик не представил. На день рассмотрения иска исковые требования добровольно ответчиком испонены.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору 309 807,74 рублей подлежит взысканию с ответчика Крылова С.А.

В ходе рассмотрения дела размер задолженности ответчиком Крыловым С.А. не оспаривался.

Исковые требования подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 20-24). Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. Иных расчетов ответчиком не представлено.

Банк направлял ответчикам требования об исполнении обязательств по кредитному договору в связи с нарушением сроков уплаты основного долга и процентов, неустойки с просьбой оплатить всю сумму задолженности в срок не позднее 30 дней после отправки уведомления года (л.д. 56-59). Однако, указанные требования ответчиками исполнены не были.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчика Крылова С.А. задолженности по кредитному договору в размере 309 807,74 рублей, в том числе 271 089,88 рублей- задолженность по основному долгу, 36 423,13 рублей- задолженность по процентам за использование кредитных средств, 272,96 рублей- неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 495,19 рублей- неустойка за просроченные к уплате проценты, 1 526,58 рублей- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, подлежат удовлетворению. Задолженность образовалась за период с 24.07.2018 года по 03.12.2019 года.

При этом судом учтено, что в настоящее время задолженность перед банком 17.03.2020 года погашена в полном объеме в размере 332 872,99 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером №, в связи с чем отсутствуют основания приводить в исполнение решение суда.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком требования вышеназванных положений закона нарушены, с его стороны допущено существенное нарушение условий договора, иск в данной части подлежит удовлетворению. Доказательств необоснованности иска ответчиком не представлено.

Пункт 1 статьи 329 ГК РФ предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1.3.1 договора исполнение всех обязательств, возникших из кредитного договора обеспечивается залогом недвижимого имущества.

<дата> в Банк были предоставлены договор залога (ипотеки) недвижимого имущества № от <дата>, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и Крыловой Е.В, предметом указанного договора выступает обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от <дата>, заключенному между Крыловым С.А. (л.д.36).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору ответчик предоставил истцу имущество в залог квартиру по адресу: <...>.

Крылова Е.В. передала ПАО КБ «Восточный» в залог квартиру по адресу: <...> кадастровый №, что подтверждается выпиской из ЕГРН. Право собственности на квартиру по вышеуказанному адресу зарегистрировано за Крыловой Е.В.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона об ипотеке, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Таким образом, ипотека, являясь одним из способов обеспечения исполнения обязательства, не является сделкой по отчуждению имущества, являющегося объектом такой сделки, и не влечет его безусловного отчуждения.

В силу п.4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пунктом 1.6 Договора ипотеки определена стоимость предмета ипотеки в размере 636 800,00 рублей.

Поскольку ответчиками обязательства по кредитному договору исполнено в полном объеме, суд приходит к выводу о том, что у банка отпали основания для требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

ПАО КБ «Восточный» также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере 26 % годовых за период с 04.12.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу по основному долгу на остаток основного долга 271 089,88 рублей.

В силу ст. 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом подлежат уплате за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

На основании п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Таким образом, суд не находит оснований для взыскания процентов в размере 26 % годовых за период с 04.12.2019 года по дату вступления решения в законную силу по основному долгу на остаток основного долга в сумме 271 089,88 рублей, поскольку ответчиками исполнены обязательства в полном объеме 17.03.2020 года.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Крылова С.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 18 298,00 рублей, которая исполнена ответчиком 17.03.2020 года, в связи с чем решение в данной части исполнению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Крылову Сергею Аркадьевичу, Крыловой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Публичным акционерном обществом «Восточный экспресс банк» с Крыловым Сергеем Аркадьевичем.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с Крылова Сергея Аркадьевича, <дата> года рождения, уроженца <...> задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на 03.12.2019 года в размере 309 807,74 рублей, в том числе 271 089,88 рублей - задолженность по основному долгу, 36 423,13 рублей- задолженность по процентам за использование кредитных средств, 272,96 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 495,19 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты, 1 526,58 рублей- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 298,00 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда в части взыскания с Крылова Сергея Аркадьевича о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> по состоянию на 03.12.2019 года в размере 309 807,74 рублей, в том числе 271 089,88 рублей - задолженность по основному долгу, 36 423,13 рублей- задолженность по процентам за использование кредитных средств, 272,96 рублей - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 495,19 рублей - неустойка за просроченные к уплате проценты, 1 526,58 рублей- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 298,00 рублей, в исполнение не приводить.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (с 23.06.2020 года).

    Судья                            Е.В. Пантилеева