Решение по делу № 2-1586/2018 ~ М-1458/2018 от 10.05.2018

Дело № 2–1586/2018                                   КОПИЯ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                                                                                                          10 июля 2018 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Бурдиной И.А.

при секретаре судебного заседания Плотниковой К.В.,

с участием ответчика Анпиловой Т.М.,

представителя ответчика – Анпилова С.А., действующего на основании устного заявления,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Анпилова Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                                 у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ответчику Анпиловой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указали, что ..... между ПАО «Восточный Экспресс банк» и Анпиловой Т.М. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере ..... руб. сроком на ..... месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ..... задолженность по договору составляет 221 912,98 руб., в том числе 94 765,30 руб. – основной долг, 55 767,68 руб. – проценты за пользование кредитом, 71 380 руб. – неустойка. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» указанную задолженность по договору № от ....., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 419,13 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» – Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности от ....., в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Анпилова Т.М. в судебном заседании с иском согласилась частично, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что заемщик ежемесячно размещала денежные средства на кредитном счете в размере большем, чем установлено графиком погашения. Банк, нарушая порядок списания денежных средств, списывал денежные средства в следующей очередности: комиссии, основной долг, проценты. Заемщик отказался от всех дополнительных услуг и услуги страхования. Согласно расчету, произведенному истцом, сумма задолженности по основному долгу составляет ..... руб., сумма процентов за пользование кредитом - ..... руб. Полагает, что заявленный размер неустойки явно завышен. Просила снизить размер неустойки.

Представитель ответчика – Анпилов С.А. доводы ответчика, изложенные в письменном отзыве, поддержал.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807- 818 ГК РФ (заем).

Согласно п. 1, ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Действия банка по перечислению денежных средств соответствуют указанным нормам.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам и подписав согласие на кредит, и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.

Судом установлено, что ..... между ПАО «Восточный экспресс банк» и Анпиловой Т.М. был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику (заемщик) были предоставлены денежные средства в размере ..... руб. сроком на ..... месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что ставка по кредиту составляет ..... % годовых. Размер ежемесячного взноса – ..... руб., дата платежа – 29 число каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий).

В соответствии с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» Анпилова Т.М. согласилась с условиями, изложенными в Разделе Данные о кредитовании счета (ТБС) настоящего Заявления, Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 8-11).

ПАО КБ «Восточный» исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, зачислив на счет Анпиловой Т.М. денежные средства в размере ..... руб.

Ответчик Анпилова Т.М. систематически не исполняет свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 14-22).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный день), проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно (п. 4.2.1).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом … и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 5.4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент обязуется уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

Условиями заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» установлена ответственность клиента за нарушение оплаты минимального обязательного платежа. Неустойка за просрочку минимального обязательного платежа составляет .....%, ..... руб.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем ..... календарных дней в течение последних ..... календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании (п. 5.1.10).

Учитывая, что Анпилова Т.М. ненадлежащим образом выполняла принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора имеется право требования досрочного возврата заемных средств в судебном порядке.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчик не представила. На день рассмотрения дела исковые требования в полном объеме добровольно ответчиком не удовлетворены.

В соответствии с расчетом истца задолженность Анпиловой Т.М. по договору кредитования № от ..... по состоянию на ..... задолженность по договору составляет ..... руб., в том числе ..... руб. – основной долг, ..... руб. – проценты за пользование кредитом, ..... руб. – неустойка. Задолженность образовалась за период с ..... по ......

Рассматривая доводы истца, ее представителя, изложенные в отзыве на исковое заявление, суд приходит к следующему.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его неверным.

В соответствии с п. 4.4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списании с БСС денежных средств в размере, предусмотренном договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной в п.4.9 очередности.

В соответствии с п.4.9 Общих условий все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности:

- в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

- в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику;

- в седьмую очередь – требование по уплате штрафа (неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса (л.д.28).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Указанная норма определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Поскольку соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, то соглашение, предусматривающее погашение неустоек, пени, и иных связанных с нарушением обязательства требований, ранее требований, перечисленных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с тем, что пункт 4.9 договора денежного займа в части определения очередности списания поступающих в счет погашения займа сумм является ничтожным, списание истцом денежных средств за период ..... по ..... в размере ..... руб. в счет погашения комиссии по страхованию нельзя признать законным. Вместе с тем соглашением сторон установлено погашение процентов по договору после погашения основного долга.

Комиссии по страхованию, начисленные за период с ..... по ..... взысканы с ОАО «Восточный экспресс банк» по решению мирового судьи судебного участка № 53 Березниковского городского округа Пермского края от ..... по делу №.

Суд считает, что при расчете задолженности по договору кредитования, суммы удержанной комиссии по страхованию следует учесть в сумму основного долга. Размер удержанной комиссии за услуги страхования за период с ..... по ..... составил 8 ..... руб.

Таким образом, размер задолженности по основному долгу составляет ..... руб. (..... – ..... = .....). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика Анпиловой Т.М. в пользу истца.

Расчет процентов, представленный истцом, судом проверен, признан верным. Задолженность по процентам в размере ..... руб. подлежит взысканию с ответчика Анпиловой Т.М. в пользу истца.

Истцом заявлено требование, согласно расчету задолженности, о взыскание убытков банка (неоплаченные проценты) в размере ..... руб.

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Анпилова Т.М. выразила согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ....., заключенного между Банком и ЗАО СК «.....»; обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, разработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхованияч, а консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере .....% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет ..... руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0.....% или ..... руб. за каждый год страхования.

Решением Березниковского городского суда Пермского края от ..... признана незаконной услуга по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика Анпиловой Т.М. по договору кредитования № от .....

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от ..... решение Березниковского городского суда от ..... в части признания незаконной услуги по присоединению к программе страхования жизни и трудоспособности, отменено. В удовлетворении исковых требований в данной части Анпиловой Т.М. отказано.

Обращение Анпиловой Т.М. к ОАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования от ..... не является основанием дл отказа истцу в удовлетворении требования о взыскании убытков банка, возникших в связи с неоплатой услуги по страхованию.

Суд считает подлежащим взысканию с Анпиловой Т.М. задолженность по услугам страхования в размере ..... ..... руб. Указанный расчет ответчиком не оспорен.

Истцом законно и обоснованно заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной кредитным договором, в сумме ..... руб.

Вместе с тем, суд считает возможным применить положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ, в соответствии с которым, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Ответчиком Анпиловой Т.М. заявлено о снижении размера неустойки.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 71 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Суд считает возможным снизить размер неустойки за пользование кредитом, подлежащей взысканию с ответчика, с ..... руб. до ..... руб. Данная сумма не ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Снижая размер неустойки, суд учитывает, что её взыскание в полном размере явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств, также принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, длительность неисполнения обязательств, личность и имущественное положение ответчика. Кроме этого, суд учитывает, что проценты по займу, продолжая начисляться на сумму долга и после начала просрочки, во многом покрывают те потери, для погашения которых вводится неустойка.

Исходя из положений пункта 1 статьи 98 ГПК РФ, регламентирующих, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с Анпиловой Т.М. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме ..... руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

взыскать с Анпилова Т.М., ..... года рождения, уроженки ....., в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ..... по состоянию на ..... в общей сумме 167 222,95, в том числе 86 455,27 руб. – основной долг, 49 480,70 руб. – проценты за пользование кредитом, 6 286,98 руб. – задолженность по предоставлению услуги страхования, 25 000 руб. – неустойка.

В удовлетворении остальной суммы иска Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - отказать.

Взыскать с Анпилова Т.М. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 336,03 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения (.....).

Судья                     (подпись)             И.А.Бурдина

Копия верна. Судья