Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11654/2019 ~ М-6886/2019 от 01.07.2019

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ          г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Рудиш Г.В.,

при секретаре Шляпниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Портнов ДА к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Портнов Д.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, просит признать недействительным пункт кредитного страхования, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Портновым Д.Н. и ПАО Банк ВТБ, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 82405 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6426 руб., компенсацию морального вреда в размере 45 000 руб.

Требования мотивированы тем, что между истцом Портновым Д.А. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, проценты комиссии составили 82405 руб., которые были ему навязаны и списаны со счета ответчиком. Неоднократно обращался в банк с требованием о возврате 82 405 руб., уплаченных за выдачу кредита, однако в возврате денежных средств было отказано.

Истец Портнов Д.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление. (л.д. 37)

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) своего представителя в судебное заседание не направил, извещался надлежащим образом (л.д. 38) Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Манзаров П.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, направил в суд возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении требований, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В возражениях указал, что страхование осуществлено по волеизъявлению ответчика, до Портнова Д.А. доведена необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора. Банк ВТБ является ненадлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии, поскольку страховая премия получена страховщиком, а не банком. Комиссионное вознаграждение за присоединение заемщика в размере 16481 руб. поступило в доход Банка ВТБ (ПАО), однако правовых оснований для взыскания комиссии за присоединение к программе коллективного страхования не имеется. Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма является самостоятельным значением, не зависящим от остатка задолженности по кредиту, и не уменьшается на сумму произведенных платежей по кредитному договору. Приведенные условия страхования свидетельствуют о том, что полное досрочное погашение кредита, и, как следствие, обнуление значения основного долга, не влечет прекращение страхового риска, возможности наступления страхового случая, и не препятствует осуществлению страховой выплаты. При отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.(л.д. 40-47)

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил. (л.д. 39)

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Портнова Д.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и Портнов Д.А. заключили договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Портнову Д.А. была предоставлена сумма кредита в размере 392405 рублей, под 17% годовых, на срок 60 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.п. 14, 15, 20, 21, 22 договора Заемщик согласен с Общими условиями договора. Услуги, оказываемые банком Заемщиком за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не предусмотрены. Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования). Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита в дату предоставления Кредита на Банковский счет №/счет для расчетов с использованием банковской карты. Настоящим Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. (л.д. 48-50)

С ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ Портнов Д.А. подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, которым подтвердил свое желание присоединиться к Программе страхования добровольно, по собственному желанию, просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи» срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - 392405 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 82405 руб., из которых вознаграждение банка – 16 481 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 65924 руб. Страховыми рисками определены: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни и потеря работы.

В заявлении Портнов Д.А. подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, и согласен с ними, уведомлен, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья осуществляется по желанию заемщика и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. (л.д. 55)

Как следует из выписки по лицевому счету, открытого в Банке ВТБ 24 (ПАО), на имя Портнова Д.А., ДД.ММ.ГГГГ Портнову Д.А. выдан кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 392405 руб., ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере 82405 руб.

В соответствии со справкой Банк ВТБ ПАО по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность клиента Портнова Д.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашения, договор закрыт (л.д. 28)

Разрешая спор, суд исходит из того, что подписав заявление об участии в программе коллективного страхования, Портнов Д.А. подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных в счет полной стоимости кредита до подписания договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Присоединение к программе страхования, как обязательное условие предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Также кредитный договор и иные документы не содержат условий о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья.

Доказательств того, что отказ истца от страхования жизни и здоровья мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не содержится.

Также отсутствуют основания для возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. В соответствии с условиями страхования страховая сумма является самостоятельным значением, не зависящим от остатка задолженности по кредиту и не уменьшается на сумму произведенных платежей по кредиту, срок договора страхования определен на срок до ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, на момент погашения задолженности по кредиту возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось. Портнов Д.А. является застрахованным лицом на весь период действия страхования до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений от 01.06.2016 г.) При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания N 3854-У).

Таким образом, страховщик (страховая компания) обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии.

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно 5 рабочих дней, предусмотренные п.1 Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. 01.06.2016 г.) истекали ДД.ММ.ГГГГ

Истцом не представлено доказательств обращения с заявлением о возврате страховой премии в установленный срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Портновым Д.А. требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Портнов ДА к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: Г.В. Рудиш

Мотивированное решение изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.